本期分享理財師：楊婷
人人都希望談一場永不分手的戀愛脓诡，人人都希望自己的婚姻永遠(yuǎn)不觸礁。
理想是好的媒役，但若缺少經(jīng)營的智慧祝谚，再多的柔情蜜意也經(jīng)不起折騰。
婚姻里酣衷，談錢無可避免交惯。從業(yè)5年，在與80穿仪、90后家庭進(jìn)行財務(wù)分析時席爽，我發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象——
大多數(shù)80、90后對錢的態(tài)度界限分明啊片。無論是單身狀態(tài)還是婚后只锻，他們都在經(jīng)濟(jì)上奉行“AA制”。
因為缺乏金錢溝通紫谷，這類“AA制”夫妻無法建立起家庭共同的責(zé)任目標(biāo)齐饮，各顧各的結(jié)果就是引發(fā)家庭矛盾，互相埋怨笤昨，家庭財務(wù)情況一團(tuán)糟祖驱，甚至影響到彼此的信任關(guān)系。
1
“AA制”夫妻的煩惱：
年收入25萬依然“月光”
麗是一位我已經(jīng)服務(wù)了3年的客戶咬腋。初識麗的時候羹膳，她的寶寶剛滿1歲，與丈夫生活在一線城市廣州根竿，家庭年入25萬陵像，有房。
“不知道為什么寇壳，我總是感覺自己手上沒什么錢醒颖，特別沒有安全感】茄祝”接通麗的電話泞歉，那頭傳來麗溫柔而又迷茫的聲音逼侦。
不是麗感覺沒什么錢，而是她確實沒什么錢腰耙。麗和丈夫雖然每月收入不低榛丢，但結(jié)余不多，特別是孩子出生后挺庞，各種開銷增長晰赞，財務(wù)近乎每月赤字。年近30歲选侨，存款不足10萬掖鱼，這讓麗的不安與日俱增。
“你倆收入不算低援制，為何總是月光存不到一點錢戏挡？平時你們是怎么規(guī)劃用錢的？”我問麗晨仑。
麗猶豫了一下褐墅，有些語塞：“我倆各花各的，很少討論錢的問題洪己≌普ぃ”
原來，麗和丈夫在戀愛交往初期码泛，就約定在經(jīng)濟(jì)上實行AA制，自己賺錢自己花澄耍，這個習(xí)慣一直延續(xù)到婚后噪珊。
麗有一個觀念，結(jié)婚后養(yǎng)家的責(zé)任歸男人齐莲。所以婚后麗的先生主要負(fù)擔(dān)家庭開支的“大頭”：房貸痢站、生活費、小孩的學(xué)費选酗。這幾個開支項目阵难，已基本花光了先生的全部收入。
麗麗平時就負(fù)責(zé)一些小的雜項開支芒填，花費倒不多呜叫，但麗愛美，是個理財小白殿衰，就喜歡買各種奢侈品牌包包朱庆。消費沖動、花錢沒計劃的結(jié)果闷祥，就是幾年下來娱颊，麗一分錢沒存下來。
結(jié)婚幾年，手頭上沒點存款箱硕，麗和丈夫心里開始發(fā)慌拴竹。如今，80后大軍早已開啟“上有老下有小”的人生模式剧罩。父母贍養(yǎng)栓拜、子女撫養(yǎng)、房貸車貸斑响，哪一樣不需要錢菱属？
萬一夫妻雙方中有一人收入中斷，整個家庭財務(wù)都可能面臨瞬間坍塌舰罚。
就算麗家庭收入穩(wěn)定纽门，在每年通脹率5%的情況下，若不能進(jìn)行合理投資营罢，現(xiàn)有的那點儲蓄赏陵，也難以保障未來退休后的生活。
我理解麗的擔(dān)憂饲漾，也知道這個家庭的財務(wù)癥結(jié)所在蝙搔。
在為她做理財規(guī)劃前，我建議她先跟丈夫做深入溝通考传，分享彼此的理財目標(biāo)吃型，說白了就是好好地坐下來，談一次錢僚楞。
2
達(dá)成共識
從規(guī)劃孩子的教育金開始
麗和先生最大的問題勤晚，是在婚后沒有建立起財務(wù)上共擔(dān)責(zé)任的意識。
兩人從沒深入聊過錢的話題泉褐，沒有共同的家庭賬戶赐写，也沒有共同的財務(wù)目標(biāo)。
試問在這種情況下膜赃，怎么存錢挺邀？
在我的提議下，在廣州一家咖啡廳里跳座，麗和先生終于第一次坐下來端铛，面對面、非常坦誠的聊了一下午的錢躺坟。
話題打開后沦补，麗和先生發(fā)現(xiàn)，原來談錢并不是那么困難的一件事咪橙。
為了孩子的教育夕膀，兩人很快在此前存在分歧的問題上虚倒，達(dá)成了共識。
