購(gòu)房按揭貸款，銀行一般有兩種計(jì)息方式：
一種是等額本息叙量。就是按照計(jì)算公式倡蝙，每月還相等的數(shù)額給銀行。
一種是等額本金绞佩，差額利息寺鸥。就是本金按照期數(shù)平均到每月歸還，利息則是按照每期剩余本金計(jì)算滾動(dòng)歸還.品山。
攻略研究院今天就來(lái)仔細(xì)扒一扒下面三個(gè)問(wèn)題：
1胆建、等額本金和等額本息究竟哪個(gè)利息少？
2肘交、提前還房貸損失大嗎?
3笆载、小額貸款公司到底會(huì)收多高的利息？
舉例說(shuō)明：
假如你貸款了120萬(wàn)涯呻，貸款期是10年凉驻，也就是120個(gè)月，年利率設(shè)定為6%复罐，月利率即0.5%涝登。注：實(shí)際中房貸利率每年有浮動(dòng)，此處為計(jì)算方便效诅，不影響結(jié)論的推導(dǎo)胀滚。
一趟济、先看等額本金還款法。
等額本金計(jì)算稍微簡(jiǎn)單點(diǎn)蛛淋，先來(lái)看咙好。
120萬(wàn)，本金120個(gè)月等額還褐荷，即每月還本金1萬(wàn)元勾效。每月還的利息如下：
第1個(gè)月利息：120萬(wàn)*0.5%=6000元，也即第1個(gè)月本息共還16000元叛甫。
第2個(gè)月利息：119萬(wàn)*0.5%=5950元层宫，也即第2個(gè)月本息共還15950元。
第3個(gè)月利息：118萬(wàn)*0.5%=5900元其监，也即第3個(gè)月本息共還15900元萌腿。
。抖苦。毁菱。。锌历。贮庞。。究西。窗慎。。卤材。遮斥。。扇丛。术吗。。晕拆。藐翎。。实幕。吝镣。。昆庇。末贾。。整吆。拱撵。辉川。。拴测。乓旗。
第120個(gè)月利息：1萬(wàn)*0.5%=50元，也即12個(gè)月本息共還10050元集索，還清屿愚。
貸120萬(wàn)，分10年還清务荆，你實(shí)際還的利息為50+100+150+300+妆距。。函匕。娱据。。盅惜。6000中剩。
這個(gè)是等差數(shù)列，按照等差數(shù)列公式計(jì)算抒寂，得出所還總利息為：（50+6000)*120/2=36.3萬(wàn)元咽安。
假如你第五年提出提前還款，即只借了5年蓬推，這個(gè)時(shí)候你的利息情況是：
第1個(gè)月利息：120萬(wàn)*0.5%=6000元，也即第1個(gè)月本息共還16000元澡腾。
第2個(gè)月利息：119萬(wàn)*0.5%=5950元沸伏，也即第2個(gè)月本息共還15950元。
第3個(gè)月利息：118萬(wàn)*0.5%=5900元动分，也即第3個(gè)月本息共還15900元毅糟。
。澜公。姆另。。坟乾。迹辐。。甚侣。明吩。。殷费。印荔。低葫。。仍律。嘿悬。。水泉。善涨。。茶行。躯概。。畔师。娶靡。。看锉。姿锭。。伯铣。呻此。
第60個(gè)月利息：61萬(wàn)*0.5%=3050元，也即60個(gè)月本息共還13050元腔寡。
按照等差數(shù)列公式計(jì)算焚鲜，得出你前五年實(shí)際支付利息為：（3050+6000)*60/2=27.15萬(wàn)。
二放前、再看等額本息這種還款法忿磅。
120萬(wàn)，貸款10年凭语，按月等額本息歸還葱她，每月需要還多少呢？
這個(gè)計(jì)算就相對(duì)復(fù)雜點(diǎn)了,我們假定每月還的數(shù)額是X似扔，經(jīng)過(guò)120期吨些，你徹底還清。
第1個(gè)月還X元炒辉，還欠金額設(shè)為a1豪墅。a1=120萬(wàn)*(1+0.5%)-X，
第2個(gè)月還X元黔寇，還欠金額設(shè)為a2但校，即a2=a1（1+0.5%）-X
第3個(gè)月還X元，還欠金額設(shè)為a3啡氢，即a3=a2*（1+0.5%）-X
