大理是一座美麗而寧靜的城市，風(fēng)景秀麗贡羔，底蘊深厚廉白，近年來吸引了不少為之向往的人遷居。
我曾遇到過兩位獨立攝影師治力，他們分別從北京和吉林旅居云南?蒙秒。
北京攝影師在大理貸款買了房，后來想回京發(fā)展宵统，因購房時間較短，處理后續(xù)事務(wù)花費了很多精力，加上貸款利息和交易稅马澈，支出不菲瓢省。
吉林?jǐn)z影師一直租房，一段時間就搬到一個新地方痊班，租金之和雖也是一筆較大的開銷勤婚，但比起短期房屋交易的成本，還是要劃算很多?涤伐。?
兩位攝影師看起來消費水平相當(dāng)馒胆，觀念相近，只是由于家鄉(xiāng)與大理的房價對比差凝果，而做出不同的選擇祝迂。
他們不是個例。
有行為經(jīng)濟學(xué)家做過一個研究器净，發(fā)現(xiàn)：
拋開個人財富型雳、納稅或其他類似的原因，人們搬到新的地方居住山害，之前城市房地產(chǎn)市場的價格給他們留下的定見也不會動搖纠俭。租房時，來自高房價地區(qū)的人普遍會比來自低房價地區(qū)的人付出更高的租金浪慌，甚至?xí)鲱A(yù)計地購置房產(chǎn)冤荆。
這源于我們心中對于價值的“錨定效應(yīng)”，它有時候能幫助我們節(jié)約权纤，但有時候又會讓我們揮霍匙赞，是思維方式的一種。
有兩位現(xiàn)實主義作家妖碉，基于幫助普通人修正理財?shù)挠^念的目的涌庭，撰寫了《增值陷阱——聰明人必須知道的花錢藝術(shù)》這本書，初版于1999年的《增值陷阱》告訴我們欧宜，其實我們中的大部分人坐榆，在花錢的時候既不能說理性，又算不上睿智冗茸，甚至一些常見的財務(wù)決策心理反而會導(dǎo)致我們踏入消費陷阱席镀，不知不覺花掉很多冤枉錢。
常言道夏漱，普通人積累財富的最好方法就是“開源節(jié)流”豪诲，《增值陷阱》由美國商業(yè)及個人理財作家最高榮譽獲得者加里·貝爾斯基，與美國著名心理學(xué)教授托馬斯·季洛維奇合著挂绰，結(jié)合行為經(jīng)濟學(xué)和決策心理學(xué)的權(quán)威實驗案例屎篱，幫助我們理清財務(wù)決策，發(fā)現(xiàn)自己行為、心理上的誤區(qū)交播，洞悉類似于“錨定效應(yīng)”這樣的消費心理重虑，實現(xiàn)多多“節(jié)流”。
01?每個人都有一本心理賬本
思考一下秦士，上班辛苦賺到錢和同樣數(shù)額刮彩票贏得錢缺厉，哪一邊會花得比較快？
對大部分人來說隧土，工資總是比彩票獎金這樣的意外之財更需要合理規(guī)劃使用的提针，而養(yǎng)老金一存就是幾十年的比比皆是，而卻很少有人將休假津貼留到第二年曹傀。
1980年辐脖，諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者理查德·塞勒，曾首次提出“心理記賬”的概念——在行為經(jīng)濟學(xué)中卖毁，人們會認(rèn)為某些錢的價值低于其他錢揖曾，可以花得更隨意。
這個概念揭示了人們在理財方面最常見亥啦、卻也付出最大代價的錯誤傾向——只根據(jù)錢的來源及其花費方式炭剪，將錢分成不同的類別，并區(qū)別對待翔脱。
諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者米爾頓·弗里德曼曾說：“花自己的錢辦自己的事奴拦，最為經(jīng)濟；花自己的錢給別人辦事届吁，最有效率错妖；花別人的錢為自己辦事，最為浪費疚沐；花別人的錢為別人辦事暂氯，最不負(fù)責(zé)任×粱祝”
