文|秋思說財
未經(jīng)允許 ?不得轉(zhuǎn)載
P2P投資已經(jīng)越來越被大家熟知卖词，已經(jīng)成為很多投資者的配置之一绍载。能夠進(jìn)行P2P投資的人，我覺得一定是相信互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)那鲁Ｓ行┤吮容^早接觸到P2P，并進(jìn)行理性投資术奖，獲得了很好的收益礁遵，比如我的錢的作者羿飛，就是P2P投資的佼佼者采记。
對于P2P投資榛丢，我也是進(jìn)入比較早，在2014年開始投資P2P挺庞，目前已經(jīng)三個年頭，年平均收益率在13%左右稼病，今年在12.5%左右选侨，收益已經(jīng)超過14萬元，這還是扣除一年股災(zāi)的時間獲得的收益然走。目前沒有中過雷援制，有過不到200元的逾期，目前已經(jīng)收回芍瑞〕柯兀總體投資比較順利，收益也比較滿意。今天就來總結(jié)一下我的P2P投資經(jīng)驗洪己。
一妥凳、P2P投資經(jīng)歷
我是在2010年11月7日注冊支付寶，2011年6月23日使用支付寶錢包答捕，到2013月7月19日有了余額寶逝钥，開始了互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)理財，和很多人一樣拱镐，余額寶開啟了我的理財之路艘款，而之前并沒有進(jìn)行過任何理財。
在投資余額寶后沃琅，我經(jīng)常瀏覽財經(jīng)網(wǎng)站的相關(guān)信息哗咆。包括淘寶上的理財信息。在余額寶后益眉，我在2013年晌柬、2014年先后投資過淘寶上萬能險，當(dāng)時是年利率6%左右呜叫，如昆侖存樂空繁、國華1號、2號等朱庆。當(dāng)然還有招財寶盛泡。
之后在相關(guān)財經(jīng)網(wǎng)站又發(fā)現(xiàn)了新浪旗下的理財平臺微財富，收益率在7%-10%左右娱颊，當(dāng)時利率對于我來說是比較高傲诵，平臺標(biāo)的都需要搶，而且有限額一般在5000元以下箱硕，搶過很多次拴竹。
這些互聯(lián)網(wǎng)理財主要是依托大門戶網(wǎng)站平臺的基金產(chǎn)品銷售或票據(jù)等標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品的理財，這些業(yè)務(wù)對接的都是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品剧罩，互聯(lián)網(wǎng)平臺只是提供接口栓拜，不承擔(dān)風(fēng)險。
投資這些平臺惠昔，主要是看中它背后依托的互聯(lián)網(wǎng)平臺幕与，有這些背后依托的互聯(lián)網(wǎng)平臺背書，像阿里巴巴镇防、新浪等啦鸣，投資相對還是比較安全的。事后證明来氧，當(dāng)招財寶诫给、微財富出現(xiàn)標(biāo)的違約時香拉，都是平臺兜底支付，投資者沒有造成損失中狂。之后隨著投資進(jìn)入P2P網(wǎng)貸投資凫碌，招財寶、微財富等投資在到期后就逐步退出了吃型。
在2014年6月在網(wǎng)站上突然發(fā)現(xiàn)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)投資的平臺有利網(wǎng)的信息证鸥，當(dāng)時被它的投資團(tuán)隊所吸引。有劉雁南勤晚，聯(lián)合創(chuàng)始人枉层，英國華威大學(xué)學(xué)士，目前已經(jīng)離開有利網(wǎng)赐写。吳逸然鸟蜡，北京大學(xué)元培學(xué)院哲學(xué)學(xué)士，北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)碩士挺邀，有利網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人揉忘，目前有利網(wǎng)首席執(zhí)行官。任用端铛，英國倫敦大學(xué)輟學(xué)泣矛，紐交所上市企業(yè)先聲藥業(yè)主要股東，有利網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人禾蚕，目前有利網(wǎng)董事長您朽。
