2018年腰吟，我計(jì)劃每周記下理財(cái)工作中遇到的一些小事情无埃，初心是希望能夠幫到有類似問(wèn)題的人，同時(shí)也記錄下自己走過(guò)的痕跡毛雇。我不是專家嫉称，只是在家庭理財(cái)中默默耕耘的一名小兵。好了灵疮，以下內(nèi)容直奔主題了澎埠。

一、基金

這周是黑色一星期始藕。一周的時(shí)間，基金的累計(jì)跌幅大多數(shù)在10%左右氮趋。本著學(xué)習(xí)反省的精神伍派，再次提醒了我?guī)讉€(gè)基金定投中的關(guān)鍵詞：紀(jì)律、投后管理剩胁、分散配置诉植。

僥幸的是，我在1月底贖回了部分基金昵观，也建議朋友贖回了晾腔。保住了一部分收益。之所以說(shuō)僥幸是因?yàn)榘∪H回的原因并不是因?yàn)槲夷茴A(yù)測(cè)到最近會(huì)有大跌灼擂，純粹是因?yàn)榧o(jì)律——我的收益達(dá)到了期望的目標(biāo)，所以觉至，就進(jìn)行了贖回這個(gè)動(dòng)作剔应。投資絕對(duì)是最反人性的事情之一，靠紀(jì)律來(lái)克制追漲殺跌是個(gè)好辦法。接下來(lái)要做的事情也是按紀(jì)律來(lái)補(bǔ)倉(cāng)峻贮。虧損多少開(kāi)始補(bǔ)倉(cāng)席怪？是一次性補(bǔ)還是分批補(bǔ)？因人而異纤控，每個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同挂捻、余糧不同、所投基金也不同船万。重要的是刻撒，補(bǔ)倉(cāng)正好是做基金檢視的機(jī)會(huì)，看看它是否值得補(bǔ)倉(cāng)唬涧。從過(guò)往業(yè)績(jī)疫赎、風(fēng)險(xiǎn)性、主題風(fēng)格等多方面看看碎节。

基金定投是一種懶人投資方法捧搞，但并不是一件投了就可以不管的事情。我遇到過(guò)定投多年也不見(jiàn)盈利的朋友狮荔，可能導(dǎo)致這種情況的原因之一就是沒(méi)有及時(shí)止盈胎撇，讓曾經(jīng)有過(guò)的正收益沒(méi)有落袋。收益率達(dá)到多少止盈殖氏？這又是一件個(gè)性化的事情晚树，跟每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，資金量投入大小都有關(guān)系雅采。通常來(lái)說(shuō)爵憎，越能承受大波動(dòng)的人，可以把止盈點(diǎn)設(shè)高一點(diǎn)婚瓜。投資資金越大的人宝鼓，可以把止盈點(diǎn)設(shè)低一點(diǎn)，畢竟本金大了巴刻，一點(diǎn)點(diǎn)波動(dòng)都是肉愚铡。

盡管是大跌的一周，但是不同風(fēng)格基金的下跌表現(xiàn)不同胡陪。在我持有的基金組合里面沥寥，跌幅最大者與最小者的差距很大，前者將近是后者得2倍柠座。做好基金的組合邑雅，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，在大跌的情況下愚隧，更能突顯價(jià)值蒂阱。

未來(lái)的走勢(shì)會(huì)怎樣锻全，我也不知道。我能確定的只有已完成的歷史經(jīng)驗(yàn)：在高位被套過(guò)程中录煤，多一份堅(jiān)持和良好的補(bǔ)倉(cāng)操作會(huì)使投資者早點(diǎn)迎來(lái)回本和盈利時(shí)刻鳄厌。

二、保險(xiǎn)

這周跟朋友溝通保險(xiǎn)方案妈踊，有兩位朋友都提到了同樣一個(gè)問(wèn)題了嚎，購(gòu)買那些沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)的“小保險(xiǎn)公司”的產(chǎn)品是否靠譜？有必要把這個(gè)問(wèn)題寫(xiě)寫(xiě)廊营。

我們先來(lái)看看從《保險(xiǎn)法》摘錄的章節(jié)歪泳。

第九十七條 保證金
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的百分之二十提取保證金，存入國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行露筒，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外呐伞，不得動(dòng)用。

第九十八條 責(zé)任準(zhǔn)備金
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益慎式、保證償付能力的原則伶氢，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。
保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法瘪吏，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定癣防。

第一百條 保險(xiǎn)保障基金
保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：
（一）在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)掌眠，向投保人蕾盯、被保險(xiǎn)人或者受益人提供救濟(jì)；
（二）在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)蓝丙，向依法接受其人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)级遭；
（三）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他情形。
保險(xiǎn)保障基金籌集渺尘、管理和使用的具體辦法装畅，由國(guó)務(wù)院制定。

