上篇文章《18年車貸怎么玩询微，行業(yè)發(fā)展路在何方？》是從一些行業(yè)數(shù)據(jù)分享了對(duì)車貸行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的看法奉呛，看數(shù)據(jù)有沒有看花眼啊藏杖，朋友們懂盐。作為投資人呢竭恬，大家最關(guān)心的是錢投在哪些項(xiàng)目跛蛋？這些項(xiàng)目安不安全啦？希望在安全的前提下多賺點(diǎn)收益嘛痊硕！雖然一夜暴富不太可能赊级，但P2P至少能夠保證10%的收益吧，相比銀行理財(cái)岔绸、某寶寶類不要太好理逊，簡(jiǎn)單易學(xué)，搞清邏輯賺錢讓人省心不少呢盒揉。

說到不同的項(xiàng)目晋被，其實(shí)底層邏輯是不同的資產(chǎn)，這些資產(chǎn)有其固有的風(fēng)險(xiǎn)因素刚盈，也有著不同的市場(chǎng)借款行情和運(yùn)營(yíng)成本羡洛。因此一旦決定投什么項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)和收益也就基本確定了藕漱∏滔兀看完這篇文章，也就能想清楚車貸領(lǐng)域?yàn)槭裁从行╉?xiàng)目收益偏高谴分，有些項(xiàng)目偏低；那是不是同等收益下風(fēng)險(xiǎn)就是等同的呢镀脂，反之是不是收益越高牺蹄，風(fēng)險(xiǎn)越大了呢；還有是大多數(shù)投資車貸的主兒會(huì)想只要有了車抵押薄翅，投資不怕沙兰，人跑路，只有車在不就有保證了嗎等諸如此類的疑問翘魄，從此投資車貸項(xiàng)目鼎天，門兒清的嘞！

1-車貸是什么

講到車貸暑竟，首先大家得清楚車貸是什么斋射？

車貸，車輛抵押貸款的簡(jiǎn)稱，就是指借款人通過用自己的車向平臺(tái)進(jìn)行抵押拿到融資的方式罗岖，目前做的業(yè)務(wù)中大概有80%為車抵貸（抵押/質(zhì)押）涧至，8%左右的為車商貸，還有一些占比不是很高的業(yè)務(wù)模型桑包，如消費(fèi)車貸南蓬、融資租賃等。??????

2-玩家的4種業(yè)務(wù)模式

抵押

車抵押流程是哑了，借款人拿自己的車輛作為抵押物赘方，向平臺(tái)發(fā)起借款。平臺(tái)通過對(duì)借款人資質(zhì)進(jìn)行審核弱左、車輛價(jià)值進(jìn)行評(píng)估之后窄陡，待條件符合平臺(tái)要求，便去車管所辦理抵押手續(xù)科贬，再次確認(rèn)車輛沒有進(jìn)行二次抵押（后面會(huì)講到二押）泳梆。最后給車上裝上多個(gè)GPS，給借款人辦理借款手續(xù)榜掌，這就OVER了优妙！

剛說到需要在車管所進(jìn)行二押驗(yàn)證，那啥是二押呢憎账？這是種行業(yè)內(nèi)不厚道的玩法之一套硼，就是一個(gè)借款人的車可以進(jìn)行多次抵押，二押胞皱，是同一輛車押了兩次邪意，獲取兩次借錢的行為。二押辦理手續(xù)和一押差不離反砌，需要收取的文件也基本一致（這里搞清楚需要什么文件雾鬼？什么樣的情況下可是進(jìn)行多次抵押？）宴树，二押抵押率肯定會(huì)低于一押策菜。在實(shí)際生活車抵押可不止兩次，三五押有的是酒贬。（出現(xiàn)三五押的話又憨，車輛的處置權(quán)到底是在誰手里？如果車輛抵押是在車管所登記的話锭吨，一般是不能進(jìn)行再次抵押蠢莺，那么在車管所登記的信息是否可以查到？）這樣一來零如，借款人的還款壓力倍增躏将，一輛車來回借3-5次锄弱，回頭萬一借款人跑路或者不還了，平臺(tái)怎么辦耸携，投資人怎么辦棵癣？

