金融知識百問百答40/100

「作為保險經(jīng)紀(jì)人荠卷，什么是保險經(jīng)紀(jì)人你知道嗎模庐？」

保險經(jīng)紀(jì)人

保險經(jīng)紀(jì)人（Insurance Brokers）

保險經(jīng)紀(jì)人的定義

　　與其它市場一樣，保險市場包括買方和賣方油宜，還有為保險服務(wù)的中間人掂碱。保險中間人，也稱保險中介慎冤，是指向保險人和投保人提供有關(guān)各種可能獲得的保險價格疼燥，保險特性以及所要承保的危險性質(zhì)方面的知識，將保險人和投保人聯(lián)系在一起蚁堤，最后達(dá)成保險契約并提供相關(guān)服務(wù)的人醉者，一般包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人披诗。

　　我國《保險法》第一百二十三條規(guī)定：保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益湃交，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位藤巢。

　　保險經(jīng)紀(jì)人是指代表被保險人在保險市場上選擇保險人或保險人組合搞莺，同保險方洽談保險合同條款并代辦保險手續(xù)以及提供相關(guān)服務(wù)的中間人。

取得保險經(jīng)紀(jì)人的資格掂咒？

　　保險經(jīng)紀(jì)人是種專家型的經(jīng)紀(jì)人才沧。在發(fā)達(dá)的保險市場上，要想成為一名保險經(jīng)紀(jì)人绍刮，必須通過嚴(yán)格的審查温圆。審查的內(nèi)容是經(jīng)紀(jì)人必須掌握大量的保險法律知識和保險業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗，其中包括在保險經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助保險經(jīng)紀(jì)人準(zhǔn)備有關(guān)材料和保險條件孩革。經(jīng)過這一階段之后岁歉，候選人還要充當(dāng)聯(lián)絡(luò)員，這時他們可以進(jìn)入保險市場膝蜈，了解市場的構(gòu)造和基礎(chǔ)設(shè)施锅移，以及未來的磋商對手--保險人的經(jīng)營情況，從而對保險市場有一個初步的了解饱搏，同時也掌握了從事保險經(jīng)紀(jì)活動所應(yīng)具有的道德準(zhǔn)則和其他有關(guān)規(guī)定非剃。

　　在具備上述條件之后，要想成為一名合格的保險經(jīng)紀(jì)人推沸，在不同的國家還有不同的規(guī)定备绽。例如在英國券坞，要向注冊管理機(jī)關(guān)--英國保險經(jīng)紀(jì)人注冊理事會申請注冊，取得注冊資格的個人和法人才能以保險經(jīng)紀(jì)人或再保險經(jīng)紀(jì)人的身份從事經(jīng)紀(jì)活動肺素。

　　我國規(guī)定恨锚，從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員必須參加保險經(jīng)紀(jì)人員資格考試；凡具有大專以上學(xué)歷的個人倍靡，均可報名參加保險經(jīng)紀(jì)人員資格考試眠冈；保險經(jīng)紀(jì)人員資格考試合格者，由中國保險監(jiān)督管理委員會核發(fā)《保險經(jīng)紀(jì)人員資格證書》菌瘫；《資格證書》還只是對有保險經(jīng)紀(jì)能力人員的資格認(rèn)定蜗顽，不能作為執(zhí)業(yè)證件使用∮耆茫《保險經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書》才是保險經(jīng)紀(jì)人員從事保險經(jīng)紀(jì)活動的唯一執(zhí)照雇盖。己取得《資格證書》的個人，必須接受保險經(jīng)紀(jì)公司的聘用栖忠，并由保險經(jīng)紀(jì)公司代其向中國保險監(jiān)督管理委員會申領(lǐng)并獲得《保險經(jīng)紀(jì)人員執(zhí)業(yè)證書》后崔挖，方可從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

保險經(jīng)紀(jì)人的分類

　　根據(jù)委托方的不同庵寞，保險經(jīng)紀(jì)人可以分為狹義的保險經(jīng)紀(jì)人（專指原保險市場的經(jīng)紀(jì)人）和再保險經(jīng)紀(jì)人狸相。

　　狹義的保險經(jīng)紀(jì)人是指直接介于投保人和原保險人之間的中間人，直接接受投本璐ǎ客戶的委托脓鹃。按業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，狹義的保險經(jīng)紀(jì)人又可分為壽險經(jīng)紀(jì)人和非壽險經(jīng)紀(jì)人古沥。

