俗話(huà)說(shuō)得好实夹，“種瓜得瓜橄浓，種豆得豆”，想要錢(qián)生錢(qián)亮航，想要提高我們的生活質(zhì)量荸实，就得先種錢(qián)！理好家里的財(cái)產(chǎn)是幸福家庭的基礎(chǔ)缴淋，掌握家庭理財(cái)技巧准给，可以讓家庭幸福感提升100倍！

第一重抖，主要是講我們做家庭財(cái)務(wù)分析的基本意義露氮。我想要大家通過(guò)這次學(xué)習(xí)至少能做一個(gè)簡(jiǎn)單的家庭資產(chǎn)負(fù)債表，知道你的家底子有多厚钟沛。

第二畔规，如何分析自己的收入和支出。

第三恨统，如何判斷家庭資產(chǎn)安排是否合理叁扫。

一、家庭財(cái)務(wù)分析的意義

第一畜埋，我們可以通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表莫绣，識(shí)別家庭中能用來(lái)做投資、實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的一些資源悠鞍。比如我們可以知道現(xiàn)在有哪些錢(qián)可以用对室，哪些錢(qián)可以進(jìn)行重新配置，為以后做家庭理財(cái)規(guī)劃咖祭，做一個(gè)基礎(chǔ)的分析软驰。

第二，可以通過(guò)分析財(cái)務(wù)報(bào)表心肪，你可以明確家庭里面的財(cái)務(wù)問(wèn)題，從而有針對(duì)性的對(duì)未來(lái)進(jìn)行合理的和規(guī)劃纠吴。比如說(shuō)是不是花的太厲害硬鞍、入不敷出。

比如說(shuō)年輕的時(shí)候過(guò)度的消費(fèi)戴已，不考慮自己的未來(lái)固该，那到退休的時(shí)候，你可能生活會(huì)很拮據(jù)糖儡，過(guò)的很沒(méi)落伐坏。如果你能很好的合理的安排自己的投資計(jì)劃，就有可能達(dá)到財(cái)務(wù)自由握联，掙錢(qián)后就用投資的資產(chǎn)幫你掙錢(qián)桦沉，讓錢(qián)花不完每瞒，這我們要達(dá)到的目的。

二纯露、家庭資產(chǎn)負(fù)債表

家庭資產(chǎn)負(fù)債表分兩個(gè)方面剿骨，一個(gè)是基本原理，一個(gè)是編制埠褪。

我們先來(lái)講基本原理浓利。

1. 會(huì)計(jì)要素，會(huì)計(jì)要素分為資產(chǎn)钞速、負(fù)債贷掖、凈值。

凈值：

大家可以把凈值理解成為家底子渴语。這也是我想同學(xué)們聽(tīng)完這門(mén)課苹威，知道自己的凈值是多少，知道自己積累了多少遵班、家底子有多厚屠升。凈值是被資產(chǎn)和負(fù)債減出來(lái)的，所以說(shuō)我們重點(diǎn)看什么是資產(chǎn)狭郑，什么是負(fù)債腹暖。

資產(chǎn)：

資產(chǎn)就是家庭所擁有的，能夠給家庭帶來(lái)效用或者未來(lái)收益的財(cái)產(chǎn)翰萨，車(chē)子脏答、房子、亩鬼、殖告、現(xiàn)金這些全部都是你的資產(chǎn)，你可以用這些大的角度去看雳锋，當(dāng)然這個(gè)資產(chǎn)是指房子的整體黄绩、車(chē)子的整體以及你所有的股票基金，等等這些都是屬于資產(chǎn)玷过。

負(fù)債：

負(fù)債是指家庭未來(lái)的付款業(yè)務(wù)爽丹，就是未來(lái)要把這個(gè)錢(qián)出去給別人，就叫做負(fù)債辛蚊。

2.會(huì)計(jì)等式

給大家講一個(gè)例子粤蝎，講完馬上就懂了。

如果以40萬(wàn)的首付去買(mǎi)一套房子袋马，這40萬(wàn)肯定都是你的自有資金了初澎，這套房子的總值是120萬(wàn)，你需要公積金貸款80萬(wàn)虑凛。

從這個(gè)簡(jiǎn)單例子來(lái)講碑宴，我們?nèi)绻堰@些科目去分配软啼，那資產(chǎn)是什么，這個(gè)房子墓懂。這個(gè)房子價(jià)值120萬(wàn)焰宣，120萬(wàn)就是你的資產(chǎn)，房子的整體就是你的資產(chǎn)捕仔。

這個(gè)房子是兩部分構(gòu)成的匕积，一部分是你的自有資金40萬(wàn)，一部分是從銀行做的貸款榜跌，公積金貸款80萬(wàn)闪唆，很明顯貸款這種東西是我未來(lái)有付款義務(wù)的，這個(gè)東西叫做負(fù)債钓葫。所以你的凈值其實(shí)是40萬(wàn)悄蕾，

