經(jīng)常遇到小伙伴跟我怎么說：給我來一份分紅保險(xiǎn)翻翩。說實(shí)話都许，這個(gè)時(shí)候我的內(nèi)心是崩潰的。今天我就來詳細(xì)說說分紅保險(xiǎn)的那些事嫂冻。
小伙伴這么問胶征，顯然是對(duì)保險(xiǎn)的功能分類不了解。我們要規(guī)劃保險(xiǎn)首先得知道買保險(xiǎn)是要解決什么問題桨仿，是意外保障睛低，還是重疾保障，或者是壽險(xiǎn)服傍、教育金钱雷、養(yǎng)老金等。而分紅只是保險(xiǎn)的一種形態(tài)伴嗡，并不是風(fēng)險(xiǎn)保障的類型急波。所以單純說分紅保險(xiǎn)，實(shí)在是不能判斷小伙伴是因什么目的而買保險(xiǎn)瘪校。
很多功能的保險(xiǎn)都是可以有分紅的存在形態(tài)的。重疾險(xiǎn)名段、壽險(xiǎn)阱扬、所有理財(cái)功能的保險(xiǎn)，都是可以有分紅型的伸辟。但一年期的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是不可能帶分紅的麻惶，長(zhǎng)期保險(xiǎn)中不帶壽險(xiǎn)責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)也是沒有分紅形態(tài)存在的，這點(diǎn)要了解信夫。
怎么樣看一個(gè)保險(xiǎn)是不是分紅型呢窃蹋？其實(shí)最簡(jiǎn)單的方法就是看具體產(chǎn)品的名字就行，分紅型保險(xiǎn)的保險(xiǎn)名稱里都會(huì)寫有“分紅型”三個(gè)字静稻，括號(hào)括起來的警没。另外，有分紅的保險(xiǎn)會(huì)在合同條款中寫明紅利的分配方式振湾，非分紅型保險(xiǎn)沒有此項(xiàng)內(nèi)容杀迹，這也是判斷是否為分紅型保險(xiǎn)的一個(gè)依據(jù)。
紅利分配的方式有兩種押搪，一種是現(xiàn)金分紅树酪，另一種是增額分紅浅碾。
現(xiàn)金分紅就是將分紅以現(xiàn)金的方式分配給投保人，可以直接領(lǐng)取续语，也可以累積生息垂谢，或者抵繳保費(fèi)，還可以作為躉交保費(fèi)來購(gòu)買保額疮茄。
而增額分紅是以增加保額的方式來分配紅利滥朱，只能等保單終止時(shí)以保額或者現(xiàn)金價(jià)值的方式體現(xiàn)。怎樣辨別是否是增額分紅呢娃豹？只要紅利分配的條款內(nèi)容里有“年度紅利”和“終了紅利”焚虱，這樣的紅利分配方式就是增額分紅啦。
兩個(gè)紅利相比較而言懂版，現(xiàn)金紅利更好理解鹃栽，但由于現(xiàn)金流出，使保險(xiǎn)公司可投資資產(chǎn)減少躯畴，現(xiàn)金流量較大民鼓，影響了總收益，所以收益能力相對(duì)增額分紅較弱∨畛現(xiàn)金紅利可以簡(jiǎn)單粗暴的理解為單利丰嘉。增額紅利相對(duì)來說不容易讓客戶理解，但由于保險(xiǎn)公司沒有現(xiàn)金流出嚷缭，保證了充分的投資資產(chǎn)利用率饮亏，所以收益水平相對(duì)較高。由于每年度的年度紅利會(huì)計(jì)入下一年度的分紅中阅爽，所以可以簡(jiǎn)單粗暴的將增額紅利理解為復(fù)利路幸。而且增額紅利是以增加保額的方式分紅，所以可以隨著時(shí)間的推移付翁，保障水平也在提升简肴，增強(qiáng)了保險(xiǎn)的保障功能。
有很多小伙伴會(huì)疑惑百侧，保險(xiǎn)公司靠什么來給客戶分紅呢砰识？甚至有極端者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司實(shí)際上就是收了保費(fèi)不理賠佣渴，騙了人錢才有錢給客戶分紅辫狼。這就是不了解保險(xiǎn)公司盈余的來源導(dǎo)致的偏見。
保險(xiǎn)公司的盈余是每年結(jié)算的資產(chǎn)高于準(zhǔn)備金的部分观话，保險(xiǎn)法規(guī)定予借，保險(xiǎn)公司至少要將可分配盈余的70%用來分配給客戶。盈余的產(chǎn)生主要有三個(gè)方面，死差益灵迫、費(fèi)差益秦叛、利差益。
