書友您好恨胚，歡迎來到非凡精讀館贸诚，我是錢婧丢胚。

今天要給大家介紹的這本書叫作《金錢心理學(xué)》，是一本連續(xù)兩年高居美國(guó)“亞馬遜理財(cái)圖書榜”榜首的暢銷書跨扮。這里的“心理學(xué)”其實(shí)應(yīng)該打個(gè)引號(hào)序无，因?yàn)樗⒉皇俏覀兤毡橐饬x上理解的心理學(xué)验毡，它指的是理財(cái)時(shí)候的心理因素，是對(duì)金錢的觀念和態(tài)度帝嗡，是人和金錢的關(guān)系晶通。

如果說金融知識(shí)、理財(cái)方法哟玷、投資技巧狮辽、模型公式，這些理財(cái)?shù)挠仓R(shí)是有門檻的巢寡，那么這本書總結(jié)的就是與其相對(duì)的“軟技能”喉脖，是誰都可以掌握的。這也正是這本書和很多具體教你投資理財(cái)?shù)睦碡?cái)書不同的地方抑月，也是讓它能夠在全球大賣300多萬冊(cè)的原因树叽。

作者用一個(gè)個(gè)真實(shí)、生動(dòng)的故事告訴我們：在理財(cái)?shù)念I(lǐng)域谦絮，“英雄不問出處”题诵。普通人也許并沒有特別的投資方法，他做的就是一輩子辛勤工作层皱、攢錢性锭，最終他也可以憑借復(fù)利擁有財(cái)富；也有天之驕子叫胖，他們有背景草冈、有學(xué)歷，卻把一手的好牌打得稀爛臭家；還有像著名歌手蕾哈娜這樣疲陕，因?yàn)榛ㄥX大手大腳險(xiǎn)些把萬貫家財(cái)揮霍一空方淤。

所以說钉赁，就算你出身世家，受過專業(yè)的金融教育携茂，也有可能因?yàn)闆Q策的失誤和不良的行為習(xí)慣你踩，讓自己在財(cái)務(wù)上陷入困境。同時(shí)讳苦，你就算學(xué)歷普通带膜，工資一般，不了解投資的門道鸳谜，如果能和金錢發(fā)展出健康的關(guān)系膝藕，你也可以過上不缺錢的快樂人生。

作者用18個(gè)章節(jié)咐扭，介紹了18條原理芭挽。這些原理可以被歸納為三種：

第一種總結(jié)了財(cái)富增長(zhǎng)的基本規(guī)律滑废，它簡(jiǎn)單，但比花哨的投資技巧可靠袜爪。

第二種分析了人在面對(duì)金錢時(shí)的心理誤區(qū)蠕趁，以及如何調(diào)整出對(duì)金錢正確的心態(tài)。

第三種上升到宏觀的視角辛馆，展望了歷史發(fā)展的必然方向俺陋，這是我們可以對(duì)未來保持樂觀的理由。

一昙篙、財(cái)富增長(zhǎng)的基本規(guī)律

1．復(fù)利的力量

大家都知道著名的投資家沃倫·巴菲特腊状。可能很多人都聽過不少關(guān)于巴菲特成功之處的分析瓢对，比如他的投資策略是買好公司寿酌、價(jià)值投資、多元思維等等硕蛹。但是很少有人會(huì)想到或者提到巴菲特成功的基礎(chǔ)和關(guān)鍵是醇疼，他的起點(diǎn)非常早，并且投資的時(shí)間足夠久法焰。

巴菲特從10歲就開始投資秧荆，他到30歲的時(shí)候已經(jīng)有100萬身家，到現(xiàn)在投資生涯已經(jīng)有83年埃仪。如果我們假設(shè)他30歲的時(shí)候乙濒，像同齡的美國(guó)人一樣，只有兩三萬美元的存款卵蛉，他用這筆錢開始投資颁股，到60歲退休的時(shí)候就不投了，他會(huì)有多少錢呢傻丝？一千多萬美元——只有他現(xiàn)在身家的0.1%甘有。

那么，我們?cè)賹?duì)比另外一位投資家吉姆·西蒙斯葡缰，他被稱為“最會(huì)賺錢的數(shù)學(xué)家”亏掀，也是史上最成功的對(duì)沖基金經(jīng)理之一。西蒙斯投資的特點(diǎn)是投資回報(bào)率超級(jí)高泛释，每年的財(cái)富增長(zhǎng)率是巴菲特的三倍滤愕，但高速增長(zhǎng)的時(shí)間短，只有三十多年怜校。他現(xiàn)在多少身家呢间影？

我們憑直覺可能覺得，巴菲特的投資時(shí)間是西蒙斯的近三倍茄茁，西蒙斯的增長(zhǎng)率是巴菲特的三倍魂贬，那么他們倆可能打平了蔓搞。要知道，西蒙斯的“大獎(jiǎng)?wù)禄稹笔菤v史上表現(xiàn)最好的基金之一随橘，它保持高達(dá)66%的平均年回報(bào)率三十多年喂分，投資界幾乎無人可比。但是事實(shí)卻超乎我們的預(yù)想机蔗，西蒙斯的身家只有210億美元蒲祈，即使增長(zhǎng)率是巴菲特的三倍，他總身家卻只是巴菲特的四分之一左右萝嘁。

你能從這個(gè)對(duì)比中看出什么東西最重要嗎梆掸？是時(shí)間。我們習(xí)慣性地認(rèn)為牙言，巴菲特成功的關(guān)鍵一定是投資回報(bào)率酸钦，然而事實(shí)并非如此，他成功的關(guān)鍵是時(shí)間咱枉。投資回報(bào)率當(dāng)然可以讓他成功卑硫，但一定不會(huì)讓他成為今天的他，成為那個(gè)全球著名的成功的投資家蚕断。長(zhǎng)時(shí)間的持續(xù)投資正是復(fù)利開始顯現(xiàn)作用的地方欢伏，在這持續(xù)的長(zhǎng)時(shí)間中，復(fù)利就會(huì)滾雪球亿乳，最終滾出一個(gè)違背直覺的天文數(shù)字硝拧，這也是巴菲特投資生涯中不容忽視的一點(diǎn)。

