? ? ? 京東實(shí)在是一個令人著迷的現(xiàn)實(shí)存在的案例模型，研究途中發(fā)現(xiàn)了其投資的ZestFinance作為其大數(shù)據(jù)分析公司，所謂不吃飯也要吃透花嘶！不弄好根本不想吃飯八褡选！
該文背景
? ? ? 北京時間6月26日晚間消息椭员，京東(Nasdaq:JD)周五宣布车海，將與美國大數(shù)據(jù)分析公司ZestFinance合作推出一個中國消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，根據(jù)京東和ZestFinance今日發(fā)布的聯(lián)合聲明隘击，兩家公司將成立合資公司JD-ZestFinance Gaia侍芝，利用ZestFinance的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)來分析京東在線買家的數(shù)據(jù)，制定出信用風(fēng)險評分闸度。
? ? ? ZestFinance是美國一家提供金融服務(wù)的科技公司竭贩，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法和數(shù)據(jù)技術(shù)幫助用戶做出更精準(zhǔn)的金融風(fēng)控及營銷決策。JD-ZestFinance Gaia的競爭對手包括阿里巴巴旗下螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)的個人征信系統(tǒng)“芝麻信用”莺禁，這些公司均試圖利用電子商務(wù)網(wǎng)站的大量購物數(shù)據(jù)來制定出一個可靠的信用風(fēng)險評分留量。
? ? ? 京東在一封電子郵件中稱，合資公司計劃推出的信用資料的數(shù)量將接近于京東的用戶總量(超過1億)哟冬。京東還表示楼熄，這款信用模型將率先應(yīng)用于京東金融的消費(fèi)金融體系，但將來還計劃將這項技術(shù)共享給全行業(yè)合作伙伴浩峡，如P2P借貸平臺可岂。
? ? ? ?在中國，由于缺少公開的數(shù)據(jù)翰灾，以及各金融機(jī)構(gòu)之間共享的信息量較少缕粹，為個人和企業(yè)制定準(zhǔn)確的信用風(fēng)險評分是件很困難的事情。但如果能制定出準(zhǔn)確的信用風(fēng)險評分纸淮，其價值也是極高的平斩。例如，在向用戶提供貸款時可以做出準(zhǔn)確的評估咽块。
名詞解釋
? ? ? ?征信是依法收集绘面、整理、保存侈沪、加工自然人揭璃、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告亭罪、信用評估瘦馍、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷应役、控制信用風(fēng)險扣墩，進(jìn)行信用管理的活動哲银。征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個人或企業(yè)建立信用檔案呻惕，依法采集荆责、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的一種活動亚脆，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了信用信息共享的平臺做院。
大數(shù)據(jù)征信
? ? ? ?與央行傳統(tǒng)信用報告不同，大數(shù)據(jù)時代抓取大數(shù)據(jù)征信進(jìn)行分析濒持、建立風(fēng)險模型键耕。
? ? ? ?01.央行征信報告屬于傳統(tǒng)方式獲取征信報告，大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)來源廣泛柑营，從各個維度抓取數(shù)據(jù)進(jìn)行整合屈雄，權(quán)威性低于央行征信，與央行征信結(jié)合起來官套，其模型更有保障酒奶。
? ? ? ?02.相比傳統(tǒng)的征信方式携御，大數(shù)據(jù)信用采用云計算技術(shù)贮匕，從數(shù)據(jù)錄入開始到評價結(jié)果輸出的整個過程全部由計算機(jī)算法完成僵井，避免了主觀判斷的影響鳄袍，確保評價結(jié)果的真實(shí)性;即使同時處理多個受評對象，仍然能夠保證快速际跪、準(zhǔn)確的高效性宪睹。市面上一些產(chǎn)品团搞，例如神州融與阿里云的合作绞旅，獲取第三方數(shù)據(jù)摆尝，用來進(jìn)行信用模型的整合∫虮可以深度挖掘用戶信息的同時结榄，防范潛在的信用風(fēng)險，不進(jìn)能夠進(jìn)行有效的風(fēng)險控制又能使得信用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源更加精細(xì)囤捻。而大數(shù)據(jù)的核心在于數(shù)據(jù)的交叉與流動，依賴大數(shù)據(jù)風(fēng)控主要靠及時更新的數(shù)據(jù)和對客戶的約束力來實(shí)現(xiàn)其有效性邻寿，這兩個因素也被稱為“閉環(huán)數(shù)據(jù)”蝎土。雖央行獲準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)可進(jìn)行信用獲取，但相互間并沒有融合性绣否，難以達(dá)到目標(biāo)誊涯。
? ? ? ?TurboFinancialGroup首席風(fēng)險官顧凌云先生認(rèn)為，真正的信用評估應(yīng)該包括傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)蒜撮、可替代的數(shù)據(jù)暴构、用戶網(wǎng)上行為數(shù)據(jù)跪呈、社交網(wǎng)絡(luò)信息、用戶自己回答的信息取逾，要把所有這些信息全部給綜合起來才可以耗绿。
