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?書簽客/書

網(wǎng)貸現(xiàn)在太火，政策制定都不管是不是節(jié)假日了侈沪。比如揭璃，上海的網(wǎng)貸管理辦法是在六一兒童節(jié)頒布的，難道公務(wù)員不需要陪孩子過節(jié)嘛亭罪？

這份管理實施辦法（征求意見稿）書簽客覺得還是很有分量和亮點的瘦馍。甚至還引發(fā)了一些爭議，隨著各地管理實施辦法的出臺应役，整體的管理思路已經(jīng)逐漸明細化情组。

今天就把比較重點的幾個點跟大家一起解讀燥筷，小伙伴們可以在留言區(qū)討論一下：

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第三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)按照依法、誠信院崇、自愿肆氓、公平的原則為出借人、借款人提供信息服務(wù)底瓣，維護出借人與借款人的合法權(quán)益谢揪，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集客戶資金捐凭，不得非法集資拨扶，不得損害國家利益和社會公共利益。

解讀：不能提供增信茁肠，不能歸集資金患民，不能非法集資」偬祝總之就是一句話酒奶，網(wǎng)貸公司今后要老老實實做中介，只能做中介奶赔，其他的業(yè)務(wù)不要有什么想法惋嚎，堅守“信息中介”是底線。

關(guān)于不許提供增信服務(wù)站刑，書簽客是雙手贊成的另伍。小伙伴總能被網(wǎng)貸公司的宣傳攻勢所迷惑，特別是一些網(wǎng)貸公司會明里暗里的告訴小伙伴投資網(wǎng)貸是風(fēng)險很低的行為绞旅，尤其是諸如保本保息啊摆尝、風(fēng)險保證金啊之類的宣傳語，容易讓小伙伴忽視風(fēng)險因悲，盲目投資堕汞。

所以，不允許提供增信服務(wù)晃琳，也是在保護投資者讯检，規(guī)范投資宣傳。信息中介是支持的卫旱，信用中介是禁止的人灼！

2

第十三條 合規(guī)經(jīng)營承諾書需對下列事項進行承諾，并由申請備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)顾翼、持股5%以上的股東投放，以及網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的董事、監(jiān)事适贸、高級管理人員共同簽章確認

解讀：估計看到這條要求的網(wǎng)貸公司高管灸芳，心里在滴血涝桅。規(guī)定真正讓網(wǎng)貸工作做到了一榮俱榮一損俱，什么意思呢烙样？就是說一旦網(wǎng)貸公司出事兒苹支，那么所有高管和5%以上股東都要接受警察叔叔的調(diào)查，可以說是把所有這些人都當(dāng)做“共犯”了误阻。

但在實際經(jīng)營過程中债蜜，即便是網(wǎng)貸公司真的有違規(guī)違法行為，也是決策層在搗鬼究反，不可能串通所有高管和股東一起欺騙用戶寻定。所以，出現(xiàn)問題把所有管理人員一鍋端精耐，有那么一點點偏頗狼速。

當(dāng)然，規(guī)定的制定者初衷是好的卦停，畢竟希望能夠最大限度的杜絕違規(guī)違法行為向胡。如果所有管理層都認可并全力以赴，至少說明平臺還是靠譜的

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第十五條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)取得備案登記后惊完，應(yīng)當(dāng)在6個月內(nèi)完成以下事項：（一）涉及經(jīng)營增值電信業(yè)務(wù)的僵芹，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門有關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)；（二）選擇在本市設(shè)有經(jīng)營實體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進行客戶資金存管小槐。

解讀：這一條應(yīng)該是上海管理規(guī)定中爭議最大的一款拇派。書簽客之前一篇文章曾經(jīng)提到過存管銀行的問題，有興趣的小伙伴可以看看凿跳。

這次上海的規(guī)定讓很多已經(jīng)對接了銀行存管的網(wǎng)貸公司尷尬不已件豌，甚至是一種打擊。

對于一些城商銀行控嗜，這些銀行是網(wǎng)貸公司存管的積極參與者茧彤，但是很多城商銀行本身沒有在上海有支行，也就是沒有經(jīng)營實體疆栏。而微眾銀行曾掂、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行的最大特點，或者優(yōu)勢就是沒有實體店面承边，但是在上海的管理規(guī)定面前遭殉，最大的優(yōu)勢反而成了劣勢石挂。

對于已經(jīng)簽約存管銀行的網(wǎng)貸公司博助，如果銀行沒有實體在上海，那么就面臨著要換銀行痹愚，重新簽署存管協(xié)議富岳，時間成本和費用成本都需要企業(yè)背負蛔糯。

當(dāng)然，還有一種辦法窖式，那就是網(wǎng)貸公司更換注冊地蚁飒，去上海以外的地方重新注冊。但是萝喘，不論是換存管銀行還是換注冊地淮逻，對于企業(yè)來講都是一筆不小的開支。

好消息是阁簸，之前824監(jiān)管政策的最后整改時間是2017年8月爬早，如果按照上海管理辦法的規(guī)定，網(wǎng)貸公司還會再增加半年時間進行整改启妹。