大家聽了這個(gè)例子可能有點(diǎn)想吐槽葛假，你可能會(huì)覺得：別逗了障陶，巴菲特跟咱們普通打工人有什么關(guān)系呢？其實(shí)聊训，作者并不是要我們?nèi)コ蔀榘头铺乇Ь浚皇窍胗眠@個(gè)極端的例子最直觀地呈現(xiàn)理財(cái)中一個(gè)重要的因素——復(fù)利的力量。

如果你對(duì)投資理財(cái)不太熟悉魔眨，你可能體會(huì)不到一個(gè)非常渺小的事物一直堅(jiān)持增長(zhǎng)下去媳维，到最后能夠變到多大酿雪。因?yàn)槲覀兊闹庇X屬于線性思考遏暴，是做加法。但是復(fù)利是一種指數(shù)型的增長(zhǎng)指黎，是做乘法朋凉。作者在書中還舉了另外一個(gè)非常顛覆我們直覺認(rèn)知的例子，用來凸顯復(fù)利的作用醋安，那就是冰川時(shí)期的形成杂彭。

科學(xué)家們通過測(cè)量發(fā)現(xiàn)墓毒，地球曾經(jīng)經(jīng)歷過五次冰川時(shí)期。從常理來看亲怠，我們肯定覺得冰期的形成是因?yàn)槎焯淞怂疲聦?shí)并非如此。

科學(xué)研究告訴我們团秽，冰期形成的主要原因是涼爽的夏天主胧。當(dāng)夏天沒有足夠的熱量去融化上一個(gè)冬季遺留下來的冰雪的時(shí)候，冰雪就會(huì)一點(diǎn)一點(diǎn)地逐漸累積习勤，而多年的積雪又會(huì)反射更多的陽(yáng)光踪栋，造成氣溫進(jìn)一步降低，帶來更多的積雪图毕。就這樣一年又一年夷都，周而復(fù)始，歷經(jīng)了幾百年的時(shí)間予颤，本來不起眼的季節(jié)性的積雪終于凝聚成巨大的能量囤官，讓整個(gè)地球被茫茫冰雪覆蓋。

如果一個(gè)事物能夠不斷地重復(fù)和累積蛤虐，那么即使它的起點(diǎn)不是那么高治拿，最終也可能會(huì)產(chǎn)生超乎想象、違反直覺的結(jié)果——這就是復(fù)利的神奇力量笆焰。

復(fù)利概念對(duì)普通上班族來說最有意義的一點(diǎn)就是劫谅，財(cái)富累積最簡(jiǎn)單有效的原則就是拉長(zhǎng)時(shí)間。時(shí)間可以讓渺小的起點(diǎn)積累出巨大的成就嚷掠，也可以淡化巨大錯(cuò)誤的消極影響捏检。所以，我們?cè)皆玳_始攢錢不皆、理財(cái)贯城、做金錢規(guī)劃就越好。

如果你剛剛步入職場(chǎng)霹娄，從現(xiàn)在開始注意理財(cái)能犯，你就會(huì)比身邊的同齡人先行一步，別人手頭緊巴巴的時(shí)候犬耻，你看著賬戶里的數(shù)字笑而不語踩晶。另外，我們要保證自己不虧到賠本退出枕磁，要讓自己留在游戲里渡蜻，讓時(shí)間的力量持續(xù)生效。

2.尾事件

接下來，我們來看另外一個(gè)違背直覺的現(xiàn)象——尾事件茸苇。

大家都知道鼎鼎有名的迪士尼動(dòng)畫帝國(guó)在商業(yè)上的驚人成功排苍，卻鮮少有人知道迪士尼建立的第一個(gè)工作室是以破產(chǎn)而告終的。二次創(chuàng)業(yè)之后学密，迪士尼又出品了四百多部動(dòng)畫片淘衙，但其中賺錢的還是寥寥無幾。直到動(dòng)畫片《白雪公主和七個(gè)小矮人》的橫空出世腻暮，才讓迪士尼工作室脫胎換骨幔翰。

雖然這之前，迪士尼已經(jīng)制作了時(shí)長(zhǎng)累計(jì)達(dá)幾百個(gè)小時(shí)的電影西壮，但是從商業(yè)的角度來看遗增，這部只有八十三分鐘的《白雪公主和七個(gè)小矮人》，才是它后來成功的關(guān)鍵款青。這種發(fā)生率可能只有1%做修，但影響力巨大的少數(shù)事件，就叫作尾事件抡草。

巴菲特曾經(jīng)在股東大會(huì)上表示饰及，自己一生中持有過四百到五百只股票，而收益大部分來自其中的十只康震。連“股神”在大部分情況下都會(huì)看走眼燎含，何況玩票的普通人呢？很多成功的大公司也是這樣的腿短，業(yè)績(jī)主要靠少數(shù)的明星產(chǎn)品屏箍，其他的賺不到錢或者賠也沒事。

這些案例告訴我們：在投資和人生中的很多別的領(lǐng)域橘忱，我們不需要把每件事情都做對(duì)赴魁，只需要少數(shù)成功就足夠了。投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候钝诚，就算大部分投資都不如預(yù)期也沒有什么大不了的颖御，我們只要有幾筆出色的投資，讓整體看起來是正數(shù)就可以了凝颇。

這條原理給我們的另外一個(gè)啟示是潘拱，錯(cuò)誤和失敗比我們想象中普遍。你在審視一個(gè)成功者的時(shí)候拧略，不會(huì)知道他可能失敗了九次芦岂，只會(huì)看到他贏了一次。尾事件的力量告訴我們：就算有一半的時(shí)間或者更多的時(shí)間都在犯錯(cuò)辑鲤，到最后還是能贏——這個(gè)發(fā)現(xiàn)會(huì)給你增加一個(gè)遇事樂觀的理由盔腔。