　　壽險經(jīng)紀(jì)人是指在人身保險市場上代表投保人選擇保險人瘸右、代辦保險手續(xù)并為此從保險人處收取傭金的中間人。壽險經(jīng)紀(jì)人必須熟悉保險市場行情和保險標(biāo)的詳細(xì)情況岩齿，熟練掌握專項業(yè)務(wù)知識太颤，還要懂法律，運用法律盹沈，并且會計算人身險的各種費率龄章，以便為投保人獲得最佳保障。

　　非壽險經(jīng)紀(jì)人是安排各種財產(chǎn)乞封、利益做裙、責(zé)任保險業(yè)務(wù)，在保險合同訂約雙方間斡旋歌亲，促使保險合同成立并為此從保險人處收取傭金的中間人菇用。由于保險產(chǎn)品的復(fù)雜性澜驮，非壽險經(jīng)紀(jì)人必須要掌握相關(guān)的專業(yè)知識陷揪，以便能與投保人進(jìn)行溝通，為投保人進(jìn)行風(fēng)險評估、設(shè)計風(fēng)險管理方案悍缠，為投保人選擇最佳保險保障等服務(wù)卦绣。

　　再保險經(jīng)紀(jì)人是促成再保險分出公司與接受公司建立再保險關(guān)系的中介人。他們把分出公司視為自己的客戶飞蚓，在為分出公司爭取較優(yōu)惠的條件的前提下選擇接受公司并收取由后者支付的傭金滤港。再保險經(jīng)紀(jì)人不僅介紹再保險業(yè)務(wù)、提供保險信息趴拧；而且在再保險合同有效期間對再保險合同進(jìn)行管理溅漾，繼續(xù)為分保公司服務(wù)，如合同的續(xù)轉(zhuǎn)著榴、修改添履、終止等問題；并向再保險接受人及時提供賬單并進(jìn)行估算脑又。

　　再保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)該熟悉保險市場的情況暮胧，對保險的管理技術(shù)比較內(nèi)行，具備相當(dāng)?shù)募夹g(shù)咨詢能力问麸，能為分保公司爭取較優(yōu)惠的條件往衷。并與眾多的投保人、保險人和再保險人保持著廣泛严卖、經(jīng)常的聯(lián)系席舍，以便及時獲取有利的信息，為分保公司爭取一筆又一筆的再保險交易哮笆。事實上俺亮，許多巨額的再保險業(yè)務(wù)都是通過再保險經(jīng)紀(jì)人之手促成的。由于再保險業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的國際性疟呐，因此充分利用再保險經(jīng)紀(jì)人就顯得十分重要脚曾，尤其是巨額保險業(yè)務(wù)的分保更是如此。在西方保險業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國家启具，擁有特殊有利地位的再保險經(jīng)紀(jì)人在有利條件下能夠為本國巨額保險的投保人提出很多有吸引力的保險和再保險方案本讥，從而把許多資金力量不大、規(guī)模有限的保險人組織起來鲁冯，成立再保險集團(tuán)拷沸，承辦巨額再保險。

保險經(jīng)紀(jì)人與保險人的比較

　　保險經(jīng)紀(jì)人與保險人 ( 保險公司 ) 在主體性質(zhì)和作業(yè)方式等方面具有本質(zhì)的不同薯演，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　1. 保險經(jīng)紀(jì)人是客戶利益的代表撞芍。

　　中華人民共和國《保險法》及《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》中明確規(guī)定：保險經(jīng)紀(jì)人代表投保人或被保險人利益，為投保人與保險人訂文深險合同提供中介服務(wù)跨扮，保險經(jīng)紀(jì)人必須忠實維護(hù)投保人序无、被保險人的合法利益验毡。

　　保險公司的業(yè)務(wù)人員和代理人所代表和維護(hù)的是保險公司的利益。

　　2. 保險經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)是為每個客戶量體裁衣帝嗡。

　　保險公司業(yè)務(wù)人員和代理人的作業(yè)方式晶通，是在市場上銷售保險公司成型的保險產(chǎn)品。而這些成型產(chǎn)品是適應(yīng)廣泛市場需求設(shè)計的哟玷，并不一定能夠滿足需求多變的每個個體狮辽。

