內(nèi)容：窮人和企業(yè)家精神的聯(lián)系和調(diào)查
觀點：企業(yè)家精神無處不在
這個命題的背景杏头，是建立在美國麻省理工學(xué)院經(jīng)濟學(xué)教授運用經(jīng)濟學(xué)的思維方式和實驗方法，試圖尋找并解決扶貧這個世界級難題沸呐。
思維和實驗的結(jié)論有三個：1理解窮人的需求醇王，2激勵窮人做正確事情，3窮人是否具有企業(yè)家精神崭添，這次我們就是談?wù)摰?個【窮人具有企業(yè)家是精神嗎】寓娩。我們來看看調(diào)查結(jié)論的陳述：
書籍原文：
1實際上，很多人相信呼渣，窮人不但有能力改變自己的行為模式棘伴，而且他們具有相當(dāng)?shù)纳忸^腦，是天生的企業(yè)家徙邻。這是有數(shù)據(jù)支持的排嫌。本書作者對18個國家的調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，城市貧窮人口中有一半人有自己的小生意缰犁，也就是小攤小販淳地；農(nóng)村貧困人口中也有相當(dāng)一部分在做著小買賣怖糊。窮人似乎天生就會做生意∑南螅看到這種現(xiàn)象伍伤，哈佛商學(xué)院的一位教授專門寫了一本書，叫《億萬企業(yè)家》遣钳，認(rèn)為這些窮人企業(yè)家能夠通過自身的努力來改變命運扰魂。
2但是，這里有一個明顯的悖論：如果窮人真的會做生意蕴茴，那么他們?yōu)槭裁催€這么窮劝评？是什么阻止了他們做大做強？從印度小販的例子里倦淀，我們可以得到一個明顯的答案蒋畜，就是窮人借錢的成本太高了。為什么他們需要承擔(dān)如此高的利息撞叽？經(jīng)濟學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)答案是姻成，因為借錢給窮人的風(fēng)險很高，所以收取的利息就高愿棋。但是科展，在印度小販的例子中我們看到，他們的實際違約率是很低的糠雨。另一項針對巴基斯坦農(nóng)村放債人的調(diào)查也顯示才睹，當(dāng)?shù)胤艂耸杖〉钠骄麧櫬蕿?8%，而遇到的違約率只有2%见秤。
按銀行的觀點看砂竖，這真是一筆太好的生意了真椿。為什么沒有正規(guī)銀行來搶走當(dāng)?shù)胤艂说纳饽鼐榇穑科鋵崳?0世紀(jì)六七十年代突硝，很多發(fā)展中國家都開展了專門針對窮人的信貸業(yè)務(wù)测摔。比如當(dāng)時的印度政府就規(guī)定，銀行每在城市開一家分行解恰，就必須在農(nóng)村開4家分行锋八。但是，由于違約率高得出奇护盈，這些針對窮人的信貸計劃最后都失敗了挟纱。
從這里可以看出，當(dāng)?shù)胤艂说墓ぷ鞑⒉皇窍胂蟮哪敲摧p松腐宋。放債人需要時刻關(guān)注借款人的動向紊服，關(guān)注他家里有沒有發(fā)生什么大事檀轨，甚至要給他的生意出謀劃策，并且保證借款人在遇到“突發(fā)事件”時可以馬上拿到錢欺嗤〔翁眩可以這么理解，由于當(dāng)?shù)胤艂诵枰獙γ總€人借款人進(jìn)行監(jiān)督管理煎饼，當(dāng)這筆管理費用攤到很小的借貸額度上時讹挎，就形成了高利貸。
可以肯定吆玖，針對窮人放貸時筒溃，如果不對借款人進(jìn)行最低限度的管理，那么違約率就會高得驚人沾乘。正規(guī)銀行就是因為這個原因铡羡，放棄了窮人市場。到1980年代意鲸，終于有人想出了應(yīng)對這個難題的辦法烦周，這就是孟加拉國的著名經(jīng)濟學(xué)家，穆罕穆德·尤努斯怎顾。