因此，朋友們夺衍，這里我們看平臺(tái)看項(xiàng)目就有講究了狈谊，

1-??? 首先取決于業(yè)務(wù)場(chǎng)景——抵押，我們對(duì)借款人只進(jìn)行資料的核查沟沙，押證不押車河劝。那么對(duì)人的風(fēng)控便成為平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力（什么人，因什么事借款矛紫，除了抵押物之外憑借什么還錢赎瞎？這些就成為風(fēng)控的關(guān)鍵。）

人嘛颊咬，最好是當(dāng)?shù)厝宋裆⒐ぷ鞣€(wěn)定、本地車牌喳篇，這個(gè)我們很好理解敞临，工作穩(wěn)定的當(dāng)?shù)厝瞬恢劣跒榱艘稽c(diǎn)小錢而背井離鄉(xiāng)。車貸的融資需求方一般說來都是小微企業(yè)主或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶麸澜。這些人做點(diǎn)生意攤子本來就不大挺尿，雖說流水可能是好，但走銀行的企業(yè)貸款還是難炊邦，較之房貸抵押估價(jià)及貸款手續(xù)繁瑣编矾、后期變賣復(fù)雜，車貸有著只要資料靠譜馁害，手續(xù)辦妥窄俏，借錢時(shí)間成本更低等優(yōu)勢(shì)，因此在小微企業(yè)中備受寵愛碘菜。于是這些個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和小微企業(yè)一旦有了臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)需求裆操，都非常樂意采取質(zhì)押或抵押的方式進(jìn)行借款。

2-??其次炉媒，確保項(xiàng)目資料真實(shí)的情況下，看借款期限和抵押率昆烁。

確保項(xiàng)目資料真實(shí)是關(guān)鍵吊骤，很多出事的平臺(tái)都是在信息披露的環(huán)節(jié)做些小手腳，在P圖技能日漸高超的今天静尼，做點(diǎn)虛假資料不要太容易白粉。當(dāng)然這些假象是經(jīng)不起推敲传泊，重要信息打碼絕對(duì)有鬼，信息上下資料核對(duì)一定要無誤鸭巴，不清楚的問客服眷细，三招絕對(duì)可以讓你搞明白是不是真實(shí)項(xiàng)目。

資料真實(shí)是前提鹃祖，投車貸第二個(gè)需要注意的便是借款期限溪椎，

有人常說嘛，車是消費(fèi)品恬口，在使用車的每天都會(huì)損耗校读，車的內(nèi)在價(jià)值同時(shí)還會(huì)隨著市場(chǎng)行情的變化而逐步走低，因此車的保值性只是短期祖能，這也決定了抵押時(shí)車估值的短暫性歉秫。因此盡量投短標(biāo)不投長(zhǎng)標(biāo)（1-3個(gè)月比較正常），非要長(zhǎng)標(biāo)的話养铸，等額本息可以幫咱們轉(zhuǎn)移點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)雁芙。

抵押率要控制在7成以下，二手車更是只有4到5成钞螟。目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)很激烈兔甘，存在著為了搶個(gè)客戶，不惜放寬審核資質(zhì)筛圆，調(diào)高抵押率等不良競(jìng)爭(zhēng)的行為裂明，這些不良競(jìng)爭(zhēng)行為最后的買單者是我們，這里的隱患還是要注意的太援。如果抵押率超過了7成闽晦，借款人還款意愿就會(huì)下降，平臺(tái)處置車子很可能也會(huì)虧本提岔，投資人投資項(xiàng)目時(shí)也要看清楚咯Ｏ沈取（抵押率=借款金額/評(píng)估值）

3-?再次，扯一下貸中風(fēng)控能力的核心——GPS安裝能力和GPS監(jiān)控能力碱蒙。

投資人選擇平臺(tái)時(shí)不要盲目輕信打著車輛抵押貸款平臺(tái)就能百分百安全荠瘪，我看上一篇文章大家對(duì)車貸的反應(yīng)大多數(shù)是覺著“車貸還是安全的”、“車貸還是要比其他一些好做些赛惩，畢竟有抵押”哀墓，看到這些投資人的反饋我還是略感擔(dān)心。有個(gè)人的回復(fù)話糙理不糙地指出喷兼，車貸行業(yè)多層抵押的亂象篮绰。

