最近一直在安利身邊的朋友家人購買重疾險(xiǎn)，倒不是我做了保險(xiǎn)銷售的副業(yè)跨细，而是確實(shí)覺得鹦倚，這是一項(xiàng)非常必要的規(guī)劃及支出。
為什么要購買重疾險(xiǎn)冀惭？
近期震叙，朋友圈隔三差五的輕松籌、水滴籌刺激著我散休，點(diǎn)進(jìn)去看看無一不觸目驚心媒楼。由人及己，最大的原因是不想自己萬一不夠幸運(yùn)得一場重病之后戚丸，家庭經(jīng)濟(jì)一朝回到解放前划址；也不想在生病的時(shí)候即為病情傷心難過又為之后的大筆債務(wù)而憂心忡忡；更不想因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的原因而放棄生命昏滴。
什么是重疾險(xiǎn)猴鲫？單位已經(jīng)買了保險(xiǎn)還需要買嗎对人？
先說明一下保險(xiǎn)大的分類：
重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)同屬于健康險(xiǎn)谣殊，很多人容易混淆概念。一般來說牺弄，單位幫員工購買的以醫(yī)療險(xiǎn)居多姻几，很少很少有單位幫員工購買重疾險(xiǎn)，即使有購買的保額也不夠势告。原因就是重疾險(xiǎn)繳納時(shí)間長（至少10年）蛇捌，保費(fèi)貴（每年幾千到上萬不等）。
醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的不同之處咱台？
1. 保障范圍不同络拌。
重疾險(xiǎn)具體是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤回溺、心肌梗死春贸、腦溢血等為保險(xiǎn)對象混萝，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對所花醫(yī)療費(fèi)用給予定額補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為萍恕。重疾險(xiǎn)是不保障小病的逸嘀，重疾險(xiǎn)保障的是重大疾病，重大疾病的定義不是也由自己或者保險(xiǎn)公司說了算的允粤，而是由保監(jiān)會定義的崭倘，所有保險(xiǎn)公司“重疾“產(chǎn)品，就必須保障保監(jiān)會規(guī)定的25種疾病类垫，而這25種疾病占一般人能患上重病的99%司光。至于一些保險(xiǎn)公司描述的保障80種或者100種重大疾病，那是噱頭的成本居多悉患。醫(yī)療險(xiǎn)保障的范圍要更廣一些飘庄，不管大病小病，只要在保險(xiǎn)合同里規(guī)定的都可以保障到购撼。
2. 給付方式不同跪削。
重疾險(xiǎn)為事前給付型保險(xiǎn)，即一旦核實(shí)符合保險(xiǎn)合同中約定的重疾給付條件迂求，保險(xiǎn)公司就會把相應(yīng)保額的錢直接打給你碾盐，而不管你用這個錢來做什么（看病、留給子女揩局、甚至旅游都隨你意）毫玖。重疾險(xiǎn)保額可疊加，意思是投保人如果在A和B保險(xiǎn)公司同時(shí)買了20萬的保額凌盯，一旦確診為重疾付枫，那么兩家保險(xiǎn)公司都會支付20萬，最后能拿到40萬驰怎。醫(yī)療險(xiǎn)是事后報(bào)銷型保險(xiǎn)阐滩，即生病后需要自行墊付費(fèi)用，然后拿著費(fèi)用清單申請報(bào)銷县忌，只有實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用才能報(bào)銷掂榔，而且報(bào)銷是有范圍的，營養(yǎng)費(fèi)症杏、誤工費(fèi)等費(fèi)用不能報(bào)銷装获。醫(yī)療險(xiǎn)是不可疊加的，不管買了多大的保額厉颤，只報(bào)銷你花費(fèi)的那部分穴豫。舉例來說，投保人同時(shí)買了A和B兩家公司保額10萬元逼友。生病花了15萬元精肃，那么在A保險(xiǎn)公司申請賠付10萬元之后潘鲫，在B保險(xiǎn)公司，最多可再獲得5萬元的賠付肋杖。這里補(bǔ)充說明溉仑，社保里也含有醫(yī)療險(xiǎn)，一般購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候都有一個選項(xiàng)詢問投保人是否有社保状植，如已經(jīng)有社保了那么保費(fèi)要低一些浊竟。購買了這樣的保險(xiǎn)，如果生病了津畸，就先社保報(bào)銷振定，再到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷，兩者報(bào)銷總額不超過看病花費(fèi)總額肉拓。所以醫(yī)療保險(xiǎn)后频，我們應(yīng)優(yōu)先繳納社保，再考慮購買高額購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)暖途。
3. 繳費(fèi)時(shí)間和保障期限不同卑惜。
重疾險(xiǎn)是連續(xù)繳納的（一般10年，20年驻售，30年）露久，保障時(shí)間看個人選擇，到70歲欺栗，30年或者保障到終身毫痕，選定后每一年的保費(fèi)是不變的。醫(yī)療險(xiǎn)是一般是不連續(xù)的迟几，即一般一年一繳消请，只保障一年，每年的保費(fèi)會隨著你前一年的身體狀況和年齡的變化而變化类腮。醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保費(fèi)差異也很大臊泰，重疾險(xiǎn)每年小則幾千，大則上萬存哲，而醫(yī)療險(xiǎn)因宇，一般幾百元就可以買到上百萬的保額七婴。
