小微企業(yè)互助貸款工作實(shí)施方案

為確保小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款工作順利實(shí)施幽告，根據(jù)《省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)鄙翊眨基金管理辦法》象浑、《〈省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)毙竦龋基金管理辦法〉實(shí)施細(xì)則》，結(jié)合實(shí)際疗锐，制定本方案坊谁。

一、小微企業(yè)互助貸款工作運(yùn)行機(jī)制

小微企業(yè)互助貸款工作按照公平滑臊、公開口芍、公正的原則，實(shí)行“政府+銀行+企業(yè)+(信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)雇卷、保險(xiǎn)公司）”的模式鬓椭，形成政府、銀行关划、企業(yè)及信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司）風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制小染。

二、小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)敝郏基金管理

(一）基金池建立

政府裤翩、銀行、企業(yè)按照“自愿繳納脱货、有償使用岛都、利益共享律姨、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則建立基金池振峻。

(二）基金池資金來源

基金池資金由政府出資和企業(yè)繳納臼疫，由基金管理機(jī)構(gòu)開設(shè)“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”和“企業(yè)互助擔(dān)保金”專戶存放。政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金按銀行貸款金額的1.5%建立扣孟，其中：“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”由省烫堤、、縣政府共同出資凤价，省級(jí)政府按省鸽斟、1:0.5的比例配套資金建立±担“企業(yè)互助擔(dān)保金”由小微企業(yè)在貸款前按以下比例一次性繳納建立：

1.企業(yè)無有效抵質(zhì)押物和其他擔(dān)保措施的富蓄，一年期按貸款額的4%繳納，貸款期每增加一年慢逾，繳納比例提高一個(gè)百分點(diǎn)立倍。

2.企業(yè)提供有效抵質(zhì)押物（包括專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押）或其他擔(dān)保措施不低于貸款額40%的侣滩，一年期按貸款額的2.5%繳納口注，貸款期每增加一年，繳納比例提高一個(gè)百分點(diǎn)君珠。

(三）基金賬戶管理

1.政府“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”實(shí)行封閉管理寝志，不得與其他賬戶混用，賬戶內(nèi)資金本金僅限于小微企業(yè)互助貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償策添。

2.“互助擔(dān)保金”賬戶性質(zhì)為保證金賬戶材部，除向借款企業(yè)貸款違約代償和退還企業(yè)外，該賬戶資金不得另行提取和支用唯竹。

3.“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”賬戶和“企業(yè)互助擔(dān)保金”賬戶利息收入歸入各自賬戶乐导。

三、運(yùn)營(yíng)管理及運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)

(一）成立領(lǐng)導(dǎo)小組

成立由政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)摩窃，相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的小微企業(yè)互助貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組并設(shè)立辦公室兽叮，負(fù)責(zé)小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款工作的組織領(lǐng)導(dǎo)、政策制度制定猾愿、監(jiān)督管理鹦聪、考核問效，解決工作推進(jìn)過程中的重大問題等工作蒂秘。辦公室設(shè)在工商局泽本，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)及日常事務(wù)處理，確保小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款工作順利推進(jìn)姻僧。

(二）運(yùn)營(yíng)管理

1.財(cái)政局為小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)惫胬觯基金監(jiān)管機(jī)構(gòu)蒲牧，負(fù)責(zé)小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金的監(jiān)管赌莺。

2.工商局冰抢、工信委為小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金管理機(jī)構(gòu)艘狭，負(fù)責(zé)小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)笨嫒牛基金的管理。負(fù)責(zé)遴選并向政府推薦參與小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款的合作銀行和保險(xiǎn)公司巢音。

3.政府金融辦遵倦、人民銀行中心支行、銀監(jiān)分局為小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)惫俸常基金監(jiān)督機(jī)構(gòu)梧躺，負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督合作銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極穩(wěn)妥開展工作并履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)傲绣。

4.合作銀行掠哥、信用擔(dān)保有限公司奖唯、保險(xiǎn)公司為小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)卑寤螅基金運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放刘莹、回收與追償顷链。

(三）運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)

1.為確蹦看基金安全，確保小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款工作取得成效嗤练，在加強(qiáng)基金監(jiān)管榛了、監(jiān)督、運(yùn)營(yíng)管理的同時(shí)煞抬，小微企業(yè)互助貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室委托信用擔(dān)保有限公司霜大、合作銀行、保險(xiǎn)公司共同負(fù)責(zé)小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)备锎穑基金運(yùn)營(yíng)和貸款的發(fā)放战坤、回收與追償。