因為創(chuàng)始人有良好的教育背景，應(yīng)該是比較可信的换淆，即使可能創(chuàng)業(yè)失敗哗总，但是欺騙詐騙的可能性極小，P2P最大的風(fēng)險是跑路風(fēng)險倍试。因此抱著對團(tuán)隊的信任讯屈，在有利網(wǎng)開始正式的P2P理財之路。
在有利網(wǎng)最高投資達(dá)到10萬县习，當(dāng)時利率是12%涮母，利率水平在整個P2P平臺是不高的，但是已經(jīng)高于微財富躁愿，對于我還是有吸引力的哈蝇。之后隨著接觸更多的平臺，由于有利網(wǎng)利率沒有優(yōu)勢攘已，退出一段時間，在今年所有平臺大幅降息的情況下怜跑，在有利網(wǎng)搞活動時样勃，又投入少量資金吠勘。目前有利網(wǎng)12月利率為8.5%，24月為10%峡眶。
后來證明當(dāng)時的有利網(wǎng)選擇是非常正確的剧防，有利網(wǎng)上線僅兩年即獲得全球資本市場追捧，累計獲得軟銀中國辫樱、晨興資本峭拘、高瓴資本三家全球知名投資機(jī)構(gòu)過億美金投資。目前有利網(wǎng)已經(jīng)進(jìn)入P2P平臺的第一梯隊狮暑。
之后我陸續(xù)投資了大約30個左右的平臺鸡挠。目前穩(wěn)定投資在10個平臺左右。除了在各個互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行投資外搬男，我還發(fā)現(xiàn)了P2P的第三方平臺拣展，就是網(wǎng)貸之家。
網(wǎng)貸之家是第三方網(wǎng)貸咨詢平臺缔逛，于2011年10月上線备埃。網(wǎng)貸之家致力推動P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展，是網(wǎng)貸行業(yè)最有影響力的資訊門戶褐奴。
同時還有網(wǎng)貸天眼和融360等網(wǎng)站按脚，會每天看相關(guān)網(wǎng)貸信息，網(wǎng)貸發(fā)展情況敦冬，以及出現(xiàn)的問題等等辅搬。同時這些網(wǎng)站會推出了網(wǎng)貸評級，給投資帶來很重要的依據(jù)匪补。對評級我是這樣看的伞辛，雖然不能完全相信，但是網(wǎng)站也會做一個篩選夯缺，否則網(wǎng)站如何發(fā)展呢蚤氏。
依據(jù)這些網(wǎng)站提供的信息，進(jìn)行篩選平臺踊兜，查看信息竿滨，每天進(jìn)行平臺投資管理。整個網(wǎng)貸投資過程中捏境，經(jīng)歷了P2P平臺的雷聲滾滾于游、高速迅猛的發(fā)展、被監(jiān)管部門開始監(jiān)管以及被越來越多人認(rèn)可的穩(wěn)定發(fā)展各個階段垫言，我一直堅持持續(xù)投資到現(xiàn)在贰剥，獲得了不錯的收益。
二筷频、P2P投資的重要法則
對于任何投資，都要有自己的策略與方法，有相關(guān)的風(fēng)險控制方法攀甚，而不是人云亦云，隨便進(jìn)行投資的芹缔。P2P投資雖然操作起來很簡單，但是它的風(fēng)險又是比較大的瓶盛，因此如何篩選平臺最欠，如何分散投資，控制風(fēng)險惩猫，都是需要考慮的因素芝硬。
對于P2P投資，我的投資重要法則主要有以下幾個方面帆锋。
（1）網(wǎng)貸之家排名：一般排名在前50名吵取。
在P2P投資中，第一步是通過平臺評級進(jìn)行篩選锯厢。
我選擇的標(biāo)準(zhǔn)是皮官，以網(wǎng)貸之家評級為主，參考網(wǎng)貸天眼实辑、融360捺氢，以及羿飛評級等。對于想投資P2P剪撬，可以看看羿飛的書《我的錢》摄乒，主要介紹他的P2P等互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膬?nèi)容，他也是在P2P投資比較早残黑、比較成功的馍佑、有一定影響力的人物。
具體選擇時梨水，一般選擇網(wǎng)貸之家評級在前50名拭荤。最好在這前50名平臺也在網(wǎng)貸天眼和融360排名榜單中。羿飛的排名僅作參考疫诽。之前羿飛的排名與網(wǎng)貸之家差異比較大舅世，而且他只有36個平臺評級，樣本比較少∑嫱剑現(xiàn)在差異越來越小了雏亚，說明公認(rèn)好的平臺越來越集中了。