因此對(duì)于車貸平臺(tái)來說還要防止一車多抵的情況，這點(diǎn)除了貸前進(jìn)行車管所的驗(yàn)證和登記之外季惯，還需要貸中進(jìn)行GPS的監(jiān)控吠各。一旦發(fā)現(xiàn)車輛行駛軌跡異常臀突，就會(huì)立刻有線下工作人員上門排查，防止出現(xiàn)私下交易贾漏，私下抵押的情況候学。對(duì)于投資人來說，一定要摒棄所有的車貸平臺(tái)都是安全的觀念纵散，認(rèn)真辨別平臺(tái)資料信息真?zhèn)问崧耄⌒那笞C車抵押的安全性和風(fēng)險(xiǎn)性。

4-??最后困食，不得不說催收能力的至關(guān)重要性边翁。

催收會(huì)分為這么兩種情況，

一種是硕盹，借款人進(jìn)行單次抵押/單次質(zhì)押之后符匾，想跑路了。催收能力體現(xiàn)在如何找到人和車子瘩例。

另一種是啊胶，借款人進(jìn)行多次抵質(zhì)押之后，不跑路垛贤，但還不起了焰坪。車和人都可以找到，但如何搶到車子是個(gè)麻煩事兒聘惦。當(dāng)出現(xiàn)多次抵押和質(zhì)押時(shí)某饰，雖從法律角度來講，登記在車管所的抵押權(quán)是優(yōu)先于質(zhì)押權(quán)的善绎，也就是說黔漂，借款人先做了抵押，然后再到另一平臺(tái)做了質(zhì)押禀酱，理論上抵押的平臺(tái)可以優(yōu)先處置車輛炬守，但車控在質(zhì)押平臺(tái)車庫，所以如何拿到車再進(jìn)行處置實(shí)在是難剂跟〖跬荆基于這種利益沖突，搶車事件的發(fā)生也就司空見慣了曹洽。

?????? 說到搶車鳍置，畫面感已是非常強(qiáng)烈，絕壁是暴力搶奪送淆，比的就是流氓作風(fēng)的強(qiáng)悍程度墓捻！唉，車貸催收也不好做啊。不由想起砖第，之前某平臺(tái)在進(jìn)行業(yè)務(wù)加盟店拓展后的調(diào)研發(fā)現(xiàn)大多數(shù)加盟店主為當(dāng)?shù)氐暮诘溃@也從側(cè)面反饋了車貸這一行當(dāng)不是一般人能夠干的环凿。

半抵押

我理解半抵押車貸為什么稱之為半抵押梧兼，是由于抵押物的所有權(quán)并未完全歸屬于個(gè)人所有。半抵押就是指將按揭車進(jìn)行抵押獲取融資的一種方式智听，對(duì)于半抵押模式羽杰，很多人都有這樣的看法：按揭車，意思是你買車時(shí)就是分期付款的咯到推，買車錢都沒還清考赛，現(xiàn)在又來借錢了。以此行為判斷這個(gè)借款人資質(zhì)一定不好莉测。

大家都這么想颜骤，平臺(tái)當(dāng)然也不例外，在進(jìn)行風(fēng)控流程審核時(shí)捣卤，將重點(diǎn)關(guān)注借款人的銀行流水和個(gè)人征信忍抽，通過征信評(píng)估這個(gè)人的信用是否是好的，通過銀行流水來判斷這個(gè)人是否有按期還款的經(jīng)濟(jì)來源董朝。?