2.信用擔(dān)保有限公司委托管理運(yùn)營(yíng)費(fèi)用残拐、合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的貸款保險(xiǎn)費(fèi)用按照發(fā)放貸款額度比例從“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”途茫、“企業(yè)互助擔(dān)保金”賬戶利息收入中列支，差額部分由政府和貸款企業(yè)按照一定比例分擔(dān)溪食。

四囊卜、運(yùn)營(yíng)程序

(一）組織報(bào)名

需要互助擔(dān)保貸款的小微企業(yè)通過以下三種途徑提出申請(qǐng)：

1.登錄網(wǎng)站。申請(qǐng)貸款企業(yè)登錄《非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展網(wǎng)》，點(diǎn)擊進(jìn)入“小微企業(yè)互助貸款”窗口栅组，選擇點(diǎn)擊所在（州）以及簽約銀行雀瓢，按照提示完成小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款申請(qǐng)；

2.銀行申報(bào)玉掸。申請(qǐng)貸款企業(yè)直接到當(dāng)?shù)睾灱s銀行確定的刃麸、縣分支機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)。

3.組織推薦排截。申請(qǐng)貸款企業(yè)經(jīng)過市嫌蚤、縣（辐益、區(qū)）政府或基金管理機(jī)構(gòu)向銀行推薦断傲。

對(duì)通過上述三種途徑提交申請(qǐng)的企業(yè)，受理單位各自負(fù)責(zé)在第一時(shí)間統(tǒng)一歸集到網(wǎng)上報(bào)名系統(tǒng)“小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款申請(qǐng)企業(yè)名單”智政，以方便基金管理領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室及相關(guān)銀行认罩、保險(xiǎn)公司查詢、統(tǒng)計(jì)和業(yè)務(wù)辦理续捂。

(二）貸前審查及貸款發(fā)放

1.簽約銀行垦垂、保險(xiǎn)公司要對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格初審把關(guān)，尤其對(duì)不符合劃型標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)要在網(wǎng)上錄入“不符合劃型標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)名單”牙瓢，三年內(nèi)該企業(yè)不得申請(qǐng)此項(xiàng)貸款劫拗，以防止企業(yè)修改資料，弄虛作假申請(qǐng)貸款矾克。

2.各簽約銀行页慷、保險(xiǎn)公司要確定專人隨時(shí)在網(wǎng)上查詢，對(duì)已受理貸款申請(qǐng)的小微企業(yè)胁附，各相關(guān)銀行酒繁、保險(xiǎn)公司必須一戶不漏的在10個(gè)工作日內(nèi)完成貸前調(diào)查（并錄入“已完成貸前調(diào)查企業(yè)名單”）；相關(guān)銀行5個(gè)工作日內(nèi)研究審批控妻；對(duì)批準(zhǔn)貸款企業(yè)通知其在5個(gè)工作日內(nèi)繳納互助擔(dān)保金州袒、貸款保險(xiǎn)費(fèi)，辦理相關(guān)手續(xù)弓候；銀行在3個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款郎哭。

3.對(duì)未核準(zhǔn)貸款企業(yè)要錄入“未核準(zhǔn)貸款企業(yè)名單”，并注明理由菇存；對(duì)已貸款企業(yè)錄入“已貸款企業(yè)（貸款企業(yè)公示）名單”夸研，并在“貸款企業(yè)公示欄”進(jìn)行公示。

4.各相關(guān)銀行撰筷、保險(xiǎn)公司和基金管理領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室及時(shí)做好企業(yè)信息歸集等后續(xù)管理工作陈惰。

(三）貸款額度、期限及利率

1.貸款額度。單戶企業(yè)貸款額度原則上不超過1000萬元抬闯。

2.貸款期限井辆。貸款期限根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)及行業(yè)特點(diǎn)靈活確定，一般為3年以內(nèi)溶握，最長(zhǎng)不超過5年杯缺。

3. 循環(huán)信貸。銀行在授信期內(nèi)每年對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)睡榆、結(jié)算萍肆、資信和貸款使用等情況進(jìn)行審查評(píng)定，借款人滿足評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)的胀屿，銀行給予循環(huán)信貸支持塘揣。

