最近保叔整了個(gè)保險(xiǎn)的社群，本著科普保險(xiǎn)“買對(duì)不買錯(cuò)”翔忽，對(duì)市面上各個(gè)公司的險(xiǎn)種進(jìn)行分析英融，結(jié)果收到的最多的問(wèn)題居然是“車險(xiǎn)”要怎么買盏檐。。??

好好好?你們大曬

來(lái)就來(lái)

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目前中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)上驶悟，車輛保險(xiǎn)主要有兩大類：交強(qiáng)險(xiǎn)胡野、商業(yè)險(xiǎn)，其中商業(yè)險(xiǎn)又分為基本險(xiǎn)痕鳍、附加險(xiǎn)硫豆。

附加險(xiǎn)并不能獨(dú)立購(gòu)買，它是附加在基本險(xiǎn)（如第三者責(zé)任險(xiǎn)笼呆、車輛損失險(xiǎn)以及交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)）上購(gòu)買的熊响，附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)诗赌、車輛停駛損失險(xiǎn)汗茄、自燃損失險(xiǎn)、車輛涉水險(xiǎn)等铭若。

首先洪碳，各位車險(xiǎn)小白們，要懂得怎么去買叼屠，得先理解了各個(gè)險(xiǎn)種的大概意思

一瞳腌、交強(qiáng)險(xiǎn)

是國(guó)家強(qiáng)制要求每位車主必須購(gòu)買的保險(xiǎn)。

我國(guó)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍進(jìn)行了明確規(guī)定环鲤，理賠最高限額是12.2萬(wàn)

果然用圖片做出來(lái)一目了然纯趋，不過(guò)值得注意的一點(diǎn)是，受害人是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人冷离，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員吵冒、被保險(xiǎn)人。

二西剥、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)痹栖，指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失瞭空，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償揪阿，這與第三者剛相反是顧自己的。

這是針對(duì)車輛本身的損失投的保險(xiǎn)咆畏，同時(shí)南捂，不上車損險(xiǎn)，不計(jì)免賠等其他附加險(xiǎn)上不了旧找。

圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)

較常見的車損：碰撞溺健、傾覆（翻車）、自然災(zāi)害等（冰雹钮蛛、暴雨鞭缭、爆炸等等）

敲黑板

這項(xiàng)保險(xiǎn)的理賠率非常高剖膳！

三、第三者責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失岭辣，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償吱晒。在機(jī)動(dòng)車交通強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）出臺(tái)后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)沦童。

第三者險(xiǎn)顧名思義是賠給事故第三者的（不包括被保險(xiǎn)人或者駕駛?cè)说募彝コ蓡T）?

有一定的免賠率仑濒，這里需要后面的附加險(xiǎn)（不計(jì)免賠）來(lái)搭配

另外，違反安全裝載規(guī)定的搞动，增加免賠率10%

圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)

同時(shí)建議有經(jīng)濟(jì)能力的車主將額度定在100萬(wàn)以上躏精。

四渣刷、車上人員責(zé)任險(xiǎn)

即車上座位險(xiǎn)鹦肿，指的是被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生保險(xiǎn)事故，致使車內(nèi)乘客人身傷亡辅柴，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任箩溃。

一般每人保險(xiǎn)金額1萬(wàn)到3萬(wàn)，保費(fèi)40左右保險(xiǎn)金額一萬(wàn)碌嘀，涣旨，乘客一人20元左右保險(xiǎn)金額一萬(wàn)，四人保費(fèi)100到300左右股冗。

但這在發(fā)生重大事故時(shí)霹陡，杯水車薪，建議一定要給自己上意外險(xiǎn)止状，學(xué)會(huì)將這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司烹棉，而不是自己或者司機(jī)來(lái)承擔(dān)。

五怯疤、盜搶險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任為被保險(xiǎn)車輛全車被盜竊或者被搶劫浆洗，對(duì)被保險(xiǎn)人造成的直接經(jīng)濟(jì)損失（包括全車被盜竊、被搶劫集峦、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊伏社、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件塔淤、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用等）

在被保險(xiǎn)車輛被盜搶60天之后摘昌，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，按實(shí)際的保險(xiǎn)金額對(duì)出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償高蜂，從而減少車主的經(jīng)濟(jì)損失與負(fù)擔(dān)聪黎。