那么杠茬，我們就坐等尾事件的發(fā)生嗎月褥？當(dāng)然不是了弛随。我們可以依靠少數(shù)成功去獲得最終的成功，但前提是要不斷地朝正確的方向努力宁赤。不能只想著做對(duì)的事舀透，而是盡可能地在你認(rèn)定的道路上面堅(jiān)持去做，即使遇到錯(cuò)誤和失敗决左，你也要知道這些是正常的愕够。有了足夠多次的嘗試之后，你才可能遇到屬于你的尾事件佛猛。

3.留出容錯(cuò)空間

在投資理財(cái)?shù)念I(lǐng)域惑芭，甚至在更多的領(lǐng)域，我們總是喜歡拿歷史去預(yù)測(cè)未來继找，但很多人沒有發(fā)現(xiàn)的一點(diǎn)是遂跟，歷史中總會(huì)有意外事件。

本書的作者投過的許多初創(chuàng)公司都出過千奇百怪的意外婴渡。一家公司水管破裂幻锁，水淹沒了辦公室，泡毀了里邊的東西边臼；一家門店被勒令關(guān)閉哄尔，原因竟然是一名顧客向衛(wèi)生部門投訴其他顧客帶狗進(jìn)店；還有一家公司的CEO（首席執(zhí)行官）在一次很重要的募捐活動(dòng)中收到欺詐郵件柠并，因?yàn)榉中亩阍伊嘶顒?dòng)岭接。這些消極的尾事件都對(duì)當(dāng)事公司造成了致命的影響。

雖然意外是沒有辦法預(yù)測(cè)的臼予，但是我們能不能提前采取一些措施亿傅，把它們發(fā)生后產(chǎn)生的影響降到最小呢？這就體現(xiàn)了容錯(cuò)空間的重要性瘟栖。我們前面講過葵擎，復(fù)利需要時(shí)間，時(shí)間需要你保證自己持續(xù)生存半哟。那么為了生存酬滤，你的每個(gè)財(cái)務(wù)計(jì)劃中最重要的部分，就是為計(jì)劃趕不上變化的情況做好預(yù)案寓涨。在生活里邊有這樣一條廣泛適用的經(jīng)驗(yàn)：可能出問題的事物盯串，總有一天會(huì)出問題。

如果一個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn)都依賴于某樣?xùn)|西戒良，那么一旦這個(gè)東西出了問題体捏，我們就只能等著災(zāi)難降臨了，這就是“單點(diǎn)故障”的概念。

我們?cè)谠S多產(chǎn)業(yè)里邊几缭，都發(fā)展出了預(yù)防單點(diǎn)故障的機(jī)制河泳，比如說飛機(jī)的備份系統(tǒng)。目前年栓，飛機(jī)上大部分的關(guān)鍵系統(tǒng)都是有備份的拆挥，備份之上還有備份。現(xiàn)代的噴氣機(jī)有四個(gè)備用的電力系統(tǒng)某抓，可以只靠一臺(tái)發(fā)動(dòng)機(jī)飛行纸兔，而且理論上，現(xiàn)代噴氣機(jī)在發(fā)動(dòng)機(jī)全部失靈的情況下也可以降落否副。

在面對(duì)金錢的時(shí)候汉矿，這個(gè)邏輯同樣是適用的，而且很重要备禀。想想你當(dāng)前的財(cái)務(wù)計(jì)劃里负甸，可能出現(xiàn)哪些單點(diǎn)故障呢？你可以怎么去針對(duì)這個(gè)故障點(diǎn)留出安全邊際呢痹届？是預(yù)留一筆應(yīng)急存款呻待，還是把雞蛋分在幾個(gè)籃子里去放？

這本書的作者舉了一個(gè)例子队腐。他在計(jì)算投資回報(bào)率的時(shí)候蚕捉，會(huì)降低自己的預(yù)估值，這個(gè)預(yù)估值會(huì)比歷史平均值降低三分之一柴淘，這三分之一的緩沖空間就是他的安全邊際迫淹。做預(yù)案看著像一種保守的防御措施，但如果預(yù)案能夠讓你繼續(xù)留在游戲場(chǎng)上面为严，它就是你的安全網(wǎng)敛熬，可以為你的錯(cuò)誤買單。

4.存錢第股，存就是了

那么在作者看來应民，上面的幾條規(guī)律可以通過怎樣的手段付諸實(shí)踐呢？作者推崇的攢錢的基本方式又是什么呢夕吻？“關(guān)于金錢诲锹，你能決定的因素并不多”，這就是作者基本的觀點(diǎn)涉馅。

你不可能想換高薪的工作就去換归园，想要年薪百萬就馬上達(dá)到，也很難每次投資都賺錢稚矿。你在開源這個(gè)方面的能力是有限的庸诱，發(fā)展速率沒有那么高捻浦。多少金融從業(yè)者絞盡腦汁，也未必能把產(chǎn)品的投資回報(bào)率提高0.1%桥爽。

但節(jié)流卻是我們每一個(gè)普通人都可以自己去控制的朱灿。你如果想把儲(chǔ)蓄率，也就是你存的錢在賺的錢中的比例提高一個(gè)百分點(diǎn)聚谁，相比之下可就容易多了母剥，就看你想不想做滞诺，去不去做形导。作者提出了被很多人忽略的這樣一個(gè)道理：面對(duì)金錢的時(shí)候，你唯一能夠控制的事情偏偏也是最容易做的习霹，就是兩個(gè)字——存錢朵耕。

在作者看來，高儲(chǔ)蓄率是人與金錢良性關(guān)系的一大關(guān)鍵淋叶。很多人覺得存錢可太難了阎曹，東買買、西買買就“月光”了煞檩，更不用說碰上可能要買手機(jī)处嫌、電腦這些大件，或者是想要出門旅游等等斟湃。

