改革開放多年波岛，經(jīng)濟發(fā)展茅坛，物質(zhì)越來越豐富，人們的欲望也越來越多则拷，買包贡蓖，換車曹鸠，買奢侈品，人與人之間的比富炫耀斥铺。如果我們被人性的弱點牽著走彻桃。總有一天晾蜘，我們會被自己所打敗邻眷。其實真正高級的，并不是滿足自己的欲望或者去炫耀剔交，而是給自己一個確定的未來肆饶。
存錢不好存，年金險可以幫助我們強制性儲蓄省容。一個人連續(xù)十年做同樣的事恐怕是非常難抖拴，但是通過每年的強制繳費，可以用作孩子的教育金腥椒、婚嫁金阿宅，也可以保障自己的養(yǎng)老，做到了屃耄款專用洒放，不會被提前消費。還有就是朋友借錢滨砍，借的時候千恩萬謝往湿，還的時候遙遙無期，甚至都不好意思張嘴催款惋戏，即使最后還了领追，但催款的過程中也傷了感情。
所以說資產(chǎn)的三權(quán)——所有權(quán)响逢，控制權(quán)绒窑，使用權(quán)，要掌握在自己的的手里那才是安全的舔亭。舉個簡單的例子些膨，我有張銀行卡，我對這張卡有所有權(quán)钦铺，但是這張卡不在我手里订雾，而是在我老婆手里，那我就失去了這張卡的控制權(quán)矛洞，里面的錢隨時可以被老婆取出來洼哎，用于消費或借給他人，所以卡里錢的使用權(quán)是被他人操控著。如果你遇到上述情境谱净，會是啥感受窑邦？錢還是掌握在自己手里比較安全擅威。如何保證這三權(quán)呢壕探？
最簡單，最安全的就是用自己的閑置資金來購買一份年金險保單郊丛。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 婚姻
兩年前的一天李请，劉先生遇到一位美女，相識一個月后厉熟，兩人就閃電般地結(jié)了婚导盅。可結(jié)婚沒多久揍瑟，他們之間就產(chǎn)生了矛盾白翻，這些矛盾從無到有、從小到大绢片，逐漸激化滤馍，于是吵架成了家常便飯。讓劉先生無奈的是底循，家里的“財政大權(quán)”掌握在女方手里巢株，她把錢管得死死的，劉先生毫無辦法熙涤。不得已阁苞，劉先生偷偷藏了一筆私房錢，后來用這筆錢給自己買了份保險祠挫。兩年之后那槽，他們的婚姻徹底走到了盡頭，女方到法院提起離婚訴訟等舔，并要求分割夫妻共同財產(chǎn)骚灸。面對這場離婚官司，劉先生心里七上八下软瞎，擔(dān)心自己用私房錢買的那張保單會被分割逢唤。 在這里告訴大家，如果劉先生的妻子不知道這張保單的存在涤浇，那么在離婚法庭上鳖藕，她自然就不會要求分割保單，劉先生當(dāng)然更不會主動交代只锭。在這種情況下著恩，也不存在法官主動查詢兩人名下保單的可能性。那么，結(jié)論就顯而易見——離婚時喉誊，劉先生之前偷偷購買的保單不會被分割邀摆！ 但是，萬一劉先生的妻子知道了保單的存在伍茄，離婚時保單會不會被分割呢栋盹？
這需要看這張保單的保費來源是否屬于劉先生的個人財產(chǎn)還是二人的共同財產(chǎn)。兩種情況：
一種：如果是個人財產(chǎn)購買敷矫，即使法官查出來例获，保單也屬于劉先生的的個人財產(chǎn)，所以離婚時也不會被分割曹仗。
另一種：如果是共同財產(chǎn)購買榨汤，那保單則屬于夫妻共同財產(chǎn)，將面臨現(xiàn)金價值被分割的風(fēng)險怎茫。
《中華人民共和國婚姻法》（以下簡稱《婚姻法》） 第十七條夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)收壕，歸夫妻共同所有：
（一）工資、獎金轨蛤；
（二）生產(chǎn)蜜宪、經(jīng)營的收益；
（三）知識產(chǎn)權(quán)的收益俱萍；