區(qū)別對待來源不同的金錢痴施，就是典型的心理記賬。
仔細想一想究流，日常吃飯辣吃，無論是買菜自己做還是店里吃，是不是都會大致計算一下成本芬探？大部分人的日常飲食花銷都會有一個相對固定的區(qū)間神得，吃東西多多少少會考慮一下劃不劃算這樣的問題；而外出旅游時偷仿，我們就會比平時“大方”一些哩簿，只要價錢不是太離譜宵蕉，大部分人都很愿意多花一筆錢嘗試當(dāng)?shù)靥厣蚓W(wǎng)紅美食。
在傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)理論中卡骂，錢和錢是沒有什么不同的国裳，自己的100元和別人的100元形入，都可以買到相同的東西全跨。
但我們的大腦不是計算機，無法長時間保持高強度運轉(zhuǎn)狀態(tài)亿遂，這導(dǎo)致我們既無法長時間維持理智的計算能力浓若，也沒有時刻嚴(yán)格管理資金的意志力。
我們會有相對長期的理財目標(biāo)或儲蓄需求蛇数，例如養(yǎng)老儲蓄或教育基金等挪钓，一般對于這些長期目標(biāo)，我們會較為細致地計算目標(biāo)需求耳舅，分解任務(wù)碌上，盤點成本。
這樣的計算固然穩(wěn)妥浦徊，但也有些累人馏予。
如果日常每筆交易都要這樣計算成本，是個人都受不了盔性，于是我們的大腦為了減輕任務(wù)量霞丧，開發(fā)了快速將錢劃歸到不同的心理賬戶的功能，然后根據(jù)分屬賬戶的不同冕香，給予金錢不同程度的重視蛹尝。
心理記賬對經(jīng)濟政策的推行效果也具有顯著影響。
2019年底悉尾，我國試行第一次個人所得稅綜合匯算突那，意在減輕人們的生活負(fù)擔(dān)和推動經(jīng)濟，那么退稅金到賬后构眯，大家的反應(yīng)是不是符合政策制定的初衷呢愕难？正好我有兩位同事對退稅有截然不同的態(tài)度，很有代表性鸵赖。
A同事一早就知道年底會有一筆退稅务漩，于是一直將未來退稅計算在自己的年收入中，在他看來退稅金是自己的錢返回了自己的口袋它褪，退稅金到賬后他也按照既定計劃饵骨，較為細致地支配這些錢。
B同事之前沒有關(guān)注過退稅茫打，在綜合匯稅時才知道自己也能有退稅金居触，在他看來這是一筆額外收益妖混，于是退稅金到賬以后他很快就花掉了，買了一臺之前不舍得買的游戲機轮洋。
A和B兩位同事平時消費習(xí)慣差不多制市，但在這次退稅時，有截然不同的表現(xiàn)弊予，這個例子在一定程度上體現(xiàn)了心理記賬的影響祥楣，認(rèn)為退稅金是“退款”還是“獎金”會在很大程度上確定這筆資金的去向，因為退款會讓人傾向儲蓄汉柒，而獎金則會讓人更傾向消費误褪。
02?每個人都有可能陷入沉沒成本謬誤
諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者理查德·塞勒，在1980年指出過人們所共有的一種心理陷阱碾褂，一種特殊形式的損失厭惡兽间，即沉沒成本謬誤。
1985年正塌，心理學(xué)家曾做過一次關(guān)于沉沒成本心理的實驗嘀略，他們隨機向當(dāng)年購買俄亥俄大學(xué)劇院季票的顧客提供折扣，第１組購買者按原價購票乓诽，第２組購買者以原價的８折購票帜羊，第３組購買者以原價的５折購票。