而且被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值是指用新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額的價(jià)格，年年有折舊妨马，并不是新車價(jià)格挺举，另外杀赢，如果您的車是二手車，請(qǐng)按實(shí)際價(jià)值和購(gòu)車發(fā)票金額的低者投保湘纵，保高了也不能賠償那么多脂崔。

六、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)（涉水險(xiǎn)）

投保了基本險(xiǎn)的車梧喷，才可上此險(xiǎn)砌左，屬于附加險(xiǎn)。

保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞铺敌，可給予賠償汇歹。

車輛浸水的情況下，車損險(xiǎn)可以賠付除發(fā)動(dòng)機(jī)以外車輛損壞的部分偿凭，而由此導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞則只有涉水險(xiǎn)才有可能賠产弹。負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時(shí)施救的合理費(fèi)用。被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償弯囊。

但是如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動(dòng)痰哨，發(fā)動(dòng)機(jī)而造成了損害，那么就算購(gòu)買了涉水險(xiǎn)匾嘱，保險(xiǎn)公司仍將不予賠償斤斧。

七、玻璃單獨(dú)破損

在保險(xiǎn)事故中霎烙，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發(fā)生的撬讽，此時(shí)的玻璃破碎屬于車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍。而在玻璃單獨(dú)破碎時(shí)悬垃，此時(shí)就不屬于車損險(xiǎn)范圍了游昼，而屬于玻璃險(xiǎn)的責(zé)任范圍，這時(shí)如果沒有玻璃險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就不賠了盗忱。

八酱床、車身劃痕損失險(xiǎn)

這個(gè)險(xiǎn)種也是是車損險(xiǎn)附加險(xiǎn)，在無(wú)明顯碰撞痕跡的車身表面油漆被單獨(dú)劃傷，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失負(fù)責(zé)賠償。劃痕險(xiǎn)是車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)盛霎，即需要在投保了車輛損失險(xiǎn)的情況下方可投保缸血，不可單獨(dú)投保。

不過(guò)劃痕險(xiǎn)只能給三年內(nèi)的新車上，一般保險(xiǎn)公司拒保舊車劃痕險(xiǎn)。

有的保險(xiǎn)公司推出：上車險(xiǎn)贈(zèng)送劃痕險(xiǎn)。為什么可以這樣鸯绿？實(shí)際上把劃痕的位置喬裝改扮，扮成車損的模樣，申請(qǐng)理賠瓶蝴。所以不要被“上車險(xiǎn)便宜”毒返、“上車險(xiǎn)贈(zèng)送劃痕險(xiǎn)”等詞語(yǔ)所誘惑，羊毛出在羊身上舷手。

九拧簸、自燃險(xiǎn)

一般新車有質(zhì)保，不需要上自燃險(xiǎn)男窟，舊車因供電線路和油路老化可能有自燃風(fēng)險(xiǎn)盆赤。

根據(jù)保險(xiǎn)條款，自燃是車輛損失險(xiǎn)的除外責(zé)任歉眷，保險(xiǎn)公司都會(huì)在保單中注明牺六。如果擔(dān)心車子出現(xiàn)自燃，應(yīng)該購(gòu)買專門的自燃損失險(xiǎn)汗捡。

十淑际、不計(jì)免賠險(xiǎn)

商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的條款中規(guī)定了，保險(xiǎn)人將根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任凉唐，采取一定的責(zé)任免賠率：

負(fù)全部責(zé)任的庸追，免賠20%。

負(fù)主要責(zé)任的台囱，免賠15%；

負(fù)同等責(zé)任的读整，免賠10%簿训；

負(fù)次要責(zé)任的，免賠?5%米间；

上面這個(gè)免賠的百分比强品，保險(xiǎn)公司是不給你承擔(dān)的，需要自己掏腰包屈糊，如果上了不計(jì)免賠這個(gè)附加險(xiǎn)的榛，那么就不存在免賠率了。

圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)

十一逻锐、指定專修廠

在投保時(shí)要求車輛在出險(xiǎn)后可自主選擇具有被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛專修資格的修理廠進(jìn)行修理夫晌，例如4S店，并愿意為此選擇支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)昧诱。相反晓淀，如果車主沒有選擇該條款，那么車輛出險(xiǎn)之后盏档，則由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定修理方式和費(fèi)用凶掰，如果沒上，只會(huì)按照一般修理廠的市價(jià)定損，如果想去4s店維修懦窘，那么自己就要擔(dān)負(fù)其中的差價(jià)前翎。

