最近，身邊有不少和我年齡相近的委托人析珊，在初步了解保險(xiǎn)之后羡鸥，第一件事并不是給自己配置保險(xiǎn)，而是首先考慮給父母配置一份保險(xiǎn)忠寻。
父母看著我們長(zhǎng)大惧浴，我們看著父母一天天變老。作為子女的我們奕剃，心底最掛念的就是父母的身體健康衷旅。每一個(gè)兒女都希望，假如未來有一天疾病不幸降臨的時(shí)候祭饭，能夠有條件為他們提供最好的治療芜茵。
年齡越大，罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)也就越高倡蝙，這是必然的情況九串。日益稀缺的醫(yī)療資源和高昂的醫(yī)療費(fèi)用，一場(chǎng)突如其來的大病就有可能成為家庭不可承受之重寺鸥。此時(shí)猪钮，保險(xiǎn)作為能夠?qū)_風(fēng)險(xiǎn)的工具，自然而然地成為許多人考慮的選擇胆建。
但是烤低，相對(duì)于給自己買保險(xiǎn)，為父母配置保險(xiǎn)時(shí)的困難點(diǎn)和誤區(qū)要多得多笆载。
稍微留心一下身邊人的經(jīng)歷就會(huì)發(fā)現(xiàn)扑馁，很多人連基礎(chǔ)的保障都沒有做好，卻花了大筆的錢買了各種理財(cái)性質(zhì)的分紅險(xiǎn)或者萬(wàn)能險(xiǎn)凉驻。等到風(fēng)險(xiǎn)真正來臨時(shí)腻要，發(fā)現(xiàn)自己買的這份“保險(xiǎn)”完全起不到保障的作用。
因此涝登，在給父母配置保險(xiǎn)的時(shí)候雄家，不要一開始就一頭扎進(jìn)市場(chǎng)上大大小小的產(chǎn)品對(duì)比里，而是要首先掌握一套宏觀層面的保險(xiǎn)配置方法論胀滚。
只有這樣趟济，才不會(huì)出現(xiàn)“到底是俺媽養(yǎng)保險(xiǎn)公司乱投，還是保險(xiǎn)公司來養(yǎng)俺媽？”的靈魂拷問顷编。
今天戚炫，就來給大家盤一盤為父母配置保險(xiǎn)的底層邏輯。
為父母配置保險(xiǎn)的難點(diǎn)
首先媳纬，為什么說幫父母配置保險(xiǎn)難嘹悼，到底難在哪里？
保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的共識(shí)是：年齡层宫、健康和經(jīng)濟(jì)條件，是買保險(xiǎn)的三大門檻其监。
經(jīng)濟(jì)條件不用多說萌腿，能夠意識(shí)到自己有保險(xiǎn)需求的委托人，在經(jīng)濟(jì)方面還是有一定的實(shí)力的抖苦。
除此之外毁菱，我們最需要關(guān)注的就是父母的年齡和健康狀況。
到了父母這個(gè)年齡锌历，我更愿意用“申請(qǐng)”這個(gè)詞贮庞，而不是“買”。
畢竟究西，在給父母配置保險(xiǎn)這件事情上窗慎，有很多問題并不是花錢就能夠解決的。
1.年齡限制
目前市面上大部分的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)卤材，最高投保年齡一般限制在50-60歲遮斥。一旦超過60歲，能夠選擇的產(chǎn)品和保額就很有限了扇丛。
對(duì)于保險(xiǎn)公司來說术吗，年齡越高，罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)也就越大帆精，賠付的概率也就越高较屿。保險(xiǎn)公司不傻，自然要在年齡方面進(jìn)行嚴(yán)格篩選卓练。
2.健康狀況復(fù)雜
無(wú)論是配置重疾險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn)隘蝎，都需要經(jīng)過健康告知這一關(guān)。
隨著年齡的增長(zhǎng)昆庇，父母的身體狀況大概率是每況愈下末贾。過往的住院手術(shù)史、體檢報(bào)告上的一堆異常項(xiàng)目整吆，讓投保的健康告知變得異常復(fù)雜拱撵，稍有不慎辉川，還有可能踩到“未如實(shí)告知”的雷區(qū)。
比較好的情況是拴测，保險(xiǎn)公司審核完健康告知乓旗，可以除外某些部位的保障責(zé)任承保，比較糟糕的情況就是延期甚至是拒保了集索。
3.保費(fèi)貴屿愚，杠桿率低
保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具，最看重的就是它的杠桿率务荆。
而中老年人購(gòu)買保險(xiǎn)妆距，價(jià)格是最高的。特別是重疾險(xiǎn)函匕，還存在保費(fèi)倒掛的情況娱据。
什么是叫保費(fèi)倒掛？意味著可能花了10萬(wàn)保費(fèi)盅惜，只能買到8萬(wàn)的保額中剩。
花了同樣的保費(fèi)，所獲得的保額只有年輕人的一半甚至更少抒寂。貨幣是有時(shí)間價(jià)值的结啼，只有高杠桿才能夠?qū)癸L(fēng)險(xiǎn)，屈芜，而中老年人失去了買保險(xiǎn)的意義了郊愧。
父母所面對(duì)的三大風(fēng)險(xiǎn)
配置保險(xiǎn)，本質(zhì)上還是要解決風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的問題沸伏。首先必須要了解父母所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)糕珊，才能夠明白保險(xiǎn)到底可以解決什么樣的問題。
1.健康風(fēng)險(xiǎn)
健康風(fēng)險(xiǎn)是因疾病導(dǎo)致的人身風(fēng)險(xiǎn)毅糟。隨著年齡的增長(zhǎng)红选，疊加自然環(huán)境、社會(huì)環(huán)境和人為因素姆另，重大疾病的發(fā)病率逐年攀升喇肋。對(duì)于中老年人而言，這種風(fēng)險(xiǎn)更是成倍放大迹辐，如惡性腫瘤蝶防、腦中風(fēng)、高血壓明吩、冠心病等高發(fā)疾病都是中老年人的健康殺手间学。
