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簡愛延續(xù)2計劃4月底停售，很多準(zhǔn)備要2月剩燥、3月慢逾、4月來投保的客戶來不了香港只能被動放棄。沒關(guān)系灭红，替代方案我這里還有推薦侣滩。但是，最新簡愛3和簡愛2不是一個路數(shù)了变擒，大家要不要接受就另外再談君珠。
易達終身保賣了十來年（2008年推出），強烈感覺今年要停售了然后有新的版本娇斑。有其他替代方案嗎策添？有的材部，阿May可以為您找到其他家同類型能PK的計劃。但是如果一直拖唯竹，不一定就能找到喔乐导。
為什么新版本比起舊版本沒有吸引力，因為你會發(fā)現(xiàn)新版本不僅保證部分稍微降低浸颓，累積生息戶口的周年紅利部分也降低了物臂。長期做傳統(tǒng)美式分紅的友邦當(dāng)然有自己的長遠考慮，所以寧愿停售產(chǎn)品产上，為了盡量實現(xiàn)舊版本的目標(biāo)鹦聪，然后再把新版本的壓力減小。
十年前蒂秘，友邦累積生息的戶口利率還有4.75%泽本，現(xiàn)在只有4%。不過在全港姻僧，現(xiàn)時還是能找出4.75%规丽，5%，甚至5.5%的生息賬戶撇贺。所以赌莺，不要想著只依仗一家公司的產(chǎn)品，就能達到自己的財務(wù)目標(biāo)松嘶。
無論如何艘狭，想要穩(wěn)健型的產(chǎn)品，想要在整個香港市場來說保證部分更高的產(chǎn)品翠订，一定是越早買越好巢音，越快買越好。
就這一年時間吧尽超，有投保意向的朋友們應(yīng)該去入手了官撼。我相信，并不是所有人對分紅產(chǎn)品的收益都有很高的心理預(yù)期似谁，產(chǎn)品的功能性還有設(shè)計特點等等都應(yīng)該是考慮因素傲绣。
這篇文章主要是告訴大家，如果選擇友邦純正的美式分紅巩踏，裕滿人生2是簡愛2的最佳替代方案秃诵。
不用看到終身，就看持有保單50年的時間塞琼，它們的：
預(yù)期總收益：簡愛2?(略大于)>?裕滿(略大于)>?簡愛3?>?易達
保證收益：易達?>簡愛2（略大于）>?裕滿（略大于）>?簡愛3
身故賠償杠桿：易達?>?裕滿?>?簡愛2=?簡愛3
所以菠净，當(dāng)您想要一個純正的美式分紅，尤其兼具收益還可以“打包附贈?”不錯的人壽杠桿，裕滿人生計劃是友邦現(xiàn)有產(chǎn)品里不錯的選擇嗤练。
我再強調(diào)下純正的美式分紅：分紅方式本身沒有誰好，誰更良心或者誰不好在讶。
美式分紅的穩(wěn)健度在于每年的非保證周年紅利以現(xiàn)金紅利的方式發(fā)到投資者的戶口煞抬，它是現(xiàn)金分紅。一旦公布接著派發(fā)构哺，就是保證的革答，不會收回了。如果不被投保人提現(xiàn)的話曙强，就按照保險公司當(dāng)時公布的年利率來生息残拐。
雖然利率可能隨著時間變化而變化和調(diào)整，但是投保人的確可以拿到實實在在落在戶口里的紅利碟嘴，想隨時提取是沒有問題的溪食。如果不提取，累積生出的利息每次派發(fā)進入戶口娜扇，也同樣成了保證的“現(xiàn)金”错沃。