保叔給一份參考建議，可根據(jù)自身?xiàng)l件來(lái)篩選險(xiǎn)種

另外畅涂，日常中我們購(gòu)買車險(xiǎn)一般有這四個(gè)渠道：4S店續(xù)保鱼填、朋友代理車險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司官網(wǎng)毅戈、電話銷售苹丸，這里也大致分析一下利弊吧~

①4S店續(xù)保

能在4S店銷售的保險(xiǎn)基本上都是大品牌的，也經(jīng)過(guò)4S店的篩選苇经，而且都有專門的理賠顧問(wèn)赘理，定損都可以在店內(nèi)進(jìn)行。

一般一個(gè)電話扇单，就會(huì)有專門負(fù)責(zé)理賠的人員告訴你怎么操作商模，如何確認(rèn)好責(zé)任，拍照片蜘澜。

但唯一的缺點(diǎn)就是價(jià)格高施流，用錢買服務(wù)，也不是不可行鄙信。

②朋友代理車險(xiǎn)

保叔認(rèn)為瞪醋，這算是一種便宜又靠譜的渠道，當(dāng)然装诡，必須是那種知根知底的從業(yè)者银受，在保險(xiǎn)公司干幾個(gè)月就走的也常見

自身的保險(xiǎn)相關(guān)從業(yè)人員能拿到的優(yōu)惠可比你能想到的高出不少，而且對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)也比較了解鸦采。

③保險(xiǎn)公司官網(wǎng)/APP

網(wǎng)上自行續(xù)保宾巍，便宜！

每個(gè)保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)都會(huì)有一個(gè)車險(xiǎn)入口渔伯，實(shí)在找不到打個(gè)電話去問(wèn)問(wèn)也是可以的顶霞，但是這個(gè)渠道就需要具備有一定的保險(xiǎn)知識(shí)，理賠的時(shí)候也得查好相關(guān)的條例與手續(xù)锣吼，不然就有得跑选浑。

④電話銷售車險(xiǎn)?

一般來(lái)講，在你的車保到期之前的3個(gè)月吐限，一定會(huì)有一家保險(xiǎn)公司的電銷人員會(huì)找到你鲜侥，而且給出的價(jià)格相當(dāng)誘人，直接可以給你返現(xiàn)或者送油卡诸典，同時(shí)也送了很多服務(wù)描函，例如拖車崎苗，免費(fèi)租車等等，相當(dāng)誘人舀寓。

但這渠道不建議胆数，不是說(shuō)動(dòng)了什么車險(xiǎn)的奶酪，而是規(guī)定行駛里程互墓、規(guī)定駕駛?cè)吮啬帷⑸踔吝€要求行駛道路等等他們沒講罷了，當(dāng)然也希望保監(jiān)會(huì)能理理這電銷服務(wù)篡撵。

有一點(diǎn)比較有趣的是判莉，車險(xiǎn)中途是可以退保的。

即使我們現(xiàn)在購(gòu)買了車險(xiǎn)育谬，如果覺得它的優(yōu)惠不夠好券盅，或者服務(wù)差，我們可以退保膛檀，然后換其他保險(xiǎn)公司锰镀。

另外，車險(xiǎn)對(duì)于醉駕咖刃、危險(xiǎn)駕駛等等一些違法行為是不賠的泳炉，這大家都知道，需要補(bǔ)充的是嚎杨，以下行為也可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不理賠

1.無(wú)證駕駛花鹅，現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)可以暫時(shí)沒有,在理賠時(shí)一定要提供；

2.事故的48小時(shí)內(nèi)一定要報(bào)案磕潮，不是說(shuō)保險(xiǎn)公司不理賠翠胰，只是一些損失無(wú)法確定或擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任自脯；

3.沒有年檢沒得賠，老生常談斤富，新手必記膏潮；

4.同一單位&同一車主名下兩臺(tái)車相撞沒得賠，一般來(lái)說(shuō)满力，這種情況下焕参，僅僅是發(fā)生車損，保險(xiǎn)公司拒絕理賠油额。

商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任免除是這么說(shuō)的：被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡叠纷、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任潦嘶，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償涩嚣。

保叔

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)高管，AFP持證理財(cái)師

致力于完善中低收入家庭保險(xiǎn)規(guī)劃

提高經(jīng)濟(jì)承受能力，改變風(fēng)險(xiǎn)管理模式

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