結(jié)果顯示问裕，第１組的購票者在季票有效期內(nèi)光顧劇院觀看表演的次數(shù)更多逮壁。
按理來說，三組購票者在購票前都有相似的看戲傾向粮宛，在購票前也并不知道會獲得折扣窥淆，所以他們本來都愿意為購買季票付出同樣的成本，那么出席率不應(yīng)該有顯著差別才對巍杈，然而實驗結(jié)論無可置疑忧饭，買票花費越高，其沉沒成本就越大筷畦，購票者對待前去觀看戲劇一事情就會越認(rèn)真词裤。
心理學(xué)家試著解釋為什么沉沒成本對人的影響如此之大，如果人們不去看表演鳖宾，他們很可能將未用的戲票視同于損失吼砂，那么票價越高，浪費戲票的損失就越大鼎文，第１組購票價最高渔肩，更有動力投入時間，通過變相追加成本來避免損失拇惋。
值得注意的是周偎，沉沒成本謬誤只在涉及自己的金錢時抹剩，才會有明顯的作用。
本書作者之一加里教授就講了一個他自己的故事蓉坎，他在學(xué)生時代曾經(jīng)嘗試冰球澳眷，這是項運動相當(dāng)有人氣，但對裝備要求較高蛉艾。在花費350美元購買守門員裝備后钳踊，當(dāng)時的加里已經(jīng)意識到自己不適合打這個位置，但是在繼續(xù)訓(xùn)練的過程中伺通，他仍然陸續(xù)添置了守門員所需的其他裝備箍土。
為什么會這樣呢逢享，因為本來承認(rèn)自己沒有天賦就不是一件容易的事情罐监，而第一件裝備花費的350美元更是讓人難以割舍。當(dāng)年輕的加里教授下定決心轉(zhuǎn)型的時候瞒爬，即使算上二手裝備轉(zhuǎn)讓的收入弓柱，他也已經(jīng)損失超過600美元了，而最初的沉沒成本其實只是第一件裝備的350美元侧但。
沉沒成本謬誤會通過多種途徑令我們蒙受損失矢空。
家里有位長輩，前一陣愛車陸陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)了不少毛病禀横，如果直接賣掉大約能賣２萬元屁药。但考慮到對這輛舊車比較有感情，而且也都不是太大的毛病柏锄，于是決定縫縫補補繼續(xù)開酿箭。
結(jié)果半年里，前前后后修車也花了近２萬元趾娃，即使如此缭嫡，這輛車仍然不斷出現(xiàn)新的問題，最后抬闷，還是以３萬元的價格賣掉舊車妇蛀，重新買了新車。如果一開始就下定決心賣車笤成，至少能節(jié)約衅兰堋１萬元，這也是沉沒成本謬誤炕泳。
不管沉沒成本謬誤的成因是什么纵诞，忽略已經(jīng)花掉的錢，關(guān)注未來的成本和收益喊崖，顯然才是更重要的事情挣磨。
03?“選擇困難癥”和“稟賦效應(yīng)”
很多人都發(fā)現(xiàn)自己有“選擇困難癥”雇逞，二選一的選擇題問題不大，可一旦可選項過多茁裙，我們就容易感到左右為難塘砸，有時甚至選擇“放棄”。
就拿我自己說吧晤锥，我最近想購置一臺投影儀掉蔬，預(yù)算大約2000元，在初步了解主流投影儀型號后矾瘾，發(fā)現(xiàn)這個價位投影仍然有很多選擇女轿，到底是傳統(tǒng)投影的愛普生、明基壕翩、日立蛉迹，或者智能投影的堅果、極米放妈、天貓魔屏北救？太難決定了，于是過了一個月仍一直猶豫不決芜抒。
選擇困難會導(dǎo)致的直接結(jié)果就是珍策，延遲做出決定。
而在理財決策上若出現(xiàn)選擇困難宅倒，同樣會導(dǎo)致延遲做出購買決策攘宙，就有可能錯失一些機會，或面臨一些風(fēng)險拐迁。
