文|秋思說(shuō)財(cái)

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《財(cái)務(wù)自由之路》是舍費(fèi)爾寫(xiě)給成人的理財(cái)入門(mén)書(shū)。他的另一本書(shū)《小狗錢(qián)錢(qián)》是寫(xiě)給兒童的理財(cái)啟蒙書(shū)籍蹂匹，同樣也是適合成年人碘菜。

《財(cái)務(wù)自由之路》的副標(biāo)題，7年內(nèi)賺到你的第一個(gè)1000萬(wàn)限寞，很吸引人的眼球忍啸，實(shí)踐上是指100萬(wàn)歐元，折合成人民幣大約1000萬(wàn)履植，對(duì)于中國(guó)讀者來(lái)說(shuō)實(shí)際上就是7年賺到100萬(wàn)计雌，這樣更現(xiàn)實(shí)和可行。

這本書(shū)是想告訴人們玫霎，正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)凿滤，喚醒我們的財(cái)富知識(shí)，并提供實(shí)用的積累財(cái)富的技巧鼠渺，來(lái)解決財(cái)務(wù)問(wèn)題并最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由鸭巴。

作者博多舍費(fèi)爾是德國(guó)頂級(jí)理財(cái)大師，被譽(yù)為“歐洲巴菲特”拦盹。他在16歲時(shí)只身到美國(guó)闖蕩鹃祖，26歲卻陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，后來(lái)通過(guò)學(xué)習(xí)普舆，轉(zhuǎn)變對(duì)金錢(qián)觀念恬口，采用正確的投資理念和方式，成功擺脫債務(wù)危機(jī)沼侣，達(dá)到財(cái)務(wù)自由祖能。之后開(kāi)始傳播他的金錢(qián)理念，《財(cái)務(wù)自由之路》和《小狗錢(qián)錢(qián)》全球銷(xiāo)量逾千萬(wàn)冊(cè)蛾洛。這一點(diǎn)與羅伯特清崎一樣养铸，為幫助人們正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)走上財(cái)務(wù)自由之路而不遺余力的世界各地宣講。

《財(cái)務(wù)自由之路》一書(shū)共14章轧膘，我認(rèn)為全書(shū)共講了三個(gè)部分的內(nèi)容钞螟。一是正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)，二是投資理財(cái)?shù)膶?shí)用指南谎碍，即如何7年內(nèi)實(shí)現(xiàn)第一個(gè)100萬(wàn)鳞滨，三是關(guān)于財(cái)務(wù)保障、財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由蟆淀。

由于讀書(shū)筆記內(nèi)容比較長(zhǎng)拯啦，分為三篇文章澡匪。這是第三篇財(cái)務(wù)自由的三級(jí)進(jìn)程——財(cái)務(wù)保障、財(cái)務(wù)安全褒链、財(cái)務(wù)自由唁情。

舍費(fèi)爾在第十二章，專門(mén)論述了財(cái)務(wù)保障碱蒙、財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由荠瘪。我認(rèn)為這是每一個(gè)學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)娜腴T(mén)者必須搞清楚的問(wèn)題。這實(shí)際上就是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的三個(gè)進(jìn)程赛惩。

“有兩條通往幸福的道路，降低要求或者增加財(cái)富趁餐，聰明的人喷兼，會(huì)同時(shí)給自己創(chuàng)造兩條路『罄祝”——本杰明富蘭克林

1.財(cái)務(wù)保障——初級(jí)階段

財(cái)務(wù)保障是假設(shè)你突然斷了經(jīng)濟(jì)來(lái)源季惯，欠你錢(qián)的人無(wú)法還錢(qián)，或者公司破產(chǎn)臀突，你被解雇了勉抓，或者你突然生病了？在這樣的情況下候学，你的金錢(qián)能夠支撐多長(zhǎng)時(shí)間藕筋，這就是每一個(gè)人或者家庭的財(cái)務(wù)初級(jí)階段，為財(cái)務(wù)保障梳码。

大部分人需要6-12個(gè)月的儲(chǔ)備金隐圾。

具體計(jì)算可以假設(shè)突然生病丟了工作，你認(rèn)為多長(zhǎng)時(shí)間必須重新工作掰茶，你的財(cái)務(wù)保障就是每月收入乘以需要的月數(shù)暇藏。

