上周的金蛛小課堂給親們講解了幾種常見的還款方式抖锥，其實要選擇最佳的還款方式，還得結(jié)合貸款對象碎罚、貸款期限磅废、貸款利率、擔(dān)保方式荆烈、貸款額度這幾個方面考慮拯勉。
貸款利率上周我們已經(jīng)介紹過，今天就來說說其他幾個貸款要素：
（1）貸款對象：就是商業(yè)銀行貸款發(fā)放的具體對象憔购，可以是企業(yè)宫峦、單位或者個人。在個人貸款中玫鸟，這一概念顧名思義导绷，就是借款人，比如錢小立向銀行借錢鞋邑，錢小立就是貸款對象诵次。我們生活中常見的個人貸款產(chǎn)品的貸款對象僅限自然人，不包括公司法人枚碗。也就是說錢小立是以他個人名義去借錢的逾一，另外他必須具有完全民事行為能力，所以各大銀行都要求貸款人年滿18周歲肮雨、精神健康遵堵、智力健全等。
（1）貸款期限：指的是從你申請的貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖１热珏X小立申請了三萬元的貸款陌宿，合同是12個月锡足，2016年12月1日三萬到賬，那么他必須在2017年11月30日前把三萬元和相應(yīng)利息壳坪，以及由此產(chǎn)生的其他約定費用全部還清舶得。貸款期限有長有短，不同產(chǎn)品的期限有很大差異爽蝴，房貸類可以長達二三十年沐批，小額類有的短至六個月。
（1）擔(dān)保方式：個人貸款常見的擔(dān)保方式有三種——保證擔(dān)保蝎亚、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保九孩。
①保證擔(dān)保：保證人和銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時发框，由保證人承擔(dān)還款責(zé)任躺彬。保證人需要具有代為償還債務(wù)的能力，可以是法人梅惯、自然人或其他經(jīng)濟組織宪拥。
②抵押擔(dān)保：申貸時用特定的物品作為抵押。借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對抵押財產(chǎn)的占有铣减，將其作為貸款的擔(dān)保江解。借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法對抵押物進行變價徙歼、拍賣，或折價處理鳖枕，就所得錢款優(yōu)先受償魄梯。不足部分仍由債務(wù)人負擔(dān)，多余部分交還抵押人宾符。假設(shè)王小五用他名下的一套商品房作抵押酿秸，向銀行貸款120萬，今年六月貸款到期魏烫，連續(xù)三個月他都無力償還辣苏，那么銀行有權(quán)通過法院起訴王小五，通過法院拍賣這套作為抵押的商品房哄褒，然后法院將拍賣款給銀行抵債稀蟋。另外，銀行選擇抵押物也是很謹慎的呐赡，通常只接受房產(chǎn)退客、土地、基金、國債萌狂、存單等抵質(zhì)押物档玻。
③質(zhì)押擔(dān)保：與抵押擔(dān)保相對，借款人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有茫藏，將該財產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保误趴。同樣的，當(dāng)借款人不履行償還義務(wù)時务傲，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價凉当，或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償树灶。質(zhì)押擔(dān)保中除了可以用動產(chǎn)作為質(zhì)押纤怒，也可以用可轉(zhuǎn)讓的股份、股票天通、專利權(quán)泊窘、著作權(quán)等銀行許可的權(quán)利質(zhì)押物作為擔(dān)保。
（1）貸款額度：銀行向借款人提供貸款的最高數(shù)額。由于涉及資金需求诺祸，所以這一般是借款人最關(guān)心的問題携悯。個人貸款額度因人而異，一般銀行會根據(jù)借款人的收入狀況筷笨、個人征信憔鬼、所能提供的資料和抵押物價值等進行評估。貸款種類紛繁復(fù)雜胃夏，常見的有個人信用貸款轴或、住房公積金貸款、個人車貸等仰禀，由于它們用途不同照雁，所以銀行最終給予借款人的額度也有差異。
好了答恶，今天的金融小課堂就到這里啦饺蚊，有不了解的地方可以給小蛛留言哦，咱們下期再見~