如果是在排名50名以后的平臺摩钙，綜合其他因素予以考慮罢低，一般只用少量資金進(jìn)行投資。對于其它不認(rèn)可的平臺胖笛，利率多高都不投奕短。即使擼羊毛宜肉，也選擇自己認(rèn)可的平臺。截止到目前沒有中過雷翎碑。投過最危險的平臺是融金所，在2015年9月被刑偵調(diào)查之斯，后來事件順利解決日杈，當(dāng)時也嚇了一身冷汗。還好此平臺度過危機(jī)后佑刷，也一直經(jīng)營到現(xiàn)在莉擒。
投資P2P必須清楚，一旦平臺出問題瘫絮，是要能夠承受風(fēng)險的涨冀。這一點必須認(rèn)識到。在投資中麦萤，根據(jù)每月發(fā)布的評級鹿鳖，定期進(jìn)行調(diào)整，對于比較看好的平臺壮莹，收回利息和投資本金時翅帜，可以繼續(xù)投資，而對于投資后不看好的平臺命满，收回投資后不再進(jìn)行投資涝滴。總之平臺投資始終在動態(tài)平衡中胶台，沒有絕對固定的歼疮。
（2）高管背景：有良好教育背景或者工作背景。
在根據(jù)評級初步篩選后诈唬，查看平臺高管背景韩脏。前面提到，有良好教育背景的高管經(jīng)營的平臺讯榕，相對來說骤素，跑路的風(fēng)險較小。
比如我第一個投資的平臺有利網(wǎng)愚屁。還有之后我投資的平臺理財范济竹，它的高管是申磊，清華大學(xué)博士“85后”成功創(chuàng)業(yè)者代表霎槐，多年創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷送浊。2011年創(chuàng)辦國內(nèi)首個校園P2P服務(wù)平臺“師兄幫幫忙”，并獲著名風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)IDG資本投資丘跌。2014年創(chuàng)辦的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺理財范袭景，三個月獲得千萬A輪融資唁桩，一年獲得億元級B輪融資，兩年獲得3.3億C輪融資耸棒』脑瑁“2015中國青年創(chuàng)業(yè)新聞人物”、“2015年度互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)云人物”与殃、“2015年度行業(yè)領(lǐng)軍人物”单山、受邀參加《非你莫屬》《老板變形記》等電視節(jié)目，擁有眾多忠實粉絲幅疼。
在理財范沒有進(jìn)入網(wǎng)貸之家評級之前就開始進(jìn)行投資米奸，目前在網(wǎng)貸之家評級為73名，雖然排名不高爽篷，但是出于對申磊等高管團(tuán)隊的信任悴晰，還是一直在投資。
（3）平臺融資：獲得至少2-3輪風(fēng)險投資逐工。
獲得風(fēng)險投資也是選擇平臺的一個重要標(biāo)準(zhǔn)铡溪，好的平臺會在2-3年內(nèi)很快得到風(fēng)投的青睞，風(fēng)投的調(diào)查和眼光一定比我們普通投資人好強(qiáng)钻弄，跟著風(fēng)投投資就可以了佃却。像排名靠前的平臺大多數(shù)都有幾輪的風(fēng)險投資。
比如拍拍貸窘俺、積木盒子饲帅、有利網(wǎng)、理財范瘤泪、微貸網(wǎng)灶泵、團(tuán)貸網(wǎng)等都獲得3輪融資。
還有就是公司上市对途，比如宜人貸赦邻，或者獲得上市公司投資等，都可以作為評判標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行篩選实檀。
（3）成立時間：3年以上惶洲。
在最初投資的時候一般選擇成立時間在1年以上，而目前進(jìn)行投資膳犹，平臺至少成立3年以上恬吕，新成立的平臺現(xiàn)在很少，即使有也不會投資须床，沒有必要為了高一點的收益率來冒相對高的風(fēng)險铐料。
（4）銀行存管：上線銀行存管。
