專業(yè)機(jī)構(gòu)近期發(fā)布了《中國普惠金融專題研究報(bào)告2016》的專題研究報(bào)告，報(bào)告對(duì)中國普惠金融的發(fā)展背景、發(fā)展現(xiàn)狀薇缅、典型案例及未來的發(fā)展趨勢(shì)做了詳細(xì)的研究說明丘侠。

中國普惠金融發(fā)展背景

1徒欣、普惠金融成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域重要議題

由于歷史原因，我國的金融一直在體制下運(yùn)行蜗字，雖然我國各類金融機(jī)構(gòu)較多打肝，但基層金融服務(wù)總量上來講仍是供給不足，因此普惠金融在近年得到政府的重視挪捕，在“十三五”規(guī)劃中粗梭，發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織也繼續(xù)成為重要內(nèi)容之一。

2级零、中國普惠金融特點(diǎn)和服務(wù)對(duì)象

3断医、中國中小微企業(yè)貢獻(xiàn)巨大，傳統(tǒng)金融支持度仍較低

我國中小微企業(yè)約占中國企業(yè)總數(shù)的90%以上奏纪，中小微企業(yè)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)巨大鉴嗤，是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最具活力和創(chuàng)新力的群體，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有積極的促進(jìn)作用序调。

但中小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得支持度較低醉锅。根據(jù)工商總局公布數(shù)據(jù)截至2016年9月底，全國實(shí)有個(gè)體工商戶5285萬戶发绢，私營企業(yè)1802萬戶硬耍。

4、三農(nóng)貸款余額增速放緩边酒，產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新需突破

截至2014年末時(shí)经柴，中國涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行墩朦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等）累計(jì)機(jī)構(gòu)數(shù)3566家口锭，其中以村鎮(zhèn)為例，全國有1 045個(gè)縣（市）核準(zhǔn)設(shè)立，縣域覆蓋率為54.57%鹃操，雖有增長(zhǎng)但仍有空白韭寸；從三農(nóng)貸款的增長(zhǎng)情況看，從2014年末的19.4萬億荆隘，至2015年Q3增長(zhǎng)至21.1萬億恩伺，貸款余額增速在逐漸放緩，為更好的支持三農(nóng)椰拒，需要農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新來不斷適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求晶渠。

5、中小微企業(yè)是普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域燃观，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有盤活作用

實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識(shí)褒脯，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的大量中小企業(yè)、小微商戶的投融資需求缆毁，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被滿足番川。中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最具活力和創(chuàng)新力的群體，對(duì)擴(kuò)大經(jīng)營脊框、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的融資需求最為迫切颁督。

中小微企業(yè)一旦獲得發(fā)展機(jī)會(huì)，其對(duì)民生浇雹、經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用將得到凸顯沉御，同時(shí)盤活整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

普惠金融的服務(wù)群體中昭灵，中小微企業(yè)是重中之重吠裆，是推動(dòng)整個(gè)普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。

中國普惠金融現(xiàn)狀分析

1烂完、新型金融服務(wù)補(bǔ)充傳統(tǒng)金融不足试疙，成普惠金融未來路徑

通過比較發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式無法滿足普惠金融的需求窜护。通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為用戶提供新型金融服務(wù)非春，能夠把金融的支付清算柱徙、融通資金、股權(quán)細(xì)化奇昙、資源轉(zhuǎn)移护侮、風(fēng)險(xiǎn)管理和信息提供等功能在不同程度上都得到提升，是對(duì)傳統(tǒng)金融質(zhì)的升級(jí)储耐。

2羊初、用基礎(chǔ)設(shè)施奠定普惠金融基礎(chǔ)，央行數(shù)據(jù)庫覆蓋面逐漸擴(kuò)大

經(jīng)過十年努力，征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)數(shù)量逐年增加长赞，目前企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)基本覆蓋全國信貸市場(chǎng)晦攒，截至2014年底，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)數(shù)分別為1724 家和1811 家得哆。

企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為小微型金融機(jī)構(gòu)脯颜，包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司贩据、融資性擔(dān)保公司栋操、貸款公司、汽車金融公司饱亮、消費(fèi)金融公司等提供系統(tǒng)接入和查詢服務(wù)矾芙，2016年分別接入小微型金融機(jī)構(gòu)約為1179 家和1236 家，有利于普惠金融過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理近上。

3剔宪、金融創(chuàng)新模式日益多元化，推動(dòng)金融普惠深化發(fā)展

普惠金融最初的基本形態(tài)是小額信貸和微型金融戈锻，經(jīng)過多年發(fā)展歼跟，已基本涵蓋了儲(chǔ)蓄、支付格遭、保險(xiǎn)哈街、理財(cái)和信貸等金融產(chǎn)品和服務(wù)。其中有的側(cè)重交易的便利拒迅，有的側(cè)重居民生活的改善骚秦，而有的則側(cè)重對(duì)創(chuàng)業(yè)投資的支持。無論采取哪種方式璧微，普惠金融最終都將著力于提高資源配置效率和增進(jìn)社會(huì)福利作箍。

