一穗椅、支付場(chǎng)景辨绊、背景介紹
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的崛起，不管是外賣匹表、電商门坷、就醫(yī)、直播袍镀、社區(qū)等等應(yīng)用默蚌，均需滿足用戶的便捷式移動(dòng)支付體驗(yàn)需求。
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品環(huán)境下苇羡，企業(yè)需要研發(fā)接入支付系統(tǒng)來(lái)加入商業(yè)行為的閉環(huán)绸吸，更好的將產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)商業(yè)化，利用那些為用戶而生的支付體系產(chǎn)品设江，實(shí)現(xiàn)用戶積累锦茁、商業(yè)變現(xiàn)。然而普通企業(yè)并沒(méi)有支付牌照且不具備清算資質(zhì)的叉存，所以企業(yè)必須通過(guò)接入第三方服務(wù)商來(lái)實(shí)現(xiàn)交易码俩，所以本質(zhì)上，真正的支付過(guò)程是由應(yīng)用方系統(tǒng)調(diào)用服務(wù)商的接口來(lái)實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移歼捏。
二稿存、支付系統(tǒng)介紹
產(chǎn)品經(jīng)理在設(shè)計(jì)支付系統(tǒng)時(shí)其實(shí)并不是指支付行為本身，而是在如何將自身的支付訴求與第三方服務(wù)結(jié)合瞳秽，給用戶帶來(lái)安全可靠瓣履、明確易用的支付體驗(yàn)。
主流支付渠道
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品可用主流支付渠道包括：?支付寶练俐、微信袖迎、銀聯(lián)、蘋(píng)果支付。
使用微信瓢棒、支付寶等第三方支付平臺(tái)來(lái)支付使用時(shí)浴韭，一般需要用戶手機(jī)上預(yù)先安裝微信、支付寶應(yīng)用脯宿，注冊(cè)并登錄，同時(shí)已綁定銀行卡等操作泉粉。
支付渠道在各產(chǎn)品形態(tài)上的適用性
蘋(píng)果公司目前提供兩種截然不同的支付方式连霉，Apple Pay?和?IAP，區(qū)別在于前者適用于現(xiàn)實(shí)存在的服務(wù)和商品嗡靡，后者僅用購(gòu)買虛擬物品跺撼。
支付渠道收取支付費(fèi)率
?除蘋(píng)果公司的IAP支付方式需支付30%的費(fèi)率，其他渠道均穩(wěn)定在0.5%~1.2%左右讨彼。蘋(píng)果支付的底層服務(wù)也是走銀聯(lián)歉井，且銀聯(lián)的支付通道費(fèi)率均是可談的，大約在0.8%左右哈误。
三大支付平臺(tái)鏈接
? 1哩至、銀聯(lián) https://merchant.unionpay.com/join/
? 2、微信 https://pay.weixin.qq.com/
?3蜜自、支付寶?https://www.alipay.com/
支付產(chǎn)品分類
支付產(chǎn)品是按照支付場(chǎng)景來(lái)為業(yè)務(wù)提供支付服務(wù)菩貌，在架構(gòu)上位于支付網(wǎng)關(guān)之后，支付渠道之前重荠。它根據(jù)支付能力將不同的支付渠道封裝成統(tǒng)一的接口箭阶，通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)來(lái)對(duì)外提供服務(wù)。所從從微服務(wù)的角度戈鲁，支付產(chǎn)品本身也是一個(gè)代理模式的微服務(wù)仇参，它透過(guò)支付網(wǎng)關(guān)響應(yīng)業(yè)務(wù)方請(qǐng)求，進(jìn)行一些統(tǒng)一處理后婆殿，分發(fā)到不同的支付渠道去執(zhí)行诈乒，最后將執(zhí)行結(jié)果做處理后，通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)再回傳給業(yè)務(wù)方鸣皂。
支付產(chǎn)品分類主要包括：
1抓谴、快捷支付
包括銀行借記卡快捷、信用卡寞缝、銀聯(lián)客戶側(cè)開(kāi)通快捷支付癌压。
用戶在完成綁卡之后，在支付的時(shí)候荆陆，不需要再輸入卡或身份信息滩届，僅需要輸入支付密碼可以完成支付，對(duì)于小額度的支付速妖，甚至可以開(kāi)通小額免密孙技，直接完成支付。
2颠蕴、網(wǎng)銀支付
銀行網(wǎng)銀泡挺、銀聯(lián)網(wǎng)銀辈讶、支付寶網(wǎng)銀
用戶在支付的時(shí)候，需要跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀頁(yè)面來(lái)完成支付娄猫。在網(wǎng)銀頁(yè)面贱除，需要輸入用戶的卡號(hào)和身份信息，這種支付方式會(huì)中斷用戶當(dāng)前的體驗(yàn)媳溺，一般僅用于PC web上支付月幌。
