買了保險(xiǎn)能不能獲賠侦高，主要看2點(diǎn)：
1也颤、在不在保障責(zé)任范圍內(nèi)它改，比如買了意外險(xiǎn)肯定是不賠疾病治療費(fèi)用的缠局。
2扎瓶、是否誠(chéng)實(shí)的告知了自己的健康狀況蕊爵，如果帶病投保了著蛙，會(huì)影響理賠删铃。
先來認(rèn)知一下健康告知，核保踏堡，理賠三者的關(guān)系猎唁。
如上，健康告知影響公司核保結(jié)論顷蟆，影響最終理賠決定诫隅。
什么是健康告知腐魂？
健康告知以問卷形式，向投保人收集身體狀況方方面面的信息逐纬』滓伲可以是電話方式（電銷）、網(wǎng)頁(yè)（線上產(chǎn)品）豁生、紙質(zhì)（線下）方式進(jìn)行問詢兔毒。
投保健康險(xiǎn)，如重疾險(xiǎn)甸箱，醫(yī)療險(xiǎn)育叁，壽險(xiǎn)都要健康告知。
通過問卷回答摇肌，保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保人群的篩選擂红，最大程度吸納健康人群，排除非健康人群围小，保證共濟(jì)互助組織的公正公平和長(zhǎng)久持續(xù)昵骤。說直接點(diǎn)，保險(xiǎn)公司是要盈利的肯适，不是做慈善的变秦。
保險(xiǎn)簡(jiǎn)單理解為是很多人的眾籌行為，擔(dān)心生病沒錢治療的人框舔，每個(gè)人出一份錢蹦玫，形成一個(gè)資金池，如果有人生病了刘绣，就用這筆錢去幫助需要的人樱溉。健康告知問卷是設(shè)定的一項(xiàng)準(zhǔn)入門檻，是統(tǒng)一的評(píng)審機(jī)制纬凤，基于最高誠(chéng)信原則福贞，加入組織的人員必須要如實(shí)告知自身狀況，不能有所隱瞞停士。保費(fèi)的定價(jià)機(jī)制也跟健康狀態(tài)有關(guān)挖帘，年輕健康的出險(xiǎn)概率低，保費(fèi)便宜些恋技，年長(zhǎng)的的和身體狀況不好的拇舀，出險(xiǎn)概率高，保費(fèi)就設(shè)定的貴一些蜻底。
所以買保險(xiǎn)骄崩，建議盡早買，年齡越小，身體條件好刁赖，保費(fèi)也便宜搁痛，而且保障期限長(zhǎng)长搀。
什么是核保宇弛？
?核保是對(duì)客戶的健康問卷做一個(gè)審核。
審核人會(huì)有醫(yī)學(xué)專業(yè)背景源请，保險(xiǎn)行業(yè)和公司內(nèi)部有核保手冊(cè)為參照枪芒，逐項(xiàng)的對(duì)客戶的告知項(xiàng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并最終把承保結(jié)論反饋給客戶谁尸。
核保結(jié)論有如下幾種：
這里補(bǔ)充一點(diǎn)：每家公司核保政策不一樣舅踪，有身體異常項(xiàng)的投保人可以嘗試多家投保，爭(zhēng)取獲得最優(yōu)承保結(jié)論良蛮。
核保是篩選健康人群動(dòng)作抽碌，保險(xiǎn)公司的核保依據(jù)是客戶提供的真實(shí)有效健康信息。如果客戶隱瞞了疾病决瞳，帶病投保货徙，保險(xiǎn)公司核保結(jié)論就產(chǎn)生了偏差。
什么是理賠?
理賠就是投逼ず客戶出險(xiǎn)了保單載明的保障責(zé)任痴颊，客戶可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠款。
很多人會(huì)認(rèn)為屡贺，我既然已經(jīng)買到了保險(xiǎn)蠢棱，不管什么原因保險(xiǎn)公司就應(yīng)該賠錢。
事實(shí)上甩栈，保險(xiǎn)行業(yè)一直存在逆選擇行為泻仙，保險(xiǎn)公司為了阻止一些不正當(dāng)利益的侵害，拒賠也是一直存在的事實(shí)量没∮褡《保險(xiǎn)法》保障投保人權(quán)益，也對(duì)投保人的如實(shí)告知做了約束允蜈。
《保險(xiǎn)法》第16條冤吨，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問饶套，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知漩蟆。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否統(tǒng)一承奔寺或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的怠李，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起捺癞，超過30日不行使而消滅夷蚊。自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同髓介；發(fā)生保險(xiǎn)事故的惕鼓，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的唐础，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故箱歧，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)一膨。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)呀邢，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故豹绪，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任价淌，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的瞒津，保險(xiǎn)人不得解除合同蝉衣；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任仲智。
