來自蝸牛保險。

1锥债、一年期重疾

一年期重疾，采用的是自然費率，每年都得交錢广匙，而且越交越貴，幾十年下來潮剪，價格可不比長期便宜分唾。而且什么時候停售了就沒得買了，如果那會兒您的身體條件不好弧蝇，別的重疾就要跟您再見了

而正常的長期保險采用均衡費率看疗，就是交幾十年每年價格都一樣睦授，而且就算停售也能保障到您當時約定的時間

2、定期重疾

定期重疾怖辆，就是保一年以上删顶，終身以下的時長的重疾險。通常有保20年斑鼻、30年猎荠，保到60歲蜀备、70歲碾阁、80歲等脂凶。

買定期重疾最大的疑問在于愁茁，退休以后怎么辦，到期了怎么辦嘶居，到期了還能不能買到保險促煮？其實，這些問題佑吝，都是偽命題绳匀。當經濟能力不足的時候，我們應該把錢花在刀刃上盗飒，我們把風險最高的先解決掉陋桂，定期重疾解決的是生病給人帶來最大經濟損失的這段時間的可能性嗜历。

人的一生分為三個階段，青少年痕囱，中年頂梁柱和老年暴匠，在中年階段承受的責任是最大的，上有老下有小帮掉，在老年階段，已經是風燭殘年稽莉，本來也不掙錢涩搓，那也就是說，那個時候發(fā)生疾病良拼，也不會有收入損失發(fā)生疾层，也就失去了買重疾最大的意義（收入損失補償）痛黎，那個時候生病湖饱，可怕的是沒有醫(yī)療費等死杀捻，但說的難聽一點，老年人生老病死已經是確定事件致讥，有能力那么奮力去救去續(xù)命，沒有能力墓拜，就算是等待自然死亡也是正常的事请契。

我們如果現(xiàn)在有能力，那么為老年后的生活多考慮一點涌韩，但是如果沒有能力氯夷，那么就應該把退休前，或者70歲前作為重點保障目標雇毫，至少要保證在退休前生病，家庭生活是不會受到影響的嘴拢，這個保額就一定要做高席吴，寧要50萬定期，也不要15萬終身柬姚，就是這個意思庄涡。

另外，以后經濟條件好了穴店，還有機會給自己增加終身重疾泣洞，保險不是一份可以管一輩子，而是要隨著自己經濟收入的增長隨時增加保額狮腿，增加險種。

搞清楚保障的重點缘厢，意識到買保險是個終身事業(yè)贴硫，才能每一次買都買對捶闸，買夠，并且不給自己造成過大的經濟負擔贪绘。

||劃重點||

然而定期重疾險又會分為：定期重疾又分為消費型和返還型央碟，兩者的差距非常遠均函，前方高能大家拿起小本本記錄清楚啦

a苞也、首先是定期消費型重疾粘秆，消費型，顧名思義殷勘，就是消費掉了昔搂，不出事的話，保費就是保險公司收了贤斜，很多人覺得這種保險是不劃算的瘩绒，沒有出事錢就白交了，這其實是完全沒有理解保險的設計原理草讶。

保險就是在發(fā)病率穩(wěn)定的人群中，保險公司知道這種發(fā)病率坤溃，于是把這些發(fā)病人群的賠付總費用，除以總的特定人群數(shù)薪介，就大概算出來了一個保險的賠付成本汁政，一個人拿的錢多，是因為其他沒有生病的人把錢都給了發(fā)病的這個人勺鸦，你的保費并不是被保險公司給咪了目木，而是給了有需要的人，如果這個發(fā)病的人是你，那么你也是拿了別人的保費剃执。

因此懈息，買消費型的保險你就相當于加入了一個互助組織，這個組織是有官方監(jiān)管怒见，并且組織方是有合法資質速种，并且要能保障長期賠付的準備金低千，要負責把篩選健康要求的人，把錢賠給應該拿的人棋傍，這里面是有很多的工作量瘫拣。

但是保險公司是一個官方監(jiān)管的機構告喊，而我們常看到的互助組織黔姜，水滴籌秆吵、輕松籌這些是沒有官方監(jiān)管的纳寂，風險管理能力遠不及保險公司，更沒有賠付準備金之說毙芜，付互助金也具有隨意性爷肝，可以隨時推出陆错、并沒有一個完善的合理的定價機制音瓷，那么這樣子的互助風險就極高夹抗，所以這類型的互助我們建議是加入純屬好玩漠烧，但千萬別依賴

b、其次是定期返還型重疾珊楼，返還型度液，顧名思義堕担，如果不出事的話已慢，到期返還所有保費佑惠，或者返還120%保費膜楷，大多數(shù)的人認為這種保險是最劃算的贞奋，有事賠錢忆矛，沒事返還催训，完全占到了保險公司的便宜漫拭，殊不知采驻，這種保險审胚，才是上了最大的當膳叨。

