家庭資產(chǎn)配置
標(biāo)準(zhǔn)普爾作為全球最具影響力的信用評級機(jī)構(gòu)沪编，曾調(diào)研全球十萬個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式年扩，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖蚁廓。此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。
“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶厨幻，只有擁有這四個(gè)賬戶相嵌，并且按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)况脆、穩(wěn)健的增長饭宾。
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第一個(gè)賬戶：10%
日常開銷賬戶，也就是要花的錢格了。一般占家庭資產(chǎn)的10%看铆，為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)。 -
第二個(gè)賬戶：20%
是杠桿賬戶盛末，也就是保命的錢弹惦，一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是以小博大悄但，專門解決突發(fā)的大額開支肤频。 -
第三個(gè)賬戶：30%
是投資賬戶，也就是生錢的錢算墨。一般占家庭資產(chǎn)的30%宵荒，為家庭創(chuàng)造收益。 -
第四個(gè)賬戶：40%
是保值賬戶，也就是保本升值的錢报咳。一般占家庭資產(chǎn)的40%侠讯。為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金暑刃、留給子女的錢等厢漩。自己的養(yǎng)老，子女的教育岩臣，財(cái)富的傳承溜嗜。這部分錢是一定要用，并且需要提前準(zhǔn)備的錢架谎。
天下沒有普適的模型炸宵，按需調(diào)整
當(dāng)然，以上占比只是一個(gè)參考比例谷扣，并不能一概而論土全。
家庭的資產(chǎn)配置需要根據(jù)人生階段、收入狀況会涎、資產(chǎn)狀況裹匙、增值預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)能力和投資經(jīng)驗(yàn)各個(gè)維度進(jìn)行考慮末秃。
即便同一個(gè)人概页，在不同年齡階段家庭資產(chǎn)配置思路也是不一樣的。風(fēng)險(xiǎn)投資偏好會隨著年齡變化而變化练慕，一般來說惰匙，年齡越大的人，投資普遍偏保守贺待，而年輕人投資普遍偏向高風(fēng)險(xiǎn)徽曲，更為激進(jìn)零截。
比如作為一個(gè)剛畢業(yè)的大學(xué)生和已經(jīng)工作了10年的上班族之間的配置方式肯定是完全不同的麸塞。因此在具體的考慮如何配置自己的資產(chǎn)的時(shí)候，也需要根據(jù)自己的具體的情況進(jìn)行調(diào)整涧衙、設(shè)計(jì)哪工。
畢竟沒有哪一個(gè)資產(chǎn)配置模型能夠適用于所有人，而不同的個(gè)體和家庭的具體情況也是千差萬別的弧哎。
各個(gè)賬戶對應(yīng)的投資渠道
第一類賬戶：短期消費(fèi)雁比，3—6個(gè)月的生活費(fèi)。一般放在銀行活期存款撤嫩，貨幣基金中偎捎。
第二類賬戶：一定是保險(xiǎn)。意外重疾保障。屲钏款專用寻拂，解決家庭突發(fā)的大開支。
第三類賬戶：重在收益丈牢。如股票祭钉、基金、房產(chǎn)等己沛。風(fēng)險(xiǎn)和收益一定是并存的慌核，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)。
比如申尼，大家耳熟能詳?shù)母鞣N p2p 跑路事件垮卓，不就是因?yàn)橥顿Y者一味追求高收益的結(jié)果么，你看中了人家的收益晶姊，卻不知道人家看中的是你的本金扒接。還是那句老話，投資有風(fēng)險(xiǎn)们衙，入市需謹(jǐn)慎钾怔！
第四類賬戶：保本升值，本金安全蒙挑、收益穩(wěn)定宗侦、持續(xù)成長。以債券忆蚀、信托矾利、分紅險(xiǎn)的養(yǎng)老金、子女教育金等馋袜。
保險(xiǎn)的配置
通過上面的描述男旗，我們在第二類賬戶和第四類賬戶中其實(shí)都可以看到保險(xiǎn)的身影。個(gè)人覺得欣鳖，杠杠賬戶中的保險(xiǎn)一定是需要配置的察皇。而且一定是優(yōu)先于第四類賬戶中的分紅險(xiǎn)，養(yǎng)老年金險(xiǎn)泽台，教育年金的什荣。
這3種保險(xiǎn)必須早做準(zhǔn)備：
意外險(xiǎn)（必須買）
這就是由于意外的特殊性決定的，不知道它什么時(shí)候會來怀酷，不知道它會帶來什么樣的后果稻爬。面對意外，還能怎么辦蜕依，只能盡早的買好保險(xiǎn)桅锄！普通人琉雳，買一份一般的意外險(xiǎn)，只要稍微交點(diǎn)保費(fèi)友瘤，就能帶來很高的保額咐吼！職業(yè)特殊的，好好規(guī)劃一下商佑，給家庭帶來更多保障锯茄！重疾險(xiǎn)（必須買）
為什么國家會花大力氣推廣大病保險(xiǎn)，就是因?yàn)榻陙碇卮蠹膊〉陌l(fā)病率越來越高茶没。一方面肌幽，重大疾病發(fā)病率高；另一方面抓半，治療費(fèi)用居高不下喂急，因此，國家希望通過保險(xiǎn)來解決醫(yī)療費(fèi)用問題笛求。
對于普通居民來講廊移，僅僅依靠社保及大病保險(xiǎn)是不夠的，更需要為自己和家人補(bǔ)充一些商業(yè)重疾險(xiǎn)探入。目前市面上的重疾保險(xiǎn)狡孔，都是一般家庭完全有能力消費(fèi)的，不存在買不買得起的問題蜂嗽，只有夠不夠重視苗膝、想不想買的問題！
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養(yǎng)老險(xiǎn)（早做準(zhǔn)備）
誰都會變老植旧，這是無可爭議的事實(shí)辱揭！但是老年生活怎么過，卻取決于今天的決定病附。有一句話是這么說的问窃，“我們都老得太快，卻聰明得太遲”完沪！說得就是很多人域庇，可以規(guī)劃養(yǎng)老的時(shí)候，沒有規(guī)劃丽焊，等到老了较剃，意識到這個(gè)問題了咕别，卻來不及了技健！
這三種保險(xiǎn)，不存在需不需要的問題惰拱，只存在買多買少的問題雌贱，早規(guī)劃啊送，早受益，值得考慮欣孤！
結(jié)論：
保險(xiǎn)馋没，不僅僅是人們理解的XX保險(xiǎn)產(chǎn)品，其實(shí)保險(xiǎn)是整個(gè)家庭資產(chǎn)配置中很重要的一部分降传，而且是不可或缺的一部分篷朵。
充分運(yùn)用好保險(xiǎn)的杠桿作用，才能真正起到保障的作用婆排。
保險(xiǎn)就是平時(shí)不用錢声旺、急時(shí)急用錢，小錢變大錢段只、保費(fèi)變保額腮猖、黃土變黃金。保險(xiǎn)就是平時(shí)為意外所做的準(zhǔn)備赞枕、年輕時(shí)為年老時(shí)所做的準(zhǔn)備澈缺、健康時(shí)為生病時(shí)所做的準(zhǔn)備！