假設(shè)你12個(gè)月必須重新工作，每月收入5000元濒蒋，那么你的財(cái)務(wù)保障就是60000元盐碱。

也就是你12個(gè)月不工作，仍然有60000元保障你每個(gè)月像上班一樣沪伙，有5000元工資瓮顽。

財(cái)務(wù)保障是遭遇意外的絕對(duì)最低數(shù)。這是對(duì)你自己焰坪、你的健康趣倾、你的幸福感，以及對(duì)你的家庭某饰，你必須擁有的數(shù)額儒恋。

財(cái)務(wù)保障可以通過(guò)兩種方式獲得善绎，要么開(kāi)源，要么節(jié)流诫尽。最好的方式兩者兼顧禀酱，至少需要堅(jiān)持到你擁有財(cái)務(wù)保障。

2.財(cái)務(wù)安全——中級(jí)階段

財(cái)務(wù)保障給你帶來(lái)的好處是牧嫉，你可以安全地渡過(guò)一次危機(jī)剂跟，是保證你的安全感，可以時(shí)刻準(zhǔn)備好面對(duì)一些未知的意外酣藻。

但是財(cái)務(wù)保障的缺點(diǎn)是曹洽，一旦意外情況發(fā)生，你就會(huì)花光了所有積蓄辽剧。真正保險(xiǎn)的辦法是送淆，你需要積累足夠的資金，使你可以靠利息等被動(dòng)收入生活怕轿。

財(cái)務(wù)保障是基礎(chǔ)偷崩，是防止意外發(fā)生，但你的夢(mèng)想是擁有舒適的生活撞羽，并且不用考慮錢(qián)從哪里來(lái)阐斜。也就是你擁有一個(gè)賺錢(qián)機(jī)器，養(yǎng)了一只可以下金蛋的“鵝”诀紊。這就是財(cái)務(wù)中級(jí)階段谒出，為財(cái)務(wù)安全。

財(cái)務(wù)安全的計(jì)算公式是用每月支出除以每月投資回報(bào)率渡紫，就是需要的總金額到推。比如我們每個(gè)月需要支出8000元，投資回報(bào)率是8%惕澎，那么需要的金額就是8000/(8%/12)=1200000元莉测。

簡(jiǎn)化了一下計(jì)算公式為：

6%回報(bào)率：所需金額=每月支出*200個(gè)月

8%回報(bào)率：所需金額=每月支出*150個(gè)月

10%回報(bào)率：所需金額=每月支出*120個(gè)月

7年后，要么你的財(cái)務(wù)狀況沒(méi)有任何改變唧喉，要么你至少部分實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)安全捣卤。7年后的未來(lái)，就是你今天需要進(jìn)行準(zhǔn)備的未來(lái)八孝。

有很多人無(wú)法去從事自己感興趣的職業(yè)董朝，根本原因就在于缺錢(qián)，這是令人惋惜的干跛。想要改變這一局面子姜，就是盡快去實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全。有了財(cái)務(wù)安全楼入，就可以做自己喜愛(ài)的事情哥捕，才會(huì)真正感到幸福牧抽。

關(guān)鍵如果實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全，需要從現(xiàn)在開(kāi)始遥赚，第一扬舒，讓時(shí)間為你工作，爭(zhēng)取在20年逐步輕松實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)凫佛。第二讲坎，想辦法增加收入，是你的收入進(jìn)行多次翻倍愧薛。在7年內(nèi)實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)晨炕。

假如在20年需要120萬(wàn)財(cái)務(wù)安全資金，按照8%年收益率毫炉，每月存入2100元府瞄，就可以輕松實(shí)現(xiàn)。

假如在7年需要120萬(wàn)財(cái)務(wù)安全資金碘箍，按照8%年收益率，每月存入10500元鲸郊，收入需要大幅提高丰榴，才可以實(shí)現(xiàn)。

3.財(cái)務(wù)自由——高級(jí)階段

從財(cái)務(wù)安全的計(jì)算公式可以看出秆撮，財(cái)務(wù)安全只是實(shí)現(xiàn)了人們基本生活的日常需求四濒，因?yàn)槊吭麻_(kāi)支是按照每月必要的支出與花費(fèi)來(lái)計(jì)算的。也許你還有更高的夢(mèng)想职辨，比如周游世界盗蟆，登月夢(mèng)想，學(xué)習(xí)開(kāi)飛機(jī)等特殊的技能舒裤，這就是想獲得財(cái)務(wù)的高級(jí)階段喳资，為財(cái)務(wù)自由。

