中國人的理財(cái)觀念經(jīng)過幾十年的成長于發(fā)展，經(jīng)歷三個階段慨仿。第一:藏錢 ? ?老一代（爺爺）中國人會把錢藏到米袋子或是放在罐子里埋在地下等久脯；第二:存錢 ? 父輩們（父親）到了開工資留足家用會把錢存到銀行里。在1993年7月銀行一年期利率高達(dá)10.98%镰吆，經(jīng)過20多年中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融市場不斷的洗牌帘撰，銀行利率在不斷下調(diào)。第三:理財(cái)萌芽（我們）銀行利率的不斷下調(diào)万皿，開始讓一些人有了如何才能讓自己的錢 再生錢 摧找，于是選擇更多的渠道核行。哪一種渠道是最合理、最安全蹬耘、最適合自己的芝雪，我給大家一些建議。
1综苔、4321定律 ? 家庭資產(chǎn)配置40%用于創(chuàng)富投資惩系，30%用于衣食住行，20%用于銀行儲蓄如筛，10%用于購買人壽保險(xiǎn)堡牡。當(dāng)然，40%用于創(chuàng)富投資的還要看投資人的年齡及風(fēng)險(xiǎn)承受能力杨刨。是選擇金融產(chǎn)品投資還是其他方面投資晤柄。風(fēng)險(xiǎn)承受能力100--你的年齡（40）=60，說明你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是60%拭嫁，是可以做一些高風(fēng)險(xiǎn)可免、高收益的金融產(chǎn)品，股票做粤、基金浇借、信托等。（經(jīng)濟(jì)形勢不好怕品，0收益也遇到過妇垢，甚至負(fù)利率。）提醒大家所有的金融產(chǎn)品都是預(yù)期收益肉康。如果有更多的投資渠道 闯估，建議分散投資，考慮到經(jīng)濟(jì)形勢吼和。最簡單的就是看地產(chǎn)價(jià)格走勢涨薪，因?yàn)榈禺a(chǎn)行業(yè)是經(jīng)濟(jì)的風(fēng)向標(biāo)。
2炫乓、家庭應(yīng)急金
家庭刚夺，6個月的收入。其他的錢按4321定律合理配置末捣。（尤其家庭形成期侠姑、家庭成長期、家庭成熟期箩做、家庭衰老期各個階段都有準(zhǔn)備好）莽红。
3、銀行儲蓄
銀行利率低邦邦，風(fēng)險(xiǎn)相對就小安吁。家庭中閑錢按生活目標(biāo)醉蚁，選擇1--5年定期儲蓄，小家庭組建柳畔、退休家庭建議選擇銀行儲蓄馍管，可以按資產(chǎn)情況提高投資比例郭赐。
4薪韩、人壽保險(xiǎn)
人壽保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移及家庭財(cái)產(chǎn)的守護(hù)。經(jīng)濟(jì)型家庭考慮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移捌锭，補(bǔ)充社會保險(xiǎn)報(bào)銷俘陷。小康型家庭考慮品質(zhì)養(yǎng)老，做些中長期養(yǎng)老規(guī)劃观谦。財(cái)富型家庭考慮財(cái)富傳承拉盾，如何避稅避債把財(cái)富傳承下一代。
5豁状、其他方面投資
其他方面投資建議捉偏，選擇自己熟悉了解的行業(yè)投資，有經(jīng)驗(yàn)比熱情更重要泻红；和專家談合作夭禽，取長補(bǔ)短更容易成功；堅(jiān)持做一件事和堅(jiān)持把一件事做好并不一樣谊路。
市場這個杠桿無處不在 讹躯，國家的宏觀調(diào)控說來就來，世界的布局也影響中國缠劝，所有的投資要做好最壞的打算潮梯。因?yàn)檫@是一個并不尋常的一年！惨恭！