4.貸款利率。銀行按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則宿崭，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)亲铡；根據(jù)借款人信用評(píng)價(jià)、信用等級(jí)等情況實(shí)行差別化定價(jià);利率上下浮動(dòng)原則上不超過基準(zhǔn)利率的30%葡兑。

五奖蔓、貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)管控

(一）貸后管理

1.完善臺(tái)賬檔案管理。合作銀行會(huì)同信用擔(dān)保有限公司(保險(xiǎn)公司）建立完整的小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款信貸臺(tái)賬和檔案讹堤，詳細(xì)記錄貸款發(fā)放時(shí)間吆鹤、金額，按月做好貸款佘額洲守、擔(dān)保金繳存代償疑务、本息回收等信息及貸款逾期狀況的統(tǒng)計(jì)工作，并在5個(gè)工作曰內(nèi)向小微企業(yè)互助貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室岖沛、小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)笔钍迹基金管理機(jī)構(gòu)提交備案。

2.建立政銀企信息溝通機(jī)制婴削。合作銀行會(huì)同信用擔(dān)保有限公司（保險(xiǎn)公司）定期向小微企業(yè)互助貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組和基金管理機(jī)構(gòu)通報(bào)貸款情況廊镜，協(xié)商解決貸款運(yùn)行中出現(xiàn)的問題。建立與工商唉俗、稅務(wù)嗤朴、海關(guān)、司法等政府部門虫溜、銀行監(jiān)管部門雹姊、行業(yè)協(xié)會(huì)等中介機(jī)構(gòu)的信息共享平臺(tái)。多渠道了解和掌握企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況衡楞，及時(shí)提出補(bǔ)救措施吱雏。

(二）風(fēng)險(xiǎn)管控

當(dāng)小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款逾期率達(dá)到*%時(shí)，由合作銀行（信用擔(dān)保有限公司、保險(xiǎn)公司）及時(shí)通知小微企業(yè)互助貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室停止該項(xiàng)政策的執(zhí)行歧杏，進(jìn)行清產(chǎn)核資镰惦，同時(shí)啟動(dòng)基金代償及債務(wù)追償程序。

(三）基金代償

企業(yè)貸款逾期60天以上的犬绒，合作銀行旺入、信用擔(dān)保有限公司（保險(xiǎn)公司）根據(jù)約定按照以下程序和比例代償：

1.當(dāng)“企業(yè)互助擔(dān)保金”足夠代償銀行貸款時(shí)：

⑴相關(guān)銀行向基金管理機(jī)構(gòu)提交《關(guān)于申請(qǐng)使用“企業(yè)互助擔(dān)保金”代償銀行逾期貸款的報(bào)告》；

⑵基金管理機(jī)構(gòu)在10個(gè)工作日內(nèi)審查決定是否批準(zhǔn)使用“企業(yè)互助擔(dān)保金”凯力，并作出書面答復(fù)茵瘾；

⑶銀行根據(jù)基金管理機(jī)構(gòu)答復(fù)，首先全額扣除貸款逾期企業(yè)所繳納的互助擔(dān)保金咐鹤，然后再從“企業(yè)互助擔(dān)保金”中扣除逾期貸款差額部分拗秘；

⑷銀行啟動(dòng)債務(wù)追償程序。

2.當(dāng)“企業(yè)互助擔(dān)保金”不足以代償銀行貸款時(shí)慷暂，按照以下程序使用“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”代償：

(1)由相關(guān)銀行向基金管理機(jī)構(gòu)提交《關(guān)于使用“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”代償逾期貸款的報(bào)告》聘殖；

⑵基金管理機(jī)構(gòu)在10個(gè)工作曰內(nèi)進(jìn)行審核并向基金管理領(lǐng)導(dǎo)小組和政府報(bào)告相關(guān)情況，由政府向省基金管理機(jī)構(gòu)提交《關(guān)于使用“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”代償逾期貸款的報(bào)告》并附相關(guān)資料行瑞；

⑶根據(jù)省基金管理機(jī)構(gòu)批復(fù)，由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金餐禁、合作銀行血久、信用擔(dān)保有限公司（保險(xiǎn)公司）按協(xié)商確定的比例分擔(dān)代償銀行貸款（政府與銀行按照5:5的比例分擔(dān)，其中政府分擔(dān)部分帮非，按照省氧吐、政府1:0.5的比例分擔(dān)，政府代償部分由參與該筆貸款業(yè)務(wù)的信用擔(dān)保有限公司或保險(xiǎn)公司分擔(dān))末盔。