　　保險經(jīng)紀(jì)人的作業(yè)方式，是在充分了解客戶保險需求的前提下巢寡，突破保險公司條款限制喉脖，根據(jù)保險原理，設(shè)計最符合客戶實際情況的保險方案抑月。通過保險方案在市場上的招投標(biāo)運作动看，最大程度地滿足客戶的實際要求。

　　3. 保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供專業(yè)化的團(tuán)隊服務(wù)爪幻。

　　保險公司在展業(yè)過程中菱皆，通常采用的是業(yè)務(wù)人員的單兵作戰(zhàn)方式。保險經(jīng)紀(jì)人公司在與客戶服務(wù)過程中挨稿，通常是由各方面專業(yè)人士組成業(yè)務(wù)團(tuán)隊仇轻，確保為客戶提供最專業(yè)、最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)奶甘。

　　4. 保險經(jīng)紀(jì)人為客戶服務(wù)篷店，不額外增加客戶成本。

　　根據(jù)國際慣例臭家，保險經(jīng)紀(jì)人為客戶安排保險：不向客戶收費疲陕，由保險公司支付傭金，給保險經(jīng)紀(jì)人傭金比例在保險公司的報價中明確列明钉赁，以確保公平蹄殃、公開、公正你踩。

　　5. 保險經(jīng)紀(jì)人通過規(guī)模購買效應(yīng)為客戶爭取最合理的價格诅岩，最全面的保障、最完善的服務(wù)带膜。 　　 　　保險險經(jīng)紀(jì)人代表客戶的利益吩谦，保險經(jīng)紀(jì)人身后都有一個客戶群體，保險公司視保險經(jīng)紀(jì)公司為一個特殊的客戶膝藕，會給予保險經(jīng)紀(jì)公司更優(yōu)惠的承保條件式廷，保險經(jīng)紀(jì)公司的每一個客戶也會因此而受益。

　　6. 保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供完善的售后服務(wù)芭挽，同時督促滑废、監(jiān)督保險公司對客戶的服務(wù)蝗肪、確保客戶能夠獲得預(yù)期的保險保障策严，協(xié)助客戶解決保險期間內(nèi)的各和糾紛穗慕。

　　7. 保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供的服務(wù)具有法律保障饿敲。

　　保險經(jīng)紀(jì)人在為客戶提供服務(wù)的過程中妻导，要受到中華人民共和國《民法》、《保險法》怀各、《經(jīng)濟(jì)合同法》倔韭、《經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》等相關(guān)法律、法規(guī)瓢对、規(guī)章的制約．要服從保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理寿酌，并對經(jīng)紀(jì)人的行為承擔(dān)過錯賠償責(zé)任，確彼队迹客戶的利益不受損失醇疼。

保險經(jīng)紀(jì)人的作用

　　從圖中可以看到，保險經(jīng)紀(jì)人通過向投保人提供保險方案法焰、辦理投保手續(xù)秧荆、代投保人索賠并提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險評估埃仪、風(fēng)險管理等咨詢服務(wù)乙濒，使投保人充分認(rèn)識到經(jīng)營中自身存在的風(fēng)險，并參考保險經(jīng)紀(jì)人提供的全面的專業(yè)化的保險建議卵蛉，使投保人所存在的風(fēng)險得到有效的控制和轉(zhuǎn)移颁股，達(dá)到以最合理的保險支出獲得最大的風(fēng)險保障，降低和穩(wěn)固了經(jīng)營中的風(fēng)險管理成本傻丝，保證了企業(yè)的健康發(fā)展甘有。

　　另外，因為保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)最終還是要到保險公司進(jìn)行投保葡缰，保險經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)量的增加會引起保險公司整體業(yè)務(wù)量的增加梧疲，從而降低了保險公司的展業(yè)費用；在保險市場上运准，保險經(jīng)紀(jì)人把保險公司的再保份額順利的推銷出去幌氮，消除了保險公司分保難的憂慮，大大降低了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險胁澳；而且保險經(jīng)紀(jì)人代為辦理保險事務(wù)该互，減少了被保險人因不了解保險知識而在索賠時給保險人帶來的不必要的索賠糾紛，提高了保險公司的經(jīng)營效率韭畸。

