什么是聯(lián)合貸款埂奈？

先看網(wǎng)絡(luò)上的幾個(gè)定義：

聯(lián)合貸款由兩家或數(shù)家銀行一起對(duì)某一項(xiàng)目或企業(yè)提供貸款鸭津。聯(lián)合貸款的金額一般小于銀團(tuán)貸款盒卸，組織形式比銀團(tuán)貸款簡(jiǎn)單较雕，沒有主牽頭行和牽頭行之分搪缨。一般只有一家銀行擔(dān)任代理行食拜，負(fù)責(zé)同其他銀行的聯(lián)系，并對(duì)貸款進(jìn)行管理副编「旱椋——來自 “百度百科”

是指貸款人與合作機(jī)構(gòu)基于共同的貸款條件和統(tǒng)一的借款合同，按約定比例出資，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款呻待〈蛟拢——來自“網(wǎng)絡(luò)”

聯(lián)合貸款可視作助貸模式的一種〔献剑——來自“網(wǎng)絡(luò)”

我們對(duì)以上描述進(jìn)行關(guān)鍵詞提茸喔荨：聯(lián)合、貸款迫淹。提取之后發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題——相比于“銀團(tuán)貸款”秘通，聯(lián)合貸款并不是一個(gè)具有明確定義的金融業(yè)務(wù)的分類。它近似于“銀團(tuán)貸款”敛熬，由兩家或者多家具有放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)（銀行等）肺稀，基于共同的貸款條件和統(tǒng)一的借款合同，按約定比例出資荸型，向借款人發(fā)放的貸款盹靴，其中的一家或多家機(jī)構(gòu)承擔(dān)“主貸”的角色，其他機(jī)構(gòu)作為協(xié)同瑞妇。我們稍微插播一下“銀團(tuán)貸款”的相關(guān)知識(shí)點(diǎn)：銀團(tuán)貸款也叫做“辛迪加貸款”稿静。由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與非銀機(jī)構(gòu)參加而組成的“集團(tuán)”按商定的期限和條件辕狰、采用同一貸款協(xié)議向同一借款人提供融資的貸款方式改备。面向的借款人多為有巨額資金需求的大中型企業(yè)、企業(yè)集團(tuán)和國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目蔓倍。

案例：2008年悬钳，澳洲最大電訊運(yùn)營(yíng)商澳洲電訊股份有限公司(Telstra)6億美元銀團(tuán)貸款項(xiàng)目，中國(guó)銀行作為獨(dú)家委任安排行為該客戶成功籌組一筆6億美元的銀團(tuán)貸款偶翅∧矗——網(wǎng)絡(luò)公開信息

既然“近似”，那么就肯定有差別聚谁。目前我們廣為討論的“聯(lián)合貸款”母剥，參與“銀團(tuán)”這種聯(lián)合體的機(jī)構(gòu)一般是：銀行、消費(fèi)金融公司形导、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司环疼，而銀行多以城市商業(yè)銀行和民營(yíng)銀行為主；相應(yīng)的面向的借款人也是小額資金需求的個(gè)人朵耕，因?yàn)槊嫦虻目腿菏欠稚⒌膫€(gè)人客戶炫隶，所以聯(lián)合貸款所采用的展業(yè)模式也往往通過網(wǎng)絡(luò)貸款的模式來進(jìn)行，而借款的目的也基本為個(gè)人消費(fèi)阎曹。

案例：截止2020年2月伪阶，微眾銀行已與超過50家銀行合作煞檩，開展“微粒貸”業(yè)務(wù)合作，目前累計(jì)放款已近2萬億元望门，放款數(shù)量超過2.5萬億筆形娇。而在發(fā)放的微粒貸貸款中，通常80%~90%的貸款資金由合作金融機(jī)構(gòu)提供筹误⊥┰纾——網(wǎng)絡(luò)公開信息

聯(lián)合貸款解決了什么問題？

一個(gè)新事物的出現(xiàn)肯定是帶著使命的厨剪，要不是為了解決新問題哄酝，要不是對(duì)現(xiàn)有的問題有了更好的解決方式。而聯(lián)合貸款屬于前者祷膳！作為貸款產(chǎn)品陶衅，原本就是銀行的最基本、最傳統(tǒng)的“存貸匯”業(yè)務(wù)之一直晨，但是隨著政策層面普惠金融的要求搀军、金融服務(wù)對(duì)客群的下沉、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段的革新勇皇、“客戶服務(wù)”經(jīng)營(yíng)思維的轉(zhuǎn)變以及專業(yè)化分工的精細(xì)化等罩句，傳統(tǒng)的銀行對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式、方法已經(jīng)很難滿足實(shí)際“新貸款”經(jīng)營(yíng)需要敛摘；另一方面门烂，貸款作為國(guó)家政策“管控”范圍下的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)主體的資質(zhì)兄淫、能力屯远、品行等有著嚴(yán)格的要求。于是捕虽，在行業(yè)分工的大背景下慨丐，取長(zhǎng)補(bǔ)短、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合之后泄私，便誕生了聯(lián)合貸款這種“新又不新”的貸款經(jīng)營(yíng)模式咖气。

