為什么現(xiàn)在很多人都覺得收入越來越高及汉，錢卻越來越不夠花沮趣，經(jīng)濟(jì)壓力越來越大，活得越來越累呢坷随？這就是因?yàn)閷?duì)家庭理財(cái)沒有充分的重視和行動(dòng)房铭。其實(shí)，家庭理財(cái)決定著家庭的“興衰”和幸福指數(shù)甸箱，維系著一家老小的生活和幸福育叁。

《30年后，你拿什么養(yǎng)活自己》

《30年后芍殖，你拿什么養(yǎng)活自己》書中的主人公錢小俊豪嗽，上有老，下有小豌骏，工作穩(wěn)定龟梦，事業(yè)有成，賺錢不少窃躲，有房有車计贰，是同齡人羨慕的對(duì)象。但花錢大手大腳蒂窒，盲目支出躁倒，過度消費(fèi)荞怒，沒有預(yù)算概念和理財(cái)意識(shí)，透支自己的收入秧秉，最終導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)危機(jī)褐桌。

與之相反的是他的朋友宋思凡，每月發(fā)薪之日就會(huì)為當(dāng)月花銷做好預(yù)算象迎，而且將支出控制在預(yù)算之內(nèi)荧嵌，并且從未中斷過投資和儲(chǔ)蓄。整日為明天的生活做著準(zhǔn)備砾淌，還被大家開玩笑是“模范男人”啦撮。

直到一天，他們一夜之間都老了汪厨。錢小俊夫婦在養(yǎng)老院過著緊巴巴的日子赃春，而宋思凡夫婦老有雅興，休閑娛樂劫乱，依然暢想老年人生聘鳞。

小俊百思不得其解，自己年輕時(shí)的房子要拂、車子、孩子都去哪里了站楚？一次偶然的機(jī)會(huì)他邂逅了財(cái)富精靈脱惰，精靈帶其回顧每一個(gè)年齡段是如何一步步走向財(cái)務(wù)危機(jī)的。小俊追悔莫及窿春，原來思凡的做法才是明智的拉一。

當(dāng)有一天他回到現(xiàn)實(shí)時(shí)，他幡然醒悟旧乞，開始請(qǐng)教思凡蔚润。重新做好理財(cái)規(guī)劃，有計(jì)劃尺栖，有目標(biāo)地生活嫡纠，過上自己想要的人生。

我們雖然沒有機(jī)會(huì)穿越到未來延赌，但是從小俊身上我們可以看到自己的影子除盏，也可以反思自己的行為，做出符合自己的人生理財(cái)規(guī)劃挫以。我就從小俊身上總結(jié)出了六條寶貴的經(jīng)驗(yàn)者蠕，讓大家都有能力做好家庭的金牌CFO。

一掐松、梳理家庭財(cái)務(wù)狀況

快樂記賬踱侣，輕松理財(cái)

很多人會(huì)問：“記賬和理財(cái)有什么關(guān)系呢粪小？記賬又不能增加收入，該記的都記了抡句，該花的錢照樣花探膊，不知道怎么控制自己的支出”。

僅僅流水似的記錄每日消費(fèi)還不夠玉转，我們要從這些數(shù)據(jù)中分析出省錢的技巧突想，挖掘出開源的門道，監(jiān)視支出是否必要合理究抓，做出消費(fèi)預(yù)算猾担。

記賬，是一個(gè)瑣碎的習(xí)慣刺下，卻可以幫你了解每月的資金流向绑嘹，改變你的金錢觀念，消費(fèi)習(xí)慣橘茉，甚至是生活態(tài)度工腋，從而有意識(shí)地合理規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)。

從2016年我就開始記賬畅卓，一直到現(xiàn)在擅腰，記賬已經(jīng)成為我生活的一部分，以下是我兩年的一些記賬經(jīng)驗(yàn)分享翁潘。

01 記賬要分賬本趁冈，分賬戶，按類目

記賬分收支兩項(xiàng)拜马，每項(xiàng)要細(xì)分渗勘，比如我的就是衣、食俩莽、住旺坠、行、日用、通信、學(xué)習(xí)土铺、娛樂、人情蝉衣，其他這十大類目（個(gè)人根據(jù)情況可再細(xì)分）。記的時(shí)候要記錄細(xì)項(xiàng)巷蚪，例如去超市消費(fèi)100元病毡，回來就要按類目記錄明細(xì)，不要記糊涂賬屁柏，便于了解金錢去向啦膜。

