我認(rèn)為，年金保險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的金融工具，能讓大家在有能力積累財(cái)富的時(shí)候積累財(cái)富掖疮，在沒(méi)有創(chuàng)富能力的時(shí)候靠前期積累獲得可觀的財(cái)富回報(bào)。

? 條件允許卷拘，建議上有老下有小的家庭了解年金險(xiǎn)喊废，讓自己的家庭老有所依，幼有所養(yǎng)栗弟。

? 問(wèn)到身邊的朋友污筷，為什么不考慮年金險(xiǎn)，大家常說(shuō)：“我沒(méi)錢買年金險(xiǎn)乍赫“曛”“年金險(xiǎn)收益太低了±壮В”“把錢放在自己手里比較安全惋增。”“買保險(xiǎn)不如買房改鲫≌┟螅”“我的錢要留給孩子上學(xué)用∠窦”等等方方面面的理由稽亏，感覺(jué)年金險(xiǎn)一點(diǎn)都不劃算。

? 盡管大家想法千萬(wàn)種不同缕题，小保還是推薦您多了解年金險(xiǎn)截歉。您不妨往下閱讀這篇文章，小保跟你探討一些問(wèn)題烟零，看完或許你不再認(rèn)為年金險(xiǎn)不劃算瘪松。

我沒(méi)錢買年金險(xiǎn)?

有的朋友一股腦把錢都拿去買理財(cái)產(chǎn)品，所以沒(méi)有錢買這個(gè)年金險(xiǎn)锨阿。

如果有關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品走勢(shì)宵睦，大家可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，2018年P(guān)2P持續(xù)暴雷墅诡，貨幣基金收益率也越來(lái)越低状飞，理財(cái)產(chǎn)品是和利率掛鉤的，近些年國(guó)家一直在降低利率书斜，大部分理財(cái)產(chǎn)品也受到了影響诬辈。過(guò)去20年，我國(guó)一年定存利率從10%降到1.5%荐吉。而發(fā)達(dá)國(guó)家焙糟，比如美國(guó)基準(zhǔn)利率也只有1%左右，落后國(guó)家的利率卻相對(duì)較高样屠，未來(lái)我國(guó)會(huì)向發(fā)達(dá)國(guó)家還是向落后國(guó)家靠攏呢穿撮？我國(guó)的利率是會(huì)升還是跌呢缺脉？

? 風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品固然穩(wěn)健，但收益越來(lái)越低悦穿，想要高收益就只能購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)攻礼、不保本的理財(cái)產(chǎn)品。那是否有更好的方式鎖定安全的收益呢栗柒？其實(shí)礁扮，在降息通道的情況下，一份理財(cái)型分紅保險(xiǎn)可能更適合理財(cái)瞬沦。

? 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)太伊，依據(jù)的是保險(xiǎn)公司對(duì)長(zhǎng)期收益能力的判斷，收益通常不會(huì)因?yàn)槎唐诘睦什▌?dòng)而受到影響逛钻。也就是說(shuō)僚焦，在利率下降的情況下，年金險(xiǎn)能夠更好地鎖定收益曙痘。

? 90年代國(guó)內(nèi)很多公司都銷售了高預(yù)定利率的產(chǎn)品芳悲，隨后雖然一直降息，但這些產(chǎn)品卻沒(méi)有受影響边坤。將部分理財(cái)?shù)腻X拿出來(lái)購(gòu)買年金名扛，不失為一個(gè)明智的理財(cái)操作。

02

年金險(xiǎn)收益太低惩嘉？

有的朋友了解過(guò)一些年金險(xiǎn)產(chǎn)品罢洲，誤以為年金產(chǎn)品都是需要十幾二十年才回本踢故，認(rèn)為這樣的收益率太低了文黎，還不如買其他更高收益的理財(cái)產(chǎn)品 。

? 其實(shí)有這樣的考慮殿较，是對(duì)的耸峭。投資必然需要考慮收益，但里面有一個(gè)問(wèn)題被忽略了：您需要的是短期收益還是長(zhǎng)期收益淋纲？