（四）繼承或贈與所得的財產(chǎn)端壳，但本法第十八條第三項規(guī)定的除外；
（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財產(chǎn)枪蘑。
夫妻對共同所有的財產(chǎn)损谦，有平等的處理權(quán)。 第十八條有下列情形之一的岳颇，為夫妻一方的財產(chǎn)：
（一）一方的婚前財產(chǎn)照捡；
（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費等費用话侧；
（三）遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)栗精；
（四）一方專用的生活用品；
（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財產(chǎn)瞻鹏。
如果二人婚姻幸福悲立，有著共同的生活和事業(yè)目標(biāo)，財產(chǎn)歸屬劃分是沒有啥影響的新博，兩個人是要過一輩子的薪夕。萬一兩個人過不到一起，年金也給各自留條后路赫悄，投保人及受益人的選擇也是一個重要的關(guān)注點原献。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 傳承
李先生馏慨，今年54歲，是一位成功的企業(yè)家姑隅。他的事業(yè)很成功写隶，但是婚姻生活很不順利。他先后有過3次婚姻讲仰，與第一任妻子育有3個子女慕趴，與第二任妻子育有2個子女，目前與小他15歲的現(xiàn)任妻子一起生活叮盘，也育有2個子女秩贰。這些孩子之間交往很少，他很擔(dān)心自己去世后柔吼，7個子女會為了爭奪他留下來的財產(chǎn)發(fā)生糾紛。后來李先生聽說購買保險可以避免繼承糾紛丙唧，就來咨詢：“我要是通過購買保險來傳承財富愈魏，我去世之后，能防止子女為了爭奪遺產(chǎn)大打出手嗎想际？”
通過保險來傳承財富并避免糾紛培漏，關(guān)鍵得做好保單架構(gòu)設(shè)計。? ? ? ? ? ? ?
財富傳承多種多樣胡本，比如遺囑牌柄、贈與、信托侧甫、慈善基金珊佣、人壽保險，很多人覺得立遺囑比較簡單披粟，比保險簡單咒锻，其實這都是表面現(xiàn)象，立遺囑傳承是方便了守屉，但是繼承上則困難重重惑艇。單從繼承權(quán)公證書就特別麻煩：
第一，全部繼承人共同到公證處拇泛，人到齊后公證處才按照流程繼續(xù)下一步滨巴。
第二，全部繼承人都同意遺囑內(nèi)容俺叭，這點想想都覺得困難恭取，除非一大家人特別的無私與大度。
第三绪颖，相關(guān)材料必須齊全秽荤，其中包括家庭成員之間的親屬關(guān)系證明甜奄、每個人的合法身份證明、所有繼承財產(chǎn)的所有權(quán)證明等等窃款。
而保單傳承的優(yōu)勢真的是太大了：
第一课兄，除保單當(dāng)事人，其他人無法查詢保單信息晨继，具有隱秘性烟阐。
第二，受益人可以是非婚生子女紊扬，避免發(fā)生家庭矛盾蜒茄，如果是遺囑的話，這之后的場面肯定是無法想象餐屎。
第三檀葛，指定受益人，在未來可能征收遺產(chǎn)稅的話腹缩，保險合同只有受益權(quán)屿聋，沒有繼承權(quán)，投保人的保險金不會成為他的遺產(chǎn)藏鹊，而是法定/指定受益人的財產(chǎn)润讥。
第四，受益人的收益比例也可以根據(jù)自己的想法來分配盘寡，誰是多少就是多少楚殿？立遺囑的話難免后來子女們發(fā)生矛盾，親而不親竿痰。