如何選購重疾險(xiǎn)祟偷？
鑒于所有保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)都會涵蓋保監(jiān)會規(guī)定的那25項(xiàng)重疾，所以購買重疾險(xiǎn)的第一要素是價(jià)格打厘，越便宜越好修肠，當(dāng)然你要確認(rèn)這是一款真正的重疾產(chǎn)品。
1. 關(guān)于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)的選擇
重疾險(xiǎn)分為消費(fèi)型和返還型户盯。消費(fèi)型是指保障到約定年限嵌施，如沒有出險(xiǎn)饲化，保險(xiǎn)就作為消費(fèi)品消費(fèi)掉了。返回型吗伤，又稱理財(cái)型吃靠，到了約定年限如果沒有出險(xiǎn)，則返還相應(yīng)金額足淆。乍一看巢块，似乎返還型的要劃算很多，但事實(shí)上返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品收益都很低巧号，最高的也就年化4%左右族奢，最低的甚至有可能負(fù)收益。而且返還型的保費(fèi)往往比消費(fèi)型的保費(fèi)高很多（翻一倍甚至更多）丹鸿。返還型事實(shí)上是保險(xiǎn)公司拿著你的錢去做理財(cái)越走，分一小部分收益給你，大部分保險(xiǎn)公司留著靠欢。強(qiáng)烈建議選擇消費(fèi)型廊敌，專業(yè)的產(chǎn)品做專業(yè)的事，保險(xiǎn)的功能是保障而非理財(cái)门怪，購買消費(fèi)型的產(chǎn)品庭敦，省下來的錢用來基金定投，收益會高很多薪缆。
2. 買多少保額
在確定一款產(chǎn)品時(shí)秧廉，就要確定買多少保額，根據(jù)醫(yī)學(xué)專家和理賠經(jīng)驗(yàn)拣帽，建議保額能在50萬人民幣左右疼电，因?yàn)橐话阒委熤丶驳馁M(fèi)用大致在30萬-50萬之間，用醫(yī)學(xué)專家的話來說减拭，如果一種疾病花費(fèi)了50萬左右都治不好的話蔽豺，那基本是治不好了。當(dāng)然保險(xiǎn)是量力而行的行為拧粪，對于預(yù)算不十分足的朋友修陡，可以先買20或者30萬，等到經(jīng)濟(jì)寬裕了可霎，再追加到50萬魄鸦。（個人認(rèn)為，保費(fèi)支出占到家庭年收入的5%-10%比較合理）
3. 保障期限
建議選擇保障30年或者保障到70歲即可癣朗，每個人都希望能夠保障到自己的一生拾因，這沒有什么不好，唯一不好的是貴，保障到終身一般會是保障到70歲保費(fèi)的2倍甚至更多绢记，如果用省出來的錢如果用于定投滬深300指數(shù)基金扁达，在復(fù)利的作用下，性價(jià)比會高很多蠢熄。
4. 繳費(fèi)期限
能選多久就選多久跪解，一般最長可以選擇30年，這個原理和房貸一樣签孔，現(xiàn)在是低利率時(shí)代惠遏，貨幣在不斷貶值，時(shí)間越長骏啰，對我們約有利节吮。再者，我們要降低當(dāng)期的支出判耕。
5. 關(guān)于輕疾
個人認(rèn)為透绩，輕疾可買可不買。輕疾的發(fā)生和重疾沒有必然聯(lián)系壁熄，并不是說一定先輕疾再重疾帚豪，而且輕疾一般情況下幾萬塊錢就能治好，所以非必須的選項(xiàng)草丧。不過很多重疾都附加有輕癥豁免功能狸臣，即如果得了輕疾，保險(xiǎn)公司會賠付輕疾的保額昌执，同時(shí)免交后面所有要交的保費(fèi)烛亦，并仍然享有重疾的保障。
關(guān)于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的推薦
當(dāng)前來說懂拾，百年人壽的康惠保重疾煤禽，和弘康健康一生A款，這兩款的價(jià)格都比較低岖赋，性價(jià)比高檬果。當(dāng)然，或許保險(xiǎn)公司還會出新的更便宜的重疾產(chǎn)品唐断，大家多對比选脊，同等條件下買價(jià)格低的就好。
推薦幾個了解保險(xiǎn)的渠道
1. 知乎上李元霸大神的文“如何用保險(xiǎn)保障你的一生“脸甘，里面詳細(xì)歸納了關(guān)于保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識恳啥，非常值得一讀。
2. 公眾號“保監(jiān)微課堂“斤程，這是保監(jiān)會官方普及保險(xiǎn)知識的公眾號角寸，基本每天都有保險(xiǎn)知識分享菩混。
最后忿墅，另有數(shù)據(jù)顯示扁藕，一個人一生患上重疾的概率約為72%，而且年齡越大疚脐，風(fēng)險(xiǎn)越高亿柑，重疾險(xiǎn)保費(fèi)越高。建議盡早在自身的經(jīng)濟(jì)能力的范圍內(nèi)棍弄，以重疾險(xiǎn)為主望薄，醫(yī)療險(xiǎn)為輔，為自身做好保險(xiǎn)規(guī)劃呼畸。這樣萬一十分不幸運(yùn)的得了某一重大疾病痕支，有重疾險(xiǎn)的事前給付，保障經(jīng)濟(jì)來源蛮原，事后又可以通過醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷治療費(fèi)用卧须，家庭經(jīng)濟(jì)不至于受到很大的影響。
