不知道你有沒(méi)有遇到以下幾種情況：

月收入不低，但每到發(fā)餉日前一周携御，都是吃土的節(jié)奏昌粤；

常年信用卡消費(fèi)，一到對(duì)賬日就懷疑信用卡被盜刷啄刹；

知道有退休工資一說(shuō)涮坐，卻從沒(méi)有為養(yǎng)老做過(guò)打算；

只抱怨物價(jià)上漲誓军，但從來(lái)不當(dāng)回事袱讹；

對(duì)理財(cái)、基金和股票嗤之以鼻昵时；

……

每個(gè)人的一生中廓译，都無(wú)法逃避三項(xiàng)資金準(zhǔn)備：住房首付金、孩子教育金和養(yǎng)老生活金。其中的養(yǎng)老生活金既要包括雙方父母的日常開(kāi)銷和求醫(yī)問(wèn)藥，還要負(fù)擔(dān)夫妻二人的退休生活娘纷。

《30年后么库，你拿什么養(yǎng)活自己？》里的主人公錢小俊久橙，作為一家大公司的主管俄占，在市區(qū)有一處房產(chǎn)管怠，剛剛購(gòu)入一輛大排量轎車，家庭年收入差不多40萬(wàn)缸榄，本該是人人羨慕的對(duì)象渤弛，但卻一直有一個(gè)苦惱。每月償還完信用卡和車房貸款后甚带，看看銀行卡里為數(shù)不多的余額她肯，他總是想“這么多錢都跑哪里去了？”

如果錢小俊想要改變目前“賺了那么多錢鹰贵，卻沒(méi)有余錢的”的現(xiàn)實(shí)狀況晴氨，應(yīng)該做些什么改變呢？三位渣打銀行的財(cái)富管理師碉输，在《30年后籽前，你拿什么養(yǎng)活自己？》一書(shū)中敷钾，給出了適合所有人的四點(diǎn)建議枝哄。

01，確定目標(biāo)資金

對(duì)于理財(cái)而言阻荒，如果能知道我們的一生需要多少目標(biāo)資金挠锥，我們就可以對(duì)接下來(lái)的人生進(jìn)行合理規(guī)劃。但是在計(jì)算的過(guò)程中财松，總是被突如其來(lái)的狀況打亂節(jié)奏瘪贱，慢慢地也就放棄了。所以辆毡，不妨從一個(gè)小小的愿望入手菜秦，比如去一次馬爾代夫，買一臺(tái)單反相機(jī)舶掖，或是年底給爸媽多一點(diǎn)的零花錢球昨。

從小目標(biāo)入手，慢慢向大的目標(biāo)遞進(jìn)眨攘，比如準(zhǔn)備房子的首付金主慰，再比如為離職后生活準(zhǔn)備的備用金，等等鲫售。也可以是幾個(gè)目標(biāo)同時(shí)進(jìn)行共螺，像我目前就是在積累離職備用金和理財(cái)金兩項(xiàng)。

02情竹，檢查資產(chǎn)和負(fù)債情況

制定資產(chǎn)負(fù)債表藐不。這里以錢小俊為例：

最終的凈資產(chǎn)額為123萬(wàn)元。如果減去結(jié)婚時(shí)父母贊助的60萬(wàn)購(gòu)房首付，和結(jié)婚前夫妻雙方的儲(chǔ)蓄18萬(wàn)雏蛮。結(jié)婚7年來(lái)涎嚼，他們家庭的資產(chǎn)凈增值僅為45萬(wàn)元，分?jǐn)偟矫總€(gè)月僅為5300元挑秉。

乍一看每月5300元不是一個(gè)小數(shù)目法梯，但與他們家庭月收入之和35000元相比，這個(gè)數(shù)字就有些差強(qiáng)人意犀概。

我們要根據(jù)自身實(shí)際情況估算當(dāng)前的凈資產(chǎn)立哑，制定簡(jiǎn)易的財(cái)務(wù)報(bào)表，按季度或半年做一次更新和完善阱冶。