重大疾病不僅會(huì)產(chǎn)生高額的醫(yī)療費(fèi)用，甚至可能直接導(dǎo)致殘疾或死亡。對(duì)于大多數(shù)普通的家庭來說低葫，一場(chǎng)重大疾病對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)的打擊是毀滅性的详羡，因病致貧、因病返貧的例子屢見不鮮嘿悬。
2.意外風(fēng)險(xiǎn)
父母年紀(jì)大了实柠，身體機(jī)能也在慢慢衰退。由于存在腿腳不靈便善涨、骨質(zhì)疏松的問題窒盐，更容易導(dǎo)致骨折等意外傷害的發(fā)生。
3.養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)
年老和退休钢拧，意味著收入的減少甚至是沒有收入蟹漓。隨著人均壽命的增長(zhǎng)，如果在退休之前沒有做好財(cái)務(wù)方面的準(zhǔn)備和安排源内，長(zhǎng)壽也可能成為一種風(fēng)險(xiǎn)牧牢。
為父母選擇保險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)
對(duì)應(yīng)上文提到的健康、意外和養(yǎng)老三大風(fēng)險(xiǎn)姿锭，在我心目中，給父母配置保險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)如下：
社保>醫(yī)療險(xiǎn)（防癌醫(yī)療險(xiǎn)）>意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)（防癌險(xiǎn)）
1.社保
社保是國(guó)家的社會(huì)保障制度伯铣，屬于普惠型的基礎(chǔ)保障呻此。相對(duì)于商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)而言，對(duì)身體健康狀況幾乎沒有要求腔寡，也不挑年齡焚鲜。如果有條件一定要參保，這是第一優(yōu)先級(jí)的選擇放前。
如果沒有社保怎么辦忿磅？關(guān)于這個(gè)話題，后續(xù)我打算單獨(dú)寫一篇文章凭语，講講如何通過保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)葱她，為父母DIY他們的專屬養(yǎng)老金。
2.醫(yī)療險(xiǎn)
就我個(gè)人而言似扔，更看重父母的健康風(fēng)險(xiǎn)保障吨些，因此在這里把醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)放在了意外險(xiǎn)的前面。
如果父母的年齡較大炒辉，健康狀況還OK豪墅，那么在配置百萬(wàn)醫(yī)療的時(shí)候，優(yōu)先考慮續(xù)保穩(wěn)定性的問題黔寇，比如最近剛剛出來的二十年保證續(xù)保的平安e生迸计鳎·長(zhǎng)期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)），前提是一定要做好健康告知。
如果身體狀況買不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屏轰，可以退而求其次颊郎，保障最高發(fā)的惡性腫瘤，買一份防癌醫(yī)療險(xiǎn)亭枷，健康告知相對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要相對(duì)友好一些袭艺。
首次投保醫(yī)療險(xiǎn)，建議在60歲之前叨粘，可供選擇的產(chǎn)品要更多猾编。
3.意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)的健康告知相對(duì)比較簡(jiǎn)單，保費(fèi)低升敲，一年只需要幾百元答倡。
在我看來，為父母配置意外險(xiǎn)最大的意義在于驴党，意外醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷瘪撇。
老年人腿腳不靈便，不慎摔倒非常容易導(dǎo)致骨折港庄，在治療時(shí)很有可能會(huì)需要用到社保目錄外的醫(yī)療器材倔既。這時(shí)候如果有一份意外醫(yī)療0免賠額，且不限社保外用藥的意外險(xiǎn)鹏氧，就可以很好地覆蓋這部分的風(fēng)險(xiǎn)渤涌。
4.重疾險(xiǎn)（防癌險(xiǎn)）
如果父母的年齡在45-55歲之間，且身體健康狀況還可以把还，可以買实蓬。
某些公司的重疾險(xiǎn)，附帶就醫(yī)綠通服務(wù)吊履，可以買一些保額安皱，占一個(gè)綠通的名額。尤其是在醫(yī)療資源稀缺的一線城市艇炎，像綠通這樣的服務(wù)酌伊，以后只會(huì)越來越貴。
最后缀踪，還是那句老生常談：想投保腺晾，要趁早。
想當(dāng)年辜贵，父母也曾和我們一樣經(jīng)歷過年輕的時(shí)候悯蝉，有很多機(jī)會(huì)可以買一份保障，但是可能出于種種原因托慨，最終都沒有買鼻由。
等到年齡大了，身體的健康狀況也不如從前，他們中的有些人卻沒有辦法再買保險(xiǎn)了蕉世。
本著對(duì)家庭負(fù)責(zé)的態(tài)度蔼紧，正值年富力強(qiáng)的我們，是不是也應(yīng)該未雨綢繆狠轻，提前做好家庭風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃呢奸例？