死差益：大家知道壽險(xiǎn)險(xiǎn)種定價(jià)時(shí)使用的生命表瀑粥，會(huì)有一個(gè)死亡率的問題挣跋，保險(xiǎn)公司定價(jià)時(shí)會(huì)預(yù)定一個(gè)死亡率，當(dāng)實(shí)際發(fā)生的死亡率小于預(yù)定的死亡率時(shí)狞换，實(shí)際賠付比預(yù)期少避咆，就形成了死差益，反之就是死差損修噪。
費(fèi)差益：保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)管理都是有成本的查库，會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，保險(xiǎn)公司同樣會(huì)預(yù)定一個(gè)費(fèi)用率黄琼，如果實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用率小于預(yù)定的費(fèi)用率樊销，實(shí)際費(fèi)用支出比預(yù)期少，那么就形成了費(fèi)差益脏款，反之就是費(fèi)差損围苫。
利差益：保險(xiǎn)公司聚集了大量的資金，不可能干放著貶值撤师，要進(jìn)行合理的投資增值剂府，通過對(duì)責(zé)任準(zhǔn)備金的投資組合配置，會(huì)達(dá)成一定的收益剃盾。同樣保險(xiǎn)公司有一個(gè)預(yù)計(jì)的收益利率腺占，以支付保費(fèi)成本，當(dāng)投資達(dá)成的實(shí)際收益高于預(yù)定的利率時(shí)，就產(chǎn)生了多余的收益，就形成了利差益俯树，反之就是利差損榛泛。
這三個(gè)方面中，死差益和費(fèi)差益占比非常小蓖墅，所以分紅保單的紅利主要來源于利差益库倘，也就是說，分紅的多少主要靠保險(xiǎn)公司的投資能力论矾。
利差益是將還未支付的資金用于投資賺取的收益教翩，所以分紅的意義就在于保值增值，而由于投資的本金是在未來要支付的責(zé)任準(zhǔn)備金贪壳，那么投資一定要保證絕對(duì)安全饱亿，所以不可以貪求高風(fēng)險(xiǎn)高收益，那么收益一定不會(huì)太高。也就是說分紅更偏向于保值的作用彪笼，換句話說是要抵御通貨膨脹钻注。
了解了這點(diǎn)，那么很容易理解配猫，增額分紅一定比現(xiàn)金分紅更能抵御通貨膨脹幅恋，因?yàn)楸问情L(zhǎng)期持有的，幾十年的時(shí)間泵肄，有了時(shí)間的魔力捆交，復(fù)利比單利的收益要高的多。從投保人的角度想也是如此腐巢，每年幾百元的現(xiàn)金分紅拿在手上什么都做不了品追，還不如就以增額分紅的方式留存在保單里，形成復(fù)利的效果呢冯丙。
那么問題來了肉瓦，什么樣的險(xiǎn)種適合選擇分紅型的呢？
首先一定是儲(chǔ)蓄性功能為主的險(xiǎn)種才適合選擇分紅型的银还，因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)保值增值訴求更強(qiáng)烈风宁。比如養(yǎng)老金，教育金蛹疯，或者單純的理財(cái)保險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)戒财。
其次是終身的保險(xiǎn)。終身的保險(xiǎn)一定賠付捺弦，所以到了后期保險(xiǎn)也是儲(chǔ)蓄性功能為主的饮寞，而且終身型保險(xiǎn)時(shí)間最長(zhǎng)，如果不選擇分紅型的列吼，那么貶值會(huì)很強(qiáng)烈幽崩，所以保值的訴求也非常強(qiáng)。比如終身壽險(xiǎn)寞钥，終身重疾險(xiǎn)等慌申。30歲開始投保，到80歲有50年的時(shí)間呢理郑，如果沒有分紅的話蹄溉，50年后的保額，還有多大的意義呢您炉？
