各位好，本人開始著手研究拍拍貸了卓箫。拍拍貸其實(shí)最早我在一個我們學(xué)校的校友會上就聽過载矿，因?yàn)镃EO就是我們學(xué)校的。聽他的創(chuàng)業(yè)歷程烹卒，也蠻折騰的闷盔，先是做視頻，后來發(fā)現(xiàn)視頻管制太多旅急，然后在后期開始轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融逢勾，那時(shí)也正好是政策逐步放開的風(fēng)口，所以算是趕上了一波藐吮。它的投資方有紅杉資本溺拱，諾亞財(cái)富逃贝，君聯(lián)資本，應(yīng)該說這些投資方的品牌和實(shí)力都是不錯的盟迟。記得他說互聯(lián)網(wǎng)金融這個詞他很早就提出了秋泳，可惜那個時(shí)候他也不是什么大咖，大家沒怎么拿他當(dāng)回事攒菠，不過anyway，拍拍貸發(fā)展到現(xiàn)在還算是在P2P領(lǐng)域不錯的歉闰。之前拍拍貸的產(chǎn)品形式非常復(fù)雜辖众，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和變更，它的產(chǎn)品形式也跟上了潮流和敬，有了很大的變更凹炸。

話不多說，我們一個個來看昼弟。

打開手機(jī)啤它，我們首先看到的是“拍活寶”。 顧名思義舱痘，類似余額寶咯变骡，每天給利息。點(diǎn)進(jìn)去一看芭逝，哇塌碌！ 過去7天平均年化收益率有6.31%，而且還要搶 （晚上看是售罄狀態(tài)）旬盯。嘿嘿台妆，別急，這里面有坑胖翰。詳細(xì)說明里寫了接剩，如果一個月內(nèi)贖回，則要收0.5%的手續(xù)費(fèi)萨咳。這個0.5%攤到年化就不得了了懊缺，因此忽略這個選項(xiàng)。

第二個是“月月漲”某弦。也就是持有時(shí)間至少1個月桐汤，隨著收益增加年化收益也會逐漸增加。 利率也從7%最多到10.5%靶壮， 看上去中規(guī)中距怔毛。

第三個是“定期投資”，也就是拍拍貸的主打產(chǎn)品“彩虹計(jì)劃”腾降，利率和月月漲差不多拣度，但是不同的是這里的“優(yōu)惠券”，或者“抵用券”更多，因此同樣是定期投資的話抗果，“彩虹計(jì)劃”更為合算筋帖。

無論是“拍活寶”，“定期投資”冤馏，或是“月月漲”日麸， 其實(shí)質(zhì)都是購買了“一攬子債權(quán)”。當(dāng)然逮光，這債權(quán)里面有的信用級別高代箭，有的信用級別低，這是由拍拍貸的大數(shù)據(jù)部門通過風(fēng)控來得出的一個最終的計(jì)劃或者組合涕刚。

接下來嗡综，就是拍拍貸的主打，也是拍拍貸的進(jìn)階操作-“散標(biāo)”杜漠。有人稱它為“新手的地獄极景，老手的天堂”。不同于陸金所平臺的穩(wěn)贏安E驾茴， 拍拍貸首先將散標(biāo)分成了兩大類：賠標(biāo) 和 信用標(biāo)盼樟。 賠標(biāo)，意思就是如果這個借款者不還錢沟涨，由平臺在30天內(nèi)墊付恤批。而信用標(biāo)，則不承諾保本（但仍有催收機(jī)制）裹赴，分為A到F等級別（對應(yīng)不同的利率）喜庞。所有的標(biāo)的都是采用“等額本息”的還款方式，就是類似于陸金所穩(wěn)贏安E的還款方式棋返。說它是新手的地獄延都，因?yàn)閷τ谛庞脴?biāo)來說，借款人有可能不還睛竣，新手如果不小心踩雷就麻煩了晰房，而為什么說它是老手的天堂呢？ 因?yàn)樾庞脴?biāo)的利率很高射沟，像陸金所的穩(wěn)贏只有8.4%殊者，而這里最高級別的F竟然可以到22%。 因此如果老手能夠根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力組合散標(biāo)验夯，那么有可能獲得更高的收益猖吴。此外，也有很多老手賭一些類型的借款者（比如大學(xué)生）會提前還款挥转，那樣收益更高海蔽。