算是不幸中的萬幸吧筛严。

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第二十條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶適當(dāng)性管理制度。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對出借人的年齡饶米、財務(wù)狀況桨啃、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好檬输、風(fēng)險承受能力等進行盡職評估照瘾，不得向未進行風(fēng)險評估和風(fēng)險評估不合格的出借人提供交易服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對借款人的年齡丧慈、身份网杆、借款用途、還款能力伊滋、資信情況等進行必要審查碳却，避免為不適當(dāng)?shù)慕杩钊颂峁┙灰追?wù)。

解讀：之前的管理規(guī)定笑旺，更多的是約束借款人的條件昼浦，上海市在本次管理規(guī)定中，特別強調(diào)要對出借人進行盡職評估筒主。長期以來关噪，網(wǎng)貸公司對于借款人的風(fēng)險審查做的相對比較好，但對于出借人的風(fēng)險評估及教育明顯不夠乌妙，對于出借人的適當(dāng)性要求使兔，可以一定程度上避免產(chǎn)品與個人風(fēng)險的錯配現(xiàn)象。

所以藤韵，還是書簽客之前一直強調(diào)的內(nèi)容虐沥，要知道自己是什么類型的投資人，不要略過投資測評，選擇適合自己的投資產(chǎn)品和標(biāo)的欲险。

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第二十八條每年度結(jié)束后镐依，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請會計師事務(wù)所對本公司財務(wù)會計報告、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進行審計天试，聘請律師事務(wù)所對本公司業(yè)務(wù)合規(guī)情況進行評估槐壳，聘請具有信息安全等級保護測評資質(zhì)的專業(yè)機構(gòu)對本公司信息系統(tǒng)安全等級情況進行測評，并應(yīng)在上年度結(jié)束后4個月內(nèi)向注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門報送相關(guān)審計報告喜每、評估報告及信息安全等級測評報告务唐。

解讀：可以預(yù)見，不管之前是否找會計事務(wù)所和律師事務(wù)所進行審計带兜，以后會計審計意見書和法律意見書將成為網(wǎng)貸公司合規(guī)的標(biāo)配绍哎，或者說是門檻。

曾經(jīng)有媒體報道鞋真，給網(wǎng)貸公司出具法律意見書至少要一兩個月時間崇堰，費用幾十萬，而審計報告需要花費的時間和費用只能高不能低涩咖。

同時海诲，會計公司和律所作為中介機構(gòu)是需要客觀中立的，如何深入網(wǎng)貸企業(yè)去做比較全面真實的審計工作檩互，難度難以估量特幔。但是從監(jiān)管的角度來看，擁有會計公司和律所的報告闸昨，或者說合規(guī)報告也是在為企業(yè)本身背書蚯斯。

合規(guī)本身就是一件痛苦的過程，但是能夠走上正軌饵较，對于企業(yè)和投資人來講是一種雙贏拍嵌。

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第三十三條取得備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)有下列情形之一的，上海銀監(jiān)局循诉、注冊地所在區(qū)監(jiān)管部門可以建議市金融辦注銷其備案登記横辆，市金融辦也可以直接注銷其備案登記：

（一）通過虛假、欺騙手段取得備案登記的茄猫；（二）嚴(yán)重違反有關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管規(guī)定的狈蚤；（三）監(jiān)管部門通過實地調(diào)查、電話聯(lián)系及其他監(jiān)管手段仍對企業(yè)和企業(yè)相關(guān)人員查無下落划纽；或雖然可以聯(lián)系到企業(yè)一般工作人員脆侮，但其并不知悉企業(yè)運營情況也不能聯(lián)系到企業(yè)實際控制人的；（四）取得備案登記后6個月內(nèi)未開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)勇劣，或停止開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)連續(xù)滿6個月的靖避；（五）拒不落實有關(guān)監(jiān)管工作要求的。

解讀：這一條的具體條款書簽客不再一一解讀。只是從監(jiān)管者的角度來說明一下筋蓖，這個條款的意思是：不要以為備案成功之后就萬事大吉啦，如果不聽招呼退敦，對監(jiān)管愛答不理的話粘咖，是可以隨時注銷備案的嗤攻。

看門狗隨時盯著你寡喝，一旦不老實贩疙，就有權(quán)利取消備案資格贮竟。

另外情龄，一旦網(wǎng)貸公司出現(xiàn)違法違規(guī)行為亭饵，司法程序漫長目木，沒個一年半載難以有結(jié)果蜕企，監(jiān)管部門不用等到法院判決才出手解決例证，需要有抓手路呜，提高管理效率。

7

總的來講织咧，上海市的管理規(guī)定還是為很多企業(yè)指明了整改方向胀葱，而且在原有基礎(chǔ)上又寬限了6個月時間，某種意義上說笙蒙，也是在給創(chuàng)新留下更多空間抵屿。

網(wǎng)貸業(yè)務(wù)生于草莽之間，要想規(guī)范道路還很漫長捅位，需要政府轧葛、企業(yè)、借款人艇搀、出借人一同努力尿扯，任何一方的缺失都難以推動整個行業(yè)的健康發(fā)展。

而且這一版的管理規(guī)定僅僅是征求意見稿焰雕，不是所有的規(guī)定都已經(jīng)板上釘釘了姜胖，所以有什么新的變化，我們靜觀其變吧淀散。

完右莱。

小伙伴對這份管理規(guī)定有什么看法？

會影響你的投資決策嗎档插？

歡迎在下面留言吐槽慢蜓。