? 我們理解的財(cái)富管理是通過(guò)不同的渠道如房產(chǎn)劳闹、股票、基金洽瞬、債券本涕、黃金、保險(xiǎn)等等達(dá)到保值增值的目的伙窃。但是不同的財(cái)富管理方式它的風(fēng)險(xiǎn)是不同的菩颖，2018年底到2019年初的股市想必大家也感受到其風(fēng)險(xiǎn)之高低，年金險(xiǎn)如種樹为障，短期內(nèi)沒(méi)有快速結(jié)果實(shí)晦闰，五六年施肥澆水放祟，長(zhǎng)大了后就可每年結(jié)果，一勞永逸呻右。

? 對(duì)于財(cái)富來(lái)說(shuō)跪妥，短期看收益，長(zhǎng)期看安全声滥。保險(xiǎn)作為家庭最基本的財(cái)富管理工具眉撵，十年內(nèi)體現(xiàn)的是安全性，十年后體現(xiàn)保值增值醒串，并且收益不會(huì)隨銀行利率波動(dòng)执桌，終身復(fù)利。

? ? 年金是大部分家庭資產(chǎn)配置的必需品芜赌，有條件的家庭應(yīng)該配置這類保障仰挣。

03

把錢放在手里更安全？

年金險(xiǎn)每年繳費(fèi)不低缠沈，有的朋友會(huì)擔(dān)心膘壶，把錢交出去，有投資機(jī)會(huì)的時(shí)候洲愤，卻因?yàn)槭稚蠜](méi)錢錯(cuò)失良機(jī)颓芭。

? 其實(shí)，在沒(méi)有適合的投資機(jī)會(huì)來(lái)臨之前柬赐，資金放在自己的手里亡问，只能是閑置。沒(méi)有適合的投資項(xiàng)目時(shí)肛宋，更可以放心把錢放在年金險(xiǎn)這類型財(cái)富管理產(chǎn)品中州藕。

? ? 首先購(gòu)買年金險(xiǎn)是相對(duì)安全的，不用擔(dān)心錢在手里被花掉酝陈、被盜竊床玻。在安全的基礎(chǔ)上，如果急需現(xiàn)金沉帮，投保人可以用保單現(xiàn)金價(jià)值的80%貸款锈死，用來(lái)盤活您的資金。等到有合適投資機(jī)會(huì)穆壕，可以用貸款的方式去二次使用您的資金待牵。

? 年金有四金：生存金、特別生存金喇勋、祝壽金和養(yǎng)老金缨该，如果沒(méi)有領(lǐng)取的話，放在萬(wàn)能賬戶里面還能每月復(fù)利生息茄蚯，讓資金二次增值压彭。需要貸款的時(shí)候睦优，你擁有的四金利益不會(huì)受任何影響。

在沒(méi)有更好的投資機(jī)會(huì)出現(xiàn)之前壮不，年金險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇汗盘。

04

買保險(xiǎn)不如買房?

有的朋友表示，買保險(xiǎn)不如投資買房询一。

確實(shí)隐孽，近年來(lái)房?jī)r(jià)上漲很多，但我們也可看到健蕊，各地調(diào)控政策出臺(tái)菱阵，成交價(jià)和成交量都不同程度減少，成交成本更是增加了很多缩功。假設(shè)我們現(xiàn)在在買10萬(wàn)/平的房子晴及，5年后漲到15萬(wàn)，或許有可能嫡锌，但有信心它還能繼續(xù)漲到20萬(wàn)/平或更高嗎虑稼？15年翻一倍，那就是漲了100%势木。

