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2.? ? 用戶的三大基本金融需求：投資化焕、融資烛亦、支付左腔。
● 投資：資金充裕的人想讓錢生錢（存款唧垦、保險也是投資的一種）。
● 融資：缺乏資金的人需要錢液样，融資則要付出成本（如借貸的利息和手續(xù)費）振亮，其實是用錢買錢。
● 支付：金錢的流動鞭莽。
3.? 如圖是最基本的投融資流程坊秸。資金盈余者將錢給予資金短缺者，資金短缺者之后返還本金及投資回報或虧損（圖中箭頭僅表示投資資金流動方向）澎怒。
4? ? 一張圖說明互聯(lián)網(wǎng)金融概況
5.? ? 關(guān)于傳統(tǒng)金融行業(yè)
在余額寶火爆之前褒搔，大多人尚沒有理財?shù)母拍睢e錢大多放在銀行吃著不到0.5%的活期利息。究其根本喷面，一是產(chǎn)品選擇少星瘾、門檻高，二是缺乏? ? ? ? 投資知識乖酬。 于是大家都畏葸不前死相，從而造就了高企不下的儲蓄率融求。存活期的收益是完全趕不上通貨膨脹3%的節(jié)奏的咬像。
過往銀行都被拖延癥所困擾——反正坐擁息差收入也可以高枕無憂躺著收錢。但近期利率市場化議題又被屢屢拋出生宛，2013年余額寶的橫空出世更是刺激著每家銀行的神經(jīng)县昂。銀行是該進一步轉(zhuǎn)型了
6. 銀行的價值創(chuàng)造鏈條上，有四個比較重要的構(gòu)成：研發(fā)陷舅、運營倒彰、營銷、服務(wù)莱睁。在這四個領(lǐng)域待讳，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融機構(gòu)帶來了各種顛覆芒澜。
我們不難發(fā)現(xiàn)：過往的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更多的是聚焦在運營效率的提升與營銷方面创淡。在運營效率方面痴晦，銀行前后臺電子化與聯(lián)網(wǎng)讓運營更有效率，接入央行征信系統(tǒng)讓風(fēng)險管理更省時省力琳彩；在市場營銷方面誊酌，鋪天蓋地的精準(zhǔn)營銷覆蓋各大門戶及搜索引擎，展示廣告網(wǎng)絡(luò)也屢屢出現(xiàn)銀行的標(biāo)語露乏，短信碧浊、微信、微博上也有銀行隔三岔五給你推送的一些廣告瘟仿，網(wǎng)上銀行分銷理財產(chǎn)品箱锐、基金和保險也讓銀行獲益不少。 但近幾年猾骡，金融機構(gòu)開始真正深入地去考慮瑞躺，在研發(fā)和服務(wù)這兩個領(lǐng)域，銀行能在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上有什么更進一步的突破兴想。
其實在現(xiàn)有的監(jiān)管框架幢哨，產(chǎn)品研發(fā)仍是大有可為的——銀行可通過數(shù)據(jù)發(fā)掘客戶需求，低成本地推出客制化（customization）的產(chǎn)品嫂便。
銀行開始由以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變捞镰。
在Direct Bank進入一個新市場的時候，一般會主打一兩個拳頭產(chǎn)品毙替。之后的幾年再慢慢豐富他們的產(chǎn)品線岸售。這個和創(chuàng)業(yè)公司的MVP（minimum viable product）概念很類似，意即“最簡可行產(chǎn)品”——用最快厂画、最簡明的方式建立一個可用的產(chǎn)品原型凸丸，這個原型要表達出你產(chǎn)品最終想要的效果，然后通過產(chǎn)品迭代來完善細節(jié)袱院。
7.? ? 我國的利率市場化改革進程仍在有條不紊地進行中屎慢。2013年7月，貸款的利率終于自由化忽洛，但最最關(guān)鍵的存款利率上限（過往是央行基準(zhǔn)利率的 1.1 倍腻惠，2014年11月被調(diào)整為1.2倍）仍沒有放開。目前中小行大多都以存款利率上限來吸儲欲虚，大行則利率低一點集灌。在利率未市場化的前提下，直銷銀行在存款價格上也無法進一步下降复哆，并不能充分發(fā)揮高息攬儲策略欣喧。
要放開存款利率上限腌零，需要有存款保險制度作為鋪墊。所謂存款保險制度唆阿，也就是銀行如果倒閉了莱没，儲戶并不是損失了所有錢，政府或銀行業(yè)協(xié)會會賠你一部分（以香港為例酷鸦，目前存款保障限額在 50 萬港幣）饰躲。監(jiān)管機構(gòu)屢屢放風(fēng)，存款保險制度呼之欲出臼隔。 以國際上的直銷銀行的做法來看嘹裂，一般不會采取全面降價的策略：主打的拳頭產(chǎn)品會用比較高的利率來吸引儲戶，甚至?xí)虚_戶送現(xiàn)金的促銷活動摔握；但其他產(chǎn)品則保持標(biāo)準(zhǔn)價格寄狼，以維持盈利性。
8.? ? 中國的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)有個721定律氨淌，即：一個超級公司會占據(jù)市場的70%的份額泊愧，老二會占據(jù)20%，剩余的10%由其他小公司分吃（當(dāng)然具體的市場份額還是要看具體領(lǐng)域）盛正。目前電子商務(wù)龍頭已被阿里巴巴删咱、合并后的京東和騰訊ECC占據(jù)，銀行雖可以通過向已有客戶進行交叉銷售豪筝，但用戶的購買習(xí)慣一時半會兒無法養(yǎng)成痰滋，短期內(nèi)流量很難做起來。而且并非電商出身的銀行涉足不熟悉的領(lǐng)域续崖，很難發(fā)揮自身長處敲街。除非收購已經(jīng)發(fā)展得比較好的電商平臺，從零做起確實難成氣候
9? ? 銀行與電商企業(yè)合作严望，可以結(jié)合雙方的優(yōu)勢多艇，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。開放像吻、合作的思想也是互聯(lián)網(wǎng)思維里很重要的一點峻黍。