在如今的交易市場中蹭劈，大概有8000多種公開交易的股票和債券基金，要在它們之中做出選擇唠亚，令很多人感到窒息链方，實在選不出，決策一拖再拖灶搜，資金在銀行卡活期賬戶里一放就是大半年祟蚀，損失了很多利息。
如果這件事正好發(fā)生在2020年上半年割卖，那就正好錯過了一次牛市前酿，頗為可惜。
選擇困難癥還有一個近親鹏溯，那就是害怕改變罢维。
人們天生傾向于喜歡自己熟悉的東西，并且喜歡盡可能地維持原樣丙挽，行為經(jīng)濟學(xué)家稱之為維持現(xiàn)狀偏好肺孵。
為什么我們會偏好維持現(xiàn)狀呢匀借？在某種程度上來說，維持現(xiàn)狀偏好可以作為一把衡量滿意度的尺子平窘，偏愛熟悉的事物吓肋，不愿意改變，這在某種程度上說明我們對于當(dāng)下的處境是感到滿意的瑰艘。
實際上人就是會很偏心是鬼，家里的飯更可口，自家的孩子最可愛……人們會無意識地高估屬于自己的東西紫新，而要是同樣的東西或境遇在他人的手中就有更可能遭到低估均蜜，這就是稟賦效應(yīng)。
查德·塞勒曾在康奈爾大學(xué)做過一個實驗芒率，將校園書店里售價6美元的大學(xué)紀(jì)念水杯囤耳，隨機發(fā)放給一半?yún)⑴c實驗的學(xué)生。因為是隨機發(fā)放敲董，得到杯子的學(xué)生并不一定就更喜歡這種杯子或更認(rèn)可大學(xué)紫皇，然后安排一場拍賣，看杯子的所有者愿意多少錢賣掉自己的杯子腋寨，其他學(xué)生愿意花多少錢購買。
結(jié)果顯示化焕，杯子的所有者萄窜，基本低于5.25美元就不愿意出售杯子了；反之撒桨，超過2.75美元后仍愿意購買杯子的買家寥寥無幾查刻。非常普通的校園商品，在所有者手中估價接近求購者心理價的2倍凤类，由于杯子是由實驗直接提供的穗泵，所以并沒有發(fā)生沉沒成本效應(yīng)。
稟賦效應(yīng)令人們賦予自己擁有事物更高的價值谜疤，因此改變會更加困難佃延。
當(dāng)然人們一直在設(shè)法克服這種心理傾向，否則他們就不會賣掉自己的房子夷磕、與自己的配偶離婚或者賣掉舊車履肃，但是在稟賦效應(yīng)發(fā)揮作用的時候，客觀評價自己擁有東西的價值是比較困難的一件事坐桩。
稟賦效應(yīng)會影響我們做出令自我利益最大化的選擇尺棋，導(dǎo)致我們忽視機會成本，付出更大的代價绵跷，例如沒有在合適的價格上出售自己的房子膘螟，以至于錯過時機成福，結(jié)果反而不得不以更低的價格出售。
曾有過一次想出售換下的手機荆残，感覺自己的手機還挺新的闷叉，狀態(tài)也好，當(dāng)時有人還價10%脊阴，因為心理上不接受而沒有成交握侧，結(jié)果短時間再沒有報價更高的了，隨著時間的推移嘿期，電子產(chǎn)品更新?lián)Q代很快品擎，報價一降再降，半年后成交價僅為最初的50%备徐，后來想想也是挺遺憾的萄传。
不愿意改變的更大一個原因是害怕后悔，我們?nèi)Ρ苊夂蠡诘母杏X蜜猾，雖然常常事與愿違秀菱。
加里·貝爾斯基與托馬斯·季洛維奇在《增值陷阱》中，案例詳實地介紹了日常開銷和投資理財中蹭睡，我們很難避免的心理陷阱衍菱，多發(fā)現(xiàn)一個自己行為和心理上的誤區(qū)，未來就可能少花一些冤枉錢肩豁，從這個角度看脊串，《增值陷阱》也不失為一本心理陷阱“掃雷”攻略，亡羊補牢清钥，為時未晚琼锋。
END
我是聶梓吟，分享原創(chuàng)書評祟昭，歡迎與我多多交流~