本人也對投資散標(biāo)進(jìn)行了嘗試共屈，當(dāng)然只是用了小部分資金，目前看來有一些經(jīng)驗(yàn)党窜。

首先是關(guān)于賠標(biāo)拗引，賠標(biāo)很難搶，因?yàn)檫€有外掛也和你在一起搶幌衣。畢竟它有逾期就賠的條款矾削，而且1個月就有9%，遠(yuǎn)高于陸金所泼掠，搶到就算運(yùn)氣好了怔软。

第二是關(guān)于信用標(biāo)，這里有一個坑是“標(biāo)的成立時(shí)間”。類似于眾籌陆爽，如果沒有足夠的人籌足借款人所需資金是越，那么這個標(biāo)的有可能流標(biāo)。雖然概率較小氨菇，但問題是如果你投了一個標(biāo)的，結(jié)果3天后才成立起息，那么這3天里你的資金是并沒有利息的吝梅。（本人經(jīng)歷了一坑，就是約3天才成立惹骂，詢問拍拍貸客服苏携，說是最多可以讓標(biāo)的放15天，15天不籌滿才流標(biāo)对粪，這個太久了） 因此在之后的選擇上右冻，本人有一個排序就是按“籌資進(jìn)度”，這樣盡量選擇馬上能夠起息的標(biāo)的來投資著拭。

第三纱扭，也是最重要的一點(diǎn)，投資信用標(biāo)有可能遭遇逾期儡遮，或者壞賬乳蛾，這該怎么辦呢？ 雖然拍拍貸公布了逾期率大約1.7%鄙币，但是這只意味著100次標(biāo)的里有最多1.7個逾期肃叶，可萬一這1.7個是大單呢？ 這時(shí)我在想十嘿，如果我是風(fēng)控組的負(fù)責(zé)人會怎么做呢因惭？ 無非也是將各個維度的特征（比如用戶的年齡，學(xué)歷）详幽，過去借款次數(shù)筛欢，逾期次數(shù)放到模型里去浸锨，來做一個預(yù)測。那么我怎么樣會100% confident他不會逾期呢版姑？ 當(dāng)然重要的因素是過去借款次數(shù)多柱搜，而且從未逾期。 因此我在選擇時(shí)只選擇過去借款次數(shù)較多剥险，并且從未逾期聪蘸，此外還增加人行征信報(bào)告的選項(xiàng)。 當(dāng)然表制，預(yù)測最終也只是個預(yù)測健爬，一切還是要看實(shí)際情況。為此么介，我還專門做了“白名單”和“黑名單”的表格娜遵。黑名單很好理解，只要用戶逾期壤短，就上我的黑名單设拟，以后不再投資此人（拍拍貸本身也提供這個功能）。而白名單則是指這位借款人有“提前還款”的行為久脯。因?yàn)樘崆斑€款纳胧，確實(shí)可以提高整體收益率，所以需要放在我的名單里重點(diǎn)跟蹤帘撰。（當(dāng)然拍拍貸為了保護(hù)隱私跑慕，其實(shí)都是一些ID號，這個跟做推薦算法一致摧找，你只是拿到一個COOKIEID和它的行為核行，并不知道它真正是誰）。目前為止我還沒碰到壞賬慰于，但是時(shí)間還不久钮科，所以不能妄下結(jié)論。

此外婆赠，在下面幾個選項(xiàng)還有自動投標(biāo)（自動幫助投資散標(biāo)）绵脯，以及充值提現(xiàn)變現(xiàn)等功能。 充值和提現(xiàn)我一直在做休里，兩者速度都非城欤快，沒什么問題妙黍。而變現(xiàn)則是類似陸金所安E轉(zhuǎn)讓的方式來退出債權(quán)悴侵，這個目前試驗(yàn)了兩次，賠標(biāo)秒轉(zhuǎn)拭嫁，信用標(biāo)則是在1天左右轉(zhuǎn)讓可免。流動性也還不錯抓于，但由于這個變現(xiàn)也要手續(xù)費(fèi)，所以需要再研究一下具體的利率是否合算浇借。

現(xiàn)在拍拍貸在做邀請活動捉撮，借了個名頭叫“王者之戰(zhàn)”，被邀請人注冊以后可以參團(tuán)妇垢，計(jì)算凈累計(jì)投資6個月以上的散標(biāo)或者彩虹計(jì)劃巾遭。 只要團(tuán)隊(duì)總投資額超過2萬就有起步的0.2%返點(diǎn)獎勵，最多到0.8%闯估。因此如果大家有興趣的話灼舍，不妨聯(lián)系我。作為新手可以先買一個彩虹計(jì)劃或者散標(biāo)賠標(biāo)試一下涨薪，體驗(yàn)一下拍拍貸這個P2P平臺骑素。