3尤努斯創(chuàng)辦了專門借錢給窮人的小貸銀行——格萊珉銀行读慎，后來這種小貸銀行在南亞地區(qū)普及開來。小貸銀行收取的平均年利率約為25%槐雾，比小販們負(fù)擔(dān)的利息低多了夭委。所以，人們對小貸銀行寄予厚望募强，認(rèn)為它們可以幫助10億“窮人企業(yè)家”改變自己的命運株灸。尤努斯也因為他對扶貧事業(yè)做出的貢獻(xiàn)，而獲得2006年諾貝爾和平獎擎值。
我們來看看慌烧，小貸銀行是怎樣解決“窮人違約率高”這個大難題的呢？首先鸠儿，小貸銀行主要針對女性創(chuàng)業(yè)群體屹蚊，他們認(rèn)為女性更具有理財能力和責(zé)任心。然后进每，他們要求一定數(shù)量的借款人形成一個互助小組汹粤，組員們要對每個人的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任粘衬。小組每周聚一次湘纵，組員們匯報各自的生意進(jìn)展，信貸員就在每周聚會上收取一定數(shù)量的還款及舍。
你看贤徒，小貸銀行的管理模式芹壕，其實是通過組建熟人社會胃惜，利用同伴壓力，讓借款人不好意思輕易賴賬哪雕，從而以較低的成本對借款人進(jìn)行管理船殉。一個證據(jù)就是，如果互助小組是每月見面而不是每周見面斯嚎，小組成員的關(guān)系沒有那么緊密利虫，那么違約率就會上升。
說到這兒你也可以看出堡僻，小貸銀行的管理是相當(dāng)嚴(yán)格的糠惫，并不是任何人在任何時候都能借到錢。所以钉疫，盡管小貸銀行已經(jīng)在南亞地區(qū)遍地開花硼讽，但其實并沒有成為窮人借錢的首選。根據(jù)本書作者的調(diào)查牲阁，只有1/4的貧困家庭向小貸銀行借款固阁，而有高達(dá)一半的貧困家庭仍然選擇向當(dāng)?shù)胤艂私韪呃J。
4如果再進(jìn)一步看城菊，小貸銀行是不是真的像他們宣稱的那樣备燃，讓10億“窮人企業(yè)家”改變了命運呢？本書作者認(rèn)為凌唬，如果拋開那些極少數(shù)成功案例并齐，小貸銀行的扶貧效果其實一般，并沒有給大多數(shù)窮人的生活帶來太大的改變客税。不過况褪，這不是小貸銀行本身的問題，更可能的原因是更耻，人們關(guān)于“窮人是天生企業(yè)家”的預(yù)設(shè)是錯的测垛。
再回過頭來看看，窮人真的愿意創(chuàng)業(yè)嗎酥夭？作者發(fā)現(xiàn)赐纱，無論他去問哪個國家的窮人：你希望自己的孩子長大以后做什么脊奋？十之八九的人會告訴你：希望孩子能成為公務(wù)員熬北、教師、護(hù)士等捧鐵飯碗的人诚隙⊙纫可見，窮人心目中最向往的久又，是具有穩(wěn)定收入的中產(chǎn)階級生活巫延，而不是冒著巨大風(fēng)險去創(chuàng)業(yè)效五。既然如此，又怎么解釋有那么窮人在做小生意呢炉峰？作者認(rèn)為畏妖，其實這是不得已而為之。當(dāng)你找不到什么好工作疼阔，又沒什么特殊技能的時候戒劫，做點小生意幾乎是唯一的選擇。
其實婆廊，必須承認(rèn)迅细，無論窮人還是富人，具有企業(yè)家精神和企業(yè)家才能的人淘邻，都是少數(shù)茵典。對大多數(shù)窮人來說，幫助他們脫貧的最好方式宾舅，不是借錢給他們做生意统阿，而是給他們提供一份穩(wěn)定的好工作。什么是穩(wěn)定的好工作筹我？比如制造業(yè)工人砂吞。作者觀察到，如果一個村莊里有工廠崎溃，能穩(wěn)定雇傭村里的勞動力蜻直，那么這個村子的面貌就會變得大不一樣。對于這些成為工人的村民來說袁串，不僅僅是得到一份穩(wěn)定收入這么簡單概而。更重要的是，這份工作讓他們對未來產(chǎn)生了一種控制感囱修，從而徹底改變他們的生活態(tài)度赎瑰。也許，這才是扶貧的正確打開方式破镰。
好了餐曼，以上就是為你講述的第三個重點，擁有企業(yè)家精神的畢竟是少數(shù)人鲜漩，幫助大多數(shù)窮人脫貧的最好方式源譬，并不是借錢給他們做生意，而是給他們提供一份穩(wěn)定的好工作孕似。