原來产舞，麗的丈夫讀書時成績優(yōu)異魂奥，有過出國深造的夢想，但是當(dāng)時他家庭的經(jīng)濟(jì)條件不支持易猫，這成了他內(nèi)心的遺憾耻煤，現(xiàn)在他希望能給孩子創(chuàng)造機(jī)會。
夢想有了准颓，該如何做呢哈蝇？孩子出生前，麗和丈夫消費觀隨意攘已，一直沒有存下錢炮赦。轉(zhuǎn)眼間，孩子1歲多了样勃，距離上大學(xué)不到18年吠勘，再不準(zhǔn)備，計劃就要落空了峡眶。
針對麗的家庭狀況剧防，我給出自己的建議：
第一，完整的家庭保障配置方案辫樱。家庭的風(fēng)險保障是理財?shù)幕A(chǔ)峭拘，只有將這些風(fēng)險降至可控的范圍內(nèi)，才能談及教育金狮暑、養(yǎng)老金規(guī)劃棚唆。
第二，每月為孩子定存5000元作為教育金心例。為什么是5000呢？按照麗一家送孩子去美國留學(xué)的期許鞋囊，他們至少從現(xiàn)在開始需要每月定存1萬元止后。但是1萬元對這個家庭的壓力太大，所以我建議他們降低期許溜腐，先按香港或新加坡的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃译株，金額調(diào)整至5000。
“原來送孩子去美國留學(xué)挺益，需要這么多錢啊歉糜。”從麗的眼神中望众，我感受到她深深的無奈與失望匪补。
這時伞辛，坐在麗身旁，一直箴默不語的麗的丈夫夯缺，突然開口說蚤氏，“存8000可以嗎？咬咬牙踊兜，我可以負(fù)擔(dān)的竿滨。”
起初捏境，我和麗都愣了一下于游。月存8000對這個家庭是有壓力的，而且不小垫言。作為一名專業(yè)的理財師贰剥，我一貫的主張是，理財貴在堅持骏掀，就怕客戶堅持不下去鸠澈，導(dǎo)致計劃流產(chǎn)，打擊了自信心截驮，陷入死循環(huán)笑陈。所以，我覺得很有必要把這樣的風(fēng)險告知客戶葵袭。
但麗的丈夫以更加堅定的語氣說：“公司有升職加薪機(jī)會涵妥，我相信自己可以的。還有坡锡，我把煙戒了蓬网。”
麗聽完鹉勒，也堅定地看著丈夫說：“嗯嗯帆锋，coach包包，我也不買了”禽额。
平淡無奇地幾句話锯厢，讓我深深地感受到了他們之間的默契與相愛。
那天以后脯倒，麗開始用手機(jī)軟件記賬实辑，開始學(xué)會先存后花。
3
理財小白變理財達(dá)人
從年存款為0到20萬
3年后的今天藻丢，麗早已從理財小白進(jìn)化成理財達(dá)人剪撬，從月光公主蛻變成家庭首席財務(wù)官。
麗對我說悠反，“剛開始的那段日子残黑，真的很難馍佑。怕看到喜歡的東西舍不得買，連街都少逛萍摊，躲在家里看書挤茄，時間長了，也開始享受這種安寧冰木。每到月末結(jié)算穷劈，看到自己還有這么多結(jié)余，想起孩子踊沸，心里就倍感安慰歇终。還有，要感謝我老公逼龟，真的把煙戒了评凝。”
后來腺律，麗的老公果然順利升職奕短，收入也水漲船高。原定每月定存8000的目標(biāo)匀钧，早已輕松實現(xiàn)翎碑，而且還能攢下更多的錢，每年結(jié)余從過去的0到現(xiàn)在的20萬之斯，麗和丈夫在穩(wěn)定地推進(jìn)共同的財務(wù)目標(biāo)日杈，夫妻感情也得以升華。
一點建言
處理好錢的問題
婚姻會更幸福
錢是個敏感的問題佑刷，但越是敏感莉擒，越值得每一對想天長地久的夫妻好好探討。
作為一名理財師瘫絮，同時也是一名結(jié)婚三年的女性涨冀，我也曾與麗一樣，與丈夫在婚前奉行“AA制”麦萤，在經(jīng)濟(jì)上獨立自主蝇裤。但婚后還要“AA",我就不贊成了。
如果婚前兩人是完全獨立的個體频鉴，婚后的夫妻關(guān)系則是一個聯(lián)合體，需要一起經(jīng)營家庭恋拍，養(yǎng)育孩子垛孔，各司其職，共擔(dān)責(zé)任施敢，這跟經(jīng)營一間公司差不多周荐。經(jīng)濟(jì)上“AA”對家庭共建和增進(jìn)夫妻關(guān)系狭莱，毫無好處。
