入行以來，發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象，來咨詢的人多顾患，但能快速下決定購買的人少番捂。
我們可能不會(huì)因?yàn)槊磕昊艘粌扇f買衣服或者買電器而覺得“不值得”，但是會(huì)因?yàn)槊磕昊ㄍ瑯拥腻X買保險(xiǎn)而覺得不值江解，為什么设预？
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)不是一個(gè)實(shí)體，它是保險(xiǎn)公司對(duì)未來可能發(fā)生的某個(gè)風(fēng)險(xiǎn)做出的承諾犁河。
而風(fēng)險(xiǎn)不可摸鳖枕、不可見，為一個(gè)不確定會(huì)發(fā)生的事情買單桨螺，很多人覺得“虧了”宾符，事實(shí)真的如此嗎？
也許彭谁，你從沒認(rèn)真思考過“風(fēng)險(xiǎn)”
1、這樣的故事也許并不少見
這是我在逛論壇時(shí)看到的一個(gè)媽媽發(fā)的帖子允扇，女兒得了重型再生障礙性貧血缠局。深深佩服這位母親的堅(jiān)持，但是真的太折磨人考润。
類似這樣的案例我們?nèi)粘Ｉ钜才紶栍兴勏猎啊]有父母不想救孩子的，放棄無非是因?yàn)椋翰幌牒⒆犹纯嗪危蛘哒娴囊呀?jīng)沒有經(jīng)濟(jì)能力唱矛。
沒有經(jīng)濟(jì)能力，讓人挺惋惜的井辜，不得不放棄绎谦，那是一輩子要承受的內(nèi)疚和自責(zé)。這位媽媽很堅(jiān)強(qiáng)粥脚，但實(shí)在是太艱難了窃肠！
當(dāng)我們身邊有親人朋友病倒，我們心痛刷允；當(dāng)看到意外發(fā)生冤留，我們惋惜。這些事在某刻刺痛你树灶，卻還是覺得是別人的事纤怒，所謂“風(fēng)險(xiǎn)”真的那么遙遠(yuǎn)嗎？
2天通、疾病的發(fā)生率攀升
上圖為和訊網(wǎng)根據(jù)2013年保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》泊窘，所繪制的重疾患病率走勢(shì)圖，可以看到在40歲后的重疾發(fā)病率陡然上升。
拋開這些統(tǒng)計(jì)學(xué)的數(shù)字州既，單從我們團(tuán)隊(duì)今年接到的理賠案例谜洽，在買重疾險(xiǎn)1年左右發(fā)生了理賠的就有2單，由此也可以瞥見重疾發(fā)病概率吴叶。
假設(shè)阐虚，從一開始就有機(jī)會(huì)每年花少量的錢，來撬動(dòng)一筆面對(duì)災(zāi)難時(shí)的巨額資金蚌卤，你會(huì)愿意嗎实束？
假設(shè)，只是少買幾件高檔的衣服逊彭，只是少幾次應(yīng)酬咸灿，只是減少1次長(zhǎng)途旅行，你會(huì)愿意嗎侮叮？
如果還在為“錢”糾結(jié)避矢，可能是因?yàn)槟銢]有想明白：風(fēng)險(xiǎn)從來不是挑人，上帝的天平不為任何人傾斜囊榜。
就像有的人從來不覺得死亡這件事和自己有關(guān)审胸，要么內(nèi)心極為恐懼不愿面對(duì)，要么無限樂觀忘了人生無常卸勺。
以實(shí)例為鑒砂沛，看看保險(xiǎn)如何應(yīng)用
如果上面那位媽媽在孩子出生后，有為孩子購買重疾險(xiǎn)曙求，至少目前償債的負(fù)擔(dān)會(huì)小很多碍庵。那我們就以孩子重疾險(xiǎn)來具體分析。
1悟狱、賠不賠静浴？
這位寶寶所患的極重型障礙性貧血，是我國規(guī)定的25鐘重大疾病中的一種挤渐，保監(jiān)會(huì)對(duì)此有統(tǒng)一的疾病定義：
只要醫(yī)院檢查結(jié)果的指標(biāo)符合如上所述定義马绝，就能獲得賠償。同理挣菲，某一疾病能不能獲賠富稻，不是保險(xiǎn)公司說了算，而是合同說了算白胀，只要符合合同里關(guān)于重疾的定義就能獲賠椭赋。
2、怎么選或杠？
如今保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)不像過往哪怔，一兩家獨(dú)大，市場(chǎng)各公司百花齊放，不斷涌現(xiàn)各種好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)认境。產(chǎn)品沒有絕對(duì)的好壞胚委，在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)，主要參考一下：
1）保障期：有終身叉信、定期20年/30年亩冬。選擇終身還是定期，取決于家庭整體保險(xiǎn)規(guī)劃硼身。
2）保障疾病：國家規(guī)定的25種重大疾病基本囊括了90%高發(fā)的重疾硅急，目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司重疾少則四五十種，多則七八十種佳遂，從疾病種類來說已經(jīng)非常全面了营袜。與其糾結(jié)種類多少，不如關(guān)注是否含輕癥丑罪、分組合理性等荚板。
3）豁免責(zé)任：對(duì)兒童重疾特別重要，最好含投保人輕癥吩屹、重疾跪另、身故豁免，這樣大人有事時(shí)祟峦，可以不用繳納之后的保費(fèi)罚斗，在家庭突遭變故時(shí)無異于雪中送炭徙鱼。
4）保費(fèi)：保費(fèi)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)宅楞、公司運(yùn)營策略和服務(wù)水平都有關(guān)系，并不能是貴的就好袱吆，或者便宜的就好厌衙。
3、什么時(shí)候買绞绒？
孩子的重疾險(xiǎn)一般出生30天后就可以買了婶希，建議在能買的情況下，在孩子出生30天后就盡快買蓬衡，除了這時(shí)保費(fèi)越便宜喻杈，還與大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的孩子重疾發(fā)病率有關(guān)。
從保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的重疾發(fā)病率可以看到狰晚，男孩在0歲的25種重疾發(fā)病率為2.6%筒饰，在1歲時(shí)就上升為11.01%，此后逐年上增壁晒。所以瓷们，保險(xiǎn)越早買越好，這也適用于大人。
理性看待保險(xiǎn)谬晕，不要神話碘裕，也不必貶低
我覺得買保險(xiǎn)其實(shí)是個(gè)很理性的事，第一步就是要理性地看待風(fēng)險(xiǎn)攒钳，不必夸大帮孔，也不要避諱。畢竟生老病死夕玩，是每個(gè)人都會(huì)面臨的事你弦。
保險(xiǎn)作為一個(gè)工具，不能解決所有的問題燎孟，但至少能在面對(duì)困難時(shí)給予金錢的支持禽作。
找個(gè)懂它的人，幫你用好它揩页，如是而已旷偿。