對(duì)此鸠项，平臺(tái)一般有3種做法：

1-?? 平臺(tái)不愿意做按揭車貸款。

考慮到這波用戶的借款多子姜，還款壓力大祟绊。加之半抵押車貸無法去車管所進(jìn)行抵押登記，即便出現(xiàn)壞賬和逾期哥捕，平臺(tái)都沒有車輛處置權(quán)（畢竟車的產(chǎn)權(quán)證還在銀行押著牧抽，要證證沒有，要車即便有也不能走正常二手車買賣渠道扭弧，只能黑市流通阎姥，車價(jià)折損非常高，基本只能賣個(gè)5成左右吧）鸽捻。因此平臺(tái)認(rèn)為此類模式風(fēng)險(xiǎn)較大呼巴，很少有平臺(tái)愿意做按揭車的貸款。

2-?? 平臺(tái)變相來做按揭車貸款御蒲。

有些平臺(tái)為迎合投資人嫌棄抵押貸的心理衣赶，對(duì)外宣傳說只做全款車的抵押，來博取投資人的信任關(guān)系厚满。另外在面對(duì)借款人的按揭車貸款時(shí)府瞄，他們會(huì)先通過平臺(tái)將新車的按揭貸款還上，按揭車變成了全款車，再此進(jìn)行抵押遵馆。這個(gè)過程中鲸郊，借款人需要進(jìn)行兩次借款，1-把低息的按揭貸款換成了平臺(tái)的高息貸款货邓；2-抵押車輛進(jìn)行二次高息貸款秆撮。無疑這樣增加了借款人的借款壓力，增大了壞賬和逾期的風(fēng)險(xiǎn)换况。

3- 平臺(tái)愿意來做按揭車貸款职辨。

A-按揭車人群已經(jīng)通過了銀行風(fēng)控，資質(zhì)肯定是好的戈二，不然銀行爸爸怎么可能放貸嘛舒裤。而按揭車來進(jìn)行借款，大概率是出于短期資金周轉(zhuǎn)需求觉吭，還款人的還款能力以流水可鑒腾供。B-按揭車相比全款車，平臺(tái)審核機(jī)制更為嚴(yán)苛亏栈，征信台腥、流水、房產(chǎn)绒北、擔(dān)保人一一過審才能考慮放貸黎侈。C-對(duì)平臺(tái)來說，半抵押貸的利潤(rùn)更高闷游，相比全款車峻汉，平臺(tái)的可賺更多（之前看過一個(gè)案例，某車貸平臺(tái)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明了按揭車的壞賬率低于全款車）脐往。

對(duì)于投資人來說休吠，遇到這類項(xiàng)目，我們是否要投呢业簿？

質(zhì)押

質(zhì)押和抵押瘤礁，雖一字之差，但業(yè)務(wù)模式差別甚大梅尤。

最大的不同就是柜思，抵押只押證，不押車巷燥；質(zhì)押是需要押車的赡盘，借款人把車輛質(zhì)押給平臺(tái)，車輛的使用權(quán)和占有權(quán)歸平臺(tái)所有缰揪。平臺(tái)專門會(huì)有線下停車場(chǎng)停放車子陨享，派專人來進(jìn)行看管。為防止車的損耗，還會(huì)給車買保險(xiǎn)抛姑，定時(shí)開火熱熱車赞厕、做做保養(yǎng)之類的。一旦有借款人發(fā)現(xiàn)違約定硝，平臺(tái)可自行處置車輛坑傅，處置車輛所得將賠付給借款人。

對(duì)比抵押業(yè)務(wù)核心是對(duì)人的風(fēng)控喷斋，質(zhì)押車的核心是對(duì)車的風(fēng)控。不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹v蒜茴，只要車在手星爪，還不還錢都可以有。因此粉私，相比抵押看人顽腾，質(zhì)押只要做好車的評(píng)估和控制就行了，相較更易诺核。

從業(yè)務(wù)模式來講抄肖，質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)是要遠(yuǎn)低于抵押，但在投資過程中也不能盲投窖杀，有些細(xì)節(jié)點(diǎn)還是得摸摸清楚：

