什么是數(shù)字人民幣老翘？數(shù)字人民幣即由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣掀亩，它可以豐富大眾的支付方式舔哪。那么，數(shù)字人民幣的系統(tǒng)架構(gòu)槽棍、產(chǎn)品形態(tài)是什么樣的捉蚤？本文就數(shù)字人民幣做了介紹，一起來看一下炼七。
字人民幣雖然已經(jīng)試點(diǎn)推行很長一段時(shí)間了外里，但對于大部分人來說還是很陌生的，特別是從專業(yè)的角度去分析數(shù)字人民幣的定義特石、建設(shè)盅蝗、推行、紅包發(fā)放等方面姆蘸；本期“沐沐講數(shù)字人民幣”會通過20幾篇文章由淺入深的講解數(shù)字人民幣的方方面面墩莫。
一芙委、數(shù)字人民幣定義
1.定義（法定）
數(shù)字人民幣（英文簡稱：e-CNY）是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營并向公眾兌換狂秦。截止到2021年11月30日灌侣，運(yùn)營機(jī)構(gòu)已由6家增加到9家，分別是中國工商銀行裂问、中國銀行侧啼、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行堪簿、交通銀行痊乾、中國郵政儲蓄銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）椭更、招商銀行（即將開通）哪审、微眾銀行（騰訊旗下，即將開通）虑瀑。未來將會有更多商業(yè)銀行接入?yún)⑴c運(yùn)營湿滓。
2.賬戶特性
數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，作為現(xiàn)金M0的補(bǔ)充舌狗。支持銀行賬戶松耦合功能叽奥，且與實(shí)物人民幣（紙幣、硬幣）等價(jià)痛侍，支持分級限額而线、可控匿名，具有價(jià)值特征和法償性恋日。
數(shù)字人民幣賬戶特性
充錢/存錢：個(gè)人可將數(shù)字人民幣賬戶的資金轉(zhuǎn)存至銀行賬戶，也可以通過綁定的銀行賬戶向數(shù)字人民幣賬戶進(jìn)行存錢嘹狞。
3.發(fā)行愿景
豐富人行向社會公眾提供的現(xiàn)金形態(tài)岂膳，滿足公眾對數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，助力普惠金融磅网；
支持零售支付領(lǐng)域公平谈截、效率和安全訴求。數(shù)字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式涧偷，提高支付工具多樣性簸喂，提升支付體系效率與安全。
積極響應(yīng)國際社會倡議燎潮，探索改善國際跨境支付喻鳄。
二、總體系統(tǒng)架構(gòu)
1.系統(tǒng)架構(gòu)
數(shù)字人民幣系統(tǒng)總體架構(gòu)核心要素為“一幣确封、兩庫除呵、三中心”再菊。一幣是指由人行擔(dān)保并簽名發(fā)行的代表具體金額的加密數(shù)字串；兩庫是指人行DC/EP基礎(chǔ)庫和DC/EP商業(yè)銀行庫颜曾；三中心包括：
登記中心：負(fù)責(zé)發(fā)行纠拔、轉(zhuǎn)移、回籠全過程登記泛豪，分布式賬本服務(wù)保證人行與商業(yè)銀行的數(shù)字人民幣權(quán)屬信息一致稠诲；
認(rèn)證中心：負(fù)責(zé)對用戶身份信息進(jìn)行集中管理，是系統(tǒng)安全基礎(chǔ)組建和可控匿名設(shè)計(jì)的重要環(huán)節(jié)诡曙；
大數(shù)據(jù)分析中心：承擔(dān)KYC臀叙、AML、支付行為分析岗仑、監(jiān)管調(diào)控指標(biāo)分析等職能匹耕。以下為數(shù)字人民幣系統(tǒng)總體架構(gòu)圖：
2.運(yùn)營框架
數(shù)字人民幣總體運(yùn)營框架采用“人行-商業(yè)銀行/商業(yè)銀行-公眾”雙層運(yùn)營體系。人行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行荠雕、注銷稳其、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通及錢包生態(tài)管理，大型國有銀行及商業(yè)銀行負(fù)責(zé)提供數(shù)幣兌換服務(wù)炸卑。運(yùn)營框架圖如下：
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?來源：姚前-中國法定數(shù)字貨幣原型構(gòu)想
3.設(shè)計(jì)原則