在2016年9月銀監(jiān)會會同多部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》以來，各個平臺都積極進(jìn)行合規(guī)行動钠惩，其中最重要的就是進(jìn)行銀行存管柒凉，因此，今年在進(jìn)行P2P投資中篓跛，增加了上線銀行存管的篩選標(biāo)準(zhǔn)膝捞，沒有存管，一律不投愧沟。進(jìn)行銀行存管是把資金與平臺脫離绑警，能夠控制平臺的跑路后血本無歸的風(fēng)險⊙朐可喜的是我大部分投資過的平臺，紛紛開始存管渴频，連上面提到的融金所目前也與江西銀行進(jìn)行銀行存管芽丹，因此選擇的平臺范圍可以更多一些。
（5）收益率：不能高得離譜卜朗。今年大致收益率在8-10%之間拔第。
在進(jìn)行P2P投資中，收益率是一個重要的選擇標(biāo)準(zhǔn)场钉，但是我把它放在第五項蚊俺，就是要求自己在篩選平臺時先考慮風(fēng)險，在考慮前四個標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上再比較收益率逛万，從中選出相當(dāng)比較高收益率的平臺泳猬。
當(dāng)然有些比較安全的平臺大幅降息后，就會根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)重新選擇宇植，在符合條件的平臺中選擇收益率高一些的平臺得封。
以往平臺收益率超高20%不予投資，今年超過15%就不投資了指郁。不是說高收益率平臺一定有問題忙上，而是為了安全，還是放棄一些收益闲坎。
（6）分散投資：每個平臺投資最高不超過總投資的20%疫粥，或者不超過獲得的投資收益總額。
分散投資也是我進(jìn)行P2P投資的重要資金配置方式腰懂。是防范風(fēng)險的重要手段梗逮。
如果資金量非常小，配置2-3個平臺就可以悯恍，如果相對比較大库糠，就一定需要分散投資。原則上每一家不超過總資金量的10%。這樣防止中雷出現(xiàn)較大損失瞬欧。比如有100萬資金投資P2P贷屎，每個平臺不超過10萬。共投資10個平臺艘虎。假設(shè)有一個出問題唉侄，也只占到整個資金的十分之一。不至于損失慘重野建。
在投資有一定收益之后属划，每一個平臺投資金額不超過P2P投資總的收益額。假設(shè)P2P收益額達(dá)到8萬候生，可以選擇每一個平臺投資不要超過8萬元同眯。這樣即使某一個平臺出問題，也是把收益損失掉唯鸭，而本金沒有損失须蜗。大大降低了投資風(fēng)險。
總之目溉，分散投資配置原則對于P2P這種高風(fēng)險投資是非常必要的明肮。
三、P2P投資日常管理
目前我的P2P投資采用分散投資方式缭付，大約在10個平臺左右柿估。分散率在79.07%。投資平臺全部為之前投資過的平臺陷猫，在這些平臺之間根據(jù)發(fā)展情況和收益率情況進(jìn)行動態(tài)調(diào)整秫舌，不再增加新的平臺。
這些平臺都是經(jīng)過我篩選出并投資過的平臺烙丛，能一直經(jīng)營到現(xiàn)在舅巷，說明總體平臺質(zhì)量還是不錯的。雖然有些平臺由于有一段時間不看好河咽，曾經(jīng)退出過一段時間钠右，但是我始終持續(xù)關(guān)注，當(dāng)這些平臺有了較好的發(fā)展后忘蟹，比如上線了銀行存管等飒房，而且收益率有一定的優(yōu)勢，我會選擇重新投資媚值。
由于投資始終在10個平臺左右狠毯，因此日常平臺管理也非常重要。我利用App投友圈進(jìn)行記錄褥芒，它會顯示總投資額嚼松、待收收益嫡良、已收收益、年化收益率献酗、分散指數(shù)等寝受。還有每天回款的平臺和收益，以便于進(jìn)行收款與復(fù)投管理罕偎。有了它很方便管理投資的多個平臺很澄。
另外還有貝多多網(wǎng)貸記賬軟件，功能更加豐富強(qiáng)大颜及，最主要它有網(wǎng)貸之家甩苛、網(wǎng)貸天眼、融360三個平臺的總排行榜俏站，方便查看讯蒲。
從開始進(jìn)行P2P投資以來，堅持定期查看網(wǎng)貸之家和網(wǎng)貸天眼新聞肄扎，了解P2P最新動態(tài)爱葵。查看每月平臺評級，查看自己投資平臺的變化情況反浓，對于看好的平臺投資比例可以大一些，對于收益較高赞哗，平臺風(fēng)險高一些的平臺小比例投資雷则，來博取高收益》舅瘢總之做任何投資都要做到心中有數(shù)月劈，了解它的風(fēng)險與收益情況。
四藤乙、理財小白的P2P投資策略