誰需要聯(lián)合貸款？

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)小額現(xiàn)金貸款這個(gè)語境下挖滤，人人都需要聯(lián)合貸款。當(dāng)然這里的人人浅役，指得是有“門票”能夠參與互聯(lián)網(wǎng)小額現(xiàn)金貸款這個(gè)業(yè)務(wù)的各個(gè)主體斩松，這些主體中因各自出身背景、歷史淵源的不同觉既，在能力上勢(shì)必存在差異惧盹，就比如微眾銀行的微粒貸產(chǎn)品乳幸，正是由具有互聯(lián)網(wǎng)基因，背靠騰訊“大樹”的微眾銀行钧椰，憑借其獲客能力粹断、數(shù)據(jù)分析能力、客戶觸達(dá)能力等與具有更好資金能力（資金體量嫡霞、資金價(jià)格）的銀行進(jìn)行合作瓶埋，“聯(lián)合”向借款人提供服務(wù)。在這個(gè)過程中诊沪，微眾銀行作為“主辦行”养筒，主要承擔(dān)這其中的獲客、風(fēng)控端姚、運(yùn)營(yíng)和貸后管理的工作晕粪，而其他“參與行”則通過其強(qiáng)勢(shì)的吸儲(chǔ)能力提供主要的信貸資金，從而實(shí)現(xiàn)多贏局面渐裸，通過聯(lián)合貸款：

一贏?在微眾銀行撬動(dòng)更大規(guī)模的資金投放巫湘，滿足了市場(chǎng)對(duì)于資金的需求；

二贏?在“參與行”（特別是城商行昏鹃、農(nóng)商行及民營(yíng)銀行）通過微眾銀行的運(yùn)營(yíng)能力尚氛，“借船出海”獲得更好的資金收益盆顾，同時(shí)還能“邊學(xué)邊做”怠褐，培養(yǎng)和訓(xùn)練自身能力；

三贏?是借款人您宪，通過貸款人之間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合奈懒，真正意義上獲得金融的“普”和“惠”。

這里分析的只是銀行宪巨，在信貸這個(gè)盤子里的“玩家”還包括了消費(fèi)金融公司磷杏、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司（信托、保險(xiǎn)等主體業(yè)務(wù)模式稍有不同）捏卓，和銀行一樣极祸，不同的消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司在成立背景、資源優(yōu)勢(shì)怠晴、經(jīng)營(yíng)能力等各方面同樣會(huì)存在差異和互補(bǔ)性遥金。特別是無法將“吸儲(chǔ)”作為融資手段、且杠桿率受限的消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)小貸來說蒜田，天然具有對(duì)資金的渴求稿械；再加上作為承擔(dān)城商行業(yè)務(wù)“出省”重任而成立的消費(fèi)金融公司，本身在“在線獲客”冲粤、“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”等“技術(shù)軟實(shí)力”方面也存在短板美莫，在同“先進(jìn)者”合作“聯(lián)合貸款”的業(yè)務(wù)過程中页眯，主動(dòng)地學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)、鍛煉隊(duì)伍厢呵、建設(shè)能力也是一個(gè)相當(dāng)好的機(jī)會(huì)窝撵。除此之外，不同的經(jīng)營(yíng)主體在不同的經(jīng)營(yíng)階段在經(jīng)營(yíng)策略上的差異襟铭，“先進(jìn)者”通過聯(lián)合貸款來逐步實(shí)現(xiàn)“輕資產(chǎn)”運(yùn)營(yíng)碌奉、做強(qiáng)做大“中臺(tái)”也同樣是一個(gè)不錯(cuò)的解決方案。

聯(lián)合貸款操作務(wù)實(shí)

當(dāng)然蝌矛，人見人愛的“聯(lián)合貸款”并不是靈丹妙藥道批，包治百病，但卻是在經(jīng)營(yíng)策略上的一個(gè)“進(jìn)退有度”的選擇入撒。在實(shí)際開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)之前隆豹，以下幾點(diǎn)務(wù)實(shí)意見還請(qǐng)參考。