堅(jiān)持依法合規(guī)既鞠、安全便捷、開放包容的設(shè)計(jì)原則盖文；
數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)兼顧實(shí)物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢嘱蛋；
數(shù)字錢包作為數(shù)幣的載體和觸達(dá)用戶的媒介向公眾發(fā)行。
三五续、產(chǎn)品形態(tài)
1.降低發(fā)行和兌換成本
數(shù)字人民幣大幅降低了發(fā)行和兌換等成本洒敏。數(shù)字人民幣賬戶體系一次性搭建成型后，可以大大降低現(xiàn)下現(xiàn)鈔發(fā)行疙驾、兌換過程中的高昂成本凶伙，后續(xù)也只存在對應(yīng)數(shù)字人民幣體系的運(yùn)營維護(hù)成本，且會逐年邊際遞減直至趨近于零它碎。
2.支付即結(jié)算
數(shù)字人民幣相比現(xiàn)鈔也可提高流通過程中的透明度與流通效率函荣，支付即結(jié)算，從而有效提升企業(yè)支付清結(jié)算的效率和央行對資金流動的監(jiān)控扳肛。
3.可實(shí)現(xiàn)匿名傻挂、離線兌換
數(shù)字人民幣在賬戶模式上是松耦合的，意味著用戶既可以選擇將數(shù)字人民幣錢包與自己已經(jīng)開設(shè)的銀行賬戶進(jìn)行綁定挖息，同時(shí)也可以選擇僅憑數(shù)字人民幣錢包金拒、脫離傳統(tǒng)銀行賬戶體系獨(dú)立使用。
4.雙離線支付
數(shù)字人民幣支持付款方和收款方的「雙離線支付」套腹，從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)鈔支付的線下全覆蓋的優(yōu)勢殖蚕，擺脫對網(wǎng)絡(luò)的依賴轿衔，在面對一些特定的使用場景時(shí)依舊能夠滿足支付需求。
四睦疫、與其他第三方支付方式的區(qū)別
1.從定義和發(fā)行上區(qū)別
從貨幣定位看害驹，數(shù)字人民幣由中國人民銀行發(fā)行，是一種和紙鈔蛤育、硬幣等價(jià)的法定貨幣宛官，定位于流通中現(xiàn)金（M0），屬于基礎(chǔ)貨幣范疇瓦糕，其法律地位與現(xiàn)金相同底洗；
從發(fā)行管理上看，數(shù)字人民幣由中國人民銀行發(fā)行咕娄，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣的運(yùn)營和兌換服務(wù)亥揖，并實(shí)現(xiàn)可控匿名，屬于雙層運(yùn)營體系下的混合型央行數(shù)字貨幣圣勒；
從應(yīng)用客群看费变，數(shù)字人民幣面向公眾發(fā)行，可廣泛地用于個(gè)人和企業(yè)等各類日常交易場景圣贸；
從支付角度看挚歧，數(shù)字人民幣以數(shù)字形式存在，自身具有價(jià)值吁峻，且以國家信用作為擔(dān)保滑负，支持與銀行賬戶松耦合，因此數(shù)字人民幣能夠作為數(shù)字化支付手段用含，并在一定程度上支持匿名交易矮慕。
下圖為數(shù)字人民幣與其他貨幣及電子貨幣之間的區(qū)別：
2.從開通及使用上區(qū)別
個(gè)人數(shù)字人民幣錢包根據(jù)客戶身份識別強(qiáng)度分為不同等級的錢包類別，企業(yè)根據(jù)開立的主體和載體進(jìn)行區(qū)分：
按開立主體分為：個(gè)人錢包和對公錢包啄骇。
其中個(gè)人錢包根據(jù)客戶認(rèn)證的信息強(qiáng)度不同共分為5類痴鳄，每類錢包的余額上限、單筆限額肠缔、日累計(jì)限額、年累計(jì)限額和認(rèn)證認(rèn)證方式如下圖所示：
按載體分為：軟錢包和硬錢包哼转；
后續(xù)文章中會闡述軟錢包和硬錢包的相關(guān)定義明未。
按權(quán)限歸屬分為：母錢包和子錢包；
母錢包需提供企業(yè)相關(guān)信息作為認(rèn)證壹蔓，子錢包掛靠在母錢包之下趟妥，同一主體可在一個(gè)母錢包下開通多個(gè)子錢包。
根據(jù)《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》公布的數(shù)據(jù)顯示佣蓉，截至到2021年10月22日披摄，全國已開立數(shù)字人民幣個(gè)人錢包1.4億個(gè)亲雪。
3.數(shù)字人民幣較現(xiàn)金、第三方支付的優(yōu)勢
數(shù)字人民幣相比較于現(xiàn)金疚膊、第三方支付錢包而言义辕，具有支付即結(jié)算、雙離線支付寓盗、具備基于應(yīng)用場景的編程拓展性灌砖。其中，數(shù)字人民幣支付交易手續(xù)費(fèi)為0費(fèi)率傀蚌，支持T+0結(jié)算基显。