1-?信息披露是否完善漓摩，手續(xù)資料是否齊全。

這點(diǎn)在抵押時(shí)已經(jīng)講過了入客，這里不再重復(fù)講啦管毙。

2-?看其借款期限、質(zhì)押率（抵押登記信息和展期）桌硫。

相比抵押夭咬，質(zhì)押車的質(zhì)押率除了需要評(píng)估車的基本信息和使用情況，還需要關(guān)注抵押登記信息铆隘、展期卓舵。

抵押登記信息決定了借款人的還款意愿和平臺(tái)的車輛處置權(quán)，倘若車已經(jīng)被抵押過膀钠，車本身的剩余價(jià)值很可能就只有估值的3成-5成掏湾，如果質(zhì)押率過高，使其總估值增大托修。借款人從抵押和質(zhì)押中獲取的借款數(shù)額很可能高于車本身的價(jià)值忘巧，自然就不想還錢了唄，反正借款人賣車也賣不了那么多錢嘛睦刃，三十六計(jì)跑路為上砚嘴。再說平臺(tái)的處置權(quán)，如果有了抵押登記，那么車是無法進(jìn)行過戶的际长，走黑市買賣耸采，只有市場(chǎng)價(jià)值的5成左右了。再從法理角度來說工育，此時(shí)車的處置權(quán)并不歸質(zhì)押平臺(tái)所有虾宇，走黑市所獲得的錢財(cái)很可能竹籃打水一場(chǎng)空，到頭來如绸，還是要去逮借款人要賬去嘱朽。

這個(gè)市場(chǎng)大致的行情是，有抵押登記的車輛質(zhì)押率是5成怔接，沒有抵押的車輛質(zhì)押率會(huì)稍高一點(diǎn)8成左右吧搪泳。聽完這個(gè)邏輯，想必大家應(yīng)該心理有判斷扼脐，質(zhì)押>抵押岸军；無抵押的質(zhì)押>有抵押的質(zhì)押；因此大伙投資時(shí)盡量選擇無抵押登記的質(zhì)押瓦侮，抵押只要是沒有登記的艰赞，都可以默認(rèn)為無抵押。這樣不管是從法理上還是業(yè)務(wù)流程上解釋肚吏，質(zhì)押都占據(jù)處置車輛的優(yōu)先權(quán)方妖。

再講展期，展期是貸款的續(xù)期须喂，就是指借款人上期的貸款還沒有還完吁断，由于資金緊缺，所以重新發(fā)起借款坞生。展期的風(fēng)險(xiǎn)性大家簡(jiǎn)單想想就很清楚了仔役，要不就是借款人還不起了，所以向平臺(tái)申請(qǐng)續(xù)下去是己；要不就是平臺(tái)沒把車控好又兵，車都沒有了，借款人肯定不想還錢咯卒废，所以平臺(tái)操作一下沛厨，續(xù)期下去，來維持資金流動(dòng)摔认。因此逆皮，如果大家要投資質(zhì)押車平臺(tái)的話，展期數(shù)據(jù)得想辦法查一下参袱，展期率越低电谣，代表了平臺(tái)資產(chǎn)越安全秽梅。展期率=展期的標(biāo)的數(shù)/所有的標(biāo)的數(shù)。

3-?風(fēng)控剿牺，即控車

相比抵押和半抵押企垦，質(zhì)押的風(fēng)控能力核心是控車能力，畢竟質(zhì)押時(shí)晒来，車就已經(jīng)押到了平臺(tái)的車庫钞诡，專人進(jìn)行看管。有些自媒體建議投資人在投資時(shí)可以查看平臺(tái)監(jiān)控湃崩，不過我說啊荧降，這個(gè)看看就好，不能說明問題攒读。有些人都專門進(jìn)行實(shí)地走訪誊抛，相信眼見為實(shí)，但這個(gè)世界蒙蔽雙眼的做法太多了整陌。部分平臺(tái)專門從當(dāng)?shù)氐能囆凶赓U一些車輛進(jìn)來，應(yīng)付監(jiān)控和走訪瞎领。有監(jiān)控自然是比沒監(jiān)控的好泌辫，能走訪的比拒絕走訪的好！

