我的上一份工作黎烈，是任職9年的某國有銀行貸款審批經(jīng)理。前不久匀谣，一位與我不同部門的銀行同事來咨詢我照棋，問我能否審批到50萬貸款。
我很驚訝武翎，作為金融機構從業(yè)者烈炭，他對于貸款知識竟還停留在計算利率階段。
根據(jù)他提供的資產(chǎn)負債情況宝恶，結合他的收入狀況符隙，我給他一套方案。朋友根據(jù)我的建議垫毙，主要做了以下幾件事：
首先霹疫，個人擔保的一筆貸款提前還清。
其次综芥，提供自己和愛人名下的公積金繳存情況丽蝎。
第三，提供自己名下的一套房產(chǎn)證明和持有的股權證明膀藐。
經(jīng)過銀行信貸人員的評估屠阻，他成功在當?shù)亟ㄐ蝎@得了1年期50萬的信用貸款红省，利率3.86%，還款方式為每月付息栏笆，到期還本类腮。
順利獲得貸款，朋友非常高興蛉加。
由此可見蚜枢，即便是銀行內(nèi)部人員，因為崗位上的差別针饥，也不一定都懂信貸厂抽。
所以我想給大家普及一些貸款常識，同時分享一些信用風險方面的知識丁眼，哪天你需要貸款了筷凤，希望這篇文章助力你順利拿到貸款。
01 你是銀行喜歡的借款人嗎
銀行喜歡的幾種借款人：對于個人用戶苞七，銀行首選公務員藐守、國企、事業(yè)單位人員蹂风。如果你有行政級別卢厂，銀行會更喜歡。
某國有行曾有個重點客戶信用貸的產(chǎn)品惠啄，只要是公務員慎恒，10萬起步，最高能放款到30萬撵渡，利率3.65%融柬，最長期限可以到5年。
對于法人客戶趋距，首選國企性質的企業(yè)粒氧。如果是民營企業(yè)，銀行比較喜歡商貿(mào)類节腐，因為現(xiàn)金流充足靠欢。
對于我們普通人來說，一定要保護好自己的征信铜跑。
不要在網(wǎng)上隨意點擊申請貸款门怪；
盡量不要給別人擔保；
信用卡要按時還款锅纺；
持有信用卡最多不要超過3張
……
信用卡盡量不要套現(xiàn)掷空，這種行為違反金融法律法規(guī)，次數(shù)多了，銀行風控人員會懷疑你的借款用途坦弟，從而影響你的審批額度护锤。
另外，如果你不是工薪族酿傍，也沒有經(jīng)營企業(yè)烙懦。主要收入來源為種植或養(yǎng)殖〕喑矗可以去郵儲銀行氯析、農(nóng)商行或者村鎮(zhèn)銀行這些機構申請貸款。
它們信貸產(chǎn)品門檻低莺褒，用款靈活掩缓。比如某村鎮(zhèn)銀行有種貸款產(chǎn)品，額度最高5萬遵岩，隨借隨還你辣，針對農(nóng)戶特別友好。
02銀行究竟如何把控風險
?多年經(jīng)濟的高速增長尘执，讓銀行“忘記”了自己是經(jīng)營風險的行業(yè)舍哄，而風險意味著不確定性，這種不確定性讓身處一線的銀行工作人員變得謹小慎微誊锭。
作為銀行來說表悬，外部風險不可控，能把控的其實只有——信用風險炉旷，這也是信貸審批中的核心签孔。
你的信用從何而來叉讥？如何讓銀行認定你是一位可靠的借款人窘行？
很簡單，如果你是工薪族图仓，銀行就會重點關注你的單位性質和收入情況罐盔；如果你是企業(yè)主，銀行就會關注你的行業(yè)性質救崔、經(jīng)營年限和有否債務糾紛惶看。
銀行一般拒貸的幾種情況：
第一，征信不良的借款人六孵。
大家的征信意識越來越強纬黎，對貸款逾期也越來越敏感。銀行方面還會看30天的征信查詢記錄和貸款申請記錄劫窒。
例如本今，很多銀行會關注你一個月征信是否查詢10次以上（查詢次數(shù)的限制各家銀行會有差異）。
查詢用途又是什么？如果顯示的全部是貸款審批冠息，銀行就認為你非常缺錢挪凑，也會影響你的貸款審批額度。
第二逛艰，存在道德風險的借款人躏碳。
銀行如何認定借款人存在道德風險？很簡單散怖，查信息菇绵。裁判文書網(wǎng)、被執(zhí)行人信息網(wǎng)杭抠、工商信息查詢等等脸甘，如果你存在大額經(jīng)濟糾紛，銀行肯定會拒貸偏灿。
第三丹诀，資不抵債的人。