文字編輯來源：徐玲踩娘、《貧窮的本質(zhì)》
我們的思考：
1“具生意頭腦和天生企業(yè)家”，這個論述需要結(jié)果數(shù)據(jù)來論證才行喉祭，很多窮人做生意只是簡單買賣养渴，也許還談不上做企業(yè)或者具備改變社會的使命雷绢；也許實際上更多的只是為了糊口。
2阻止他們做大做強理卑，也許貸款是一個重要因素翘紊，但調(diào)查還需要證明其他重要因素，例如商業(yè)環(huán)境藐唠，他們是否有宏圖心霞溪，市場規(guī)模，他們是否有學(xué)習(xí)營商的條件中捆，
巴基斯坦農(nóng)村違約率2%鸯匹，但20世界六七十年代的發(fā)展中國際違約率出奇高？這當(dāng)中出現(xiàn)了什么問題泄伪？包括巴基斯坦么殴蓬？巴基斯坦數(shù)據(jù)年份又是什么時候？
3孟加拉或?qū)⒅Z貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的尤努斯蟋滴，發(fā)明了P2P染厅，除了發(fā)展中國家其實在美國也盛行多年，當(dāng)然我們中國也很多P2P金融機構(gòu)津函，特別在這2年政策收緊了很多肖粮，市場也逐步規(guī)范。尤努斯的小貸銀行如何判斷出女性的理財能力和責(zé)任心尔苦？從發(fā)展中國家統(tǒng)計數(shù)據(jù)得出嗎涩馆？發(fā)展中國家的女性教育程度普遍較低，那如何判斷她們具有理財能力允坚？家庭主婦的精打細(xì)算么魂那？還是發(fā)展中國家的民俗影響性別行為？
4“窮人是天生企業(yè)家”這個預(yù)測（假設(shè)）確實經(jīng)不起數(shù)據(jù)打擊稠项，猶如預(yù)測“富人天生亂花錢”涯雅。窮人做生意，更多的是尋求機遇去溫飽（按照文章說的是“找不到好工作展运，沒特殊技能活逆，小生意似乎是唯一選擇”），而不是做企業(yè)拗胜，也不會去想象改變世界蔗候，重點是先讓自己脫貧。
窮人的回答是希望自己下一代成為公務(wù)員等鐵飯碗工作的人挤土，這在現(xiàn)實社會琴庵，不僅僅是窮人，小康和中產(chǎn)的大多數(shù)也是希望下一代能有鐵飯碗仰美∶缘睿或者看看我們身邊的家長們，他們對下一代的工作預(yù)期會是什么咖杂。
文中繼續(xù)提及庆寺，擁有企業(yè)家精神，畢竟是少數(shù)人诉字，我們某程度上是同意的懦尝，畢竟擁有創(chuàng)業(yè)、成就事業(yè)壤圃、領(lǐng)導(dǎo)力陵霉、創(chuàng)造力、社會責(zé)任伍绳、使命感踊挠，等等全部經(jīng)歷和全部精神的人確實少之又少。但是冲杀，作為一名剛?cè)肼毿氯俗龅绞貢r效床、認(rèn)真、不做假賬权谁，這也是企業(yè)家精神之一剩檀；作為一名項目的經(jīng)理，敢于鼓勵團(tuán)隊創(chuàng)新到落實承擔(dān)責(zé)任旺芽，這也是企業(yè)家精神之一沪猴；作為家長，把自身的社會責(zé)任感染孩子采章，這也是企業(yè)家精神之一字币。
其實，企業(yè)家精神無處不在共缕，每人已經(jīng)或多或少都擁有了它洗出，而它里面還含有多種人類寶貴精神特質(zhì)，你可以增持里面各種優(yōu)秀特質(zhì)图谷，不管你是在模仿翩活、學(xué)習(xí)、收集它的哪種便贵，只要不斷地積累菠镇，終將帶領(lǐng)你走向無往不利。
“把自己變好承璃，也是企業(yè)家精神利耍，不管窮人富人普通人，大多數(shù)都有這個愿望；乘著這個愿望隘梨，把社會變好程癌，就是一路實現(xiàn)企業(yè)家精神的所在≈崃裕”
“企業(yè)家精神在生命中的作用嵌莉，甚比烹飪方式對食材的至關(guān)重要∧聿保”
