一户辫、什么是交易成本？

舉個簡單的例子箍镜，比如說前幾天我突然想在淘寶上購買一雙名牌鞋源祈，在購買前我花了很多時間和精力去搜索鞋子的品牌、色號色迂、價格等信息來幫助我做決策香缺。為了避免買到假貨，我還需要去翻看評論歇僧，收貨后需要查詢防偽碼图张，甚至去線下專柜檢驗。這一系列過程中產生的所有時間、精力祸轮、費用都囊括在本次交易的交易費用中兽埃。簡單來說，我們可以理解為交易成本是指在完成一筆交易時适袜，交易雙方在買賣前后所產生的各種與此交易相關的成本柄错，如信息搜尋成本、協(xié)商與決策的成本痪蝇、執(zhí)行成本鄙陡、轉化成本等，而不僅僅只是產品的費用躏啰。

二、交易成本理論觀點

在大數(shù)據(jù)時代耙册，每天都有無數(shù)的信息和數(shù)據(jù)產生给僵，不管是有價值的還是無價值的。在現(xiàn)實生活中详拙，環(huán)境是復雜的帝际，而我們是限理性的，這就導致無論是信息的收集饶辙、信息的處理蹲诀、信息的傳輸、還是交易的協(xié)商監(jiān)管都會造成大量的交易成本產生弃揽。而在交易過程中脯爪，一旦出現(xiàn)信息不對稱的情況，就會極大可能引起機會主義行為矿微，即一些人可能利用某種有利的信息條件如信息不對稱環(huán)境痕慢，向對方說謊和欺騙，或者利用某種有利的談判地位背信棄義涌矢，要挾對方以謀取私利掖举。如虛假廣告、專利剽竊娜庇、偷稅漏稅塔次、違約現(xiàn)象、偷懶行為等名秀。

為解決交易成本問題励负，其突破口往往在于雙方之間的交易機制。通過賦權來確認義務或通過設立一個具有足夠刺激機制的交易結構泰偿，使信息擁有者原意共享信息熄守，從而降低交易成本，最終提高經濟效益。

三裕照、區(qū)塊鏈和交易成本的結合點

區(qū)塊鏈的“去中心化”攒发、“信息不可篡改”、“可溯源”等特征晋南，帶來一種全新的無需第三方背書惠猿、絕對可信的社會關系，其本質就在于構建了一種低成本互信機制和實現(xiàn)網絡的價值傳遞「杭洌現(xiàn)階段區(qū)塊鏈的應用也多從節(jié)約成本偶妖、提高效率角度對原有機制進行優(yōu)化，與交易成本經濟學目標不謀而合政溃。目前區(qū)塊鏈應用在降低交易成本的顯著優(yōu)勢已經在金融服務趾访、供應鏈管理、物聯(lián)網等領域逐漸體現(xiàn)董虱，其中金融服務最為顯著扼鞋。

那么區(qū)塊鏈特點究竟是如何降低金融服務中的交易成本的呢？下面逐一分析愤诱。

1區(qū)塊鏈去中心化——打破信息不對稱

由于市場機制不健全云头、時間空間等因素制約，資金供求雙方信息往往是非常不對稱的淫半。為了解決這個問題溃槐，很多金融中介服務介入實現(xiàn)低成本搜尋、甄別企業(yè)及個人的信息科吭，并將私人信息轉化為公共信息昏滴，通過信息共享以緩解信息不對稱造成的效率損失。但這種做法不可避免地存在信息不完整砌溺、不確定影涉、抬高使用成本的問題。而區(qū)塊鏈技術的出現(xiàn)规伐，為信用信息的形成和共享都提供了另一種更加有效的渠道蟹倾，在區(qū)塊鏈上可以實現(xiàn)所有信息及活動的高度透明、低使用成本猖闪，從而打破信息不對稱的困境鲜棠。

2區(qū)塊鏈不可篡改、可追溯——抵制機會主義

機會主義行為源于人的逐利本性培慌，在利益面前豁陆，人們往往會隱瞞某些信息或否認甚至篡改既定事實并從事其他損人利己的行為。而在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中吵护，復雜的加密算法使得交易一旦被寫入即無法更改盒音。一切交易的主體和內容都可以被追蹤和查詢表鳍，具備更強的公信力，也就是說即使是機會主義心理作祟祥诽，但現(xiàn)實條件并不允許其成功達到目的譬圣。同時，通過在區(qū)塊鏈上設置一定的規(guī)則與邏輯雄坪，區(qū)塊鏈將自動驗證交易和用戶的合規(guī)性厘熟，不合規(guī)的交易及用戶將被去除，整個金融企業(yè)的合規(guī)程度將得到提高维哈。

四绳姨、案例分析

我們以區(qū)塊鏈在保險行業(yè)中的應用為例具體闡述。我們知道阔挠，傳統(tǒng)保險業(yè)深受騙保騙賠的困擾飘庄，究其原因就是在于信息不對稱情況下，人的機會主義行為引起的购撼。

當前保險機構存在的兩大痛點在于信息孤島嚴重及理賠時間流程長竭宰。因為信息不對稱，一筆理賠業(yè)務的流程的持續(xù)時間變得很長份招，從立案勘察-審核證明-核定責任-履行賠付義務，期間信息在每個環(huán)節(jié)進行一道道的傳輸狞甚，在不同保險機構中進行流通锁摔，帶來了巨大的信息交易成本。而當交易時間過長時就很容易導致機會主義行為產生哼审，某些不法分子利用交易處理中的信息缺口進行欺詐騙保谐腰，導致事后的處理難度和成本大大提高。

目前保險公司主要是通過一些第三方數(shù)據(jù)公司來部署反欺詐方案涩盾，數(shù)據(jù)公司通過以往的理賠案件來推測和識別欺詐理賠的模式和特點十气，暫不說由于目前不同組織間拒絕共享敏感信息，高效實現(xiàn)難度較高春霍，且預防效果不佳時事后追溯也存在困難砸西。

而區(qū)塊鏈技術不僅能加強保險公司之間的信息交流效率，并可通過特有的加密算法來確保數(shù)據(jù)的安全性址儒。這樣芹枷，各個保險公司可以不通過第三方公司就能共享理賠數(shù)據(jù)，從而及時發(fā)現(xiàn)可疑的欺詐模式莲趣，進而利用區(qū)塊鏈可追溯的特點在支付理賠前展開深入調查鸳慈，確保理賠正確性。最終降低理賠交易成本喧伞。

五走芋、總結

雖然目前區(qū)塊鏈應用仍面臨著政府監(jiān)管和法律約束等多方面的挑戰(zhàn)绩郎，但區(qū)塊鏈技術確實能夠大大提高金融交易的效率，降低交易成本翁逞，相信未來利用新技術來降低金融交易成本肋杖、減少信息不對稱會是金融業(yè)創(chuàng)新的一大方向。