在微博中看到一篇文章腾供，50位普通人2017年賬單仆邓，他們的錢(qián)都去哪兒了？其中一個(gè)街坊對(duì)象伴鳖，一位奶奶已經(jīng)80多歲节值，心態(tài)超好，說(shuō)如果有100萬(wàn)要拿去旅游榜聂。還有一位阿姨搞疗，看不出是已經(jīng)退休的年紀(jì)，說(shuō)自己已經(jīng)花在學(xué)習(xí)上十幾萬(wàn)元须肆，讓年輕人都自愧不如匿乃。

你看每一個(gè)人都有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的夢(mèng)想桩皿。

實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的夢(mèng)想有一個(gè)重要原則，就是絕不動(dòng)用你的本金扳埂。你永遠(yuǎn)不能殺死你的“鵝”业簿。也不能將他切割成小塊。你所有的夢(mèng)想只能借助“金鵝”來(lái)滿足阳懂。這就意味著梅尤，你的“金鵝”必須大到足以承擔(dān)你的夢(mèng)想。

舍費(fèi)爾在書(shū)中舉了一個(gè)例子岩调，你想買(mǎi)一棟房子巷燥，如果你已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，那么你無(wú)疑可以使用你的資產(chǎn)進(jìn)行支付号枕。但是這樣一來(lái)缰揪，你的資產(chǎn)就縮水，這當(dāng)然不是你想看到的葱淳。所以钝腺，你應(yīng)該采取分期付款方式來(lái)置辦所有大件，因?yàn)槟忝吭碌睦⒕屯晖耆銐蛑Ц读恕?/p>

需要計(jì)算夢(mèng)想所需要的花費(fèi)赞厕。具體步驟：

第一艳狐，將所有的愿望清單列示出來(lái)。不要管是否能夠?qū)崿F(xiàn)皿桑，盡管大膽的設(shè)想毫目。

第二，在每一項(xiàng)后面寫(xiě)上大概需要的金額诲侮。

第三镀虐，記住前面的重要原則，擁有都不動(dòng)用本金沟绪，你的“鵝”資金刮便。

置辦大件，采用分期付款方式近零。比如把不動(dòng)產(chǎn)分為120期诺核，其他分為50期。

假如熱愛(ài)旅游久信，每年進(jìn)行1-2次旅游窖杀，總花費(fèi)金額為36000元，除以12月裙士，每月需要3000元滿足旅行的需要入客。

第四，將你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由后任然存在的日常支出列出來(lái)。

把上述數(shù)據(jù)加在一起桌硫，計(jì)算要支付所有這些夭咬，需要多高的利息收入。

假如每月需要擁有的金額為2萬(wàn)元铆隘，投資回報(bào)率是8%卓舵，那么財(cái)務(wù)自由需要的金額就是8000/(8%/12)=300萬(wàn)元。

4.投資策略

上述三個(gè)不同的財(cái)務(wù)計(jì)劃膀钠，由于財(cái)務(wù)目標(biāo)不一樣掏湾，需要不同的投資策略。

財(cái)務(wù)保障是財(cái)務(wù)基礎(chǔ)肿嘲，是在意外緊急情況下動(dòng)用資金融击，投資策略需要安全保障，不能冒險(xiǎn)雳窟，因此應(yīng)該選擇低風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目尊浪。一般可以把保障資金存入貨幣基金中。

對(duì)于財(cái)務(wù)安全封救，需要改變策略拇涤，按照40：40：20的比例原則進(jìn)行投資。第一個(gè)40%進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)投資誉结，第二個(gè)40%進(jìn)行中等風(fēng)險(xiǎn)投資工育，其余20%進(jìn)行較高風(fēng)險(xiǎn)投資。比如可以40%貨幣基金搓彻，40%銀行等固定收益投資，20%基金嘱朽、股票等投資旭贬。

財(cái)務(wù)安全的資金必須保證財(cái)務(wù)本金永遠(yuǎn)不受到影響。

對(duì)于財(cái)務(wù)自由的資金就需要承受一定的高風(fēng)險(xiǎn)搪泳，去尋找收益率高于12%的投資項(xiàng)目稀轨。這樣，即使其中一個(gè)或者兩個(gè)投資項(xiàng)目虧損岸军，也能通過(guò)高收益投資項(xiàng)目得到補(bǔ)償奋刽。可以采取50%中風(fēng)險(xiǎn)艰赞，50%高風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投資配置佣谐。

這里特別注意，要想獲得越多的資金增值方妖，就必須越費(fèi)心去管理你的投資項(xiàng)目狭魂。

書(shū)中用3個(gè)水壺形象概況財(cái)務(wù)保障、財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由之間的關(guān)系，生動(dòng)而又容易理解雌澄。