這也就導(dǎo)致，保險公司在派發(fā)紅利之前雀瓢，不管多與少枢析，他已經(jīng)認定這部分錢是必須從投資項目里面流出，也就相當(dāng)于 “落袋為安”刃麸。你覺得他還會去大筆投資那種長線的醒叁，可能在某一時期波動較大，但是收益會頗豐的項目嗎泊业？
在我眼里把沼，純正的美式分紅有一個非常明顯的特點，就是周年紅利及其累積生息的這部分占總現(xiàn)金價值部分是較多的吁伺，或者說越接近保單期滿智政，它的占比越高，就是最多箱蝠。不然续捂，如果根本沒有大額的現(xiàn)金紅利積攢下來，就一點不像美式分紅的設(shè)計初衷了宦搬。
所以牙瓢，簡愛3完全改變友邦以往的路子，累積周年紅利部分占比是非常少的间校。不過矾克，友記沒有激進地提高收益，還是老老實實地憔足，即使提高終期紅利的占比也不提高總體收益胁附，反而就是要降低總收益酒繁。這樣，挺聰明控妻，對自己來說壓力不要那么大州袒，也有益于分紅實現(xiàn)率贏起來漂亮。
看下面的表格弓候，關(guān)于各個價值部分的占比（以同等條件下郎哭，五年期繳費對比的）
所以，我們可以看到菇存，簡愛3的周年紅利及利息部分夸研，整個占比最高還達不到15%，而裕滿人生計劃和簡愛2的每部分占比是差不多的依鸥。所以亥至，新產(chǎn)品的改變是顯而易見。
不過贱迟，這到底是好的改變抬闯，還是不好的改變？我只能說這是適應(yīng)保險公司長期戰(zhàn)略的关筒，因為經(jīng)濟周期的變化和外部環(huán)境的影響不可能不忽略溶握。
在我看來，簡愛3的保證收益只是略微降低蒸播，而整體收益并沒有跟隨終期紅利部分的占比增大而提升睡榆，說明整個設(shè)計都比較嚴格地調(diào)整在友邦可控范圍。只要分紅實現(xiàn)率好（接近或等于100%）袍榆，就說明這只產(chǎn)品已經(jīng)很不錯地達到了自己的預(yù)期目標(biāo)胀屿。
最怕的是，調(diào)低了收益也實現(xiàn)不了包雀，做不好宿崭。當(dāng)然，簡愛2買到一定比簡愛3好才写；裕滿人生2買到葡兑，大概率一定比未來的裕滿3好。
因為赞草，從目前看來讹堤，友邦對自家的美式分紅產(chǎn)品設(shè)計都不會輕易地大幅提高股票類資產(chǎn)的占比，這算安全的做法厨疙，但并不一定讓有些客戶滿意洲守。如果新產(chǎn)品并沒有更好的預(yù)期收益，那當(dāng)然老產(chǎn)品對我們來說獲得的利益更多一點。不過梗醇，這里面不包括新增功能的比較知允。
看友記的這幾只產(chǎn)品長期投資策略如下：
易達終身保：
簡愛2和裕滿2是一樣的：
簡愛3是:
明白了嗎？看債券及固定收益工具的長期投資占比叙谨，所以易達終身保的保證收益最高温鸽，然后其他產(chǎn)品是依次下降的趨勢，雖然是略微下滑唉俗。
易達的保證部分年復(fù)利在2.4%左右（看它到保單第30周年的時候嗤朴，保證部分仍占至少一半的比例）配椭。
香港的分紅產(chǎn)品就是這樣虫溜，能達到2%的保證復(fù)利已經(jīng)屬于最高梯隊了，但這因此導(dǎo)致的總收益在各類琳瑯滿目的產(chǎn)品中PK是沒有足夠吸引力的股缸。分紅保單沒有紅利——可分配盈余的加持衡楞，就失去了意義。
但是敦姻，易達終身保帶有高杠桿的人壽保障瘾境，也就相當(dāng)于為投保人省下了購買定期壽險的錢，而且這個保障是終身的镰惦，不是持續(xù)一陣子迷守。所以它的內(nèi)含價值不僅是表面上的那個收益。產(chǎn)品比較旺入，要在同類型里面去比才行兑凿。
