關于理財赔退，其實我并不想寫，因為我覺得那是非常有個性的事情证舟，自從2016年投資股票以來硕旗，我也很少與別人聊，自己學習女责、自己感觸漆枚、自己選股、自己擇時抵知。雖不能聊具體的墙基，但是我可以聊理念與方法∷⑾玻看看我的方法是否哪里還可以需要再改善残制，這就是我寫理財相關文字的初衷。第一個理念就是需要先建立正確掖疮、持續(xù)初茶、健康的投資理念。首先我們可以先了解一下復利浊闪。
01 了解復利
什么是復利纺蛆？
復利是指一筆資金除本金產生利息外吐葵，在下一個計息周期內，以前各計息周期內產生的利息也計算利息的計息方法桥氏。
如果不了解復利温峭，那估計你肯定聽過借高利貸，借高利貸的人往往結局都很慘字支，為什么凤藏？因為利滾利，最后負債高筑堕伪，這就是復利的巨大影響揖庄。隨著時間的推移，它導致的絕對增長會呈現(xiàn)加速的趨勢欠雌。
上面的復利計算是通過EXCEL函數(shù)計算蹄梢。復利的三個影響因素，本金富俄、收益率禁炒、時間。因而理財可以圍繞這幾要素展開霍比。
- 本金*
如果你用經營企業(yè)的思維打理自己的家庭幕袱，本金其實就是資產列，需要不斷增加你的現(xiàn)金流（收入）悠瞬，減少你的負債们豌，才會形成健康持久的經營狀態(tài)。公司經營資產列有幾項：現(xiàn)金浅妆、固定資產望迎、權益型資產，那現(xiàn)金可以通過經營主營業(yè)務獲取凌外，也可以通過權益型資產增加辩尊。同樣道理，一個人的現(xiàn)金可以通過
主營也就是工作來獲取趴乡，
其他業(yè)務收入比如副業(yè)对省、房租蝗拿，
權益類收益晾捏、比如儲蓄、基金哀托、債券惦辛、股票、大宗商品仓手、比特幣等
另一端負債列胖齐，減少大筆負債玻淑，控制不必要的奢侈消費支出。這樣才能現(xiàn)金流的正向循環(huán)呀伙。
工資是普通百姓的重要本金來源补履，要好好工作，但是需要意識到它只能幫你滿足基本生存需要剿另。為什么箫锤？
假如我們把上面的復利表看成工資收入積累，第一筆年收入為6萬雨女，按照每年5%工資提升的速度計算谚攒，10年都無法翻倍，除非這期間有幾次升職（ 當然這個計算有些極端氛堕，了解其中的本質即可）公司的目標永遠都是節(jié)省成本馏臭、增加收入。當那個平衡點過了讼稚，工資收入增長就會減緩甚至停滯了括儒。
《窮爸爸富爸爸》里有幾張圖講中產階段與富人的現(xiàn)金流向圖，非常有用乱灵。通過它能幫你改變一些理念塑崖，比如是租房還是買房，租房是一項不斷形成負債的過程痛倚、既要承受租金增長的壓力规婆、還要承擔通貨壓力，最后房屋資產還沒有流向自己蝉稳；而買房是積累資產的過程抒蚜，房貸利率固定，如果房屋增值速度或者租金收入蓋過房貸利率耘戚，這本買賣就是一個資產積累嗡髓，而且還是利用杠桿創(chuàng)造資產積累的買賣。
下面的圖第一張是中產階段圖收津，第二張是富人現(xiàn)金流向圖饿这。要明白其中的理念，不要抬扛我也有自行車啊撞秋。
- 收益率
在考慮收益率時长捧，一定要同時考慮風險偏好。收益率越高吻贿、風險越高串结。比如工作，它的收益率基本與社會平均收益率差不多，甚至會低于社會平均收益率肌割，考慮通貨膨脹的影響卧蜓，可能會出現(xiàn)停滯或負增長铸磅。相應的風險也非常低惭聂，除非你干不動了，沒能力了罐韩，否則應該都能產生收入奋早。
來源 https://zh.tradingeconomics.com/china/inflation-cpi
其他理財品種：