第一百零一條 最低償付能力
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力沧烈。保險(xiǎn)公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的像云，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求采取相應(yīng)措施達(dá)到規(guī)定的數(shù)額锌雀。

第一百零三條 最大損失責(zé)任的賠付要求
保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任迅诬，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十腋逆；超過(guò)的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)單位的劃分應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定侈贷。

第一百零六條 資金運(yùn)用的原則和形式
保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健惩歉，遵循安全性原則。
保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：
（一）銀行存款；
（二）買賣債券撑蚌、股票上遥、證券投資基金份額等有價(jià)證券；
（三）投資不動(dòng)產(chǎn)争涌；
（四）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式粉楚。
保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的具體管理辦法，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定亮垫。

可以看出模软，國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范是非常到位的：第一、保險(xiǎn)公司從成立開(kāi)始饮潦，到成立后每經(jīng)營(yíng)一筆業(yè)務(wù)燃异，都會(huì)拿一筆錢出來(lái)存起不動(dòng)，以防萬(wàn)一继蜡。第二回俐、對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用進(jìn)行了約束。第三壹瘟、對(duì)償付能力動(dòng)態(tài)監(jiān)控鲫剿，能將走偏的保險(xiǎn)公司及時(shí)拉回正軌。第四稻轨、再保險(xiǎn)制度灵莲，將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步分擔(dān)。

所以殴俱，在我看來(lái)只要是償付能力充足的保險(xiǎn)公司政冻，就可放心購(gòu)買其產(chǎn)品。償付能力可以在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查詢到线欲，每個(gè)季度更新明场。買保險(xiǎn)最值得關(guān)注的點(diǎn)依然在于條款本身，以及它是否適合自己的家庭李丰。

三苦锨、貸款

這個(gè)問(wèn)題來(lái)源于與朋友的聊天，提到了發(fā)生重疾之后趴泌，在重疾理賠款下來(lái)之前舟舒，手里缺現(xiàn)金如何辦？有人推薦使用某普惠金融貸款嗜憔，因?yàn)樗俣瓤焱豪１举|(zhì)上，這是一種以保單作為資產(chǎn)證明的信用貸款吉捶，這種方式是否值得選擇夺鲜，重點(diǎn)從以下幾點(diǎn)來(lái)看：
1皆尔、 是否持有任何保單都能作為資產(chǎn)證明申請(qǐng)信用貸款？答案是否定的币励，對(duì)保險(xiǎn)公司慷蠕、保險(xiǎn)品種、已繳費(fèi)年限都有要求榄审。
2砌们、 利率：目前月息0.89%以上。
3搁进、 最長(zhǎng)貸款期限：3年
4浪感、 還款方式：等額本息，提前還款無(wú)違約金饼问。
5影兽、 貸款金額：年交保費(fèi)的10-30倍。
6莱革、 放款速度：申請(qǐng)當(dāng)天峻堰。

作為信用貸款，這樣的利率成本盅视、放款速度捐名、貸款金額都還不錯(cuò)，作為一時(shí)資金應(yīng)急可作為備選方案闹击。但是需要注意的是镶蹋，申請(qǐng)貸款的不確定因素較多，再好的貸款產(chǎn)品赏半，在沒(méi)有拿到貸款之前贺归，一切皆有可能。

我更推薦的方式是家庭中断箫，夫妻倆都能辦2-3張信用卡拂酣，通常變相免年費(fèi)的信用卡最高額度可達(dá)5萬(wàn)。在不用付出額外成本的情況下仲义，家庭有20萬(wàn)左右的信用額度婶熬，還是能夠方便解決一些應(yīng)急問(wèn)題。約20-50天的免息期可以使用埃撵，再不濟(jì)還有賬單分期功能尸诽。不信，試試找朋友借借20萬(wàn)看盯另？很可能在理財(cái)產(chǎn)品中一時(shí)無(wú)法贖回，畢竟現(xiàn)在大家都很有理財(cái)意識(shí)洲赵。

四鸳惯、騙局

這周有朋友發(fā)了我一段講外匯投資的視頻商蕴，想聽(tīng)聽(tīng)我的意見(jiàn)。我先聲明我對(duì)外匯投資一點(diǎn)都不專業(yè)芝发。但有些騙局绪商，不需要?jiǎng)佑脤I(yè)，只需要邏輯就能判斷辅鲸。該段視頻講了幾大板塊格郁，但是那些聽(tīng)起來(lái)很迷惑人的高大上的內(nèi)容，可以直接跳過(guò)独悴，只需要關(guān)注他講出保證月盈利10%以上的邏輯在哪里例书？
因?yàn)椴俦P(pán)手都有8-10年經(jīng)驗(yàn)，就能保證月盈利10%刻炒？
因?yàn)樵摴灸軌蚪M織人去國(guó)外考察决采，就能保證月盈利10%？
都證明不了坟奥。