根據(jù)情況可靈活建立賬本有送，比如日常賬本、資金儲(chǔ)蓄賬本僧家、旅行賬本等雀摘，一看賬本，自己的資產(chǎn)負(fù)債情況就很明了八拱，對(duì)資金做到心中有數(shù)阵赠。

02 記得要收集單據(jù)

如果沒有養(yǎng)成及時(shí)記賬習(xí)慣，平常消費(fèi)就要養(yǎng)成索要發(fā)票肌稻、繳費(fèi)單據(jù)清蚀、刷卡單據(jù)的習(xí)慣，放到固定位置爹谭，抽時(shí)間統(tǒng)一補(bǔ)賬枷邪；現(xiàn)在消費(fèi)大多用手機(jī)，可以在支付寶诺凡、微信賬單統(tǒng)一查看东揣，按消費(fèi)性質(zhì)，日期順序腹泌，分門別類記好嘶卧，不漏賬。

03 勿以錢少而不記

有個(gè)美國(guó)專家曾說：“每天少喝兩杯拿鐵凉袱，30年就省下7000萬元”脸候。就是說每天看似不起眼的瑣碎開銷，日積月累绑蔫，就是龐大的支出。日常生活常有些不注意的開銷泵额，比如一杯飲料配深，一次打滴，一次外賣嫁盲，長(zhǎng)久下來篓叶，數(shù)目也驚人。記賬就是要察覺這些“拿鐵因子”羞秤，拒絕他們會(huì)讓你收獲一份驚喜缸托。

04 記賬要及時(shí)、連續(xù)瘾蛋、準(zhǔn)確

理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)久的活動(dòng)俐镐，記賬是理財(cái)?shù)牡谝徊剑圆灰齑螋~哺哼，兩天曬網(wǎng)佩抹，要連續(xù)記錄叼风，積累一定的原始數(shù)據(jù)，才能進(jìn)行分析總結(jié)棍苹，了解自己的財(cái)務(wù)狀況无宿，分析自己的長(zhǎng)處和短板，做出合理的消費(fèi)預(yù)算枢里。如果你實(shí)在堅(jiān)持不下來孽鸡，可以找家人、朋友監(jiān)督栏豺，堅(jiān)持一個(gè)月后彬碱，給自己一個(gè)小獎(jiǎng)勵(lì)，體會(huì)記賬的甜頭冰悠，從而長(zhǎng)久地進(jìn)行下去堡妒。

05 家庭記賬要一起來

如果是一個(gè)小家庭，建議兩人共同安裝一個(gè)app溉卓，比如隨手記皮迟，口袋記賬、Timi記賬等軟件桑寨，共同記錄伏尼，每天同步數(shù)據(jù)。這樣保證家庭消費(fèi)數(shù)據(jù)全面尉尾，做出的預(yù)算相對(duì)準(zhǔn)確爆阶，也可以兩人相互鼓勵(lì)，帶動(dòng)對(duì)方沙咏，一起養(yǎng)成這個(gè)好習(xí)慣辨图。

學(xué)會(huì)記賬

二、制定預(yù)算肢藐，培養(yǎng)儲(chǔ)蓄習(xí)慣

經(jīng)過記賬，你會(huì)做出符合自己的消費(fèi)預(yù)算吆豹。但是起初你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)還是有很多不必要的消費(fèi)。就是很難降下來凑阶，我曾經(jīng)也遇到過，后來看了《好好賺錢》這本書衷快，里面的幾招讓我屢試不爽。

第一招：搬家炸裂法

就是想象一下，如果你要搬家哼勇，有好多不必要的東西要扔掉，有很多紙箱要搬動(dòng)呕乎，你會(huì)不會(huì)后悔當(dāng)初為什么要攢下這么多沒用又占地方的東西呢积担？

這時(shí)候你就要運(yùn)用一下好東西法則：把你對(duì)一樣?xùn)|西的相對(duì)喜愛程度從1分到5分劃分一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)猬仁，然后用這個(gè)分?jǐn)?shù)乘以你每月的使用頻率，所有低于10分的的烁，都可以根據(jù)具體情況考慮丟掉诈闺。

我們常犯的錯(cuò)誤就是：

購(gòu)買瞬間，高估了單次購(gòu)買的快感值襟雷，購(gòu)買了不需要的東西仁烹。

低估了物品實(shí)際使用的頻率，買了過于粗糙的日用品计呈。

這個(gè)方法會(huì)提醒我們消費(fèi)是否合理捌显，是否買的是一個(gè)好東西总寒。

第二招：10%“品質(zhì)生活”基金

每月可以拿出自己工資的5%-10%，買點(diǎn)不那么平時(shí)舍得買的單品，用來提升品質(zhì)生活贪薪，獎(jiǎng)勵(lì)自己，做一個(gè)花錢有底氣的女子画切，避免盲目消費(fèi)囱怕。