對于理財小白想嘗試P2P投資猜揪，我認(rèn)為可以采取簡單粗暴的方式，拿出少量資金選擇網(wǎng)貸之家前10名的平臺進(jìn)行投資實踐坛梁。開始投資后而姐，來了解你投資的平臺的基本情況，如成立的時間划咐、高管背景拴念、平臺實力、收益率褐缠、用戶體驗等政鼠，投資標(biāo)的是短期還是長期，是每月返息队魏，等額本息公般、還是到期本息等情況。通過投資實踐來不斷形成自己的投資偏好與策略等。
但是在投資中要注意官帘，一是不要過度投資瞬雹。不要在投資一段時間后，感覺P2P投資非常好遏佣，每月有利息挖炬，或者到期本金和利息，省時省力状婶，固定得到收益意敛，沒有虧損，比股市還多了膛虫，就把所有的資金都不斷投資到P2P投資草姻，而忽略了P2P投資是高風(fēng)險投資這個事實，忽略了資產(chǎn)配置的重要性稍刀。
在我看來撩独，P2P投資雖然已經(jīng)進(jìn)入相對穩(wěn)定期，新的平臺和惡意跑路的平臺越來越少账月，風(fēng)險相對降低综膀，但是P2P投資的風(fēng)險仍然是比較高的。我認(rèn)為主要有兩大風(fēng)險局齿，一是平臺意外負(fù)面事件的發(fā)生剧劝，會引起債權(quán)轉(zhuǎn)讓和提現(xiàn)潮，一旦平臺應(yīng)對不利抓歼，就會出現(xiàn)投資人無法提現(xiàn)的局面讥此，雖然沒有跑路，但是由于資金鏈問題谣妻，會使投資資金長期無法收回而造成損失萄喳。
比如我曾經(jīng)投資的國誠金融，在出現(xiàn)問題前我剩下200元的逾期蹋半，還好一段時間后發(fā)現(xiàn)能夠提現(xiàn)就馬上提現(xiàn)他巨，刪除了這個平臺。但是此平臺出現(xiàn)的問題仍然沒有解決减江。最近報道闻蛀，身陷兌付危機(jī)的國誠金融又有新動向。4月19日您市，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)發(fā)布了一則公告觉痛，根據(jù)協(xié)會章程及會員管理辦法相關(guān)規(guī)定，上海國誠金融信息服務(wù)有限公司（即P2P平臺國誠金融的運營方）自2017年4月19日起退出協(xié)會茵休。國誠金融兌付事件已經(jīng)持續(xù)近9個月薪棒，涉及7000多名投資人手蝎，逾期4.5億元。至今問題仍然沒有解決俐芯。
因此棵介，現(xiàn)在平臺沒有問題，不代表平臺以后不會出現(xiàn)問題吧史，因此不能把全部資金都投資在P2P上邮辽，以防止可能發(fā)生的意外風(fēng)險。
在P2P投資中贸营，二是要注意宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險吨述。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸本質(zhì)是民間金融扮演著正規(guī)金融的重要補(bǔ)充的角色。行業(yè)規(guī)模與經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢成正比钞脂，在經(jīng)濟(jì)繁榮時揣云，大量增加的居民儲蓄勢必分流入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場，很多小型微利企業(yè)和低收入群體的正常借款需求就可以得到滿足冰啃。但在經(jīng)濟(jì)衰退時邓夕，居民出于避險的考慮，將會把資金撤出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場阎毅。這給整個行業(yè)帶來影響焚刚，從而可能會出現(xiàn)部分平臺應(yīng)對危機(jī)不利而出現(xiàn)問題，給投資者造成損失扇调。
總之汪榔，網(wǎng)貸有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎肃拜。P2P投資過程中一定要有風(fēng)險意識，選好靠譜平臺雌团，進(jìn)行分散投資燃领，做好資產(chǎn)配置，這樣才能確保投資安全锦援。同時日常加強(qiáng)P2P投資知識的學(xué)習(xí)猛蔽，切不可為了高收益就盲目投資。
以上文中提到平臺僅為舉例使用灵寺，不做推薦曼库。特此提醒。
當(dāng)然在P2P投資中有什么疑問略板，可以與我交流探討毁枯，共同學(xué)習(xí)進(jìn)步。