只有當(dāng)?shù)谝粋€(gè)水壺被住滿水以后斋泄，你才能加注第一個(gè)水壺。你只能使用第二水壺盈余的部分（你不需要用來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全的金錢(qián)）來(lái)對(duì)第三個(gè)水壺進(jìn)行加注镐牺。這樣炫掐，你的財(cái)務(wù)安全就永遠(yuǎn)不會(huì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

如果嚴(yán)格遵循上述投資策略睬涧，就不會(huì)存在失敗了募胃。你的財(cái)務(wù)保障和財(cái)務(wù)安全的本金就會(huì)永遠(yuǎn)處于安全之地，這樣才有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)所有的夢(mèng)想宙地。

按照這個(gè)圖示的要求摔认，仔細(xì)分析一下大多數(shù)人的投資，對(duì)于財(cái)務(wù)安全部分的本金投資風(fēng)險(xiǎn)還是過(guò)高宅粥，這也是很多人的投資經(jīng)常冒太大的風(fēng)險(xiǎn)参袱，造成血本無(wú)歸的后果。比如把全部資金進(jìn)行網(wǎng)貸平臺(tái)擼羊毛秽梅，還有把全部身家投資比特幣等數(shù)字貨幣抹蚀，都是沒(méi)有按照財(cái)務(wù)保障、財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由的不同用途的資金企垦，進(jìn)行不同的投資策略所造成的結(jié)果环壤。

總結(jié)一下，財(cái)務(wù)保障是生活的儲(chǔ)備金钞诡，是隨時(shí)可以使用的資金郑现，一般為6-12個(gè)月的生活支出總額，需要低風(fēng)險(xiǎn)投資荧降，投資在貨幣基金中是比較合適的接箫。

財(cái)務(wù)安全是基本財(cái)務(wù)自由的資金，一般把本金投資在中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中朵诫，比如銀行辛友、互聯(lián)網(wǎng)金融等固定收益類(lèi)的產(chǎn)品中，把本金投資獲得收益的部分投資在高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中剪返，最好能夠獲得12%以上的收益的產(chǎn)品中废累，比如基金、股票投資等脱盲。如果對(duì)股票沒(méi)有深入的學(xué)習(xí)邑滨，建議進(jìn)行指數(shù)基金定投，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)股票投資要小一些钱反。

財(cái)務(wù)自由的資金驼修，首先在保證財(cái)務(wù)保障資金安全的基礎(chǔ)上殿遂，可以適當(dāng)提高高風(fēng)險(xiǎn)的投資比例。

做一個(gè)假設(shè)乙各，財(cái)務(wù)保障為6萬(wàn)元墨礁，全部投資低風(fēng)險(xiǎn)貨幣基金產(chǎn)品。財(cái)務(wù)安全為120萬(wàn)元耳峦，先把60萬(wàn)元投資到貨幣基金恩静、銀行和互聯(lián)網(wǎng)低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中，另外60萬(wàn)投資到銀行蹲坷、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)戎械蕊L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中驶乾。之后把120萬(wàn)元的理財(cái)獲得的收益，投資到基金股票等高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中循签。這樣達(dá)到一個(gè)良性循環(huán)级乐，始終保證120萬(wàn)元本金的安全。財(cái)務(wù)自由為240萬(wàn)元县匠，其中120萬(wàn)元投資于中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中风科，另外120萬(wàn)元投資于高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中。

舍費(fèi)爾說(shuō)乞旦，千萬(wàn)不能將用于保證你財(cái)務(wù)安全的金錢(qián)贼穆，投入到高風(fēng)險(xiǎn)或者投機(jī)性質(zhì)的項(xiàng)目。你千萬(wàn)不要?jiǎng)佑眠@筆錢(qián)兰粉。你進(jìn)行的投資必須保證你的財(cái)務(wù)安全永遠(yuǎn)不會(huì)受到影響故痊。

實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由對(duì)于每一個(gè)人來(lái)說(shuō)，是很難的玖姑，但是如果不去行動(dòng)進(jìn)而想辦法實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由愕秫，就會(huì)更難。我們的使命不是空談財(cái)務(wù)自由的夢(mèng)想焰络，而是去實(shí)現(xiàn)它豫领。從財(cái)務(wù)保障、到財(cái)務(wù)安全舔琅、最終走上財(cái)務(wù)自由之路。