資產(chǎn)-負(fù)債=凈值。

這就是會(huì)計(jì)恒等式础浮。用資產(chǎn)扣掉你應(yīng)該還給別人的帆调，就是你自己的家底子。

所以說(shuō)其實(shí)雖然你買(mǎi)了一套房豆同，咱們目前來(lái)看番刊，你的家底子只有40萬(wàn)。如果說(shuō)房?jī)r(jià)漲了變成200萬(wàn)影锈，你的貸款假設(shè)還是80萬(wàn)芹务，其實(shí)這個(gè)時(shí)候你的家底子已經(jīng)變成120萬(wàn)了，你的家底子就暴漲了鸭廷。

現(xiàn)在我們來(lái)講家庭資產(chǎn)負(fù)債表的編制枣抱。

1. 資產(chǎn)

家庭的資產(chǎn)有很多，比如現(xiàn)金辆床、佳晶、證券投資（股票、基金等）讼载、保險(xiǎn)單宵晚、債券、房地產(chǎn)维雇、汽車(chē)，還有其他的資產(chǎn)晒他，比如古董等等吱型。凡是家里能拿去賣(mài)錢(qián)的東西，都可以理解為資產(chǎn)陨仅。

資產(chǎn)分為三類(lèi)津滞，流動(dòng)性的铝侵、投資性的和自用性的。

流動(dòng)性資產(chǎn)

根據(jù)剛才那個(gè)例子触徐，我們說(shuō)的現(xiàn)金咪鲜、活期存款，以及我們的余額寶撞鹉、靈活寶疟丙、零存保。今天投鸟雏，過(guò)兩天就可以把它收回來(lái)的享郊，全部都是屬于流動(dòng)性資產(chǎn)。這種資產(chǎn)比例不宜過(guò)高孝鹊，一般只占到家庭比例的10%左右炊琉。

投資性資產(chǎn)

這個(gè)會(huì)根據(jù)上節(jié)課講的家庭周期，年齡段不同又活，它的比重不太同苔咪。投資性資產(chǎn)，這筆資產(chǎn)是為了獲取收益而取得的資產(chǎn)柳骄，比如我們的股票团赏，債券，基金夹界。投資性資產(chǎn)占用家庭資產(chǎn)的比例應(yīng)該是最重的馆里。

自用性資產(chǎn)

自用性資產(chǎn)是為了讓自己享用而持有的資產(chǎn)。這指的是自己的車(chē)子可柿，和自己住的房子鸠踪，一般就是兩類(lèi)，叫做自用性的資產(chǎn)复斥。

所以從家庭資產(chǎn)比例來(lái)講营密，自用性資產(chǎn)是必須要有的，流動(dòng)性資產(chǎn)合適的比例目锭，一般占到10%评汰，剩下的資產(chǎn)全部投入到投資性資產(chǎn)上面。

2. 負(fù)債

負(fù)債很簡(jiǎn)單痢虹，最簡(jiǎn)單的有幾類(lèi)被去，信用卡、車(chē)貸奖唯、房貸等等惨缆。如果資產(chǎn)你統(tǒng)計(jì)完了，負(fù)債統(tǒng)計(jì)完了，一減很明顯就是家里的了坯墨，這個(gè)難度不大寂汇。負(fù)債也是分三類(lèi)。

流動(dòng)性負(fù)債

就是我們的信用卡捣染，我們現(xiàn)在基本刷信用卡骄瓣，支付寶等等這種情況。

投資性負(fù)債

投資性負(fù)債很簡(jiǎn)單耍攘，你買(mǎi)房榕栏，這個(gè)房子500萬(wàn)，你只能付150萬(wàn)的首付少漆，你還有350萬(wàn)要去貸款禾唁，這就是為了去買(mǎi)房子做的制市。

自用性負(fù)債

如果是貸款買(mǎi)第一套自住房呐萌，為了房是用來(lái)自住犯眠，屬于自用性的負(fù)債。

有了這個(gè)表以后检访，就能判斷在你的資產(chǎn)里面始鱼，總類(lèi)分布合不合適。比如活期存款2.5萬(wàn)合不合理脆贵，定存股票医清、基金，投資的房地產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例合不合適卖氨，負(fù)債是不是太高了会烙，就這些東西我們要去診斷。有了這個(gè)數(shù)據(jù)筒捺，我們就可以算比例柏腻，有比例就可以診斷。

三系吭、家庭財(cái)務(wù)比率分析與診斷

那些表做完了五嫂，就相當(dāng)給大家做了體檢。現(xiàn)在我們來(lái)分析肯尺，剛才的這些項(xiàng)目沃缘，多少的比例才是合理的，這就是對(duì)我們的家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行診斷则吟。

1. 家庭應(yīng)急能力償債能力指標(biāo)

家庭的應(yīng)急能力指標(biāo)

家庭應(yīng)急能力指標(biāo)就是我們的流動(dòng)資產(chǎn)應(yīng)該是怎么放槐臀。留多少錢(qián)做應(yīng)急資金比較合適？一般是3到6個(gè)月的生活費(fèi)氓仲。如果說(shuō)你每個(gè)月你的家庭開(kāi)支是1萬(wàn)元水慨，你大概就要留3到6萬(wàn)作為現(xiàn)金败匹，作為活期存款、余額寶讥巡、靈活寶。如果放得太多舔哪，那你就會(huì)失去了很多的利息欢顷，因?yàn)檫@筆錢(qián)你本來(lái)可以買(mǎi)其它的。