平臺(tái)風(fēng)控依然會(huì)出現(xiàn)一些問題：

a- 車自然的損壞問題九默。車放在車庫里震放，不能不管不顧的，需要定時(shí)開火驼修、保養(yǎng)殿遂、有些平臺(tái)還會(huì)給車買保險(xiǎn)，以防出現(xiàn)車損壞后的平臺(tái)壞賬乙各。

b- 搶車事件墨礁。這個(gè)上面已經(jīng)講過了，就不多說了耳峦。

c- 偷車事件恩静。車庫管理中不乏出現(xiàn)內(nèi)部人員傳統(tǒng)其他車貸平臺(tái)的人員進(jìn)行車輛的私自處理，造成平臺(tái)的資產(chǎn)損失蹲坷。

4-?貸后催收變現(xiàn)的能力

在講抵押時(shí)驶乾，重點(diǎn)說的平臺(tái)的催收能力，對(duì)于質(zhì)押平臺(tái)來說循签，還有一項(xiàng)更為重要的能力就是變現(xiàn)能力级乐。

當(dāng)借款人一旦出現(xiàn)了壞賬，平臺(tái)能否有渠道進(jìn)行買賣县匠，買賣價(jià)格平臺(tái)能否保持一定的盈利风科，在有盈利的基礎(chǔ)上能多快回款來確保平臺(tái)的資金流通撒轮。凡此種種都是平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

車商貸

車商貸是專門給車商提供庫存融資的服務(wù)丐重，大多用戶是二手車經(jīng)銷商腔召。經(jīng)銷商用借來的錢再去市場(chǎng)上購買二手車，擴(kuò)大自己的經(jīng)營(yíng)規(guī)模扮惦。當(dāng)下二手車市場(chǎng)交易非惩沃耄火爆，業(yè)內(nèi)人士透露崖蜜，平均一輛二手車會(huì)有7%的賺頭浊仆，如果收來的車能在一個(gè)月賣掉，這個(gè)利潤(rùn)換成年化收益就是84%豫领。倘若二手車商能夠?qū)崿F(xiàn)快速買賣抡柿，就能獲得相當(dāng)大的利潤(rùn)。但買賣經(jīng)手均是大資金等恐，如果庫存沒消化洲劣，再想買車，資金就有了問題课蔬，于是二手車商融資市場(chǎng)也就應(yīng)運(yùn)而生囱稽。

二手車商最大的資產(chǎn)就是汽車了，但二手車有個(gè)特點(diǎn)——過戶即貶值二跋，因此二手車商收車時(shí)并不進(jìn)行過戶战惊。也正因?yàn)榇耍周嚿屉y以在銀行進(jìn)行借款扎即，這就給了車商貸發(fā)展的機(jī)會(huì)吞获。

市場(chǎng)有了，那問題是如何做好風(fēng)控呢谚鄙？

有些文章講到車商貸是屬于企業(yè)的信用借款各拷，風(fēng)控沒抓手，全靠車商信譽(yù)闷营，這體現(xiàn)在兩點(diǎn)撤逢，一是車輛不做抵押登記，原則上平臺(tái)沒有處置權(quán)粮坞；二是車輛所在車庫是二手車商的蚊荣，非平臺(tái)自建車庫，對(duì)車輛的控制權(quán)容易被挑戰(zhàn)莫杈。

對(duì)于這種說法互例，我要小噴一下，

車商貸從本質(zhì)上來說屬于抵押/質(zhì)押貸款筝闹，抵押/質(zhì)押物是部分在銷的庫存汽車媳叨，汽車押在車庫（放貸方和二手車商共同合作的車庫中）腥光，監(jiān)管是由放貸方人員監(jiān)管。這也僅僅是車商貸風(fēng)控措施之一糊秆。

措施之二武福，平臺(tái)會(huì)和二手車商簽訂的車輛買賣協(xié)議，一旦二手車商貸逾期或壞賬痘番，便可立即處置車輛捉片。

這里多講一點(diǎn)，二手車商收車時(shí)并不會(huì)進(jìn)行過戶汞舱，汽車抵押如何進(jìn)行借款呢伍纫？

二手車過戶即貶值，但在二手車交易市場(chǎng)昂芜，有個(gè)政策優(yōu)勢(shì)是：國(guó)家為了促進(jìn)二手車交易莹规，比如在車管所、國(guó)家授權(quán)車輛管理機(jī)構(gòu)泌神，二手車的所有權(quán)人只要憑借買賣合同就能認(rèn)定（不需要過戶）良漱。如此，二手車商收車后欢际，一般的買賣流程就是找到下家债热，然后再進(jìn)行過戶。為防止二手車商出現(xiàn)壞賬后幼苛，P2P平臺(tái)無法及時(shí)處置車輛的情況，精明的平臺(tái)會(huì)通過車輛買賣協(xié)議把車輛的處置權(quán)牢牢握在自己手里焕刮。