? ? ? ? 上圖反映了一個典型的信貸風(fēng)險評分模型的預(yù)測能力，彎曲幅度越大砾隅，或與直線型隨機(jī)模型偏離越多误阻，說明評分對經(jīng)營失敗的預(yù)測能力越強(qiáng)。當(dāng)包括財務(wù)數(shù)據(jù)時晴埂，信貸評分的預(yù)測能力最強(qiáng)究反；在沒有財務(wù)數(shù)據(jù)，但包括貿(mào)易數(shù)據(jù)的情況下儒洛，評分的預(yù)測表現(xiàn)與最佳模型表現(xiàn)基本相同精耐。
大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)處理
? ? ? ?大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)處理過程，分析模型琅锻，分類及其他系統(tǒng)卦停，可由上圖了解。
京東合作的ZestFinance
? ? ? ? 01.從征信系統(tǒng)發(fā)展領(lǐng)先的美國來講浅浮，征信數(shù)據(jù)抓取沫浆，除金融相關(guān)數(shù)據(jù)外，還有電商滚秩、電信業(yè)专执、零售業(yè)的數(shù)據(jù)等。美國征信市場的特點(diǎn)較為清晰郁油，其分工明確各司其事本股。整個征信體系分為機(jī)構(gòu)征信和個人征信，其中機(jī)構(gòu)征信又分為資本市場信用和普通企業(yè)信用桐腌。就我國形勢來看拄显，征信整體系統(tǒng)自1999年還處于初級階段，無論從傳統(tǒng)央行征信還是現(xiàn)今其他機(jī)構(gòu)案站，都沒有協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)來源躬审，進(jìn)行合理大數(shù)據(jù)分析，沒有形成一個成熟的產(chǎn)業(yè)蟆盐。
? ? ? ? 02.與京東合作的ZestFinance承边，認(rèn)為其使命是為每一個人創(chuàng)造公平而且透明的信用信息。他們希望通過搜集證據(jù)石挂，證明信貸信息不完整人群的真正的信用狀況博助，進(jìn)而幫助他們實(shí)現(xiàn)享受正常金融服務(wù)的權(quán)利，因而擴(kuò)展了傳統(tǒng)征信報告里說的信用不良的人群痹愚。
? ? ? ? 和傳統(tǒng)征信相同富岳，ZestFinance公司大數(shù)據(jù)征信對消費(fèi)者的信用評估也是基于兩個基本面的信息：消費(fèi)者的還款能力和消費(fèi)者的還款意愿蛔糯。所不同的是，傳統(tǒng)征信中窖式，數(shù)據(jù)依賴于銀行信貸數(shù)據(jù)蚁飒，而大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)并不僅僅包括傳統(tǒng)的信貸數(shù)據(jù)，同時也包括了與消費(fèi)者還款能力脖镀、還款意愿相關(guān)的一些描述性風(fēng)險特征飒箭，這些相關(guān)性描述風(fēng)險特征的抽取與篩選是ZestFinance的技術(shù)核心（如下圖）。相比于傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的強(qiáng)相關(guān)性蜒灰，這些大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)和消費(fèi)者的信用狀況相關(guān)性較弱弦蹂，ZestFinance就利用大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集更多的數(shù)據(jù)維度來加強(qiáng)這些弱相關(guān)數(shù)據(jù)的描述能力。這樣就使大數(shù)據(jù)征信不依賴于傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)强窖，可以對傳統(tǒng)征信無法服務(wù)的人群進(jìn)行征信凸椿，實(shí)現(xiàn)對整個消費(fèi)者人群的覆蓋。
03.ZestFinance導(dǎo)圖
04.大數(shù)據(jù)征信對中國征信業(yè)的啟示
? ? ? ? 在國內(nèi)信貸相關(guān)行業(yè)工作過就知道脑漫，目前的征信系統(tǒng)排除了大批的服務(wù)人群，征信不良即一直不良咙崎，沒有從多角度多維度重新獲取一個個體的信用數(shù)據(jù)优幸，所帶來的是失信，各個機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的增多褪猛。京東和ZestFinance的合作意圖旨在能夠服務(wù)更多的人群网杆，能夠使各個個體獲得公平信貸的機(jī)會。同時伊滋，由于我國信用體系還未完善碳却，消費(fèi)、買賣的記錄數(shù)據(jù)不多笑旺，也會給大數(shù)據(jù)征信的模型構(gòu)建及授信帶來困難昼浦。合理的選擇客戶人群，利用數(shù)據(jù)抓取進(jìn)一步完善我國的消費(fèi)信貸筒主、保理等其他業(yè)務(wù)关噪。
? ? ? ? 京東金融的消費(fèi)金融體系，與ZestFinance合作構(gòu)建并開拓國內(nèi)信用消費(fèi)市場乌妙，模型建立的初期仍舊需要大量的多方面的數(shù)據(jù)作為核心基礎(chǔ)使兔，并不斷的完善模型。
? ? ? ? 后來看了幾篇新聞冠胯，京東愿意共享這項技術(shù)給全行業(yè)合作伙伴，完成之后在消費(fèi)金融征信模型上锦针，風(fēng)控的把握就更利于控制了荠察。這是一篇整合的文章置蜀，主要研讀了劉新海、丁偉的論文及其他新聞悉盆，利用導(dǎo)圖分享盯荤，更易于理解。
? ? ? ? 對保理業(yè)務(wù)不甚理解焕盟，暫時沒有關(guān)注到供應(yīng)鏈金融及其他部分秋秤。
? ? ? ? 讀累了，要不看看詩文脚翘？?情詩|趁我還能灼卢，琢磨首詩給你