存錢難的癥結(jié)在哪里呢熏迹？其實(shí)人想滿足基本的生活需求，要花的錢并不多凝赛。當(dāng)你的收入超過滿足溫飽的水平之后注暗，你的物質(zhì)需求就會(huì)由你的欲望決定了。我們身處的現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)最擅長(zhǎng)給欲望煽風(fēng)點(diǎn)火携狭，創(chuàng)造各種的營(yíng)銷套路居暖，兜售各種激發(fā)購(gòu)買欲的理念辜贵，讓你對(duì)你本來沒有想買、更不需要的東西產(chǎn)生欲望骗卜，用它們?nèi)M足虛榮。你能存下來的錢左胞，其實(shí)就是你的收入減去你的虛榮和欲望之后剩下的膨俐。

我們來看看作者的例子，他是金融從業(yè)者罩句，他的妻子是醫(yī)療從業(yè)者焚刺，都是高薪行業(yè)，但兩個(gè)人都是從窮學(xué)生走過來的门烂。在這個(gè)過程中乳愉，很多人的物質(zhì)欲望是會(huì)水漲船高的——薪水漲了兄淫，能買的東西就多了，他們的消費(fèi)水準(zhǔn)就會(huì)隨著欲望而上漲蔓姚。月入一萬有一萬的花法捕虽，月入一百萬有一百萬的花法，消費(fèi)的升級(jí)其實(shí)是沒有盡頭的坡脐。薪水和職級(jí)的上升還會(huì)帶你進(jìn)入新的社交圈泄私、消費(fèi)圈，帶給你一種同輩的壓力备闲，讓你產(chǎn)生“別人都有晌端，我不能缺”的這種心態(tài)，你就更難守住錢了恬砂。

如果欲望不斷地上漲咧纠，你的儲(chǔ)蓄率其實(shí)沒有變。作者非常清楚這一點(diǎn)泻骤，所以他們一家都會(huì)主動(dòng)地抗拒虛榮的影響漆羔，保持原來簡(jiǎn)樸的生活方式，用散步狱掂、讀書演痒、聽播客之類的便宜的方式去娛樂，所以他們富有的時(shí)候的花銷和窮學(xué)生時(shí)候的花銷趋惨，以及剛?cè)肼殨r(shí)候的花銷可能相差并不大∧袼常現(xiàn)在一家人的儲(chǔ)蓄率非常高，并且越來越高希柿。

如果你也能夠保持清醒诊沪，抗拒物質(zhì)的誘惑，盡量少為虛榮買單曾撤，學(xué)會(huì)用更注重精神層面的方式來娛樂端姚，你就能夠讓自己的儲(chǔ)蓄率高于同等條件的其他人。當(dāng)你不再關(guān)心別人怎么看你挤悉，欲望自然就會(huì)減少渐裸，你自然就不會(huì)為虛榮買單，那么你就能夠攢下錢装悲，讓賬戶里的財(cái)富穩(wěn)定地增長(zhǎng)昏鹃。

二、面對(duì)金錢的心態(tài)建設(shè)

1.金錢觀的個(gè)體差異

在發(fā)展和金錢的關(guān)系的時(shí)候诀诊，我們需要留意的一點(diǎn)就是個(gè)體差異洞渤。一個(gè)人對(duì)待金錢的方式，并不是他掌握的知識(shí)和數(shù)據(jù)直接輸出的一種結(jié)果属瓣，相反载迄，在很大程度上受到他的家庭條件讯柔、成長(zhǎng)經(jīng)歷以及對(duì)世界的認(rèn)知、情感傾向护昧、喜好等非常多因素的影響魂迄。

夸張地說，你對(duì)金錢的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)可能只有0.0001%符合實(shí)際惋耙，但它構(gòu)成了你對(duì)世界運(yùn)作方式主觀判斷的80%捣炬，你是帶著這層只有0.0001%準(zhǔn)確的濾鏡去看世界的。

每個(gè)人關(guān)于金錢的決策都是根據(jù)自己獨(dú)特的經(jīng)歷做出的绽榛，所以對(duì)他們來說也都是合理的湿酸。但是金錢方面存在的這些個(gè)體差異，會(huì)導(dǎo)致一個(gè)人在投資理財(cái)方面的經(jīng)驗(yàn)和選擇很可能和另外一個(gè)人不一樣蒜田。

比如說稿械，短線投資者的目的可能只是快速掙錢选泻，一個(gè)當(dāng)日就買進(jìn)并賣出股票的人冲粤，當(dāng)然希望在這一天里股價(jià)漲得越多越好；一個(gè)炒房客當(dāng)然希望在自己轉(zhuǎn)手的時(shí)間段里页眯，房?jī)r(jià)漲得越高越好梯捕，至于股票或者房產(chǎn)本身值不值高價(jià)，因?yàn)椴挥绊懰麄兊睦娴檬涯欤圆辉谒麄兊目紤]范圍之內(nèi)傀顾。但是如果你是打算長(zhǎng)期持有股票的長(zhǎng)線投資者，但是你很容易就被短線投資者影響碌奉，進(jìn)而對(duì)股價(jià)做出不符合實(shí)際的判斷短曾，也跟著一窩蜂跑過去把股價(jià)越推越高，當(dāng)短線投資者賺夠就撤了赐劣，你只能留下等著泡沫破滅嫉拐。

因此針對(duì)這一點(diǎn)，作者給出的建議是魁兼，要明確自己的目標(biāo)婉徘，知道自己在玩什么樣的游戲，不要盲目跟風(fēng)咐汞，不能因?yàn)閯e人說那邊有個(gè)投資機(jī)會(huì)或誰賺了錢盖呼，就覺得自己也可以跟著入場(chǎng)。

如果你沒有什么雄心壯志化撕，就希望在工作三十年以后几晤，有一筆足夠應(yīng)對(duì)絕大部分意外情況的錢，舒舒服服地退休養(yǎng)老植阴，那你就和目標(biāo)是想財(cái)富自由蟹瘾、提前退休享受生活的人的情況是不一樣的章钾。

如果你是目標(biāo)為財(cái)富自由、提前退休的人热芹，你在評(píng)估過自身的能力和風(fēng)險(xiǎn)承受力之后贱傀，選擇了高回報(bào)率、高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目伊脓，那么你也需要冷靜下來府寒，看看有沒有更穩(wěn)健、走長(zhǎng)線的理財(cái)方法更適合自己报腔，適合你的才是對(duì)你來說最好的株搔。