第三招：多買資產(chǎn)，少買負(fù)債

資產(chǎn)岛宦，就是可以為我們帶來收益的東西耍缴，負(fù)債，就是從我們口袋拿錢的東西变汪。我們?cè)谙M(fèi)時(shí)蚁趁，就要考慮這個(gè)東西是負(fù)債還是資產(chǎn)他嫡，就像文中的小俊，在購(gòu)買高級(jí)轎車時(shí)鲤拿，就欠缺考慮署咽，也是導(dǎo)致財(cái)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)的原因之一宁否。

第四招：積累自己的好物清單

生活中，會(huì)購(gòu)買很多物品饱须，在使用中學(xué)會(huì)對(duì)物品進(jìn)行測(cè)評(píng)台谊，記錄好物清單锅铅，避免亂買東西，陷入消費(fèi)陷阱玩荠，節(jié)約時(shí)間，買到好物品闷尿；

要多注重自身投資女坑，多學(xué)技能堂飞，未來職場(chǎng)事業(yè)可能會(huì)因此帶來更多機(jī)遇，幸運(yùn)往往是會(huì)降臨在有準(zhǔn)備的人身上枢泰。

通過記賬铝噩，做出了合理的預(yù)算骏庸，就要開始儲(chǔ)蓄了。

我們拿到收入總是先支付必要支出玻募，然后支付非必要支出一姿，最后剩下多少存多少叮叹。如果能夠轉(zhuǎn)換一下思維，改為收入-儲(chǔ)蓄=支出蝗砾，情況就會(huì)大不一樣携冤。

千萬不要小看這個(gè)簡(jiǎn)單的思維轉(zhuǎn)變曾棕，很多人都因?yàn)檫@個(gè)轉(zhuǎn)變，存下一筆錢哦苞笨。

養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣

結(jié)果驚人哦

三瀑凝、管理財(cái)富水池粤咪，獲得“睡后收入”

所謂財(cái)富水池模型渴杆，就是我們把自己的收入和支出想象成流水，把自己的資產(chǎn)想象成蓄水池囊拜，把通貨膨脹想象成日照的作用下水的無形蒸發(fā)冠跷。

財(cái)富水池模型

我們要做的就是通過理財(cái)身诺，讓錢增值的速度超過物價(jià)上漲的速度霉赡。

比如我自己會(huì)設(shè)立以下幾個(gè)財(cái)富水池：

日常現(xiàn)金池：存放于余額寶蜂挪，朝朝盈锅劝，用于日常消費(fèi)蟆湖。例如吃飯，交通诬垂，購(gòu)物等结窘。

中短期資產(chǎn)保值池：存放于短期靠譜p2p理財(cái)平臺(tái)充蓝，貨幣基金，用于低頻大額支出官脓。例如三個(gè)月房租卑笨，近3~6個(gè)月的生活備用金。

長(zhǎng)期養(yǎng)鵝池：存放于相對(duì)長(zhǎng)期的P2P平臺(tái)妖滔、債券桶良、指數(shù)基金陨帆，用于強(qiáng)制儲(chǔ)存，為實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由做計(jì)劃岸浑。例如養(yǎng)老金矢洲，教育金等缩焦。

這樣下來袁滥，我的每一分錢都能實(shí)現(xiàn)錢生錢，牢記收入-儲(chǔ)蓄=支出揩徊，改變儲(chǔ)蓄模式嵌赠，做一個(gè)有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄者姜挺；拒絕“拿鐵因子”，改變消費(fèi)習(xí)慣凌箕，做一個(gè)聰明的消費(fèi)者牵舱，向財(cái)務(wù)自由靠近。

四、做好危機(jī)管理沿盅，提高應(yīng)急能力

很多時(shí)候纫溃，生活缺乏規(guī)劃紊浩，或者一些突如其來的事情有時(shí)會(huì)讓人感到非常無力。 人們常說是貧窮限制了我們的一切發(fā)揮费彼，那是什么導(dǎo)致了貧窮箍铲？不外乎以下四點(diǎn)：

第一：意外

意外鬓椭，就代表不能工作賺錢小染，沒有收入，還要支付醫(yī)療費(fèi)用资盅，如果要用錢踊赠，還要中斷理財(cái)產(chǎn)品投資臼疫，意外一下就會(huì)造成多方損失烫堤。