假設(shè)15年后房子翻倍到20萬(wàn)/平蛛倦，打算出售房子需要交相應(yīng)的所得稅。按目前的稅金計(jì)算方式計(jì)算啦桌，稅費(fèi)總額：個(gè)人所得稅（｛賣出時(shí)房?jī)r(jià)-房產(chǎn)證上登記價(jià)格｝*20%）+契稅5.5%+傭金3%溯壶。可以算出總收益是100%-20%-5.5%-3%-30%=41.5%甫男，這是賣房的絕對(duì)收益且改，除以15年等于2.76%，年化收益就是2.76%查剖。而且這是建立在房?jī)r(jià)10萬(wàn)變成20萬(wàn)的基礎(chǔ)上钾虐，萬(wàn)一跌了呢噪窘，甚至套牢無(wú)法轉(zhuǎn)手笋庄，這都是有可能的！

如果購(gòu)買年金險(xiǎn)倔监，未來(lái)15年按固定比例返還收益直砂，按將近4.5%的萬(wàn)能賬戶復(fù)利，屆時(shí)年化收益會(huì)在5%左右浩习，您會(huì)考慮嗎静暂？（注：以合同約定收益率為準(zhǔn)，此處僅供參考Ｆ谆唷）

投資買房是一個(gè)不錯(cuò)的投資方式洽蛀，但是從收益穩(wěn)定和資金流動(dòng)性方面看摹迷，年金險(xiǎn)對(duì)比房產(chǎn)有明顯優(yōu)勢(shì)。當(dāng)你繼續(xù)用資金時(shí)郊供，你的保單可以在短期內(nèi)兌現(xiàn)現(xiàn)金峡碉。

05

把錢留給孩子上學(xué)？

在了解年金險(xiǎn)的教育金規(guī)劃功能之前驮审，很多家長(zhǎng)都認(rèn)為買保險(xiǎn)不如把錢存著到時(shí)候給孩子上學(xué)用鲫寄。

但是，未來(lái)孩子成長(zhǎng)的十幾年期間疯淫，有很多不確定的因素地来。比如孩子今年三歲，如何通過(guò)其他的理財(cái)產(chǎn)品去規(guī)劃熙掺，讓孩子在18歲到21歲期間未斑，有確定無(wú)疑的一筆錢專門解決學(xué)費(fèi)問(wèn)題呢?

未來(lái)孩子在國(guó)內(nèi)上學(xué)，一年學(xué)費(fèi)生活費(fèi)三萬(wàn)不等币绩，（算上通貨膨脹颂碧，可能需要準(zhǔn)備更多）那么孩子上大學(xué)四年至少需要20W，提前準(zhǔn)備好的話类浪，存在銀行里载城，如何能確保這些錢放著不動(dòng)，尫丫停款專用等待诉瓦，15年之后再去啟用它？實(shí)不相瞞力细，大多數(shù)的父母是做不到睬澡，因?yàn)?5年期間，太多的事情眠蚂，太多的不確定性煞聪，會(huì)讓家長(zhǎng)去挪用這筆錢。有的人可能說(shuō)先用著逝慧，以后賺錢再慢慢存錢昔脯。

但是一旦補(bǔ)不回來(lái)，教育的這個(gè)問(wèn)題可能就會(huì)落空笛臣。因?yàn)檎l(shuí)都不知道我們?nèi)松畹凸仁鞘裁礃拥臓顩r云稚，在這個(gè)階段我們年輕，能保障的就是孩子最基本的教育權(quán)利沈堡，這就是年金作為教育金能保障的一個(gè)底線静陈。

06

總結(jié)

看到這里，其實(shí)很多朋友已經(jīng)對(duì)年金保險(xiǎn)的用處有更多的理解了。

可能看完之后鲸拥，你是否配置年金保險(xiǎn)拐格？這個(gè)問(wèn)題或許你已經(jīng)有了答案了。

年金險(xiǎn)是一個(gè)并非所有人都需要的刑赶、也并非所有人都適合配置的險(xiǎn)種禁荒。更全面地了解它，解讀你在考慮過(guò)程中遇到的問(wèn)題角撞，才能更準(zhǔn)確判斷是適合需要配置呛伴。

插播一個(gè)小故事，有朋友跟小保說(shuō)：“我本來(lái)是有考慮買保險(xiǎn)的谒所，但是因?yàn)槊刻旖o不斷介紹保險(xiǎn)热康，現(xiàn)在都不想買了×恿欤”