2.追求絕對(duì)理性，不如讓選擇合乎情理

怎樣的理財(cái)方法才是適合自己的呢纯蛾？關(guān)于這個(gè)問題纤房，作者提出的建議很簡(jiǎn)單：我們的確需要用數(shù)據(jù)公式來評(píng)估方法是否合適自己，但是別忘了本書一切論述的基礎(chǔ)——我們不是電腦翻诉，而是有七情六欲炮姨、很容易被各種感性因素牽著鼻子走的真實(shí)的人，所以你就算是純靠理性做出了某項(xiàng)計(jì)劃碰煌，在執(zhí)行的過程中也會(huì)遇到感性因素的阻礙舒岸。理性計(jì)劃到底能不能執(zhí)行到底，是要打上一個(gè)非常大的問號(hào)的芦圾。

什么樣的計(jì)劃才是你能夠執(zhí)行到底的呢蛾派？是能夠讓你晚上睡踏實(shí)的計(jì)劃。做計(jì)劃的時(shí)候追求絕對(duì)理性个少，不如讓你的選擇合乎情理洪乍，也就是你從感性層面出發(fā)，認(rèn)為這么做是舒服的夜焦、不會(huì)因?yàn)樗叩目前模敲催@項(xiàng)計(jì)劃就是好的計(jì)劃。

作者自己就是一個(gè)典型的例子糊探，他全款買了房钾埂。作者自己都承認(rèn)，這從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜词且粋€(gè)非常糟糕的決策科平。因?yàn)樗谫I房的時(shí)候褥紫，貸款的利率很低，一邊還房貸瞪慧、一邊把存款拿去投資髓考，其實(shí)才最“理智”的做法。但這種做法是他感性上抵觸的弃酌，會(huì)讓他睡不踏實(shí)氨菇。擁有自己的房子的這種穩(wěn)定感和投資賺大錢的滿足感儡炼，如果二選一的話，他選前者查蓉。因此乌询，他家庭的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，流動(dòng)資金占20%豌研，也高于理財(cái)顧問推薦的比例妹田。

作者這種求穩(wěn)的傾向，其實(shí)跟他的個(gè)人經(jīng)歷是分不開的鹃共。他的爸爸40歲的時(shí)候才讀完醫(yī)學(xué)院鬼佣，當(dāng)上醫(yī)生，所以霜浴，作者童年的時(shí)候晶衷，家里非常清貧，一家人生活很節(jié)儉阴孟，他對(duì)待錢也很謹(jǐn)慎晌纫，這種風(fēng)格就一直保持到現(xiàn)在。但如果你是一個(gè)投資沒有高回報(bào)就不舒服温眉，越安穩(wěn)越覺得沒意思缸匪、睡不踏實(shí)的人翁狐，你也可以完全選擇符合你的更激進(jìn)的理財(cái)計(jì)劃类溢。

說到激進(jìn)，下面的一條原理可以顛覆你對(duì)損失露懒、不確定性闯冷，以及市場(chǎng)波動(dòng)的認(rèn)識(shí)。我們?cè)谀贸鲂列量嗫噘嵉腻X去“生錢”的時(shí)候懈词，每個(gè)人都希望只賺不賠蛇耀。

網(wǎng)飛公司的股價(jià)在2002年到2018年間翻了350多倍，但其中跌的時(shí)間比漲的時(shí)間多多了坎弯，只不過長(zhǎng)期來看是漲的纺涤。很多財(cái)富都是以這種反復(fù)的方式增長(zhǎng)的。當(dāng)你身處其中時(shí)抠忘，你大部分時(shí)間都會(huì)覺得撩炊，怎么又跌了；可是一旦跳出來看整體的趨勢(shì)崎脉，它其實(shí)是波動(dòng)性地上漲的拧咳。

如果你看到損失就退出，頻繁地買進(jìn)囚灼、賣出骆膝，結(jié)果會(huì)怎樣呢祭衩？根據(jù)一家咨詢公司對(duì)股票型基金投資者的研究可以發(fā)現(xiàn)，這些投資者每年的實(shí)際收益比他們投資的產(chǎn)品的自然增長(zhǎng)率少了0.5%阅签，也就是說掐暮，轉(zhuǎn)手了這么多次，結(jié)果還不如放著不動(dòng)政钟。雖然波動(dòng)會(huì)帶來暫時(shí)性的損失劫乱，但是長(zhǎng)期來看，你是會(huì)獲得回報(bào)的锥涕。

我們不是每個(gè)人都會(huì)去炒股衷戈，但是上述股價(jià)波動(dòng)的例子體現(xiàn)的道理，卻不僅僅適用于股市层坠。我們之所以愿意為好東西買單殖妇，卻討厭投資中波動(dòng)帶來的損失，是因?yàn)槲覀儼亚罢呖闯色@得美好體驗(yàn)的費(fèi)用破花，但把后者當(dāng)成了一筆罰款谦趣。沒有人喜歡被罰，所以會(huì)從內(nèi)心深處對(duì)損失感到非常抵觸座每。

但是天下沒有免費(fèi)的午餐前鹅。在長(zhǎng)期增長(zhǎng)的過程中，不時(shí)地停滯和后退其實(shí)都是無法避免的峭梳。它的道理也很簡(jiǎn)單舰绘，如果不付出代價(jià)就能夠獲得回報(bào)，這樣的好機(jī)會(huì)早就被搶光了葱椭，怎么還輪得到我們呢捂寿？所以，我們不如換個(gè)角度來看孵运，在長(zhǎng)期回報(bào)的過程中秦陋，讓時(shí)間發(fā)揮作用，關(guān)注長(zhǎng)期的收益治笨。