第二：疾病

因病致貧凤价，一句發(fā)生在我們身邊很多的例子利诺。

第三：無規(guī)劃支出

就是喜歡就買剩燥，怎么舒服怎么來灭红，漫無目的地安逸生活，天真以為“船到橋頭自然直”君珠，享受當(dāng)下策添，扼殺積累財(cái)富的機(jī)會(huì)毫缆。

第四：脆弱的投資系統(tǒng)

家庭理財(cái)沒有兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益苦丁，要么風(fēng)險(xiǎn)過高，或者收益偏低猾愿，或資產(chǎn)配置不夠合理蒂秘，一遇到市場(chǎng)波動(dòng)淘太，投資系統(tǒng)可能就崩潰了蒲牧，造成財(cái)務(wù)的損失冰抢。

基于以上四點(diǎn)，為了應(yīng)對(duì)危機(jī)管理翠订，提升我們的應(yīng)急能力尽超，我們?cè)撛趺醋觯?/p>

其一就是要保持良好的生活習(xí)慣，為健康投資：

1傲绣、不熬夜秃诵，早睡早起蛀缝，養(yǎng)成好的生活習(xí)慣

2屈梁、合理飲食在讶，適度鍛煉身體霜大，增強(qiáng)體質(zhì)战坤。

其二就是為家人、資產(chǎn)配置合適的保險(xiǎn)碟嘴。

其三就是合理配置資產(chǎn)娜扇，提高應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)能力雀瓢。

保險(xiǎn)可能不承擔(dān)錢生錢的功能玉掸，而是像開車系安全帶一樣重要司浪，是財(cái)務(wù)體系中重要的一環(huán)辐益。只有安全了智政，才有機(jī)會(huì)獲得更安全地獲得更多財(cái)富续捂。

做好人生理財(cái)規(guī)劃

五牙瓢、合理配置家庭資產(chǎn)矾克，跑贏通貨膨脹

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭配置資產(chǎn)圖憔足，把我們的錢分成四部分：要花的錢滓彰，保命的錢，生錢的錢弓候，保本升值的錢菇存。

要花的錢建議投資貨幣基金撰筷，每天花錢畦徘、賺錢兩不誤井辆。可以是余額寶杯缺，微信理財(cái)通，京東小金庫(kù)等等袍榆。*他的好處就是風(fēng)險(xiǎn)低包雀，又是消費(fèi)的好幫手才写，既能進(jìn)行支付，又能償還信用卡讹堤，還能賺錢哦洲守。

對(duì)于保本升值的錢梗醇，要注意風(fēng)險(xiǎn)不能太高搭独，但是要保證本金安全牙肝，收益穩(wěn)定配椭，持續(xù)增長(zhǎng)股缸，這塊一般會(huì)投資一些銀行存款吱雏、債券和信托產(chǎn)品歧杏，可以使用12存單法：也是用了期限搭配的方法：每月將一筆存款以1年定期的方式存入銀行犬绒，堅(jiān)持12個(gè)月。從第二年第一個(gè)月開始茵瘾，每個(gè)月你都會(huì)獲得一筆定期收入拗秘。這時(shí)聘殖，你可以選擇加入新的投資本金晨雳，繼續(xù)如此投資。

對(duì)于生錢的錢奸腺，兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益餐禁，會(huì)在網(wǎng)貸天眼和網(wǎng)貸之家上查排名靠前的P2P平臺(tái)，使用12存單法來投資突照，為了分散風(fēng)險(xiǎn)帮非，也會(huì)進(jìn)行基金定投，這個(gè)也是養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣的一個(gè)好辦法讹蘑，可以避免選錯(cuò)買賣點(diǎn)末盔，省心省事座慰，是上班族理財(cái)族的最佳選擇陨舱。

保命的錢是必不可少的，尠孀校款專用游盲。配置保險(xiǎn)的核心原則，還是要回歸杠桿原理：投入的保費(fèi)對(duì)比收獲的保障力度蛮粮，是否有足夠的價(jià)值益缎。這個(gè)是因人而異的，每個(gè)人要根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況作出合理的配置然想。

標(biāo)準(zhǔn)普爾圖v

六莺奔、提前做好教育、養(yǎng)老計(jì)劃

人們常說“過了40歲就該處處花錢了”变泄，這句話很對(duì)令哟。盡管收入增加了，但是支出的增長(zhǎng)速度更快妨蛹。例如孩子要上大學(xué)屏富，教育費(fèi)用不少，或者是子女結(jié)婚金滑燃，買房錢役听，都是一筆龐大的開銷，再加上45歲還要考慮退休的問題，收入不保的可能性大大增加典予。