3、第三方平臺(tái)支付
微信支付悬蔽、支付寶扯躺、百付寶、易寶
使用微信蝎困、支付寶等第三方支付平臺(tái)來(lái)完成支付录语，使用時(shí)，一般需要預(yù)先安裝支付平臺(tái)系統(tǒng)难衰，注冊(cè)并登錄到第三方支付平臺(tái)钦无，并且完成綁卡操作。
4盖袭、協(xié)議支付（代收失暂、代扣）
支付寶代扣、微信支付代扣鳄虱、銀聯(lián)代扣
協(xié)議支付也稱代收或者代扣弟塞，代收指渠道授權(quán)商戶可以從用戶的銀行賬戶中扣款，一般用于定期扣款拙已，不用于日常消費(fèi)决记，比如水電煤氣、有線電視倍踪，協(xié)議支付是通過(guò)封裝銀行系宫、第三方支付提供代扣或者快捷接口來(lái)實(shí)現(xiàn)。
5建车、信用支付
如京東白條扩借、螞蟻花唄等，指使用信用賬戶進(jìn)行透支缤至，類似信用卡支付潮罪。
6、虛擬支付
比如京豆、Q幣
7嫉到、賬戶支付（零錢沃暗、余額支付）
用戶建立本地賬戶，支持充值何恶，之后可以使用這個(gè)賬戶來(lái)完成支付孽锥。
8、話費(fèi)支付
聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)细层、易寶支付忱叭、19pay
對(duì)于有包月小額類型的支付，手機(jī)話費(fèi)也是不錯(cuò)的選擇今艺。
9、外卡支付
國(guó)內(nèi)代理（IPS環(huán)迅支付爵卒、PayEasy首信易支付虚缎、網(wǎng)銀在線MOTOpay） 、全球支付（Paypal钓株、Payza实牡、GC/GlobalCollect）、區(qū)域支付（臺(tái)灣?Gash轴合、ezpay创坞、泰國(guó)?Paysbuy、日本JCB）
對(duì)于有海外支付的需求受葛。還需要提供外卡支付支持题涨。國(guó)內(nèi)不少支付渠道都能支持外卡支付，如支付寶全球購(gòu)等总滩，直接對(duì)接Paypal纲堵，目前用的最多的外殼支付渠道。
10闰渔、應(yīng)用內(nèi)支付（IAP）
Android Pay席函、Apple?Pay、Samsung Pay冈涧、MIPay茂附、?Huawei Pay
11、付代
和代扣相反督弓，代付是平臺(tái)將錢打給用戶营曼。
支付產(chǎn)品功能
支付產(chǎn)品根據(jù)支付能力，對(duì)外提供不同的功能咽筋。整體上來(lái)說(shuō)溶推，一般包括支付產(chǎn)品需要提供如下接口：
1、簽約和解約
在快捷支付、代扣等產(chǎn)品中蒜危，用戶在使用前虱痕，需要先完成簽約。?簽約可以在渠道側(cè)進(jìn)行辐赞，一般第三方支付平臺(tái)采用這種方式部翘，當(dāng)電商需要接入時(shí)，讓第三方給授權(quán)响委。
銀行和銀聯(lián)的簽約一般是在電商側(cè)進(jìn)行新思，電商側(cè)負(fù)責(zé)收集用戶的信息，調(diào)用銀行和銀聯(lián)接口進(jìn)行簽約赘风。
簽約后夹囚，后續(xù)的支付行為使用簽約號(hào)來(lái)進(jìn)行，無(wú)需輸入個(gè)人信息邀窃。解約則取消簽約關(guān)系荸哟。
2、支付
快捷支付是在電商服務(wù)器上發(fā)起瞬捕，請(qǐng)求渠道進(jìn)行支付鞍历；?網(wǎng)銀支付則是跳轉(zhuǎn)到銀行支付網(wǎng)關(guān)上進(jìn)行；?而賬戶支付肪虎、虛擬支付劣砍，則是在本地進(jìn)行。
3扇救、撤銷和退款
有些渠道區(qū)分撤銷和退款刑枝，比如銀聯(lián)、農(nóng)行等爵政，撤銷是指取消當(dāng)日未結(jié)算的支付交易仅讽；?退款是對(duì)已結(jié)算的交易，有些渠道不區(qū)分钾挟。
4洁灵、查單
通過(guò)查詢訂單狀態(tài)接口來(lái)查詢支付清單狀態(tài)及退款訂單狀態(tài)，包括?簽約狀態(tài)掺出、支付狀態(tài)徽千、退款狀態(tài)。
5汤锨、對(duì)賬
通過(guò)FTP或者?HTTP?方式提供對(duì)賬文件供商戶側(cè)對(duì)賬双抽。
6、短信驗(yàn)證
7闲礼、預(yù)授權(quán)
預(yù)授權(quán)交易用于受理方向持卡人的發(fā)卡方確認(rèn)交易許可牍汹。受理方將預(yù)估的消費(fèi)金額作為預(yù)授權(quán)金額铐维，發(fā)送給持卡人的發(fā)卡方。
預(yù)授權(quán)撤銷慎菲，對(duì)已成功的預(yù)授權(quán)交易嫁蛇，在結(jié)算前使用預(yù)授權(quán)撤銷交易，通知發(fā)卡方取消付款承諾露该。
預(yù)授權(quán)撤銷交易必須是對(duì)原始預(yù)授權(quán)交易或追加預(yù)授權(quán)交易最終承兌金額的全額撤銷睬棚。
8、余額查詢
查詢商戶的交易賬戶余額解幼，避免由于余額不足導(dǎo)致交易失敗抑党。注意，不是客戶的余額撵摆。當(dāng)然底靠，不是所有的銀行或者第三方支付都提供這個(gè)接口。