短期定期的保險(xiǎn)一定不適合分紅型柒爵，因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)目的是以小博大，在萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)小保費(fèi)可以換來大保額赚爵，目的不在于保值增值棉胀，所以不適合分紅型法瑟。況且，即便有分紅唁奢，每年的那點(diǎn)保費(fèi)霎挟，時(shí)間又不長(zhǎng)，紅利能有多少呢驮瞧？比起百倍的大保額來說可以忽略不計(jì)氓扛，反而白白使保費(fèi)支出比較多了呢。比如30歲男性購(gòu)買定期到60歲的壽險(xiǎn)论笔，保額100萬(wàn)采郎，年繳保費(fèi)才2924元，就算是每年再多交1萬(wàn)元狂魔，30年內(nèi)的分紅能有多少呢蒜埋？跟100萬(wàn)的保額比起來，可以忽略不計(jì)最楷，還不如每年多交的保費(fèi)多呢整份，實(shí)在沒必要。
當(dāng)然分紅保險(xiǎn)的分紅是不確定的籽孙，因?yàn)槊磕甑耐顿Y收益不能確定烈评。這一點(diǎn)保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司以及銷售人員一定要跟投保人講清楚，在投保時(shí)候也會(huì)要求投保人抄寫明白分紅是不確定的話語(yǔ)犯建。作為投保人讲冠，一定要明白這點(diǎn)，理性看待适瓦。
另外竿开，保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司以及銷售人員在給客戶講解時(shí)玻熙，要按照統(tǒng)一的利率演示否彩，有三個(gè)演示檔次，分別是低檔3%嗦随，中檔4.5%列荔，高檔6%。如果承諾利益或者按照其他高利率演示來誤導(dǎo)客戶枚尼，都是違規(guī)的肌毅。當(dāng)然也有些銷售人員只按照6%的高檔利益演示，也不承諾利益姑原，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)也不算違規(guī)，但卻是不合理的呜舒。有很多客戶就信以為真了锭汛，以為真的有6%的收益，這在我看來也是一種銷售誤導(dǎo)。所以如果銷售人員只講高檔6%的收益唤殴，那這個(gè)人是不靠譜的般婆，還請(qǐng)客戶擦亮眼睛。
那有人會(huì)問朵逝，分紅到底實(shí)際能達(dá)到什么水平呢蔚袍？我只能說不同保險(xiǎn)公司過去的利率負(fù)擔(dān)不一樣，現(xiàn)在各自是什么水平我還真不知道配名。我只知道我們太平的情況啤咽。我自己購(gòu)買分紅型的重疾險(xiǎn)有4年了，第5年保費(fèi)也在今年8月份交了渠脉。太平人壽每年都給我分紅報(bào)告宇整，我對(duì)照過我那個(gè)年齡的這款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的計(jì)劃書，分紅報(bào)告給的數(shù)據(jù)跟中檔分紅演示完全吻合芋膘。所以我只能說太平人壽在過去4年的分紅水平是中檔4.5%的水平鳞青。至于未來怎樣不能確定，不過4.5%可以作為參考为朋，因?yàn)樵鲱~分紅有使分紅水平穩(wěn)定的功能臂拓。
好啦這就是那些關(guān)于分紅保險(xiǎn)的事，不知不覺已經(jīng)兩千六百多字了习寸。單單一個(gè)分紅的事就有這么多要說的胶惰，還有很多概念限于篇幅沒有詳細(xì)說明。這也再一次說明了任何一門學(xué)問都是不簡(jiǎn)單的融涣，所以了解保險(xiǎn)一定不能有隨便了解的態(tài)度童番，一定要認(rèn)真。
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對(duì)得起良心的保險(xiǎn)代理人——文郎畫竹
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