　　因此宇智，保險經(jīng)紀(jì)人的產(chǎn)生不管是對投保人還是對保險公司都是有利的蔓搞，她的產(chǎn)生是保險市場不斷完善的結(jié)果。

國外的保險經(jīng)紀(jì)人

　　國際上随橘，現(xiàn)代保險經(jīng)紀(jì)已有百年歷史喂分，保險經(jīng)紀(jì)在一些保險發(fā)達(dá)國家是保險營銷的一種重要形式。通過觀察分析保險經(jīng)紀(jì)在這些發(fā)達(dá)國家的發(fā)展情況机蔗，對發(fā)展我國保險經(jīng)紀(jì)可以有所借鑒蒲祈。

　　1、英國：管理甚嚴(yán)

　　在國際保險市場上萝嘁，英國的保險經(jīng)紀(jì)制度影響最大梆掸，保險經(jīng)紀(jì)人的力量最強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計牙言，英國保險市場上有800多家保險公司酸钦，而保險經(jīng)紀(jì)公司就超過3200 家，共有保險經(jīng)紀(jì)人員8萬多名咱枉。英國保險市場上60%以上的財險業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀(jì)人帶來的卑硫，"勞合社"的業(yè)務(wù)更是必須由保險經(jīng)紀(jì)人來安排。

　　英國的保險經(jīng)紀(jì)人制度起源于海上保險蚕断。英國第一家保險經(jīng)紀(jì)公司成立于1906年欢伏，并于1910年被英國政府貿(mào)易委員會予以注冊。1977年基括，英國通過了《保險經(jīng)紀(jì)人法》颜懊，并設(shè)立了專門的法案機(jī)構(gòu)即英國保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會和英國保險經(jīng)紀(jì)人注冊理事會（IBRC）。

　　英國對保險經(jīng)紀(jì)人的管理相當(dāng)嚴(yán)格风皿，其主要表現(xiàn)在：

　『拥（1）設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)即保險經(jīng)紀(jì)人注冊理事會，頒布了"經(jīng)營法"桐款，對保險經(jīng)紀(jì)人的信譽咸这、宣傳及服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。在英國魔眨，只有經(jīng)過注冊理事會注冊的個人或法人才能以"保險經(jīng)紀(jì)人"的身份開展業(yè)務(wù)媳维；

　　（2）進(jìn)行嚴(yán)格的財務(wù)管理遏暴≈豆簦《保險經(jīng)紀(jì)人法》規(guī)定，保險經(jīng)紀(jì)人的資產(chǎn)要超過負(fù)債1000英鎊朋凉，而且要開設(shè)獨立的"保險經(jīng)紀(jì)人帳戶"州丹；保險經(jīng)紀(jì)人每年要向注冊理事會提交審計過的帳戶及有關(guān)證明；執(zhí)業(yè)保險經(jīng)紀(jì)人必須提交一定的保證金，最低金額為25萬英鎊墓毒，最高為75萬英鎊吓揪；

　　（3）嚴(yán)厲的懲罰條例所计。注冊理事會最嚴(yán)厲也是唯一的處罰辦法就是將違法者除名柠辞。除名后的公司或個人不得再利用保險經(jīng)紀(jì)人名義從事經(jīng)紀(jì)活動崖瞭。

　　2迅诬、德國：個人參與

　　在德國保險市場上兜叨，保險經(jīng)紀(jì)人作用顯著利花。在德國，保險代理人被稱作是保險人"延長的手"跑筝，而獨立保險經(jīng)紀(jì)人則有被保險人的"同盟者"之稱。目前，德國的保險經(jīng)紀(jì)人總數(shù)為3000多人己英。在個人保險業(yè)務(wù)方面，8%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀(jì)人帶來的吴旋，高于銀行代銷（5%）和保險公司直銷（7%）损肛。而在工業(yè)企業(yè)保險業(yè)務(wù)的銷售上，保險經(jīng)紀(jì)人舉足輕重荣瑟，50%-60%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀(jì)人帶來的治拿，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了保險代理人（10%-20%）的業(yè)務(wù)量。

　　在德國笆焰，對保險經(jīng)紀(jì)人的管理主要依據(jù)《民法》來進(jìn)行劫谅。德國《民法》規(guī)定，保險經(jīng)紀(jì)人在從事保險經(jīng)紀(jì)活動過程中嚷掠，因自身過錯造成委托人損失的捏检，應(yīng)單獨承擔(dān)民事法律責(zé)任。而且保險經(jīng)紀(jì)人必須投保職業(yè)責(zé)任保險不皆，以維護(hù)他們所服務(wù)對象的利益贯城。