第4個(gè)月還X元状囱，還欠金額設(shè)為a4术裸，即a4=a3*（1+0.5%）-X
。亭枷。袭艺。。叨粘。猾编。。升敲。答倡。。驴党。瘪撇。。港庄。倔既。。
第120個(gè)月還X元鹏氧，還欠金額設(shè)為a12渤涌，即a12=a11*（1+0.5%）-X
第120個(gè)月歸還完畢，即所欠金額為0把还，也即a12=a11*（1+0.5%）-X=0
計(jì)算公式有些復(fù)雜实蓬，我們直接用房貸計(jì)算器，算出每月應(yīng)還：13322.46元吊履。
每月還13322.46元瞳秽，你總還款額是13322.46*120=159.87萬(wàn)，即你實(shí)際支付的利息是39.87萬(wàn)率翅。
而等額本金你承擔(dān)的利息是36.3萬(wàn)。
說(shuō)明等額本息袖迎，你實(shí)際承擔(dān)的利息比等額本金高冕臭。
具體到120萬(wàn)，貸10年的話燕锥，高出3.56萬(wàn)辜贵，月均多出200元左右。
假如你第五年提出提前還款归形，即只借了5年托慨，這個(gè)時(shí)候你的還款情況如下：
前5年共還款=13322.46*60=799347.6，還剩未還本金為689111.72（房貸計(jì)算器計(jì)算）暇榴，還完后厚棵，你實(shí)際支付了148.85萬(wàn)蕉世。
減去本金120萬(wàn)，5年提前還款婆硬，你實(shí)際支付了28.85萬(wàn)的利息狠轻，等額本金你實(shí)際支付的利息是27.15萬(wàn)，等額本息比等額本金要多付出1.7萬(wàn)彬犯。
計(jì)算到此向楼，結(jié)論已經(jīng)很明顯了，不喜歡數(shù)學(xué)就不用看過(guò)程谐区，記住下面幾點(diǎn)吧：
第一：如果不提前還款湖蜕，等額本息比等額本金實(shí)際支付的利息要高，但差額不是太大宋列。
120萬(wàn)昭抒，10年期的話，等額本息會(huì)會(huì)高出3萬(wàn)多虚茶，每月多出了200多戈鲁。
第二：等額本金，你是前期還款壓力大嘹叫，后期逐步輕松婆殿。
等額本息，你就只需要每月準(zhǔn)備固定的金額即可罩扇。
具體到120萬(wàn)婆芦，10年貸，等額本金是從首月的1.6萬(wàn)每月遞減50元喂饥，在第5年5個(gè)月的時(shí)候減到13050消约，然后再每月遞減50元。等額本息則是每月固定還1.33萬(wàn)员帮。
第三：提前還款的話或粮，等額本息比等額本金實(shí)際支付的利息要高，但差額不是太大捞高。
120萬(wàn)氯材，10年，提前5年還的話硝岗，等額本息高于等額本金1.6萬(wàn)多氢哮。
第四：提前還款，你實(shí)際支付的利息率肯定要比你不提前還錢的利息率要高型檀。
這個(gè)是因?yàn)槟阗Y金占用時(shí)間長(zhǎng)短不同造成的冗尤，不存在虧不虧一說(shuō)。
第五，我們的意見(jiàn)是：
你要是靠工資還貸裂七，沒(méi)有別的投資皆看，或者別的投資收益低于房貸利率的話，你有能力還碍讯，盡量提前還款掉悬蔽；
如果你投資的回報(bào)率大于5%，那就千萬(wàn)不要提前還捉兴，銀行渠道貸款不好弄蝎困，別的渠道貸款年利率10%都算低的，支付寶網(wǎng)商貸這樣的良心貸款年利率也達(dá)到14.4%了倍啥。
最后禾乘，順便說(shuō)下小額貸款的套路：
他們通常告訴你年利率10%，可以按月歸還虽缕，但要提前收取利息和少量手續(xù)費(fèi)始藕。
假定你找他們給你貸款12萬(wàn)，年利率10%氮趋，12個(gè)月還清伍派，另外收3000元手續(xù)費(fèi)，利息和手續(xù)費(fèi)從12萬(wàn)貸款中事先扣除剩胁，然后讓你每月還1萬(wàn)诉植，那你實(shí)際年利率是多少呢？
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