銀行怎么相信你有能力歸還貸款呢翁垂？空手套白狼的借款人太多铆遭，有的人拿了一個宅基地的房子證明自己的實力，銀行肯定不認沿猜。
更有甚者枚荣，有些企業(yè)主為了證明自己的實力，把很多原材料啼肩、產(chǎn)成品放在車間橄妆，同時加大企業(yè)的開工率。
殊不知祈坠，這種掩耳盜鈴的行為根本欺騙不了銀行風控人員害碾。
第四，陷入擔保圈的借款人赦拘。
對于企業(yè)來說慌随，這點非常重要。三四線城市的太多優(yōu)質企業(yè)被“擔保圈風險”拖垮躺同。
在當?shù)仡H有影響的企業(yè)為進一步獲得銀行授信阁猜，找到當?shù)氐钠渌髽I(yè)組成擔保圈。通過聯(lián)保的方式進一步融資蹋艺，審批的貸款往往會共用剃袍。
這種方式雖然能獲得一定的額度，但風險性也會放大捎谨。
?最終的結果是：一旦其中一家企業(yè)出現(xiàn)問題民效，擔保圈內(nèi)的所有企業(yè)也會紛紛陷入債務危機隘击。
03各銀行的信貸產(chǎn)品
首先，中農(nóng)工建交這五大國有銀行研铆。貸款產(chǎn)品少埋同，但整體利率較低，首選從這幾家銀行貸款棵红。
其次凶赁，就是股份制銀行。浦發(fā)逆甜、興業(yè)虱肄、民生等股份制銀行，這類銀行對于特定行業(yè)比較友好交煞，比如興業(yè)的煙草貸咏窿、浦發(fā)的財稅貸等。
第三是中小城商行素征。這類銀行主要針對中小企業(yè)主集嵌，利率相對會高些，但審批相對寬松御毅。
最后一類為當?shù)剞r(nóng)商行根欧、郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行。這類銀行的利率普遍較高端蛆，但是審批最為寬松凤粗，產(chǎn)品也比較友好。
目前階段今豆，經(jīng)濟整體疲軟嫌拣。各家銀行的貸款利率也下降不少，如果你有穩(wěn)定收入并且單位較好呆躲，建議你直接去國有銀行申請貸款异逐，利率比較低。
如果對額度不滿意歼秽，可以去當?shù)氐某巧绦猩暾堄σ邸３巧绦袑τ诠ば诫A層利率雖然較國有銀行高情组，但額度相對也會高一些燥筷。
如果你是中小企業(yè)主，企業(yè)資質較好院崇，首選去股份制銀行肆氓，不僅手續(xù)簡便，利率和額度都比較友好底瓣。
現(xiàn)在銀行競爭越來越激烈谢揪，除了傳統(tǒng)意義上的幾大國有銀行相對保守蕉陋，其他各家銀行的貸款產(chǎn)品也相對趨同。
區(qū)別在于有的銀行是零售銀行拨扶，比如招商銀行凳鬓；有的銀行是社區(qū)銀行，比如村鎮(zhèn)銀行患民。
各家銀行流程上會有差異缩举，大家在申請貸款時不用太過糾結，多問幾家銀行就會有經(jīng)驗匹颤。
在提供申請資料時仅孩，所有銀行基本都類似：
?如果是個人，要提供收入證明印蓖，公積金繳存記錄辽慕，每月工資流水等。
?如果是企業(yè)赦肃，要提供能證明你經(jīng)驗年限的材料溅蛉，還有公司銀行流水，日常銷售單據(jù)等證明你經(jīng)營狀況的材料他宛。
在此温艇，再延伸一些其他專業(yè)知識：銀行在貸款審批時一般分兩大類：
一類是通過評級
這是一個打分模型，各分值不同堕汞，側重抵押物勺爱。如果你的現(xiàn)金流一般，有抵押物也能審批到一定額度讯检，最高是抵押物價值的70%琐鲁。
另一類是做表測算
這是通過企業(yè)提供的資產(chǎn)負債表、利潤表來測算現(xiàn)金流人灼，最終給予一定額度围段。不同銀行貸款模型不同，出來的額度也不盡相同投放。
寫在最后
銀行是經(jīng)營風險的機構奈泪，主要靠放貸來賺取收入。
對于個人灸芳，借貸不應成為人生噩夢涝桅，正確對待貸款可助人事業(yè)成功。
從白手起家到財務自由的投資人納瓦爾說：不要再把人分為富人和窮人烙样，白領和藍領了》胨欤現(xiàn)代人的二分法是“利用了杠桿的人”和“沒有利用杠桿的人”。
?保護好征信谒获，做個讓銀行喜歡貸款給你的人蛤肌。運用杠桿壁却，學會投資，加快財務自由的步伐裸准。