所以住房資金甜滨、教育資金、子女結(jié)婚金和家居環(huán)境改善資金等這些被稱為“目標(biāo)資金”以及“晚年備用金”瘤袖、“應(yīng)急資金”都應(yīng)該事先根據(jù)用途設(shè)計(jì)好必要的目標(biāo)資金衣摩，之后在生活中面對(duì)任何問題就可以泰然處之，消費(fèi)也能做更適當(dāng)?shù)姆峙洹?/p>

5步做好養(yǎng)老計(jì)劃

01 掌握目前的凈資產(chǎn)

這個(gè)就是盤點(diǎn)自己家庭的資產(chǎn)和負(fù)債捂敌，如果有記賬習(xí)慣艾扮，直接盤點(diǎn)年度支出和收入，就可以迅速算出目前的凈資產(chǎn)了占婉。沒有記賬習(xí)慣泡嘴，可以進(jìn)行初步計(jì)算出來。

資產(chǎn)可以包括房產(chǎn)逆济、汽車酌予、銀行存款、理財(cái)投資等

負(fù)債包括房貸奖慌、車貸抛虫、借款外債等

凈資產(chǎn)=總資產(chǎn)-總負(fù)債。一看就能知道自己攢了多少錢了简僧。

02 摸清自己每月收支狀況

需要做的就是一件事建椰，學(xué)會(huì)記賬，慢慢做出符合家庭的消費(fèi)預(yù)算岛马，找出支出中存在的問題棉姐，不斷優(yōu)化調(diào)整，做好理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

03 推算自己的勞動(dòng)時(shí)間

這個(gè)就是需要從現(xiàn)在開始算起直到夫妻雙方退休蛛枚，你們還可以繼續(xù)工作多少年谅海，每一年的稅后收入是多少脸哀，從而粗略推算出到退休為止的總收入蹦浦。前提是暫不考慮物價(jià)上漲和工資上漲、教育費(fèi)用上漲的因素撞蜂，先單純地估算出大概的數(shù)字盲镶。

到退休為止的總收入=A的稅后收入工作期限+B的稅后收入工作期限。

04 設(shè)定自己期望的退休生活標(biāo)準(zhǔn)

可以先計(jì)算出退休生活的費(fèi)用蝌诡。

現(xiàn)階段根據(jù)你目前的年齡溉贿、預(yù)計(jì)退休年齡、預(yù)計(jì)壽命（包括伴侶）推算出退休生活時(shí)間浦旱、退休生活費(fèi)宇色，最后便可得出退休后到底需要多少資金。

再根據(jù)自己的退休生活標(biāo)準(zhǔn)，是打算出去游玩宣蠕、享受老年人生了例隆，還是想做一個(gè)普通的老年人，夠吃夠喝抢蚀，安想老年生活镀层，或者是想進(jìn)老年之家，和老年人一起生活皿曲，不同的生活標(biāo)準(zhǔn)需要不同數(shù)額的退休資金唱逢。

05 持續(xù)為退休生活進(jìn)行投資

審視目前的財(cái)務(wù)狀況，挖掘家庭的儲(chǔ)蓄能力屋休。

因?yàn)槭丘B(yǎng)老金坞古，所以投資時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，那么就要好好利用好復(fù)利劫樟，就像書中說的绸贡，復(fù)利的威力勝過原子彈，要想駕馭好這顆原子彈毅哗，就要知道復(fù)利的三大因素：時(shí)間听怕、利率、本金虑绵。

本金越多尿瞭，投資時(shí)間越長(zhǎng)，利率越高翅睛，復(fù)利的作用越明顯声搁。書中也說現(xiàn)在的60萬等于30年后的1000萬，數(shù)字不會(huì)說謊捕发，可見復(fù)利的威力不是常人能想象到的疏旨，更不是常人能堅(jiān)持做到的。

復(fù)利威力圖

對(duì)于教育金也分兩步走

01 計(jì)算孩子需要多少教育金

02 包括從出生到幼兒園扎酷，從小學(xué)到高中再到大學(xué)以及出國(guó)留學(xué)

教育金規(guī)劃

為了做好家庭金牌CFO檐涝，以上幾招是需要我們get的點(diǎn)，只有做好這幾招法挨，我們才有機(jī)會(huì)愉快地度過長(zhǎng)達(dá)30余年的退休生活谁榜。多關(guān)心自己家庭的財(cái)務(wù)狀況，對(duì)人生進(jìn)行合理規(guī)劃凡纳，才有希望擁有健康窃植、快樂、有意義的幸福退休生活荐糜。為了幸福的未來生活巷怜，我們加油吧葛超！

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