4、創(chuàng)新金融服務(wù)市場(chǎng)規(guī)那傲颍快速提升胞得，加大了大眾金融參與性

普惠金融降低市場(chǎng)門檻，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新（第三方支付 /網(wǎng)絡(luò)借貸 / 眾籌 / 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái) / 大數(shù)據(jù)金融 / 直銷銀行等）屹电。

5阶剑、網(wǎng)絡(luò)普及率提升，電子支付推動(dòng)普惠金融覆蓋力度上升

據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示危号，截至2015年12月牧愁，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億人（當(dāng)前為中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.1億），互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到50.3%外莲，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.20億猪半，互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)改變社會(huì)生活形態(tài)、金融消費(fèi)形態(tài)，從支付數(shù)據(jù)上看磨确，2015年電子支付成為大眾廣為接受并迅速提升操作方式沽甥，“科技+金融”推動(dòng)金融服務(wù)突破物理限制，使得服務(wù)呈現(xiàn)規(guī)睦睿化安接、移動(dòng)化發(fā)展。

中國普惠金融案例分析

01

拉卡拉

1英融、綜合新型金融服務(wù)商業(yè)模式盏檐，助力中小微企業(yè)發(fā)展

中國目前有7000多萬小微企業(yè)，據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示驶悟，平均每家小微企業(yè)資金缺口約為70.5萬元胡野。新型金融服務(wù)企業(yè)做普惠金融服務(wù)，有著天然優(yōu)勢(shì)痕鳍，能把服務(wù)覆蓋到傳統(tǒng)金融體系中的中小微地帶硫豆，成為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，而這些小微地帶笼呆，恰恰是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)人群熊响。

拉卡拉發(fā)展十余年，是普惠金融代表之一诗赌，采用征信+大數(shù)據(jù)+云平臺(tái)+風(fēng)控系統(tǒng)+產(chǎn)品+服務(wù)汗茄，提供收單機(jī)具、金融铭若、經(jīng)營洪碳、行業(yè)應(yīng)用等綜合服務(wù)，通過推動(dòng)中小企業(yè)叼屠、小微商戶在數(shù)據(jù)瞳腌、平臺(tái)、風(fēng)控镜雨、和受理端進(jìn)行低成本嫂侍、高效率地運(yùn)轉(zhuǎn)，有助于彌補(bǔ)企業(yè)資金缺口荚坞，解決中小微企業(yè)的融資挑宠、經(jīng)營等發(fā)展難題。

2西剥、多牌照多渠道同步覆蓋痹栖，資源協(xié)同為普惠金融奠定基礎(chǔ)

拉卡拉普惠金融資源：

1.十余年積累亿汞，擁有廣泛線上和線下資源瞭空，在全國300個(gè)多城市覆蓋超過270萬商戶和1億個(gè)人用戶；

2.大數(shù)據(jù)+征信的風(fēng)控系統(tǒng)，服務(wù)安全和高效咆畏；

3.征信+大數(shù)據(jù)+云平臺(tái)+風(fēng)控系統(tǒng)+產(chǎn)品+服務(wù)南捂，綜合系統(tǒng)輸出模式，保證中小企業(yè)旧找、小微商戶在數(shù)據(jù)溺健、平臺(tái)、風(fēng)控和受理端保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)钮蛛。

拉卡拉普惠金融特點(diǎn)：

交易規(guī)模大鞭缭，邊際成本低；線上+線下魏颓，覆蓋人群廣岭辣；大數(shù)據(jù)+征信，交易效率高甸饱；先發(fā)優(yōu)勢(shì)沦童，把握痛點(diǎn)，助力小微企業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型叹话。

3偷遗、拉卡拉以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，逐步拓展其他金融業(yè)務(wù)為個(gè)人用戶及小微商戶提供綜合普惠金融服務(wù)

4驼壶、拉卡拉支付業(yè)務(wù)種類豐富氏豌，對(duì)中小微企業(yè)及商戶和個(gè)人覆蓋度較高

拉卡拉在2011年獲得牌照之后，圍繞普惠金融服務(wù)的核心辅柴，在個(gè)人支付箩溃、收單、信貸碌嘀、理財(cái)涣旨、征信等多領(lǐng)域開展了業(yè)務(wù)。幾年時(shí)間股冗，做到了中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)前三霹陡，中國線下收單市場(chǎng)交易規(guī)模第三。

在便民支付領(lǐng)域止状，是中國最大的社區(qū)金融自助終端運(yùn)營商烹棉，覆蓋全國300多個(gè)城市，為超過1億的個(gè)人用戶提供服務(wù)怯疤，95%以上的品牌連鎖店浆洗，均將拉卡拉做為合作伙伴；在智能支付領(lǐng)域集峦，是中國最大的智能支付硬件運(yùn)營商伏社，產(chǎn)品覆蓋個(gè)人與企業(yè)用戶抠刺，創(chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)POS+、手機(jī)收款寶摘昌、開店寶等產(chǎn)品速妖。

