2002年3月敦第，銀聯(lián)成立峰弹，跨行清算走入了歷史舞臺。十五年后的今天網(wǎng)聯(lián)成立芜果，宣告第三方支付全面納入央行監(jiān)管鞠呈。
曾幾何時，一張第三方支付牌照在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的互相抬價中變得金貴無比右钾。滴滴蚁吝、美團為了支付牌照的收購也是煞費苦心。殘酷的是舀射，微信和支付寶仍然以絕對量級統(tǒng)治了第三方支付市場窘茁。即使傳統(tǒng)銀行們也卯足了勁在移動支付的大道上狂奔，但也無法抵擋兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的先發(fā)優(yōu)勢脆烟。
改變大眾消費與銀行的移動支付
雙寡頭現(xiàn)象其實在各個行業(yè)都很常見山林，如信用卡組織Visa和Master，日用品領(lǐng)域的聯(lián)合利華與保潔邢羔，電商行業(yè)的京東與淘寶驼抹。移動支付在實質(zhì)上仍是貨幣信用化的一個通道，自身并不具備技術(shù)壟斷或地理隔絕拜鹤。但由于大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)框冀，使得本來雜亂無章的龐大現(xiàn)金流數(shù)據(jù)有了用武之地。便利店商家可以快捷的統(tǒng)計客單均價署惯，及時調(diào)整自己的定價策略左驾；餐飲行業(yè)也可以根據(jù)支付時間的波峰波谷來調(diào)配食物的制作時間；超市則可以利用信用卡支付數(shù)據(jù)與發(fā)卡機構(gòu)協(xié)商發(fā)起活動极谊。
在產(chǎn)品使用體驗上诡右，支付寶和微信也越來越像：都支持信用卡支付，采用獎勵金機制鼓勵用戶使用轻猖，支持場景都覆蓋全行業(yè)帆吻。對第三方支付企業(yè)而言，龐大的支付現(xiàn)金流是一個巨大的蛋糕咙边，給企業(yè)帶來了一個源源不斷的資金蓄水池猜煮。按照央行的監(jiān)管，池子越大败许，需要準備的備付金也就越多（央行數(shù)據(jù)是12%至24%不等）王带。因此當交易量級別提升至千億，相應(yīng)的備付金就需要至少百億之多市殷。因此愕撰，余額寶的誕生邏輯就非常容易看清楚了，通過貨幣基金市場的聯(lián)動，把收益給回客戶搞挣，同時企業(yè)的備付金規(guī)模自然下降带迟，從而讓企業(yè)資金流動性得到解放。
銀行作為支付行業(yè)的正統(tǒng)也是老牌玩家囱桨，合規(guī)與風險是他們發(fā)展業(yè)務(wù)考量的第一要素仓犬。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動支付快速發(fā)展舍肠，如同彈射起步的超跑搀继，把笨重的、人員龐大的政策驅(qū)動革新的銀行重卡車遠遠的落在后面貌夕。以至于重卡們開始采用裁員這樣的斷臂自救的方式加速改革律歼，但現(xiàn)在看來，效果依舊不明顯啡专。人才結(jié)構(gòu)的老齡化使得銀行對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的接受度打了折扣险毁，而復(fù)雜的合規(guī)以及央行的嚴監(jiān)管更像重卡集團行駛路上的道閘和減速帶，抑制了開快車的可能们童。
移動支付就是身邊的哆啦A夢嗎畔况？
業(yè)內(nèi)人士介紹，2016年中國的網(wǎng)購支付規(guī)模為22萬億慧库。這是什么概念呢跷跪？以幾個相似數(shù)據(jù)為例，2016年全國消費品總額為33萬億齐板，GDP則是74萬億吵瞻。按照收入法計算，居民消費總額甘磨、投資總額橡羞、政府購買與出口的總和即為當年GDP，那么網(wǎng)購規(guī)模就占到全年GDP的29.7%济舆。插一句題外話卿泽，不妨打開支付寶賬單，看看去年總支出和全年到手工資的比例滋觉，只占三成以下的人說明兩個問題：一签夭，你很有錢；二椎侠，你很會省錢第租。
剛才贅述了移動支付對于金融業(yè)以及全行業(yè)的改造，接下來我想純粹以個人的觀點我纪，坐上時光機看看移動支付的未來慎宾。還記得曾看過一個有趣的數(shù)據(jù)是這么說的儡羔，如果你每次去ATM機取錢都少于300元，那么實際上你找ATM機和取錢花費的時間成本要大于使用這300元帶來的便利璧诵。
其實不消我說大多數(shù)人也能猜到個大概——我指的哆啦A夢就是人工智能對于移動支付的加成。試舉一個也許不那么恰當?shù)睦映鸱耄缎懈呤⒌慕灰讍T一直被視為金融圈的金領(lǐng)職業(yè)之宿，然而高盛近年頻頻減裁交易員的動作則顯示出這家自視技術(shù)驅(qū)動的公司正在大規(guī)模的使用不眠不休的機器人交易來替代看起來已經(jīng)效率不高的交易員們。以AI專家的普遍預(yù)測苛坚，低階人工智能（相當于老鼠智力）將會在2021年達到300美元左右的普及價格比被。大概這么說吧，或許到2021年泼舱，你就可以對著你的智能設(shè)備說：嘿等缀，我要去馬爾代夫，給我規(guī)劃一下線路娇昙。接著你的終端就會查找你到馬爾代夫線路的所有可能路徑尺迂，并給出所有價格以及推薦最優(yōu)選項。
那么冒掌，假如這個設(shè)備要達到大雄的哆啦A夢的智力水平呢噪裕？專家預(yù)計至少2030年，人工智能終端的智力水平才能與人類相當股毫。也就是說膳音，你可以完全把這個時候的智能設(shè)備當作私人助手，完成從個人理財铃诬、投資甚至對孩子教育費用的全規(guī)劃祭陷。
這樣看，至少那些挑剔的人就不會指著他們的終端設(shè)備罵你這個傻子了趣席。畢竟兵志，很多人在日常生活中的智力是達不到平均水平的。