3.當(dāng)我們?cè)诳释?cái)富的時(shí)候驳概，我們究竟在渴望什么

我們先來考慮最基本的問題：如何定義財(cái)富？很多人想變富的動(dòng)力旷赖，其實(shí)就是希望自己有很多錢可以花顺又，買了一大堆東西以后，可能會(huì)覺得自己非常滿足杠愧。

美國(guó)的女歌手蕾哈娜就是因?yàn)榛ㄥX大手大腳待榔，差點(diǎn)破產(chǎn)，于是，她把自己的財(cái)務(wù)顧問告上了法庭锐锣。這名財(cái)務(wù)顧問反問道：“如果你花錢買了東西腌闯，那么你最終只會(huì)擁有這些東西，當(dāng)然不會(huì)有錢了雕憔，這道理還需要我告訴你嗎姿骏？”

這個(gè)糾紛誰對(duì)誰錯(cuò)并不重要，但是這句話倒是點(diǎn)出了很多人都忽視的真理：財(cái)富不是以物質(zhì)衡量的斤彼，恰恰相反分瘦，錢被花掉并換回物質(zhì)的那一刻，財(cái)富就消失了琉苇。

財(cái)富是那些沒有表現(xiàn)在外的東西嘲玫。財(cái)富看不見的價(jià)值，就在于它在你的賬戶里邊的時(shí)候并扇，它代表的是多樣的可能性去团、無盡的想象以及美好。

十萬元存款能干什么穷蛹？它也許可以變成一個(gè)奢侈品包包土陪，但是它也可以在你看不到工作未來的時(shí)候，給你“裸辭”的底氣肴熏，讓你在生活中突發(fā)變故需要錢的時(shí)候鬼雀，不至于非常狼狽地去拆東墻、補(bǔ)西墻蛙吏，讓你在想要看看這個(gè)世界的時(shí)候源哩，就可以給自己一年的時(shí)間去看，讓你有財(cái)力“充電”出刷，或者再考一個(gè)技能證書璧疗，讓你抓住某些日后可能成為尾事件的投資機(jī)會(huì)，讓你能夠開展副業(yè)馁龟、賺點(diǎn)外快……看到一筆錢的時(shí)候，第一反應(yīng)不是怎么花它漆魔，而是把它留下來以后能干什么坷檩，這種心態(tài)就可以讓你存下更多的錢。

除了機(jī)會(huì)改抡，財(cái)富還會(huì)帶給你幸福矢炼，因?yàn)樨?cái)富可以賦予人類自由。美國(guó)心理學(xué)家安格斯·坎貝爾曾經(jīng)研究過幸福從哪里來阿纤，他的結(jié)論是句灌，幸福感的通用標(biāo)準(zhǔn)是對(duì)生活的掌控感。現(xiàn)在的工作不像以前的工作，離開工作場(chǎng)所工作就結(jié)束了∫刃浚現(xiàn)在腦力勞動(dòng)者居多骗绕，很多人可能下了班以后，還在想工作上面的事资昧，上司還可能通過手機(jī)里各種各樣的軟件酬土，隨時(shí)隨地找到你。現(xiàn)在的人對(duì)生活缺乏掌控感格带，會(huì)覺得生活被工作掌控了撤缴。財(cái)富恰恰可以讓你擺脫不喜歡的工作的掌控，去做更喜歡或者更輕松的工作叽唱。

作者認(rèn)為屈呕，富有的最高級(jí)的形式是，每天早上起床以后棺亭，你都可以說凉袱，“今天我能做任何我想做的事情”。能在自己喜歡的任何時(shí)候侦铜，和自己喜歡的人一起做任何想做而且合理合法的事专甩，想做多久就做多久，這就是財(cái)富能夠帶給人的最大紅利——時(shí)間自由钉稍。人活在世上涤躲，追求的無非就是這樣的自由，各種人生目標(biāo)歸根到底都是這種自由的變體贡未。所以种樱，財(cái)富能給你的絕不只是物質(zhì)的滿足，你積累的每一點(diǎn)財(cái)富都在為自己的自由加碼俊卤。你如果有這樣的認(rèn)識(shí)嫩挤，那么就能夠抵抗眼前的利益，或者沖動(dòng)消費(fèi)這種購(gòu)買欲的誘惑消恍，看到自己更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展岂昭。

三、歷史發(fā)展的必然方向

理性樂觀主義

在談過財(cái)富積累的規(guī)律和面對(duì)財(cái)富的心態(tài)之后狠怨，作者提出了一個(gè)更加發(fā)人深省的點(diǎn)约啊，也是他對(duì)社會(huì)發(fā)展的看法，它建立在觀察歷史基礎(chǔ)上的宏觀視角上佣赖。這是作者寫作的一大特點(diǎn)恰矩，可以讓你跳出當(dāng)局者的迷霧，看到更遠(yuǎn)的未來憎蛤，而與之相對(duì)應(yīng)的原理就是外傅，我們應(yīng)該以什么樣的態(tài)度向前看。

俗話說“好事不出門，壞事傳千里”萎胰，你可能不記得股市漲過幾次碾盟、經(jīng)濟(jì)什么時(shí)候回暖，但對(duì)股市崩盤奥洼、經(jīng)濟(jì)下行巷疼、市場(chǎng)不景氣這些關(guān)鍵詞的印象非常深刻。

比如你正在電腦前忙工作灵奖，來了一個(gè)陌生的電話嚼沿，一接起來電話那邊的人就告訴你，你在某次活動(dòng)中獎(jiǎng)了瓷患÷饩。“你沒事吧？你們?nèi)叶贾歇?jiǎng)了擅编！”你可能一下子火就起來了攀细，覺得這是什么討厭的騙子，現(xiàn)在這種低級(jí)的騙術(shù)爱态，地球人都不會(huì)相信的谭贪。

相反，如果電話中的人告訴你锦担，你的信用卡被人盜刷了俭识，需要進(jìn)行某種指定的操作來保護(hù)資金安全，你可能心里咯噔一下洞渔，一半覺得可能是騙子套媚，另一半覺得“媽呀，這可不得了了”磁椒。你大概率會(huì)放下手上的所有工作堤瘤，豎起耳朵認(rèn)真地聽他說的每一句話，即使當(dāng)時(shí)不按他說的做浆熔，事后也會(huì)打銀行的客服電話本辐，確認(rèn)自己的賬戶安全。