相較抵質(zhì)押舶沿，車商貸的服務(wù)對(duì)象并不是小微企業(yè)主或個(gè)體戶，貸款本質(zhì)屬于企業(yè)的抵押貸款配并，而非個(gè)人抵押貸款括荡。

看完業(yè)務(wù)邏輯之后，想必大家投資時(shí)心里也會(huì)有數(shù)了溉旋，簡(jiǎn)單來過一下:

1- 信息披露畸冲。不贅述

2- 看期限，看抵押率观腊。車商貸通過獲得貸款購買更多的車輛邑闲，據(jù)網(wǎng)上一些數(shù)據(jù)來講，一般銷售車輛周期是45天左右梧油，所以發(fā)布標(biāo)的傾向于1~2個(gè)月苫耸。

車商貸抵押的是二手車，一般來說儡陨，是在車輛評(píng)估價(jià)值的8成左右褪子。

3- 看風(fēng)控量淌。車輛買賣協(xié)議和車輛質(zhì)押的監(jiān)控措施。

汽車眾籌

二手車商貸大家理解透了后嫌褪，再來看汽車眾籌呀枢，業(yè)務(wù)是有很大的相似之處。

汽車眾籌本質(zhì)就是大家一起出錢低價(jià)買入二手車笼痛，然后高價(jià)賣出裙秋，賺中間差價(jià)，二手車倒手一賣的利潤(rùn)空間大概是有5-10%晃痴。如果一個(gè)月內(nèi)出掉残吩，年化收益率就在60%-120%，因此此前看到汽車眾籌的浮動(dòng)收益都可以達(dá)到20%倘核、50%泣侮，甚至是超過了100%。這就是汽車眾籌收益率要高于P2P的原理紧唱，當(dāng)然活尊，如果出手時(shí)間越短，年化收益率越高漏益。

相較車商貸蛹锰，本質(zhì)業(yè)務(wù)就是做二手車的買賣，不同的是在于二手車買賣資金的來源绰疤，車商貸來自于P2P平臺(tái)的抵押借款铜犬，而汽車眾籌來自于投資人的錢。

這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身還是蠻賺錢的轻庆，但對(duì)于投資人來說癣猾，最大的盲區(qū)在于投資時(shí)不知平臺(tái)是否是自融，其發(fā)布的標(biāo)的是否有真實(shí)的車輛與之匹配余爆，相關(guān)手續(xù)文件是否齊備纷宇。再鑒于此行業(yè)的發(fā)展成熟度遠(yuǎn)不如P2P，因此行業(yè)內(nèi)沒有形成一定的規(guī)章制度或第三方的監(jiān)測(cè)體系蛾方。

鑒于以上兩點(diǎn)像捶，投資人投資時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。

其他

車貸還有消費(fèi)車貸桩砰、融資租賃拓春、眾籌車輛的玩法。但在P2P中所見甚少亚隅，以后遇到了就再分享吧痘儡。

3-總結(jié)

車貸的5種玩法均已經(jīng)介紹完了，不過還是相對(duì)比較理論枢步，干貨居多沉删，相信大家看完之后渐尿，應(yīng)受益良多。

不過看著或許會(huì)有點(diǎn)點(diǎn)心累矾瑰，畢竟我坐著寫了好幾天了砖茸，但我不可能期望讀者能抽個(gè)40分鐘，一個(gè)字一個(gè)字地讀完殴穴。凉夯。但內(nèi)心的期待還是不吝賜教，各位看客~

下篇預(yù)告為實(shí)踐分析車貸平臺(tái)采幌，深扒車貸的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)劲够。好了，DONE~