　　由于德國的相關(guān)法規(guī)沒有關(guān)于保險經(jīng)紀(jì)人資格條件的規(guī)定（這點與其余歐美國家不同），最近幾年霹娄，越來越多的個人和機(jī)構(gòu)進(jìn)入保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)能犯。他們大多以金融顧問、保險顧問或保險咨詢專家的身份犬耻，從事一些具有保險經(jīng)紀(jì)性質(zhì)的活動踩晶。而一些大工業(yè)公司，除了依靠職業(yè)保險經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行風(fēng)險管理和保險安排外枕磁，甚至自己設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)事務(wù)所渡蜻，負(fù)責(zé)本公司的風(fēng)險鑒別、評估工作透典。保險經(jīng)紀(jì)已經(jīng)深入德國民眾生活晴楔。

　　3顿苇、美國：財險為主

　　美國保險市場是世界上最大的保險市場之一。1998年税弃，全美全部業(yè)務(wù)的保費收入達(dá)7364.7億美元纪岁，居世界首位。壽險業(yè)務(wù)保費收入為3493.9億美元则果。美國保險市場上保險公司眾多幔翰，達(dá)五千多家。保險經(jīng)紀(jì)人在美國市場上發(fā)揮著一定的作用西壮，但遠(yuǎn)沒有英國那么重要遗增。

　　在壽險方面，保險經(jīng)紀(jì)人幾乎不介入款青。在一些州（如紐約州）有規(guī)定做修，保險經(jīng)紀(jì)人不得辦理人壽保險和年金保險業(yè)務(wù)。

　　在財險方面抡草，美國以保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人為中心饰及，進(jìn)行保險營銷。經(jīng)紀(jì)人主要招攬大企業(yè)或大項目保險業(yè)務(wù)康震，經(jīng)紀(jì)公司多設(shè)在大城市燎含。經(jīng)紀(jì)人的傭金支付標(biāo)準(zhǔn)以保險人經(jīng)營業(yè)務(wù)的性質(zhì)和種類等因素來確定。商業(yè)火災(zāi)險的傭金率一般為保費收入的19%腿短，一般商業(yè)責(zé)任險的比率為18%屏箍，汽車險為16%，勞動力補償險為 10%左右橘忱。雙方通過討價還價還可以有所浮動赴魁。

　　雖然保險經(jīng)紀(jì)人在美國市場上的作用不是特別突出，但有關(guān)部門對其監(jiān)管仍相當(dāng)嚴(yán)格鹦付。除了聯(lián)邦政府和各州的立法規(guī)范外尚粘，政府還在各地區(qū)委派了許多保險特派員，他們有權(quán)對違規(guī)的保險經(jīng)紀(jì)人發(fā)出警告敲长、進(jìn)行罰款郎嫁、責(zé)令暫停營業(yè)甚至吊銷營業(yè)執(zhí)照。

　　4祈噪、日本：特點鮮明

　　日本保險營銷制度有自己鮮明的特點泽铛。日本保險營銷主要依靠公司外勤職員和代理店來進(jìn)行。其非壽險90%以上的業(yè)務(wù)由代理店來招攬辑鲤。 　　

　　1996年4月盔腔，日本新的保險法開始實施，經(jīng)紀(jì)人這一形式才被引進(jìn)。日本引進(jìn)經(jīng)紀(jì)人制度采用的是登記制（申請登記即可）弛随，而不是執(zhí)照制瓢喉。經(jīng)紀(jì)人直接向大藏省登記注冊，但要求經(jīng)紀(jì)人寄存一定數(shù)目的保險金舀透，超過最低保證金的部分由經(jīng)紀(jì)人投保賠償責(zé)任保險（E＆Q）栓票。

　　日本有關(guān)專家指出，由于日本保險業(yè)長期以來都實行代理店制度愕够，這種制度效果良好走贪，而且這些代理店在一定程度上也具有保險經(jīng)紀(jì)的功能，日本的保險經(jīng)紀(jì)要取得實質(zhì)性發(fā)展惑芭，仍需付出巨大努力坠狡。