如果夫妻之間羞于談錢概作，彼此也不清楚對方的收支情況腋妙，特別容易引發(fā)猜忌，這不僅影響夫妻感情讯榕，而且兩人之間也難以建立親密感和信任感骤素。
但凡能把錢的問題處理好的家庭，夫妻之間的溝通更為順暢愚屁，信任度更高济竹，夫妻關(guān)系也更長久和諧。
如何用理財?shù)闹腔劢?jīng)營婚姻霎槐？我給幾點建議：
第一送浊，分享彼此的理財目標(biāo)。依據(jù)彼此的薪資收入丘跌、消費水平袭景，制定五年、十年乃至終生的理財目標(biāo)闭树。
第二耸棒，約定家庭財務(wù)管理方案。包括夫妻雙方共同承擔(dān)家庭哪些支出蔼啦，共同參與哪些理財項目榆纽，彼此親戚朋友禮尚往來的標(biāo)準(zhǔn)，等等捏肢。
第三奈籽，探討家庭消費大方向。比如先買房還是先買車鸵赫，專注股票投資還是信任基金買賣衣屏，每年大致可活動的資金有多少，等等辩棒。
第四狼忱，建立共同的目標(biāo)賬戶。確立理財目標(biāo)后一睁，雙方建一個共同的理財賬戶钻弄，雙方把各自一部分的錢存入進(jìn)去。這個目標(biāo)賬戶最好由女方打理者吁，因為女方一般處于被動地位窘俺，容易缺乏安全感。
最后复凳，也是最重要的一條瘤泪，尊重彼此的消費觀灶泵。建議給彼此留有私人支配金錢的自由，如果他用這部分錢去買你覺得特沒用的越野自行車对途，或者她每月都進(jìn)貢幾千塊在你看來就是垃圾的包包赦邻，只要ta量力而行，請睜一眼閉一眼实檀。
求同存異惶洲，才是家庭和諧的秘密武器。
畢業(yè)于南昌大學(xué)劲妙，從業(yè)5年湃鹊， AFP持證人。
擅長綜合財務(wù)規(guī)劃和資產(chǎn)配置建議镣奋，至今已為1500個家庭設(shè)計理財規(guī)劃方案币呵。
興趣愛好廣泛，業(yè)余愛閱讀侨颈、烹調(diào)余赢、健身、音樂等哈垢。
如果想楊婷成為你的理財規(guī)劃師妻柒，可以留言@楊婷+您的手機(jī)號碼，孫老師的助理會為你盡快安排（放心耘分，你的信息不會被公開）举塔。
領(lǐng)書活動
為感謝公號鐵粉多年的支持，從本周開始求泰，我們將送出百萬粉絲追隨的理財達(dá)人大巴老師的新作《從月薪300到財務(wù)自由》央渣。
關(guān)于該書，我此前做過一期推薦渴频，詳情可回顧本文——《理財小白芽丹，如何在35歲前實現(xiàn)財務(wù)自由？》
免費領(lǐng)書的方法很簡單卜朗，您只需要前往“孫明展”公號對話框回復(fù)“領(lǐng)書”拔第，點擊“發(fā)送”，就能參與本次活動场钉。
贈書有限蚊俺，先到先得，大家趕快動動手指行動起來逛万！
-理財事-
說出你的理財故事
理財事Vol.1 | 手上沒錢家里又說不上話的全職太太泳猬，如何找回安全感？
理財事Vol.2 | 全職“闊太”的煩心事兒：丈夫有錢與我無關(guān)
理財事Vol.3 | 月薪2500存款僅3000，這個95后媽媽怎么理財暂殖？
理財事Vol.4 | 學(xué)開飛機(jī)能彈鋼琴，還是高爾夫教練当纱，90后理財師顛覆你的想像
理財事Vol.5 | “啃老”“月光”的8090后呛每，你要做一輩子的“扯線公仔”嗎？
理財事Vol.6 |? P2P行業(yè)“水太深” 坡氯，離開后我為客戶挽回了50萬損失
理財事Vol.7 | 零收入竟刷卡負(fù)債12萬晨横，一個“卡奴”的解套之路
理財事Vol.8 | 銀行高管也踩了分紅險的“大坑”? 收益保障兩頭空
理財事Vol.9 | 焦慮不安的單親媽媽：如何讓我和孩子活得更有底氣？
理財事Vol.10 | 為何總要等到厄運(yùn)降臨箫柳，才能直面“生老病死”手形？
作者簡介：
孫明展
畢業(yè)于中山大學(xué)數(shù)學(xué)學(xué)院，統(tǒng)計學(xué)碩士悯恍、國際金融理財師库糠、候選北美精算師、中山大學(xué)金融系涮毫、統(tǒng)計系專業(yè)碩導(dǎo)瞬欧、創(chuàng)必承理財教育平臺創(chuàng)始人。
