說起保險(xiǎn)厨内，不知道有多少人會(huì)避之唯恐不及，曾經(jīng)的我也是這樣渺贤，如果聽說有朋友開始做保險(xiǎn)了雏胃，那一定會(huì)祈禱別來找到我，即便找到我志鞍，任他們口若懸河瞭亮，我自巍然不動(dòng)。而隨著理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)固棚，對(duì)保險(xiǎn)的觀念也在一點(diǎn)點(diǎn)改變统翩，從排斥到接受，甚至愿意去學(xué)習(xí)有關(guān)保險(xiǎn)的知識(shí)此洲。而下決心要全面配置保險(xiǎn)厂汗，卻因一次偶然的靈光乍現(xiàn)。那天開車去交保險(xiǎn)呜师，開著開著突然一個(gè)念頭冒進(jìn)腦子面徽，每年我都按時(shí)給車子上保險(xiǎn)，生怕晚了會(huì)脫保引起不必要的麻煩。車子只是我生活中的一個(gè)工具趟紊，我卻如此緊張氮双，而對(duì)于涉及到家庭成員疾病、意外的保險(xiǎn)卻置若罔聞霎匈，簡(jiǎn)直太不可思議了戴差。也就是那時(shí)起，決定自己先好好研究一番铛嘱。

為什么一定要買保險(xiǎn)暖释，保險(xiǎn)能幫助cover哪些風(fēng)險(xiǎn)？

帶著這些疑問墨吓，我開始做起了攻略球匕。

有了社保還需要配備商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

之前有好幾次動(dòng)過買保險(xiǎn)的念頭帖烘，跟身邊的朋友一討論亮曹，幾乎所有人都抱著有醫(yī)療保險(xiǎn)呢，沒必要再買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的態(tài)度秘症。果真如此嗎照卦？

讓我們先來看一看我們平時(shí)單位或自己交的醫(yī)療社保到底能cover多少？

首先乡摹，門診小毛小病役耕，常規(guī)檢查，除了一些不在醫(yī)保范圍內(nèi)的藥品聪廉，基本都能從我們的醫(yī)療帳戶里支出瞬痘，平時(shí)去醫(yī)院看個(gè)小毛病幾乎不用自己挑錢，這個(gè)也是身邊很多朋友認(rèn)為有了醫(yī)保就不用再配備商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的原因板熊。

如果碰到一些需要住院治療的疾病呢图云，我們的醫(yī)保有個(gè)起付線，超過起付線的部分才按比例報(bào)銷邻邮。什么意思呢竣况？拿筆者所在的蘇州舉例，醫(yī)保年度內(nèi)首次住院的起付標(biāo)準(zhǔn)為在職職工800元筒严，退休人員600元丹泉；當(dāng)年度第二次住院的起付標(biāo)準(zhǔn)為首次起付標(biāo)準(zhǔn)的50%；第三次及以上住院的起付標(biāo)準(zhǔn)為100元鸭蛙。也就是說摹恨，醫(yī)保年度內(nèi)第一次住院的，自己得先承擔(dān)600~800元不等娶视，超過的部分才按比例報(bào)銷晒哄。蘇州的醫(yī)保待遇在全國(guó)都算是不錯(cuò)的睁宰，據(jù)說北京的醫(yī)保起付線是1300。

那么除了起付線寝凌，還有一個(gè)封頂線柒傻。還是以蘇州為例，參保人員在一個(gè)醫(yī)療年度內(nèi)累計(jì)住院和門診特定項(xiàng)目費(fèi)用以20萬元為封頂線较木，超過封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用红符，醫(yī)保就不給予報(bào)銷了。

而且在起付線和封頂線之間的部分也不是100%報(bào)銷伐债，而是按實(shí)際費(fèi)用按比例報(bào)銷预侯，且不在醫(yī)療范圍內(nèi)藥品不予報(bào)銷。

所以醫(yī)保保的只是基礎(chǔ)保障峰锁，一旦生到大病萎馅，醫(yī)保就幫不上忙了。那么這時(shí)候商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)就是一個(gè)有力的補(bǔ)充了虹蒋。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)到底有什么區(qū)別糜芳，需要都配置嗎？

要弄清楚這個(gè)問題千诬，我們先要明白如果不幸患重病了耍目，我們會(huì)遭受哪些損失膏斤。

很明顯的一個(gè)損失就是因住院或者手術(shù)等所產(chǎn)生的治療費(fèi)用徐绑，這個(gè)是大家都預(yù)見得到的一部分損失，也是醫(yī)保能夠部分覆蓋到的地方莫辨。

