雖然現(xiàn)在銀行的客戶經(jīng)理經(jīng)常抱怨任務(wù)重红氯，指標(biāo)壓力大莹汤，但考慮到這個(gè)工作確實(shí)為從業(yè)人員提供了比社會(huì)平均水平高得多的收入猜谚，大家在抱怨的同時(shí)依然積極地奔跑在拉存款爭(zhēng)貸款的第一線麻献。

從總體而言倍权，銀行客戶經(jīng)理的行外跳槽率并不算高掷豺，畢竟，在持牌金融機(jī)構(gòu)工作薄声，與在那些無(wú)牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融当船、私募基金或者第三方財(cái)富公司工作相比，在大多數(shù)人看來(lái)默辨，這個(gè)職業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)是可控的德频，比如銀行肯定不會(huì)拖欠員工薪資，也不會(huì)象一些無(wú)牌機(jī)構(gòu)一樣缩幸，哪天公司出了問(wèn)題壹置，公安突襲而來(lái)，輕則公司倒閉員工失業(yè)表谊，重則可能被牽連其中身陷囹圄钞护。

要說(shuō)到銀行客戶經(jīng)理的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，在他們本身勤勉盡職的情況下爆办，最主要是兩大類难咕。一類是業(yè)績(jī)不好，被強(qiáng)迫淘汰，這個(gè)只能說(shuō)明自己能力不夠或者不適合這個(gè)職業(yè)余佃，大不了不干就是了暮刃。

另一類是出了不良貸款被追究責(zé)任。這個(gè)要看具體金額及是否盡責(zé)爆土，如果金額小椭懊，沒(méi)有明顯的失職，一般就是內(nèi)部通報(bào)批評(píng)步势、罰款氧猬、或者警告記過(guò)等處分，畢竟出了不良貸款坏瘩，內(nèi)部不處分一下也不好向上級(jí)行或外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)交代狂窑。但銀行終究是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，出不良貸款也是不可避免的桑腮，所以除非某個(gè)客戶經(jīng)理只做國(guó)有大企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶業(yè)務(wù)泉哈，否則，只要做了民營(yíng)企業(yè)甚至一些上市公司的授信業(yè)務(wù)破讨，在十幾年的客戶經(jīng)理生涯中丛晦，在外部環(huán)境風(fēng)云變幻，企業(yè)經(jīng)營(yíng)各種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的情況下提陶，要從來(lái)沒(méi)出過(guò)不良貸款烫沙，還是比較少見(jiàn)的。因此銀行內(nèi)部的人對(duì)這種因不良貸款而起的處分也見(jiàn)慣不怪隙笆，基本上這邊背著個(gè)處分锌蓄，那邊工作一切如常。如果不良金額大撑柔，在操作過(guò)程中瘸爽，明顯地沒(méi)有按銀行規(guī)章制度執(zhí)行，存在一定的失職的铅忿，銀行肯定會(huì)嚴(yán)格追責(zé)剪决。但是，假如這個(gè)客戶經(jīng)理沒(méi)有收受賄賂檀训，沒(méi)有內(nèi)外勾結(jié)柑潦，也沒(méi)有主觀的故意，只是操作上有過(guò)失峻凫，比較嚴(yán)重的處理是除了上述的處分外渗鬼，還會(huì)被調(diào)離客戶經(jīng)理崗位，去資產(chǎn)保全部或者特殊資產(chǎn)部全職負(fù)責(zé)清收自己弄出的不良貸款荧琼，拿著非常少的基本工資譬胎，也不讓你跳槽肛循，拖幾年下來(lái)，對(duì)客戶經(jīng)理而言還是損失很大的银择，當(dāng)然更嚴(yán)重的處理就是直接開除。這個(gè)其實(shí)也是合理的累舷，畢竟如果因自身存在嚴(yán)重失職導(dǎo)致銀行出現(xiàn)了大額不良貸款損失浩考，雖然不是主觀故意的，但自身也確實(shí)要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任被盈。

在大多數(shù)銀行客戶經(jīng)理的認(rèn)知里析孽，這些就是最嚴(yán)重的后果了，相信95%以上的客戶經(jīng)理在日常工作和生活中不會(huì)去想自己這個(gè)職業(yè)有一天會(huì)導(dǎo)致自己被判刑進(jìn)了牢房只怎，雖然銀行的客戶經(jīng)理被判刑其實(shí)不乏先例袜瞬。因?yàn)榇蠹艺J(rèn)真地看了案件的細(xì)節(jié)后，就放松了下來(lái)身堡，這些被判刑的客戶經(jīng)理邓尤，基本上都存在內(nèi)外勾結(jié)、收受賄賂贴谎，甚至參與偽造資料等嚴(yán)重主觀故意的行為汞扎，所以他們被追究刑事責(zé)任也是自作自受，罪有應(yīng)得擅这。

