聚合支付室奏，是指利用自身的技術(shù)開(kāi)發(fā)能力與集成服務(wù)能力火焰，把支付供應(yīng)鏈上的銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力整合起來(lái)胧沫，為商戶(hù)提供除“支付結(jié)算和清算”之外昌简，包括但不限于“支付通道、管理對(duì)賬绒怨、安全技術(shù)服務(wù)”等支付相關(guān)服務(wù)內(nèi)容纯赎。最終以降低商戶(hù)對(duì)接支付渠道、維護(hù)系統(tǒng)安全所產(chǎn)生的成本支出為目標(biāo)南蹂，提高商戶(hù)的收款結(jié)算效率犬金。
從原則上來(lái)分析，聚合支付服務(wù)商只提供技術(shù)和服務(wù)的整合六剥，為第三方支付機(jī)構(gòu)晚顷、和銀行提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)，其本身并不會(huì)直接觸及客戶(hù)核心信息和交易資金疗疟。聚合支付存在的初衷是解決中小微企業(yè)和商戶(hù)收款困難的問(wèn)題该默。
但是，市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)情況是策彤，民生類(lèi)商戶(hù)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的屈指可數(shù)栓袖，擺路邊攤的也想用微信和支付寶收款，若讓其去銀行開(kāi)戶(hù)锅锨，再去花錢(qián)申請(qǐng)微信支付叽赊，這可能性就不大了。
聚合支付的產(chǎn)業(yè)鏈上必搞，存在著商戶(hù)拓展方、通道集成方囊咏、平臺(tái)建設(shè)方和增值服務(wù)提供方恕洲。打個(gè)比方，A商戶(hù)要開(kāi)通微信支付梅割，找到了聚合支付服務(wù)商霜第，服務(wù)商會(huì)將商戶(hù)信息送交其合作銀行（這里以興業(yè)銀行為例）審核，審核通過(guò)后興業(yè)銀行就會(huì)與商戶(hù)簽訂協(xié)議户辞，以后商戶(hù)發(fā)生的每一筆交易泌类，資金都會(huì)流向興業(yè)銀行在微信開(kāi)的賬戶(hù)里。B客戶(hù)在A商戶(hù)使用微信支付消費(fèi)底燎，資金就直接會(huì)流到興業(yè)銀行的微信賬戶(hù)中刃榨，然后興業(yè)銀行會(huì)將這筆消費(fèi)金按比例給商戶(hù)拓展方弹砚、通道方、平臺(tái)建設(shè)方和商戶(hù)去分配枢希。
隨著第三方支付“跑馬圈地”搶占市場(chǎng)補(bǔ)貼大戰(zhàn)的進(jìn)行桌吃，二維碼在支付場(chǎng)景中得到大量普及，客戶(hù)習(xí)慣也被漸漸培育苞轿，聚合支付風(fēng)起發(fā)展茅诱。由于進(jìn)入門(mén)檻低，大量參與者涌入行業(yè)搬卒，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力瑟俭，手續(xù)費(fèi)差額被大幅壓縮。打個(gè)比方契邀，市場(chǎng)上給商戶(hù)的統(tǒng)一收款費(fèi)率是6‰尔当，聚合支付服務(wù)商從興業(yè)銀行拿到的底價(jià)是3.8‰，那么中間就會(huì)有2.2‰的分潤(rùn)返點(diǎn)蹂安，但是為了搶占市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟椭迎，聚合支付服務(wù)商不得不讓利給商戶(hù)，導(dǎo)致最后真正的收入不到1‰田盈。
銀聯(lián)的收益是固定的畜号，第三方支付機(jī)構(gòu)的收益也是有保障的，但聚合支付服務(wù)商確是痛苦的允瞧。不到1‰的手續(xù)費(fèi)要用來(lái)組建團(tuán)隊(duì)简软、開(kāi)發(fā)商戶(hù)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)述暂、市場(chǎng)推廣痹升、配合場(chǎng)景、解決方案等畦韭，覆蓋運(yùn)營(yíng)成本相當(dāng)捉急疼蛾。由此可見(jiàn)，單純做支付入口的手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)很難盈利艺配，而殘酷的事實(shí)更是擺在眼前——越正規(guī)服務(wù)特約商戶(hù)就越難盈利察郁。
這也許就是“二清”現(xiàn)象發(fā)生的原因，這種區(qū)別于持牌第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的存在转唉，幾乎涵蓋所有與違規(guī)相關(guān)的概念皮钠。
“二清”在傳統(tǒng)POS時(shí)代就已經(jīng)出現(xiàn)了，許多小微商戶(hù)赠法，未必都持有“三證一表”麦轰，但是又礙于客戶(hù)的刷卡消費(fèi)需求，所以就必須通過(guò)大商戶(hù)來(lái)承包業(yè)務(wù)司抱，通過(guò)大商戶(hù)的渠道收款后他匪，再根據(jù)消費(fèi)情況拆分具體金額。聚合支付誕生以后陕靠，相當(dāng)一部分服務(wù)商會(huì)在費(fèi)率差的前提下采取“小額套現(xiàn)”的方式利用資金喳坠，直接給商戶(hù)資金造成風(fēng)險(xiǎn)鞠评。
有專(zhuān)家表示：就實(shí)際來(lái)說(shuō)，聚合支付主要針對(duì)金額在5萬(wàn)以下的小額支付壕鹉，許多行業(yè)甚至只限額1000剃幌，因此套現(xiàn)的效率并不高，大額套現(xiàn)的機(jī)構(gòu)還是會(huì)用POS晾浴。從身處行業(yè)的感知上而言负乡，大多數(shù)聚合支付行業(yè)參與者還是正規(guī)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管對(duì)于“二清”機(jī)構(gòu)的打壓脊凰，就會(huì)使行業(yè)發(fā)展更加平穩(wěn)抖棘。