負(fù)面的消息總是更容易奪走我們的關(guān)注和信任师郑，這在一定程度上是歷史隨機(jī)性所導(dǎo)致的。也就是我們前面講過的调窍，歷史充滿了意外。

一方面张遭，你沒有辦法根據(jù)歷史預(yù)測(cè)未來邓萨，另一方面，只要出了事，就會(huì)是讓你刻骨銘心的大事缔恳，你就很容易陷入悲觀主義宝剖。我們總會(huì)把情況往壞了想。到時(shí)候歉甚，如果最壞的結(jié)果沒有發(fā)生万细，我們就會(huì)有超出期待的感覺。從自然選擇的角度看纸泄，這可能是動(dòng)物的一種生存本能赖钞。畢竟不夠警覺的動(dòng)物很容易就死掉了，對(duì)風(fēng)吹草動(dòng)特別敏感的才能夠讓基因延續(xù)聘裁，所以雪营，你我天生就帶著非常容易悲觀的基因。

具體到現(xiàn)代人類社會(huì)衡便，作者也為這種觀點(diǎn)和現(xiàn)象提供了解釋献起。一個(gè)原因是，生活中有很多一夜之間發(fā)生的悲劇镣陕，但是很少有一夜之間誕生的奇跡谴餐，也就是意外和失敗總是很突然，進(jìn)步卻來得太緩慢呆抑。

萊特兄弟試飛成功后岂嗓，好幾年都沒有幾個(gè)人意識(shí)到“飛機(jī)”這項(xiàng)發(fā)明劃時(shí)代的重大意義。大眾從什么時(shí)候才開始關(guān)注飛機(jī)的呢理肺？是在一次飛行表演出了事故之后摄闸。而且直到那個(gè)時(shí)候，媒體都不認(rèn)為飛機(jī)能夠商用妹萨。

另一個(gè)原因是年枕，悲觀主義者只能看到消極的客觀因素，看不到人類適應(yīng)環(huán)境和解決問題的主觀能動(dòng)性乎完。2008年熏兄，一名學(xué)者預(yù)言，2030年的時(shí)候树姨，全世界都要缺油了摩桶。

但是后來發(fā)生了什么？一旦需求飆升帽揪，產(chǎn)能跟不上硝清，價(jià)格就翻倍了。利潤(rùn)暴漲转晰。石油產(chǎn)業(yè)成了搖錢樹芦拿，吸引了科研投資士飒，于是開采技術(shù)開始大幅進(jìn)步。原來開采不了的蔗崎，現(xiàn)在可以了酵幕，原來開采效率低的，現(xiàn)在提高了缓苛。很多悲觀預(yù)測(cè)都沒有成真芳撒，是因?yàn)闆]有考慮到很多積極的變數(shù)。

通過歸納歷史規(guī)律未桥，作者認(rèn)為理性樂觀主義比悲觀主義更接近實(shí)際笔刹。理性樂觀不等于盲目樂觀，并不是無條件地相信一切都會(huì)很順利钢属，一切都會(huì)好起來的徘熔。理性樂觀指的是，就算短期看到前路充滿了坎坷淆党，放在更長(zhǎng)的時(shí)間段里來看酷师，相信出現(xiàn)積極結(jié)果的可能性也比出現(xiàn)消極結(jié)果的大。

這種心態(tài)靠的是一個(gè)簡(jiǎn)單的道理：大多數(shù)人早上起床以后的第一個(gè)念頭染乌，就是要更好山孔、更有效率地做事，而不是想要搞破壞荷憋。所以台颠，這許許多多的個(gè)體集合起來，會(huì)匯聚成一股向好的力量勒庄，無論是市場(chǎng)還是歷史都是螺旋上升的串前，未來一定是會(huì)比現(xiàn)在更好的。

這條原理對(duì)我們有什么啟示呢实蔽？這其實(shí)是這本書介紹的金錢心理學(xué)的基礎(chǔ)——正因?yàn)槲覀兛梢詫?duì)財(cái)富的長(zhǎng)期增長(zhǎng)感到樂觀荡碾，我們才應(yīng)該相信并且信任時(shí)間的力量。與此同時(shí)局装，盡可能地做好應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的預(yù)案坛吁，用平常心去接受不影響大局的波動(dòng)和損失，然后等待我們生命中的尾事件讓我們?cè)谡w上取得成功铐尚。說白了就是“盡人事拨脉，聽天命”，只不過這個(gè)天命是向好的宣增，所以我們不用著急玫膀，慢慢來就行。就算沒有出現(xiàn)特別突出的尾事件爹脾，我們盡的“人事”也足夠保證我們最后會(huì)擁有時(shí)間的饋贈(zèng)匆骗。

理性樂觀主義也不只適用于對(duì)待金錢這一件事情上面劳景，其實(shí)對(duì)社會(huì)誉简、資源碉就、 環(huán)境，我們都可以相信未來是向好的闷串。

四瓮钥、總結(jié)

以上就是我們從《金錢心理學(xué)》這本書里提煉出來的要點(diǎn)。歸納一下就是烹吵，高儲(chǔ)蓄率碉熄、大緩沖區(qū)、拉長(zhǎng)時(shí)間肋拔、拒絕跟風(fēng)锈津、調(diào)整心態(tài)。

存錢不需要什么特殊的理由凉蜂，也不需要明確的目標(biāo)琼梆。每個(gè)人總有一天都會(huì)遇到需要用錢的意外事件，所以要在平常的生活里未雨綢繆窿吩，用作者的話說就是“存錢茎杂，存就是了”。當(dāng)你的同齡人都在“月光”的時(shí)候纫雁，你如果能養(yǎng)成持續(xù)有規(guī)律的存錢的習(xí)慣煌往，那你就會(huì)慢慢地拉開和他們的距離。