而裕滿2計劃跟簡愛2的收益相比，不管保證還是非保證部分茵瘾，都是接近的礼华。雖然簡愛2更高一點點，但是裕滿從一開始到終身就帶有較高的保證的人壽賠償杠桿拗秘。
比如36歲女士圣絮，每年投入2萬美金，五年期雕旨，投裕滿人生一開始就立即獲得22萬美元保證的人壽保障扮匠；而簡愛跟一般的儲蓄險一樣，沒有杠桿凡涩，人壽賠償就接近所交保費餐禁，在加上分紅后才逐年增加。
但整體來說突照，除開人壽賠償部分帮非，裕滿2和簡愛2真的算是復(fù)刻版，計劃書一對比一目了然。
這兩款計劃的目標(biāo)客戶都是保守穩(wěn)重末盔，想要尋找穩(wěn)定低風(fēng)險長線回報的人士筑舅。只是因為裕滿有一定的人壽杠桿，所以較年長的人士陨舱，如果健康審查方面不容易通過就不建議投保翠拣。拋開健康審查這方面，裕滿也是很適合接近退休的人士持有作為養(yǎng)老計劃游盲，比如計劃未來10—20年內(nèi)退休误墓。
適合滿足哪些客戶的期待？如圖：
再看下公布出來的分紅實現(xiàn)率益缎，裕滿人生1從2011年推出谜慌，實現(xiàn)率都在90%以上，裕滿2在2013年推出莺奔，目前都為100%實現(xiàn)率欣范，所以讓大家更期待以后，友記為了這些年美美好看的實現(xiàn)率令哟，繼續(xù)努力恼琼。
到目前，友邦的純正美式分紅產(chǎn)品就只有裕滿2和易達可以推薦屏富，裕滿收益比易達高一些晴竞，是因為易達終身保的人壽賠償杠桿更高，也就讓保險公司付出的風(fēng)險成本更大狠半，且易達的投資策略還要更保守一點噩死。
對于分紅計劃來說，保證的部分越多典予，整體預(yù)期收益就高不起來甜滨。不過，比起之前我描寫的定期派息式的儲蓄計劃瘤袖，它們同屬穩(wěn)健型甚至是保守型產(chǎn)品衣摩，易達的優(yōu)勢卻很明顯—— 保證部分較多，保證回本最快捂敌，預(yù)期收益屬于中上艾扮。
再加上只有易達有高杠桿的人壽賠償，它實際給到客戶的保障利益更加充分占婉。
再回顧下：看完安盛的增盛入息計劃泡嘴，這里還有13款定期派息式美元分紅儲蓄險
就比如同一個被保人，投保計劃A和易達逆济，A計劃在保費交完后的人壽保障就只等于已交保費酌予，而易達給了接近4倍于保費的保障磺箕，并且它們的儲蓄收益比較起來是差不多的。您會買哪一個抛虫？
可以這樣講松靡，如果您又想有高額的人壽保障（即使不是那么那么高杠桿），又同時兼具儲蓄收益建椰，而且這個儲蓄特點是穩(wěn)健型雕欺；您不要求收益高，只想保證部分更多棉姐，更穩(wěn)屠列。那易達終身保就是一個很好的選擇。
也就是伞矩，您是完全可以把易達當(dāng)做一個保守的笛洛、純粹的儲蓄險理財啊，我還有相似的替代方案推薦扭吁，歡迎來撩撞蜂。
不過盲镶，真的看重高額的人壽保障侥袜，我是會選擇英式分紅啦。
最后溉贿，
我雖然是sales枫吧，以客戶的想法和期待為目標(biāo)，但如果客戶沒有買到我心目中覺得不錯的產(chǎn)品宇色，自己還是會有點小失落的九杂。這是一個遺憾，每個人都有不同的想法宣蠕。不過例隆，多幾只產(chǎn)品在手，然后看到未來可能不盡相同的成果抢蚀，這也是人生的奇妙之處吧镀层。