如果我沒(méi)有主觀故意澈魄，而且在正常的范圍內(nèi)勤勉盡責(zé)，為什么我要擔(dān)心自己要承擔(dān)刑事風(fēng)險(xiǎn)呢仲翎。

然而痹扇，近日一個(gè)案例，卻不由讓人心生疑慮溯香。因違規(guī)出具金融票證鲫构，招商、廣發(fā)玫坛、民生三家銀行地方分行的涉案客戶經(jīng)理被判刑芬迄，涉案總額5.6億。

根據(jù)中國(guó)裁判文書網(wǎng)公布的二審判決書顯示昂秃，舞鋼金益全商貿(mào)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“金益全公司”)法定代表人宋某禀梳，指使旗下員工張某等制作虛假的業(yè)務(wù)合同，虛構(gòu)該司與舞陽(yáng)鋼鐵公司（以下簡(jiǎn)稱“舞鋼公司”）的業(yè)務(wù)交易肠骆，并向銀行申請(qǐng)開具銀行承兌匯票算途。

而舞鋼公司的管理層員工胡某A和財(cái)務(wù)人員胡某B，分別在三家銀行的《動(dòng)產(chǎn)融資差額回購(gòu)協(xié)議》蚀腿、《銀行承兌匯票收到確認(rèn)函》嘴瓤、《提貨通知單(回執(zhí))》扫外、《業(yè)務(wù)合作協(xié)議書》、《商品金額證明書》廓脆、《提貨通知書回執(zhí)》筛谚、《廠商銀授信合作協(xié)議》、收條等手續(xù)上簽字停忿，并加蓋公司印章驾讲。

?三家銀行的客戶經(jīng)理在沒(méi)有認(rèn)真核查業(yè)務(wù)合同真實(shí)性的情況下，為金益全公司辦理了銀行承兌匯票業(yè)務(wù)席赂，開票總金額合計(jì)5.6億元吮铭，最后銀行未能收回的銀行承兌匯票敞口為1.3億元。

這個(gè)案件讓人感到震驚的是颅停，案件涉及的三個(gè)客戶經(jīng)理均來(lái)自全國(guó)性股份制銀行谓晌，相對(duì)于許多地方小銀行而言，這三個(gè)銀行的內(nèi)部風(fēng)控水平是不錯(cuò)的癞揉，各項(xiàng)規(guī)章制度也比較完善纸肉。從情節(jié)來(lái)看，他們來(lái)自于不同地區(qū)喊熟，互相之間不認(rèn)識(shí)毁靶，讓他們身陷囹圄的，卻是相同的原因逊移，是他們分別為同一家公司—金益全公司辦理了銀行承兌匯票業(yè)務(wù)预吆，他們被定性為“沒(méi)有認(rèn)真核實(shí)業(yè)務(wù)合同真實(shí)性”，除此之外胳泉，在裁判文書披露的情節(jié)里拐叉，沒(méi)有顯示他們自身有和客戶的故意勾結(jié)行為，也沒(méi)有受賄扇商、偽造資料等行為凤瘦。因此，可以理解為案铺，法院認(rèn)為他們最大的責(zé)任是應(yīng)該要認(rèn)真核實(shí)業(yè)務(wù)合同的真實(shí)性而沒(méi)有做到位蔬芥。

那么，這里的焦點(diǎn)是控汉，一個(gè)客戶經(jīng)理核實(shí)客戶提交的業(yè)務(wù)合同的真實(shí)性笔诵，他的盡職邊界在哪里？做到什么程度姑子，是盡職了乎婿，沒(méi)有做到什么程度，就是失職了街佑。還是簡(jiǎn)單粗暴地谢翎，如果客戶提交的業(yè)務(wù)合同最終證實(shí)是假的捍靠，就說(shuō)明客戶經(jīng)理失職了，如果業(yè)務(wù)合同最終證實(shí)是真的森逮，哪怕客戶經(jīng)理其實(shí)沒(méi)有做任何的核查榨婆，也是盡職了。

在這個(gè)案件披露的細(xì)節(jié)里褒侧，在三家銀行的《動(dòng)產(chǎn)融資差額回購(gòu)協(xié)議》良风、《銀行承兌匯票收到確認(rèn)函》、《提貨通知單(回執(zhí))》璃搜、《業(yè)務(wù)合作協(xié)議書》、《商品金額證明書》鳞上、《提貨通知書回執(zhí)》这吻、《廠商銀授信合作協(xié)議》、收條等上面的舞鋼公司公章或印章是真實(shí)的篙议，只是唾糯，由于金益全公司和舞鋼公司人員的互相勾結(jié)，其中一些舞鋼公司印章是由其員工私自蓋的鬼贱。?