要在理財(cái)計(jì)劃中留出足夠的緩沖區(qū)轧邪，也就是說留出“哪怕吃了虧刽脖，也不至于全軍覆沒”的容錯(cuò)空間，不要做極端的理財(cái)計(jì)劃忌愚，把賭注都押在某一個(gè)點(diǎn)上曲管。摸清自己的計(jì)劃中有哪些地方可能形成單點(diǎn)故障，做好應(yīng)對(duì)故障的預(yù)案菜循∏痰兀總之，留得青山在癌幕，不怕沒柴燒衙耕。

讓你的理財(cái)時(shí)間盡可能長(zhǎng)，因?yàn)樵谪?cái)富積累的過程中勺远，時(shí)間是唯一永遠(yuǎn)不會(huì)出錯(cuò)的因素橙喘，除非物理定律不存在了。更何況胶逢，它還是一個(gè)讓眾生平等的因素厅瞎，它不能抵消運(yùn)氣和風(fēng)險(xiǎn)因素饰潜，但至少可以把最幸運(yùn)和最倒霉的人之間的差距給縮小，使結(jié)果更公平和簸。你就算抓不住其他的因素彭雾，也一定可以抓住時(shí)間后，去依靠復(fù)利的力量獲得增長(zhǎng)锁保。

不要隨大流薯酝，哪里回報(bào)率高就去哪里。每個(gè)人的情況是不一樣的爽柒，人生目標(biāo)吴菠、生活目標(biāo)也不一樣。大家就算登的是同一個(gè)游戲浩村，也是不同類型的玩家做葵。所以，你未必能夠靠復(fù)制別人的行為心墅，得到你所想要的酿矢。你和金錢的關(guān)系要適合你的實(shí)際情況，讓你晚上睡覺更踏實(shí)嗓化。所以棠涮，別讓其他人的行為影響到你。

對(duì)待金錢的心態(tài)也很重要刺覆。任何事情都沒有表面看起來的那么好严肪，或者那么壞。理財(cái)看整體谦屑，局部出錯(cuò)其實(shí)沒有關(guān)系的驳糯，十件事情里有五件不如人意，也可以從另外幾件上面挽回局勢(shì)氢橙。波動(dòng)和損失是成功途中的必經(jīng)之路酝枢。

賺錢、攢錢和讓錢“生錢”并不是為了花錢悍手，滿足無限增長(zhǎng)的物欲帘睦，而是為了給自己更多的機(jī)會(huì)和可能性，最終是為了獲得自主和自由坦康。所以多一些精神層面的追求竣付，少一些物質(zhì)層面的虛榮，這樣你和金錢的關(guān)系才更健康滞欠，金錢帶給你的幸福才更持久古胆。

這些就是這本書想要告訴你的，對(duì)待金錢的軟技能筛璧。財(cái)富積累的硬知識(shí)逸绎，比如說資產(chǎn)配置惹恃、投資組合理論，不是每個(gè)人都有機(jī)會(huì)接觸到的棺牧。即便接觸到巫糙，也不一定能夠?qū)W會(huì)，并且實(shí)操起來陨帆，但是軟技能是每個(gè)人只要想掌握曲秉，就可以輕松掌握的。一個(gè)掌握了“硬知識(shí)”的人疲牵，非常有可能栽在“軟技能”的欠缺上面，千金散盡榆鼠；但是一個(gè)掌握了“軟技能”纲爸、和金錢發(fā)展出良性關(guān)系的人，就算最終稱不上富有妆够，也是不會(huì)被金錢所虧待的识啦。可見神妹，理財(cái)中最重要颓哮、最關(guān)鍵的事情，反而是最容易做到鸵荠、性價(jià)比最高的冕茅。所以，你的賬戶里能有多少錢蛹找，不一定會(huì)被“硬知識(shí)”所限制姨伤，在很大程度上取決于你想不想做，打算怎么做庸疾。

對(duì)于富可敵國(guó)的投資家來說乍楚，錢可能更多是一個(gè)符號(hào)，是用來衡量成功的數(shù)字届慈，是社交中的談資和玩具徒溪。但對(duì)于我們普通的上班族來說，錢的真正價(jià)值在于金顿，它是能讓一個(gè)人自我穩(wěn)定的底氣臊泌。我們?cè)谫嶅X、攢錢和理財(cái)?shù)倪^程中串绩，不斷地去和錢處理好關(guān)系缺虐，漸漸地?fù)碛心軌蚪o自己底氣的財(cái)富，就能有更大的空間去延展自我礁凡「叩可以說慧妄，正是金錢的力量，能夠讓我們不再把眼光放在糾結(jié)日常的柴米油鹽剪芍，而是去探索自己真正的興趣塞淹，獲得在其他人看來奢侈的自由度，去追尋真正的詩(shī)和遠(yuǎn)方罪裹。

我們理財(cái)正是為了不被財(cái)所困饱普。這些軟技能雖然是在理財(cái)中總結(jié)的，但其實(shí)適用的范圍不僅僅局限于對(duì)待金錢状共，對(duì)我們看待人生和世界也有很大的啟發(fā)套耕。比如說容錯(cuò)空間的重要性、尾事件的影響力峡继、看待成敗的態(tài)度冯袍、虛榮的無意義、認(rèn)識(shí)世界的理性樂觀主義……作者總結(jié)的這些規(guī)律可以推廣到人生中的很多領(lǐng)域碾牌。本書中人與金錢的關(guān)系并不以財(cái)富多少去衡量康愤，而是可以這么說，一個(gè)和金錢發(fā)展出良性關(guān)系的人舶吗，在更廣闊的人生中也會(huì)獲得成功征冷。因?yàn)樗镜酶摺⒖吹酶h(yuǎn)誓琼，更懂得如何利用包括金錢在內(nèi)的工具检激，實(shí)現(xiàn)自我成長(zhǎng)，更明白自己追求的到底是什么踊赠，對(duì)幸福的理解也更深刻呵扛。所以，金錢心理學(xué)實(shí)際上也是人生的哲學(xué)筐带。

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再見帖鸦。