第五脆粥，財產(chǎn)獲得的角度來看，保單理賠和財產(chǎn)繼承比起來菇曲，又有明顯優(yōu)勢冠绢，不需要繼承人到場，不需要其他繼承人同意常潮，拿走自己該拿的就行弟胀，也不需公證處的各種繁瑣手續(xù)。
第六喊式，保險公司的十大監(jiān)管機制孵户，確保我們的保單的安全性，同樣財富傳承的安全性也可以得到保障岔留。
第七夏哭，身故保險金是優(yōu)先被繼承的，受益人拿到的錢不是被保險人的遺產(chǎn)献联，無需用來給被保險人還債竖配。
第八何址，繼承人在獲得保險金的時候是不需要繳納稅款的。
看來保險在財富傳承中的確既方便又安全进胯。
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 債務(wù)
企業(yè)家客戶趙總咨詢道：“保險代理人天天給我打電話用爪，說保單有避債功能，如果我現(xiàn)在買一份大額保單胁镐，將來我要是欠錢了偎血，投到這個保單里的錢是不是就不用拿來還債了？” 在回答“欠債前投保盯漂，將來保單現(xiàn)金價值會不會被強制執(zhí)行颇玷？”這個問題之前，先分析一下舉債后投保的保單能否被強制執(zhí)行就缆。 對于欠債后突擊投保的保單帖渠，債權(quán)人可以以惡意避債進而損害了其利益為由要求法院撤銷保險合同。如果法院判決撤銷合同违崇，保險公司退回的保費或保單現(xiàn)金價值是可以被執(zhí)行的阿弃，因為這屬于債務(wù)人的財產(chǎn)。 即使沒有惡意避債的動機羞延，如果是欠債后投保的保單，因為其現(xiàn)金價值屬于投保人脾还，所以在有些地區(qū)的法院看來伴箩，它也是投保人的財產(chǎn)，也屬于可以被執(zhí)行的財產(chǎn)鄙漏。 同理嗤谚，如果投保人在保單生效時沒有欠債，幾年后才發(fā)生了債務(wù)怔蚌，只要這張保單有現(xiàn)金價值巩步，在有些地區(qū)的法院執(zhí)行機構(gòu)看來，保單的現(xiàn)金價值和他名下的房產(chǎn)桦踊、股權(quán)椅野、存款沒有什么區(qū)別，都是可以被執(zhí)行的財產(chǎn)籍胯。這和債務(wù)人欠債前還是欠債后投保沒有任何關(guān)系竟闪。 保單是否會被執(zhí)行解除并執(zhí)行其現(xiàn)金價值，各地法院的態(tài)度不太一致杖狼。有些地區(qū)的法院不支持強制執(zhí)行解除保單并提取其現(xiàn)金價值炼蛤，而有些地區(qū)，如浙江省蝶涩、江蘇省理朋、山東省等地的法院絮识，就有判例支持執(zhí)行保單現(xiàn)金價值。 我們總結(jié)一下：只要投保人被法院判決還錢嗽上，即使他不主動退保次舌，其名下保單的現(xiàn)金價值也存在被執(zhí)行的風(fēng)險，這與其投保時間是在欠債前還是欠債后沒有任何關(guān)系炸裆。
例如垃它，北京市規(guī)定不可以強制退保，浙江省規(guī)定在一定條件下法院可以強制退保烹看，廣東省規(guī)定被執(zhí)行人不同意退保的国拇，法院不可以強制退保。但是惯殊，如果投保人退保酱吝，退保后保單的現(xiàn)金價值是可以被法院強制執(zhí)行的。
所以年金保險并不是隨隨便便買了就行土思，而是要基于保險標(biāo)的的婚姻务热、傳承、債務(wù)等各個方面的風(fēng)險己儒，來設(shè)計保險架構(gòu)崎岂，誰作為投保人，誰作為被保險人闪湾，受益人又是誰冲甘？真的是需要仔細斟酌，才能最大化的保證收益途样，避免財產(chǎn)損失江醇。
重要的一點：購買年金險是不需要健康告知的。
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