大家都知道纺荧，大多數(shù)商業(yè)銀行的盈利模式就是基于簡單的存貸利差晴埂，把客戶存進來的錢再貸給有貸款需求的客戶痕囱，從中賺取利差。
假設(shè)法定存款準(zhǔn)備率是10%舟奠，即商業(yè)銀行需要將存款的10%部分上交給央行竭缝。
當(dāng)個人A將100萬元現(xiàn)金存入到銀行后，銀行此時得到了100萬的存款沼瘫，上交10萬的法定準(zhǔn)備金后抬纸，自己還余90萬。這90萬就是可用貸款額度耿戚。
如果銀行把90萬貸給了企業(yè)B湿故，企業(yè)B將其用于購買企業(yè)C的房產(chǎn)，那么此時在企業(yè)C的存款賬戶上就會多出90萬膜蛔。銀行上交9萬的法定準(zhǔn)備金后坛猪，還余81萬。
銀行再把這81萬貸給企業(yè)D皂股，企業(yè)D將其用于向企業(yè)E買車墅茉，那么企業(yè)E也會得到81萬的存款存入。同理，銀行需要上交8.1萬的準(zhǔn)備金就斤，自己剩下72.9萬悍募。
如此循環(huán)往復(fù)下去，大概在重復(fù)了100次之后战转，如果把每一個參與者的存款額相加搜立，你會驚奇的發(fā)現(xiàn)原本存入的100萬現(xiàn)在變成了1000萬的財富值！也就是財富在這個借貸過程中被放大了10倍槐秧！
而更神奇的是什么呢？如果你把銀行每次上交的法定準(zhǔn)備金相加忧设，你就會發(fā)現(xiàn)這個值就等于最初存入的100萬刁标！這說明什么呢？這就是說央行把100萬的現(xiàn)金投入到市場上址晕，最終又把這100萬以準(zhǔn)備金的形式又收了回去膀懈，沒有動一分一毫卻把社會財富放大了10倍。
這其實是一件挺細(xì)思極恐的事谨垃，為什么財富這樣被成倍的放大启搂？這些財富是可以以現(xiàn)金的形式存在的嗎？
答案是并不能刘陶，這些財富只能是以數(shù)字這種賬面資產(chǎn)的形式存在胳赌。換句話說就是當(dāng)ABCDE....N這么多人同時去取錢的時候，銀行的體系就會崩潰匙隔。這也是銀行最害怕發(fā)生的事情疑苫，就是流動性擠兌。
擠兌產(chǎn)生的原因是恐慌纷责，大家覺得自己的錢放在銀行不安全捍掺，害怕不能被兌付的時候，才會出現(xiàn)這樣的情況再膳。那么是不是只要讓大家放心的相信自己的錢在銀行是有保障的挺勿，大家也不會爭著去把錢取出來，銀行的信用創(chuàng)造就能無限循環(huán)下去喂柒。
這時就出現(xiàn)了一個很偉大的“發(fā)明”——存款保險制度不瓶。
存款保險制度告訴我們什么呢？它告訴我們50萬以內(nèi)的存款胳喷，即使銀行破產(chǎn)了湃番，也還是會得到補償。只不過這個錢從銀行出吭露，換成了保險公司出吠撮。但對存款人而言，無疑是一顆定心丸。
可以說這是一個“自我實現(xiàn)”的制度泥兰，因為它很神奇的地方在于弄屡，當(dāng)所有人都相信它時，銀行體系可以完全正常的運行鞋诗，而當(dāng)所有人都不相信它時膀捷，銀行體系便也會隨之崩潰。
但是再往深一點試想一下削彬，如果銀行體系都崩潰了全庸，那這個制度真的還可以履約嗎？所以金融真的是一門很有學(xué)問的課程融痛。