⑷銀行啟動(dòng)債務(wù)追償程序筑舅。代償后，銀行會(huì)同信用擔(dān)保有限公司（保險(xiǎn)公司）立即啟動(dòng)債務(wù)追償程序陨舱，追索回的資金或企業(yè)恢復(fù)還款收回的資金按照各方代償承擔(dān)比例分配補(bǔ)回（扣除追償債務(wù)所產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用）翠拣。對(duì)未能履行還款義務(wù)導(dǎo)致銀行貸款損失和政府補(bǔ)償資金損失的貸款企業(yè)，根據(jù)實(shí)際情況將貸款企業(yè)及業(yè)主游盲、經(jīng)營(yíng)者列入不良信用記錄误墓、經(jīng)營(yíng)異常名錄或黑名單。該項(xiàng)貸款企業(yè)實(shí)際控制人益缎、股東及各自財(cái)產(chǎn)共有人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任谜慌。

(四）互助擔(dān)保金返還

企業(yè)如期還清貸款本息，若該企業(yè)所繳納的互助擔(dān)保金仍有退還部分（扣除追償債務(wù)所產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用）莺奔，則按以下程序辦理：

1.企業(yè)向銀行提交退還互助擔(dān)保金申請(qǐng)欣范；

2.銀行根據(jù)互助擔(dān)保金償還貸款情況向基金管理機(jī)構(gòu)提交《關(guān)于退還xx企業(yè)互助擔(dān)保金的報(bào)告》；

3.基金管理機(jī)構(gòu)審定后向銀行出具《關(guān)于退還xx企業(yè)互助擔(dān)保金的通知書》；

4.銀行依據(jù)《關(guān)于退還xx企業(yè)互助擔(dān)保金的通知書》退還企業(yè)互助擔(dān)保金恼琼，并作為記賬憑證杖刷。

五、工作要求

(一）提高思想認(rèn)識(shí)驳癌，確保工作有序推進(jìn)

設(shè)立小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)被迹基金，是充分利用現(xiàn)有財(cái)力支持小微企業(yè)發(fā)展颓鲜、提高政府資金使用效率的重大舉措表窘，是緩解小微企業(yè)貸款難、貸款貴問題甜滨，支持小微企業(yè)做大做強(qiáng)的有效途徑乐严。各級(jí)政府，各部門衣摩、各單位要切實(shí)提高思想認(rèn)識(shí)昂验、增強(qiáng)責(zé)任感和緊迫感，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)艾扮，各負(fù)其責(zé)既琴，密切配合，確保工作有序推進(jìn)泡嘴。

(二）嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口甫恩，確保工作順利開展

合作銀行、信用擔(dān)保有限公司酌予、保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格按照《省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)被腔基金管理辦法》、《〈省小微企業(yè)互助貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)迸壮妫基金管理辦法〉實(shí)施細(xì)則》松靡、《省小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款須知》、《省互助擔(dān)保貸款小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)》有關(guān)規(guī)定開展工作建椰，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口和貸前審查關(guān)口雕欺，規(guī)范貸款流程和貸后管理，確保貸款放的出广凸、能收回阅茶，確保小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款工作順利開展。

(三）強(qiáng)化基金管理谅海，確绷嘲В基金運(yùn)行安全

基金監(jiān)管、管理扭吁、監(jiān)督撞蜂、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)要各負(fù)其責(zé)盲镶，密切配合，強(qiáng)化基金賬戶管理蝌诡、強(qiáng)化基金安全監(jiān)管溉贿，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，確逼趾担基金運(yùn)行安全宇色。

(四）及時(shí)反饋問題，確保工作取得實(shí)效

小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款運(yùn)行中出現(xiàn)的新情況颁湖、新問題宣蠕，各縣(、區(qū)）政府甥捺，直各部門抢蚀、各單位，合作銀行镰禾、信用擔(dān)保有限公司皿曲、保險(xiǎn)公司要及時(shí)上報(bào)小微企業(yè)互助貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組和領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，由領(lǐng)導(dǎo)小組和領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室根據(jù)情況及時(shí)協(xié)調(diào)解決吴侦，確保工作取得實(shí)實(shí)在在的成效屋休。