我有個(gè)朋友是做外貿(mào)生意的刁憋，前陣子去山東回訪VIP客戶。這個(gè)客戶平時(shí)都是在固定的酒店招待外地來(lái)的客人木蹬，統(tǒng)一記賬按月結(jié)算至耻。當(dāng)天一行人吃完飯，客戶喝的醉醺醺的往外走镊叁，讓經(jīng)理把結(jié)算的總金額報(bào)上來(lái)尘颓，他一并帶回去給會(huì)計(jì)。當(dāng)他看到消費(fèi)金額時(shí)晦譬，直接跟經(jīng)理說(shuō)疤苹，這個(gè)數(shù)不對(duì)，你們重新核算下吧敛腌，然后搖搖晃晃的走了卧土。第二天，經(jīng)理親自帶著流水單過(guò)來(lái)道歉像樊，原來(lái)真的是飯店把賬目算錯(cuò)了尤莺。

有錢人雖然資產(chǎn)很多，但對(duì)每項(xiàng)資產(chǎn)卻十分有數(shù)生棍，而且對(duì)數(shù)字也有超高的敏感度颤霎。

03，提高儲(chǔ)蓄額度

首先涂滴，節(jié)流友酱。了解每個(gè)月的收入和支出情況，并控制和減少不必要的支出柔纵，謹(jǐn)慎使用信用卡消費(fèi)缔杉。

其次，開(kāi)源搁料。提高年薪或详、保持穩(wěn)健的投資进苍、發(fā)展一項(xiàng)副業(yè)，等等鸭叙，都是有效的途徑。

04拣宏，投資自己

當(dāng)今是個(gè)全球化競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代沈贝，在這種環(huán)境下，將個(gè)人命運(yùn)完全托付于所屬單位是非常危險(xiǎn)的勋乾。

做了幾年的總監(jiān)宋下，明明可以更上一步，卻因?yàn)橛⒄Z(yǔ)不好被拒之門(mén)外辑莫；專業(yè)能力一流学歧，卻因?yàn)檠葜v能力差無(wú)法走上講臺(tái)……

我們要持續(xù)不斷地培養(yǎng)實(shí)力，具備相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)各吨，讓自己成為從屬行業(yè)中受外界肯定的專家枝笨。有兩句話我特別喜歡，而且也正努力讓它們成為我的標(biāo)簽：

把專業(yè)當(dāng)武器揭蜒。

準(zhǔn)確就是最好的防御横浑。

在本書(shū)的最后，三位渣打銀行的財(cái)富管理師給出十點(diǎn)建議：

1. 努力提高工作收入屉更，因?yàn)檫@是財(cái)富夢(mèng)想的基礎(chǔ)徙融。

2. 20多歲的年輕人必須牢記一點(diǎn)，亂花錢是一個(gè)可怕的陷阱瑰谜，一旦墜入其中欺冀，就很難逃脫，務(wù)必將每月信用卡債務(wù)控制在稅后收入的20%之內(nèi)萨脑。

3. 掌控自己的虛榮和欲望隐轩，是人生必須解決的重大課題。

4. 補(bǔ)足自己缺失的三個(gè)辦法砚哗，提高儲(chǔ)蓄能力龙助、將不能產(chǎn)生利潤(rùn)且會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用的資產(chǎn)處理掉，以及提高收益率蛛芥。

5. 不要過(guò)分追求資產(chǎn)的規(guī)模提鸟，經(jīng)常檢查凈資產(chǎn)情況。

6. 讓收益率遠(yuǎn)超物價(jià)上漲率仅淑。

7. 加強(qiáng)對(duì)閑置資金的管理称勋。

8. 視“變化”為常態(tài)，時(shí)刻做好準(zhǔn)備涯竟。

9. 每年制作一次財(cái)務(wù)狀況表赡鲜。

10.保持健康空厌，享受人生。

我那位做外貿(mào)的朋友银酬，曾經(jīng)總結(jié)過(guò)有錢人的兩大特征嘲更。一是接受新事物能力快，二是學(xué)習(xí)能力強(qiáng)揩瞪。他們總是很容易適應(yīng)時(shí)代的變化赋朦，對(duì)自己的工作也有足夠的熱忱，在對(duì)自身的潛能開(kāi)發(fā)上也優(yōu)于普通人李破。

其實(shí)每個(gè)人的一生中都有很多機(jī)會(huì)宠哄，但因?yàn)槟芰Σ煌械娜四軌蜃プC(jī)會(huì)嗤攻，有的人卻看不到它毛嫉，也有的人因?yàn)闆](méi)有做好準(zhǔn)備，結(jié)果錯(cuò)失了機(jī)會(huì)妇菱！