債券：****十年國債3.5%左右其爵、風險最小。
基金：不同品種不太一樣伸蚯，可以查查微信摩渺、支付寶內的基金收益率，大概5%-6%左右剂邮，風險相對較低摇幻。
房地產
炒得火熱的房地產其增值收益確實比較高, 但拉長了時間維度來看，考慮房屋增值和租金收入挥萌，全球主要發(fā)達國家房產的長期收益率基本在8%-10%之間（不排除通脹因素）绰姻。其最大回撤也跟股票類似，在40%-60%之間引瀑。如果是二套購買狂芋，首付拿出的也高，沒有享受到杠桿帶來的效益憨栽，那要計算好這其中的收益支出比是否合理帜矾。
股票
股票是長期收益最高的資產，當然也是波動或者最大回撤最高的資產之一屑柔，相應需要承擔更大的風險屡萤，而且也需要不斷積累知識，投入的精力也要大于上面三個掸宛。股票這類資產的長期受益率的水平在8%-10%之間死陆。那股票的最大回撤相當可怕，基本在40%-60%這個區(qū)間唧瘾。投資需謹慎措译，避開概念股、避開炒作饰序，形成健康领虹、持續(xù)的投資理念。
保險
隨著保險行業(yè)走向正規(guī)化菌羽，人們也可以買一些保險為自己鋪墊掠械，比如大病險、壽險注祖、教育險猾蒂、商業(yè)保險等，而且是越早越好是晨。不過保險公司的利差比肚菠，出生率/死亡率/事故率計算比較復雜。需要好好了解再投會更穩(wěn)妥罩缴。
自己
別忘了蚊逢，自己是最大最重要的投資品種噢
3. 時間年限
有人會說年限有什么好擔心的，我還能活好幾十年呢箫章。這里活多久確實是一個問題——健康問題烙荷，但這里更多指的是它需要你強大的自律能力，你要保證你的各方面投入是持續(xù)的——精力投入檬寂、知識積累的投入终抽。說得再直接的一些，你不能三天打魚兩天曬網(wǎng)的桶至。這個要素是看起來最容易昼伴、但又是最難的。它與人們的價值觀息息相關镣屹，你的人生任何一次選擇都與潛意識里的價值觀有關圃郊，需要好好觀察、認識自己女蜈。認識得越清楚持舆，目標就會越清楚、財富積累就會越快伪窖。
02 盤點家庭資產負債
有了一點理財常識吏廉，接下來就是要看看自家有多大盤子，可以按照資產惰许、負債來進行盤點席覆。寫下來形成可視化，你才能更好的規(guī)劃——為自己養(yǎng)老的規(guī)劃汹买、為孩子教育的規(guī)劃佩伤。特別是現(xiàn)在教育費用非常高的背景下更要早規(guī)劃。
03 定投晦毙、長期投資
一夜暴富的想法可以夢里有生巡，但現(xiàn)實是殘酷的，需要從長計議见妒。根據(jù)你的風險偏好孤荣，期望幾年后的目標，反推自己需要做什么，也就是以始為終的理念盐股。比如钱豁，我五年后要買個首付50萬的房子，我是穩(wěn)健型疯汁，估計只能投資年收益率5%的理財品種牲尺，那我現(xiàn)在每月需要投入多少等，為了這份投入幌蚊，我需要采取哪些行動谤碳。你也可以根據(jù)自己的情況，設計不同的理財組合溢豆。
上面的公式特意放在這里供大家套用蜒简，一個是站在未來看現(xiàn)在；一個是站在現(xiàn)在推未來漩仙。
先有正確的理念臭蚁，目標數(shù)字可視化，目標驅動行為讯赏。這樣會讓人減少焦慮垮兑、減少因為錢而被動做某些事物的行為。生活充滿動力漱挎、工作也自然會有效率系枪。
這就好像一個剛學游泳的人，他不知道這水有多深磕谅，所以一進水就恐懼私爷，但是一旦清楚了自己的能力、水有多深膊夹，自己能把控多少衬浑，自然就會游得輕松了。
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