看上去好像很好菲嘴，但是實際上保費會比消費型的貴上好幾倍，而且?guī)资旰蠓祷貋淼腻X都不值錢了龄坪，我們還損失了這么多年這筆錢可以賺的利息复唤，相當于用你現(xiàn)在的錢換未來同等額度的錢健田，中間的投資收益都被保險公司賺走了，這就是返還的本來面目佛纫。一定要記住貨幣的時間價值妓局。

以總結一下并且劃一下重點：任何帶返還的保險，都不要去碰噢雳旅，誰碰誰掉坑跟磨！

3、終身重疾

終身重疾攒盈，顧名思義抵拘，就是保一輩子，活到多少保到多少型豁，因為人一輩子大病的概率高于70%僵蛛，所以即便是只賠付重疾，都是大概率賠付事件迎变，那么就不能通過大批人群互相幫忙的方式來解決所有的問題充尉，所以，終身重疾的保費會比定期重疾貴很多倒源，因為要負擔高發(fā)病率的老年時間。

人人都想買終身重疾昔馋，但不是人人都能買的起秘遏，終身重疾只適合中等收入及以上的家庭購買周拐，這樣買夠足夠的保額還不會給自己造成較大的經濟負擔审丘。

a、終身消費型

終身消費型，就是終身只保重疾的保險，如果生病了握截，那么賠錢，如果一輩子不生病，那么掛就掛了康聂，保費也不退還或者是可以返還所交保費辜伟。這個時候大家應該知道约巷，等掛了的時候才返還保費，對于保險公司來說，是毫無壓力的，因為對大部分中年人來說疲迂，這是五六十年以后的事，錢已經根本不值錢了腰池。

b匕争、終身標準型

標準型重疾險，是一輩子生病則賠保額铆帽，不生病則身故的時候賠保額愧驱，也就是說賠付概率是100%的吻商，只是賠的遲早的問題盆偿，所以價格就會高一些，各種增值服務，人性化保障責任腥泥，比如豁免溯乒，比如多重賠付等等都會在標準型重疾上面出現(xiàn)或南。

c采够、終身返還型

返還型其實是標準型的一個變種逝薪，在標準型的基礎上增加了老年以后保費返還，這其實跟返還型定期保險是一個道理暂衡，現(xiàn)在多收你一些保費藻雌，然后拿多收的錢去投資理財做个，然后等老年以后一筆給回你，退給你保費后保障責任還依舊存在丑孩，因為保險公司并沒有動你真正保障的錢览妖。

與其交給保險公司來理財，還不如自己搞，除非超過40歲闷盔，想買終身險果正，但買什么都貴，并且離返還保費也沒差多少年了凹炸，可以順便把這筆錢當作養(yǎng)老金芭逝，買一買，對于年輕人來說這種保險是完全沒有買的必要的。

【如何選擇】

1搂漠、首先员萍，買保險最重要買夠充足的保額碎绎，重疾的保額至少買到目前年收入的3倍以上筋帖，但是考慮到目前的醫(yī)療水平代箭，保額額度數(shù)值建議至少是需要30-50萬

2蛤高、根據(jù)預算來選擇保障時間的長短，預算高的選擇可以有很多，可以選擇保終身的（終身的建議是終身消費型or終身標準型）殊者，或者保定期的（只選定期消費型Ｋさ蟆！）海蔽；預算低的選擇保定期的共屈，收入再低，都可以買得到合適的党窜，足夠額度的重疾險趁俊，在預算有限的情況下，可以拿保障時長換保障額度刑然，也就是說同樣預算3000寺擂，寧愿選擇保到60歲的60萬保額，也不選保到70歲的30萬保額泼掠。

3怔软、高收入人群，要看有沒有替代收入择镇，比如不用干活收入都不會受到影響挡逼，或者受影響很小，那么可以少買一點保額腻豌，否則家坎，3倍年收入的保額是必須的嘱能。

4、最重要的一點在于虱疏，一定要符合產品的健康告知要求惹骂，如果不符合的話，就有可能連投保的資格都沒有做瞪，就更別說什么性價比了对粪，