除此之外傲茄，還有一部分是大家往往容易忽略的潛在損失，比如因患病有可能失去的收入損失沮榜、出院后長(zhǎng)期康復(fù)所需要的療養(yǎng)開支（治療癌癥的藥品每年花費(fèi)至少6位數(shù)）盘榨、必須動(dòng)用存款甚至變賣資產(chǎn)的損失等等，這些可能才是因?yàn)榧膊⊥峡逡粋€(gè)家庭的真正元兇蟆融。

由此可見草巡，我們所預(yù)見得到的那部分直接損失可能只是不幸患病后實(shí)際損失的冰山一角，而藏在海平面以下往往容易被我們忽略的那部分潛在的損失才是最可怕的型酥，會(huì)直接影響到我們的生活質(zhì)量山憨。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)就分別對(duì)應(yīng)了海平面以上的冰山部分和海平面以下的冰山部分。住院醫(yī)療保險(xiǎn)能夠覆蓋掉由于住院弥喉、手術(shù)等實(shí)際發(fā)生的醫(yī)保外不能報(bào)銷的部分郁竟，是醫(yī)保的一個(gè)有力補(bǔ)充。而重疾險(xiǎn)是一次性根據(jù)保額先行賠付的由境，可以cover掉患病后未來幾年因不能工作棚亩，需要持續(xù)治療所產(chǎn)生的費(fèi)用蓖议。比如，買了100萬保額的重疾險(xiǎn)讥蟆，不幸出險(xiǎn)后能夠一次性拿到100萬的賠付勒虾，用于支付因患病所需要的后續(xù)一系列開銷，而不需要?jiǎng)佑么婵罨蜃冑u家產(chǎn)來應(yīng)對(duì)疾病攻询。

如此从撼，住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別就一目了然了，前者實(shí)報(bào)實(shí)銷钧栖，花多少報(bào)多少低零；后者一次性根據(jù)保額賠付，買多少賠多少拯杠。因此掏婶，住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是家庭健康保障非常重要的兩個(gè)險(xiǎn)種。

壽險(xiǎn)什么人需要買潭陪？

壽險(xiǎn)顧名思義雄妥，是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，一旦生命終結(jié)依溯，即給予賠付老厌。這個(gè)話題有些沉重，但也正因?yàn)閷儆诩彝ッ鎸?duì)的極端情況黎炉，所以必須在配置家庭保險(xiǎn)的時(shí)候加以考慮枝秤。那么，家庭中誰該配置壽險(xiǎn)呢慷嗜？從邏輯上來看淀弹，必然是家庭中賺錢的主力。一旦家庭中賺錢的主力不在了庆械，家庭的房貸薇溃，子女老人的贍養(yǎng)，未來幾十年的生活開銷缭乘，這些必須得有相應(yīng)的保險(xiǎn)來保障沐序。也因此，在考慮配置壽險(xiǎn)的時(shí)候堕绩，得考慮到家庭支柱不在后家庭在未來幾年甚至幾十年的費(fèi)用支出策幼。

有了壽險(xiǎn)還要配置意外險(xiǎn)嗎？

上面說到了壽險(xiǎn)是保極端的身故情況逛尚，那還有必要保意外險(xiǎn)嗎垄惧？意外險(xiǎn)除了保意外身故還保意外傷殘，而從概率上說绰寞，意外傷殘比意外身故的概率要高到逊。因此铣口，在壽險(xiǎn)和醫(yī)療、重疾險(xiǎn)不能覆蓋的情況下觉壶，有必要配置意外險(xiǎn)脑题，以保障在意外傷殘后不能繼續(xù)工作而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失等。而與壽險(xiǎn)不同铜靶，家庭成員中除了賺錢主力叔遂，孩子由于好動(dòng)，最好也配置意外險(xiǎn)争剿。

以上四個(gè)險(xiǎn)種已艰，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)蚕苇、住院醫(yī)療保險(xiǎn)哩掺、重疾險(xiǎn)是研究過后覺得家庭健康和意外保障最好要配備的。沒研究保險(xiǎn)之前涩笤，對(duì)保險(xiǎn)的概念很模糊嚼吞，不知道哪些該配，該怎么配蹬碧，配了以后能保障什么舱禽。研究過后覺得保險(xiǎn)也是門很深的學(xué)問，各險(xiǎn)種之間如何搭配恩沽，才能比較全面的覆蓋可能會(huì)有的潛在風(fēng)險(xiǎn)還是值得花時(shí)間深入研究的誊稚。畢竟只有自己研究過，才能使自己的錢花得明白飒筑，花得值得片吊。如果绽昏，你也有關(guān)于保險(xiǎn)方面的疑惑协屡，希望我的一點(diǎn)點(diǎn)小研究能給你帶來些許幫助。