作為保險(xiǎn)從業(yè)者需要了解拒賠的底層邏輯买乃，規(guī)避掉一些不規(guī)范投保操作，保護(hù)客戶的最大利益的钓辆。作為消費(fèi)者剪验，在投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循最大誠(chéng)信原則前联，履行如實(shí)告知的義務(wù)功戚，這是底線。
買對(duì)才能賠好似嗤，買保險(xiǎn)為的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)啸臀，而不是制造風(fēng)險(xiǎn)。
如何正確填寫健康告知
1烁落、我國(guó)健康告知遵循的原則是詢問告知乘粒，有限告知。
意思是：只有問到的情況才需要回答伤塌，不問就不答灯萍。
對(duì)于內(nèi)容不明確的概括性條款，具體疾病和定義指定不明的每聪，表述通常是“其他疾病及癥狀”旦棉，違反了有限問詢告知原則齿风，讓投保人承擔(dān)主動(dòng)、無限告知義務(wù)绑洛。無須履行告知義務(wù)救斑。
2、線上真屯、線下產(chǎn)品的健康告知問卷和核保的一些區(qū)別：
線上網(wǎng)銷產(chǎn)品和線下產(chǎn)品的健康告知問卷和核保的一些區(qū)別：
線下產(chǎn)品是人工核保脸候，健康問卷異常項(xiàng)的填寫內(nèi)容是開放式填寫。問到的異常讨跟，根據(jù)已有記錄填寫纪他，然后提交相關(guān)病例給保險(xiǎn)公司核保鄙煤。
為了方便消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品晾匠，很多公司推出了線上保險(xiǎn)產(chǎn)品。
線上多是智能核保梯刚，健康問卷涉及的健康問題當(dāng)場(chǎng)出具核保意見凉馆。為了滿足體況客戶的投保要求，部分保司開放了郵件核保通道亡资。
智能核保是系統(tǒng)設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)化的流程問卷澜共。
所有問題都是事先設(shè)定好的，打開問卷锥腻，仔細(xì)閱讀嗦董，跟著提示一步步回答即可。
以上智能問卷以甲狀腺結(jié)節(jié)為例瘦黑，找到疾病種類京革，按步回答，最后是承保結(jié)論幸斥。
智能核保很方便匹摇，但存在不足之處，因?yàn)椴》N設(shè)置的局限性甲葬，以及指標(biāo)的單一化廊勃，如果有些異常項(xiàng)或疾病在健康告知中有問到，但是具體病種不在告知列表中经窖，則無法投保坡垫。
郵件核保可以解決智能核保買不了的問題，只要把相關(guān)病例資料發(fā)給保險(xiǎn)公司画侣，保險(xiǎn)公司通過郵件方式回復(fù)核保結(jié)論冰悠。如果接受，那么按照標(biāo)準(zhǔn)體購(gòu)買棉钧，郵件內(nèi)容為合同的一部分屿脐。
溫馨提示：智能核保和郵件核保是不會(huì)留下核保記錄的涕蚤，因?yàn)槭峭侗Ｇ暗念A(yù)核保，不是真正的投保行為的诵。而一旦人工核保產(chǎn)生了延期或拒保是有核保記錄的万栅，健康問卷中有問到的話，是要據(jù)實(shí)回答的西疤。
3烦粒、健康告知會(huì)問到哪些問題，下面有舉例參考代赁。
每家保險(xiǎn)公司的健康告知內(nèi)容都是不一樣的扰她。
一定要重視健康問卷，特別自己操作智能核保的時(shí)候芭碍，仔細(xì)閱讀問卷內(nèi)容徒役，感覺把握不了，最好還是找專業(yè)人士協(xié)助投保窖壕。
常見對(duì)健康告知的認(rèn)知偏差
1忧勿、正確告知健康告知需要醫(yī)學(xué)，保險(xiǎn)多方面的專業(yè)知識(shí)瞻讽，是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮贤袨椤?/p>
客戶認(rèn)為的健康 看當(dāng)下時(shí)點(diǎn)的狀態(tài)鸳吸，如非緊急必要馬上需要處理的病情，醫(yī)生一般建議隨訪即可速勇。甚至不會(huì)提前進(jìn)行藥物干預(yù)或者治療晌砾。
保險(xiǎn)公司認(rèn)為的健康 看未來發(fā)展趨勢(shì)，他根據(jù)現(xiàn)在的狀態(tài)烦磁，來推斷將來出險(xiǎn)的概率养匈。所以醫(yī)生說當(dāng)下沒事，不用治療个初，但保險(xiǎn)核惫院可能會(huì)說有問題。
就比如常見的甲狀腺結(jié)節(jié)：醫(yī)生說沒事院溺，保險(xiǎn)公司則會(huì)根據(jù)分級(jí)情況分別做標(biāo)準(zhǔn)體承保楣嘁、除外承保、甚至拒保珍逸。
建議：投保前查看病例記錄和體檢報(bào)告逐虚，找專業(yè)人士投保的，在指導(dǎo)下投保谆膳。自行投保的叭爱，請(qǐng)一定認(rèn)認(rèn)真真反復(fù)精讀健康告知事項(xiàng)。
2漱病、不要迷信2年不可抗辯條款买雾。不要被銷售誤導(dǎo)把曼，認(rèn)為不告知沒有關(guān)系的。
有的時(shí)候?yàn)榱丝焖俪山焕齑N售根本不強(qiáng)調(diào)健康告知嗤军，全部填否。萬一真的出現(xiàn)理賠糾紛了晃危，投保人往往無法舉證銷售人員的誤導(dǎo)行為叙赚。
公眾號(hào)：麒保保駕到
