隨著孩子的成長，媽媽們對于兒童的人身安全档叔，以及醫(yī)療懂从、教育等問題開始倍加關(guān)注。但是蹲蒲，如何為孩子構(gòu)筑一道安全的防線，成了大多數(shù)媽媽忽略的地方侵贵。保險作為一種有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和財富管理手段届搁，就能為孩子的生活構(gòu)筑起一道牢靠的屏障，確保廣大兒童能夠在“保護傘下”健康快樂地成長窍育。不過卡睦，針對學(xué)齡前兒童保險的購買，很多家長都表示頗為“頭疼”漱抓。為此表锻，記者訪問了多位業(yè)內(nèi)保險專家，為媽媽們選購兒童保險提供專業(yè)的建議乞娄。
三大類保險構(gòu)筑兒童“防護墻”
孩子成長路上瞬逊，父母最為擔(dān)心的就是孩子的意外、健康和教育問題仪或，此時确镊，意外險、醫(yī)療險和分紅險就能為孩子提供專門的保險保障范删。除了這三種基本保障外蕾域，家長還可為孩子選購重大疾病保險，特別是在自身條件允許的情況下到旦，可選購儲蓄型的重大疾病保險旨巷，為孩子打造“儲蓄+保障”的雙重保障。
“作為投保人添忘，家長可選擇的保險產(chǎn)品種類繁多采呐。他們可根據(jù)具體風(fēng)險分類購買，比如與疾病相關(guān)的昔汉、與教育儲蓄相關(guān)的懈万、與退休養(yǎng)老相關(guān)的等等拴清，這時候就建議他們選擇長期的儲蓄型產(chǎn)品。但如果是突發(fā)性的且破壞力較大的風(fēng)險会通，如意外口予、醫(yī)療等，那么就建議選擇消費型的產(chǎn)品來覆蓋涕侈』ν＃”媽媽金融學(xué)院首席內(nèi)容官王粵表示。
而在少兒重疾險選擇方面裳涛，慧擇網(wǎng)用戶服務(wù)中心總監(jiān)呂亞就表示：“從保險的保障本質(zhì)出發(fā)以及考慮通貨膨脹的因素木张，建議父母優(yōu)先考慮消費型的少兒重疾產(chǎn)品，然后待孩子成年以后再考慮購買成人重疾險端三。當(dāng)然舷礼，如果是條件較好的家庭，也可選擇購買保障終身或定期返還的重疾險郊闯，這樣即可享受保險保障又可實現(xiàn)財富儲蓄妻献。”
學(xué)齡期兒童宜選意外和醫(yī)療險
學(xué)齡期兒童是意外風(fēng)險高發(fā)的群體团赁，為此育拨，針對意外風(fēng)險的保險產(chǎn)品必不可少。王粵表示欢摄，家長可以有針對性地選擇意外保障和醫(yī)療保障熬丧，除此以外，還可以考慮購買少兒急診醫(yī)療險怀挠、少兒責(zé)任過失險析蝴、門診住院險、“熊孩子”險等產(chǎn)品唆香，來對此作一種“有力”的補充嫌变。
尤其是針對幼兒在學(xué)校的保障，家長就可以通過購買校方責(zé)任險和學(xué)平險來為孩子提供周全的保障躬它。其中腾啥，校方責(zé)任險是一種責(zé)任保險，學(xué)校作為投保人冯吓，對學(xué)生在校園活動中或在由學(xué)校統(tǒng)一組織安排的活動（包括體育課倘待、實驗課、課外活動组贺、春游等）中凸舵，因?qū)W校非主觀過失導(dǎo)致學(xué)生人身傷害和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由學(xué)校承擔(dān)的直接經(jīng)濟賠償責(zé)任失尖，由保險公司來負責(zé)提供賠償啊奄。
而學(xué)平險渐苏，全稱為“中小學(xué)生平安保險”或者“學(xué)生平安保險”，一般是指由商業(yè)保險公司推出的針對校園內(nèi)（包括寒菇夸、暑假）發(fā)生意外或者疾病提供相關(guān)保障的商業(yè)保險琼富。實際上，學(xué)平險屬于一種團體保險庄新，一般由團體統(tǒng)一進行購買鞠眉，這個保險的保費會相對便宜，但是相對應(yīng)地保額也不會太高择诈。
