在中行工作也有4個多月了，站過大堂蜘欲，做過貸款钻蔑，當然也做過柜員。目前看來煤搜，銀行還是鍛煉我的好地方。
銀行狗的自白~~嚶嚶嚶 ? ?行長叫我來上班
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逆向思維唧席，是真正領悟具體操作流程的法寶擦盾。是我這幾個月之后最大的突破。真相之所以是真相淌哟，是因為所有條件齊全了之后迹卢，經(jīng)過實踐檢驗，才最終完整的展現(xiàn)在你的面前徒仓。但如果反過來想腐碱，以三要素主體（柜員）、中介（材料掉弛，包括系統(tǒng)操作流程和客戶提供證件）症见、客體（服務對象）為辦法喂走，任何一個要素其中抽離出來，再進行分解谋作、組合芋肠、篩檢，結(jié)果肯定大不一樣遵蚜。
具體比如业栅，一個客戶代理另外一個人來辦理跨行轉(zhuǎn)賬，把兩個人的身份證件谬晕、一張存折或者卡和匯款單給你碘裕。哇塞，好家伙攒钳，一下子90萬的對私帮孔。一般而言，正常流程就是先查兩個人的證件不撑，查卡或者存折的余額和相關信息文兢，查相應卡或者存折有沒有開短信，ok之后準備大額申請審批表焕檬。那么要素有：①身份證件姆坚；②代辦人身份證件；③存折或卡及相對應的信息实愚；④金額兼呵；⑤跨行；⑥用途腊敲；⑦簽名击喂。那么且不管客戶說有開短信通是否真的開了，單純從要素里面來講碰辅，如果里面缺任何一個都可能造成交易失敗或者改成其他交易懂昂。如果身份證與本人不一致呢？如果代辦人沒有身份證件呢没宾，或者帶了其它身份證呢凌彬？如果開的存折是儲蓄戶不是結(jié)算戶呢？如果卡其實不是他的卡呢循衰？如果用途出問題呢铲敛？如果匯款收入賬號與對應支行不服需要沖正卻沒有留電話號碼呢？如果簽名與身份證缺失羹蚣？附言是否寫上原探。乱凿。顽素。咽弦。。胁出。諸如此類的問題看似很平常型型，在初高中的數(shù)學奧賽題老師也經(jīng)常講到變換條件的方法，不過一來是數(shù)學題真的很少有人做到逆向反過來思考全蝶，且變換條件作為學生無法抓住中心闹蒜，二來是生活中這些要素抓不好，就很容易引起合規(guī)事故抑淫。
例如經(jīng)常提起的存款證明時間問題绷落、憑證號碼個數(shù)問題、匯款次數(shù)始苇、網(wǎng)銀開戶資料與本人意愿相關問題等等砌烁，大量的憑證作為有機可乘的證據(jù)很可能帶來風險，相關的詐騙催式、非法民間融資問題也由此而來函喉。更著名的便是承兌匯票了，票據(jù)買入返售的辦法更是給高層以可乘之機荣月，柜員也無辜送命管呵。COSO因而也就成為了銀行職員和審計師的必備品。
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做柜員哺窄，系統(tǒng)是工具更是基礎捐下。而核心就在于制度，在于一個大型企業(yè)尤其是商業(yè)銀行完善的內(nèi)部風控體系咯萌业。這種體系有三大要素：1蔑担、定點性；2咽白、時效性啤握；3、標準性晶框。
定點排抬，體現(xiàn)在銀行工作的方方面面。不僅是工作流程的定點授段，更是時間蹲蒲、崗位職責的定點。例如侵贵，中午午休不能超過1小時届搁，原因在于離開柜臺超過1小時一方面耽誤客戶做業(yè)務，另一方面以防萬一銀行內(nèi)鬼操作系統(tǒng)。因此視頻監(jiān)督也規(guī)定說超過1小時就要提出警告卡睦。做柜員最重要的宴胧，就是知道哪些該做，哪些不該做表锻。例如恕齐，存款取款轉(zhuǎn)賬限額的額度，上集中授權的金額范圍瞬逊，外幣結(jié)售匯的限額显歧。（曾經(jīng)的偶一度對結(jié)售匯不是很懂吼，現(xiàn)在的60406确镊、409士骤、21046神馬的還是記得蠻清楚滴。~~）在這方面蕾域，“八不得”敦间、“十嚴禁”、“50條”也是工作中的重中之重束铭。尤其今年是50條的落實和雙向檢查年廓块，在這方面各個部門會查網(wǎng)點相對更嚴格。相應的神馬心得體會啦征文稿件更是層出不窮契沫。在中行甚至整個國企單位里面带猴，營業(yè)終了突然叫你開會，然后領導以快車迅雷不及掩耳盜鈴兒響叮當之勢突然出現(xiàn)在你的柜面前檢查你柜子也是會發(fā)生的事懈万。大到跨國匯款涉及反洗錢拴清，小到雙人復核數(shù)額或檢查重要空白憑證，方方面面都需要注意細節(jié)会通。
時效口予，就在于操作的時間限定比較多。當然涕侈，時效也分長短沪停。針對客戶資料的保管，如中行的傳票保存期限是10年裳涛；ATM機吞卡3個月以上無人認領需要上繳木张。但針對操作業(yè)務的限制，例如用于跨行匯款的人行同城跨省流轉(zhuǎn)系統(tǒng)下午4點30前關閉端三，大額交易系統(tǒng)4點30前關閉舷礼，SWIFT境外匯款直連系統(tǒng)下午2點30前關閉，則需要注意郊闯。尤其是在交易復核時限上妻献，如SWIFT系統(tǒng)超過5小時未進行復核蛛株，省行則進行通報，或者一些能不能隔天沖正的交易育拨，相關的規(guī)定也是讓人悶頭悶腦谨履。
標準性，甚至可以說是完全的機械化至朗，自然不用多說屉符。雖然這一點是眾多銀行老人家反復苦口婆心跟新員工說的內(nèi)容剧浸，但同時作為一個有夢想有道德有共產(chǎn)主義情懷的青年來說也是最詬病的一點锹引。枯燥和機器人的感覺也來源于此唆香。對于柜員或者銀行員工來說嫌变，標準化其實反而是最簡單的一點。比如躬它，舉手招迎啦腾啥，雙手遞送啦，三指點鈔啦冯吓，等等倘待。在做業(yè)務的時候，只需要知道你作為上級组贺，如果要你通過凸舵，你需要哪些材料就行了。例如失尖，涉及金融的啊奄，需要關注：幣種+產(chǎn)品類型+產(chǎn)品子類+時限+原因+對象（客戶是否本人，是否跨行掀潮，是否跨國菇夸，是否符合反洗錢規(guī)定）；涉及非金融的仪吧，需關注：對象（客戶是否本人庄新，提供材料，是否與金融相關）薯鼠。對私相對簡單摄咆，對公則是長期跟蹤的材料，與非金融的做法沒有太大區(qū)別人断。對私重在臨時吭从，對公重在維護。
（下篇恶迈，個人征信發(fā)展與模型介紹）