在判決書中移怯，法院直接定性金益全公司提交給銀行的其與舞鋼公司之間的業(yè)務(wù)合同《鋼材買賣合同》為虛假合同，但至于為什么是虛假这难，判決書中沒(méi)有詳細(xì)提及舟误，既沒(méi)有說(shuō)明雙方的公章是真實(shí)的，不管是合法蓋的還是私自蓋的姻乓，也沒(méi)有說(shuō)明任何一方的公章是被偽造?的嵌溢。

判定一個(gè)客戶經(jīng)理是否失職，最清晰的依據(jù)是是否違反銀行的內(nèi)部規(guī)章制度及操作要求蹋岩。民生赖草、廣發(fā)、招商銀行的內(nèi)部規(guī)章制度里剪个，都是有規(guī)定客戶經(jīng)理要去核實(shí)客戶提交資料的真實(shí)性的秧骑。然而，不得不承認(rèn)的事實(shí)是扣囊，通常情況下乎折，一個(gè)客戶經(jīng)理是要面對(duì)多個(gè)客戶并辦理很多不同業(yè)務(wù)的，如果每一筆業(yè)務(wù)每一份涉及的合同及文件資料侵歇，都要去上門核實(shí)或者遠(yuǎn)程核實(shí)合同的真實(shí)性笆檀，是不現(xiàn)實(shí)的。且不論上門核實(shí)和遠(yuǎn)程核實(shí)還出過(guò)不少造假的案例（例如接待上門核實(shí)或者遠(yuǎn)程核實(shí)的對(duì)方人員可能并不是真實(shí)的客戶人員盒至，而是內(nèi)外勾結(jié)造假）酗洒，很多授信客戶的上下游客戶是在外地士修，對(duì)銀行的核實(shí)并不配合，銀行人員要核實(shí)這些資料的真實(shí)性樱衷，會(huì)面臨對(duì)方配合度棋嘲、對(duì)方人員身份真實(shí)性核定、距離矩桂、時(shí)間等諸多制約沸移，所以許多銀行對(duì)具體如何核實(shí)客戶提交的業(yè)務(wù)合同，多是原則性的規(guī)定侄榴，或者做些最基本的操作要求雹锣。

根據(jù)裁判文書記載，這里涉及到的廣發(fā)銀行癞蚕，其商業(yè)匯票業(yè)務(wù)操作規(guī)程為：一蕊爵、“業(yè)務(wù)受理（二）申請(qǐng)人向我行申請(qǐng)承兌時(shí)應(yīng)提交如下材料：4、申請(qǐng)承兌所依據(jù)的真實(shí)交易合同桦山，并且交易合同上需注明采取銀行承兌匯票結(jié)算方式攒射。二、貸前檢查2．審查申請(qǐng)人本次交易與其經(jīng)營(yíng)范圍恒水、產(chǎn)銷能力和歷史交易記錄相匹配会放。如有必要可要求申請(qǐng)人提供歷史交易憑證，如增值稅發(fā)票钉凌、貨運(yùn)單據(jù)”咧最。這里的規(guī)定就是很原則性的規(guī)定，其他兩家銀行民生和招商銀行也大體如此御雕。但這幾筆業(yè)務(wù)在三家全國(guó)股份制銀行內(nèi)部都能順利審批通過(guò)窗市，說(shuō)明相關(guān)的客戶經(jīng)理對(duì)這些業(yè)務(wù)合同的核實(shí)在當(dāng)時(shí)沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)有不符合其銀行內(nèi)部規(guī)章制度的地方，不然饮笛，如果核實(shí)的環(huán)節(jié)明顯不符合內(nèi)部制度咨察，在沒(méi)有內(nèi)外勾結(jié)的情況下，很難相信三家銀行都能審批通過(guò)福青。

而另一個(gè)值得關(guān)注的細(xì)節(jié)是摄狱，從三個(gè)客戶經(jīng)理被捕的過(guò)程來(lái)看，雖然銀行是這些授信業(yè)務(wù)的實(shí)際損失方无午，但其實(shí)并不是銀行去公安局報(bào)案而導(dǎo)致案發(fā)媒役，而是舞陽(yáng)公安局調(diào)查宋某的票據(jù)詐騙案延伸出來(lái)。這里似乎也表明了三家銀行對(duì)這些業(yè)務(wù)操作過(guò)程的某種看法宪迟。

所以酣衷，在這個(gè)案例中，這三個(gè)客戶經(jīng)理是否在認(rèn)真核實(shí)客戶的業(yè)務(wù)合同的真實(shí)性上存在嚴(yán)重失職行為次泽，并且要為這種失職行為承擔(dān)刑事責(zé)任穿仪，是值得商榷的席爽。