需要注意的是械蹋，無論是校方責(zé)任險還是學(xué)平險，均有一定的責(zé)任免除范圍羞芍。一般來說包括有三類哗戈，即故意行為、購買前已存在的保險風(fēng)險荷科、保單列明的高風(fēng)險活動項目谱醇。“若是幼兒園內(nèi)出現(xiàn)的虐童行為步做，則這個顯然是屬于故意行為，因此并不在這兩類保險的理賠范圍內(nèi)奈附。此時全度，就建議家長優(yōu)先為孩子補充意外保障，因為虐童事件最直接的影響就是孩子身體的傷害斥滤。其次将鸵，由于虐童性質(zhì)的不同，嚴重的話可能導(dǎo)致孩子感染其他疾病佑颇，重疾保障也是必不可少顶掉。”呂亞指出挑胸。
選購時應(yīng)注意
免賠額和賠付比
“家長在為孩子選購意外保險痒筒、醫(yī)療保險時，需要關(guān)注的細節(jié)就是醫(yī)療保障的免賠額度和賠付比例茬贵，如有的產(chǎn)品免賠額高達1萬元簿透，賠付比例僅有50%；而有的產(chǎn)品可以做到0免賠解藻，100%賠付老充。與此同時，還需要注意保險的等待期螟左，一般來說等待期是越短越好啡浊。另外觅够，還需要關(guān)注保障中是否包含傷殘保障。這些都是家長在選購意外巷嚣、疾病保險時需要特別關(guān)注的細節(jié)喘先。”呂亞表示涂籽。
“在選購重疾險時苹祟，家長還需要重點關(guān)注疾病的種類，看是否包含了少兒高發(fā)的疾病评雌。目前树枫，市面上有很多產(chǎn)品，會把一些成人重疾和少兒重疾混淆在一起景东，表面上看上去疾病種類涵蓋得很多砂轻，實際上卻并沒有多大意義〗锿拢”呂亞指出搔涝。
那么隨著孩子慢慢長大，家長是否需要重新考慮保險產(chǎn)品的組合呢和措？呂亞表示庄呈，“不一定。過了學(xué)齡期后派阱，在孩子未成年前诬留，家長一般不需要重新給孩子考慮其他保險，除非是之前保險保障不全的贫母，就可以做交叉補充文兑。如之前已經(jīng)購買了意外險的，就可以補充購買重疾險腺劣÷陶辏”
呂亞提醒，針對未成年人身故的保額橘原，監(jiān)管對此會有一定的限制籍铁，即未滿10歲的身故保額限額為20萬元，已滿10歲但未滿18歲的身故保額限額為50萬元趾断，這就意味著超過上述規(guī)定的限額寨辩，保險公司是不給予賠付的。因此歼冰，家長在孩子過了學(xué)齡期以后靡狞，可以在身故保額基礎(chǔ)上加保50萬元的保額。
保險知識知多D
校方責(zé)任險
和學(xué)平險的區(qū)別
針對校方責(zé)任險和學(xué)平險的異同隔嫡，王粵指出甸怕，兩者共有四點可以區(qū)分甘穿，具體來說，主要包括：
一梢杭、保險性質(zhì)不同温兼。校方責(zé)任險是對學(xué)校對學(xué)生傷害事故的責(zé)任風(fēng)險提供保障，是一種損失補償性質(zhì)的責(zé)任保險武契。學(xué)平險則屬于一種人身保險募判，通常包括身故、意外傷害咒唆，并附加住院醫(yī)療届垫、意外傷害醫(yī)療等的保險產(chǎn)品組合。
二全释、被保險人不同装处。校方責(zé)任險的被保險人是學(xué)校，當(dāng)在校園內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時浸船，由學(xué)校就其責(zé)任范圍內(nèi)的損失提出索賠妄迁。學(xué)平險的被保險人是學(xué)生，當(dāng)在校園內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時李命，由學(xué)生向保險公司提出索賠登淘。
三、賠償原則不同封字。校方責(zé)任險適用于“補償原則”形帮，一般為不定額賠償責(zé)任。學(xué)平險適用于“定額給付原則”周叮，賠償金額一般根據(jù)保單中規(guī)定的被保險人死亡或傷殘程度，以及保險公司的賠償標準來計算賠付界斜。
四仿耽、賠償條件不同。校方責(zé)任險只有當(dāng)被保險人依照法律對第三者財產(chǎn)損失和人身傷害負有經(jīng)濟賠償責(zé)任時各薇，保險人才履行賠償責(zé)任项贺。學(xué)平險則不論事故起因，凡屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故所造成的被保險人死亡峭判、傷殘开缎，保險人均負起賠償責(zé)任。