5、拉卡拉共生體系聪黎，綜合性平臺(tái)服務(wù)集中體現(xiàn)普惠價(jià)值

02

搜易貸

1罕容、搜易貸為搜狐集團(tuán)旗下公司,普惠金融涉足多個(gè)領(lǐng)域

搜易貸是搜狐集團(tuán)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，創(chuàng)立于2014年4月稿饰。2016年3月當(dāng)選中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)理事單位锦秒。截至2016年8月19日，累計(jì)交易額突破155億元喉镰，注冊(cè)用戶超過168萬人脂崔，單月成交額超14億元，發(fā)展速度相對(duì)較前梧喷。目前砌左，搜易貸已在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、商業(yè)保理铺敌、企業(yè)征信和消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域布局汇歹，并且獲得了相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)和牌照。

2偿凭、契合社會(huì)小微群體需求,搜易貸交易額及用戶增長(zhǎng)迅速

截至2016年7月底产弹，搜易貸累計(jì)交易額突破147億元，成功借款用戶超過12.7萬人弯囊，單月成交額超14億元痰哨，從業(yè)務(wù)規(guī)模上看，2015年Q4的交易額比Q1增長(zhǎng)458%匾嘱。

從借款用戶規(guī)慕锔看，截至2015年Q4末平臺(tái)累計(jì)成功借款用戶較Q1末增長(zhǎng)1050%霎烙。較低利率的借款服務(wù)為真正有資金需求的用戶提供金融服務(wù)模式撬讽，符合普惠金融訴求。

3悬垃、全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系和大數(shù)據(jù)風(fēng)控,保障面向融資群體的服務(wù)下沉

搜易貸創(chuàng)立后堅(jiān)持全流程風(fēng)險(xiǎn)管理理念游昼，從渠道管理、客戶準(zhǔn)入尝蠕、審批授信烘豌、貸中和貸后等每個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行深入風(fēng)險(xiǎn)管理。

除了使用常規(guī)用戶全景數(shù)據(jù)之外看彼，搜易貸收集了產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)廊佩，基于此構(gòu)建多維度的規(guī)則引擎昧捷、智能風(fēng)控系統(tǒng)——“風(fēng)刃”。這些風(fēng)控措施幫助在央行征信體系內(nèi)數(shù)據(jù)缺失的人群獲得借款服務(wù)機(jī)會(huì)罐寨，對(duì)平臺(tái)的風(fēng)控水平具有一定促進(jìn)作用。

4序矩、搜易貸圍繞用戶生命周期中的各類場(chǎng)景化金融需求設(shè)計(jì)相應(yīng)服務(wù)鸯绿，有利于普惠金融實(shí)踐發(fā)展

搜易貸圍繞用戶生命周期中的各類消費(fèi)場(chǎng)景的金融需求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)在小額多頻的消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新簸淀。

首先切入旅游瓶蝴、教育、醫(yī)美租幕、電商和游戲等細(xì)分消費(fèi)場(chǎng)景舷手，發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融－小狐分期業(yè)務(wù)，提供白條和分期付款服務(wù)劲绪，用戶可享受最長(zhǎng)24個(gè)月的分期付款形式進(jìn)行消費(fèi)支付男窟。此外，還推出最長(zhǎng)30天的小額現(xiàn)金貸款服務(wù)——小狐惠花贾富。

中國普惠金融發(fā)展趨勢(shì)

趨勢(shì)一歉眷、普惠金融制度基礎(chǔ)將逐步健全完善

隨著國家對(duì)普惠金融的提倡以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律支付和監(jiān)管政策將逐步完善颤枪，普惠金融監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系有望從局部到整體得到建立汗捡。

其次，信用是金融交易的核心要素畏纲，互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)也是科技金融的重要技術(shù)手段扇住，這些都將作為普惠金融的基礎(chǔ)逐步健全。

趨勢(shì)二盗胀、中小微企業(yè)及商戶將成為普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域

中小企業(yè)融資難一直是傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)艘蹋。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到7000多萬票灰，占全國企業(yè)總數(shù)99%以上簿训，若把尚未注冊(cè)的小微商戶計(jì)算在內(nèi)，數(shù)量更多米间。

但由于中小企業(yè)存續(xù)時(shí)間不確定强品，缺少可抵押資產(chǎn)，銀行獲取中小企業(yè)信息成本比較大屈糊，加之中小企業(yè)貸款具有少的榛、頻、急逻锐、短等特點(diǎn)導(dǎo)致其市場(chǎng)交易成本比較大夫晌，使得中小企業(yè)很難獲得銀行的貸款雕薪，即使獲取銀行貸款，其成本要比大企業(yè)高很多晓淀。

趨勢(shì)三所袁、消費(fèi)金融作為普惠金融一環(huán)，有巨大發(fā)展空間

普惠金融面向的農(nóng)民凶掰、城市低收入群體等收入雖低燥爷，但是對(duì)于租房、結(jié)婚懦窘、家電前翎、裝修等消費(fèi)是剛性需求，大眾參與途徑與門檻獲得提升后畅涂，消費(fèi)金融在這些市場(chǎng)將有很大的增長(zhǎng)空間港华。

結(jié)語