首先?要確定的一個(gè)事情應(yīng)該是：自身的優(yōu)勢(shì)是什么茅逮？是獲客璃赡、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)還是資金献雅，明確了自己的優(yōu)勢(shì)所在便可以決定自己在聯(lián)合貸款的合作中自身所處的角色和位置碉考，以及在合作方之間權(quán)責(zé)和收益分配的議價(jià)能力。按照目前信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)實(shí)踐來看挺身，獲客侯谁、風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)是相比于資金更優(yōu)勢(shì)的資源，也就是說具有獲客章钾、風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)這三個(gè)優(yōu)勢(shì)中的一個(gè)墙贱、兩個(gè)或者全部的機(jī)構(gòu)在聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中將擁有更大的話語權(quán)，而將自己定義為“參與者”的角色去判斷是否參與到“聯(lián)合貸款”業(yè)務(wù)中的時(shí)候也同樣需要判斷贱傀，發(fā)起或者主辦的機(jī)構(gòu)是否具有以上一個(gè)或者多個(gè)能力和優(yōu)勢(shì)惨撇，是否可以支撐業(yè)務(wù)的有序、良性運(yùn)行府寒。

其次 在滿足前面的條件之后魁衙，也就是確定聯(lián)合貸款這事靠譜可行的前提下。同上級(jí)監(jiān)管部門進(jìn)行事前溝通株搔，得到監(jiān)管在開展“聯(lián)合貸款”明確答復(fù)剖淀，重點(diǎn)可能要考量的方面包括：對(duì)“主辦機(jī)構(gòu)”互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)模運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)要求、有數(shù)據(jù)證明的風(fēng)險(xiǎn)模型有效性的要求纤房、歷史存量貸款風(fēng)險(xiǎn)控制水平的要求以及信貸風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)和處置方式等祷蝌。?

再次 預(yù)設(shè)在業(yè)務(wù)過程中的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，如前文分析帆卓，從單單追求利潤(rùn)的角度巨朦，聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)并不一定是最好的選擇。聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)合作的意義剑令，更大的意義在于能夠傍上同業(yè)在各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)更優(yōu)秀的機(jī)構(gòu)“大腿”糊啡，在展業(yè)獲利的過程中，“取長(zhǎng)補(bǔ)短”吁津，提升能力棚蓄。真是基于這個(gè)原因，才需要預(yù)設(shè)在業(yè)務(wù)合作過程中的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)碍脏，從而在進(jìn)入實(shí)質(zhì)合作前做好人員梭依、技術(shù)等方面的準(zhǔn)備。

第四 就是“聯(lián)合貸款”的實(shí)際業(yè)務(wù)操作階段典尾，【協(xié)議階段】按照各方事前約定通過協(xié)議明確各方在業(yè)務(wù)中的角色和權(quán)責(zé)役拴，具體的出資比例、合作規(guī)模钾埂、合作期限等河闰，以及明確具體金融產(chǎn)品的各要素∪熳希【啟動(dòng)階段】各方在約定的銀行開立備付金賬戶姜性，按照之前約定出資比例存入資金作為貸款發(fā)放頭寸∷杩迹【運(yùn)營(yíng)階段】按照業(yè)務(wù)的職能劃分部念，向目標(biāo)客戶進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷及開展運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，引導(dǎo)客戶通過互聯(lián)網(wǎng)渠道自助發(fā)起借款申請(qǐng)氨菇，按照風(fēng)險(xiǎn)審批相關(guān)規(guī)則進(jìn)行貸款審批及貸款發(fā)放儡炼，按照約定方式進(jìn)行貸款回收和貸后管理，并按照約定的周期進(jìn)行對(duì)賬门驾、受益結(jié)算和壞賬的分配射赛。?

結(jié)語

2020年農(nóng)歷新年前后，新的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》征求意見稿（簡(jiǎn)稱《辦法》）的下發(fā)奶是，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款從適用范圍及定義楣责、風(fēng)險(xiǎn)管理要求、規(guī)范商業(yè)銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作等等詳細(xì)的方向劃出了清晰聂沙、明確的范圍秆麸，特別是對(duì)于“聯(lián)合貸款”業(yè)務(wù)也提出了專門的要求〖昂海可以說沮趣，從監(jiān)管角度，聯(lián)合貸款的模式得到監(jiān)管承認(rèn)坷随，有規(guī)可依房铭。從商業(yè)角度驻龟，聯(lián)合貸款模式“合作多贏”，大有可為缸匪。