家庭的償債能力指標(biāo)

很多人以為我一毛錢(qián)都不欠是好的捉蚤，不是的抬驴。一點(diǎn)負(fù)債都沒(méi)有也不太好，我們要善于利用杠桿缆巧，去幫我們創(chuàng)造更多的財(cái)富布持。很多有錢(qián)人發(fā)家都是借銀行的錢(qián)，慢慢做事情陕悬，然后發(fā)家题暖。

負(fù)債多少合適？可以看資產(chǎn)負(fù)債率捉超，它的公式是用你的負(fù)債胧卤，除以你的總資產(chǎn)，它的合理區(qū)間是60%以下拼岳。

比如說(shuō)你有100萬(wàn)的資產(chǎn)枝誊，你的負(fù)債最多是60萬(wàn)，其實(shí)有點(diǎn)像我們房貸首付惜纸，比如說(shuō)你的房子100萬(wàn)叶撒，你只能付款3層首付，你的負(fù)債是70萬(wàn)耐版，70%就有點(diǎn)高了祠够，幸福感會(huì)降低。

2椭更、儲(chǔ)蓄指標(biāo)

工作儲(chǔ)蓄率一般要在20%以上哪审，這個(gè)指標(biāo)越高越好。剛才高女士家里就很低虑瀑，掙20萬(wàn)湿滓，結(jié)果就剩2500，這個(gè)家庭今年基本上沒(méi)掙錢(qián)舌狗。如果你也是這樣叽奥，那你就考慮考慮原因，是花得太多了痛侍？還是掙了太少了朝氓？掙得太少了魔市，就深造、換工作赵哲，要么就少花點(diǎn)待德。

3.家庭財(cái)富增值能力指標(biāo)

我們說(shuō)家底子越來(lái)越殷實(shí)，家庭財(cái)富越來(lái)越多枫夺，從哪兩個(gè)角度衡量将宪？

第一，你的投資性資產(chǎn)占比應(yīng)該在50%以上橡庞。大家做完了資產(chǎn)負(fù)債表较坛，用你的投資性資產(chǎn)，除以你的總資產(chǎn)扒最，如果是50%以下丑勤，那就不斷去增加你這部分資產(chǎn)的合理布局，把你的流動(dòng)性資產(chǎn)拿過(guò)來(lái)一部分吧趣。

第二法竞，投資回報(bào)率應(yīng)該在5到7。我們的通貨膨脹基本上穩(wěn)定在3%到5%之間再菊，投資回報(bào)率比通貨膨脹高2%以上比較好爪喘，PPmoney理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字的纠拔。

4.家庭財(cái)務(wù)自由度

財(cái)務(wù)自由度秉剑，是什么時(shí)候可以靠錢(qián)生錢(qián)養(yǎng)活自己就可以了。用理財(cái)?shù)氖杖氤砘澹涂梢员壬夏愕哪昕傊С鼍涂梢粤苏炫簦_(dá)到1是最好的。自由度等于1的時(shí)候臀叙，就不用上班了略水，天天回家養(yǎng)老就可以了，這個(gè)是我們都想達(dá)到的劝萤。

四渊涝、總結(jié)

最后，給大家做一個(gè)基本的參考床嫌，就是家庭里面的財(cái)產(chǎn)應(yīng)該怎么去分配的問(wèn)題跨释。最好是1、2厌处、3鳖谈、4這個(gè)比例，

10%這種資產(chǎn)是流動(dòng)性資產(chǎn)阔涉，屬于短期消費(fèi)的缆娃，她一般是3到6個(gè)月生活費(fèi)捷绒。

20%是買(mǎi)保險(xiǎn)的，中疾贯要、意外或者普通的保障性保險(xiǎn)暖侨，這是保命的錢(qián)，投資性資產(chǎn)是買(mǎi)保險(xiǎn)的崇渗。

30%買(mǎi)股票它碎、證券、基金显押、房產(chǎn)等等，這部分的錢(qián)叫做生錢(qián)的錢(qián)傻挂，重在收益乘碑。

40%保本升值，叫大本營(yíng)金拒，保障永遠(yuǎn)過(guò)得好兽肤。它的特點(diǎn)是你要買(mǎi)一些本金安全、收益問(wèn)題绪抛，持續(xù)成長(zhǎng)的资铡。

所以1、2幢码、3笤休、4這四個(gè)比例是我們家里投資性資產(chǎn)和流動(dòng)性資產(chǎn)配置的大概參考比例，可以根據(jù)這些情況去分布標(biāo)準(zhǔn)家庭信貸圖做一個(gè)參考症副，以及我們剛才講的資產(chǎn)負(fù)債表店雅，看看家里的資產(chǎn)比例、負(fù)債的比例有沒(méi)有過(guò)高贞铣、過(guò)低去安排一下家庭未來(lái)資產(chǎn)的分布闹啦。