北方胡子蹂空，標(biāo)簽：互聯(lián)網(wǎng)，85后溶握，愛讀書脊凰，愛寫作洁奈，愛旅游伍茄，單身
和胡子相識(shí)于知乎栋盹，結(jié)緣于閱讀。
感謝胡子真誠地分享了他對(duì)于保險(xiǎn)的看法敷矫。
然，胡子的回答引發(fā)了我的思考汉额。
大眾拒絕保險(xiǎn)的理由?
什么樣的人群更易接受保險(xiǎn)曹仗？
保險(xiǎn)的本質(zhì)是什么？
出于職業(yè)習(xí)慣蠕搜，平時(shí)喜歡調(diào)研周邊對(duì)于保險(xiǎn)的看法怎茫。
總結(jié)下來，無外乎以下幾類原因：
非必需品妓灌，重要但不緊急轨蛤；
患重疾是小概率，與其把錢放保險(xiǎn)里虫埂，不如拿去投資祥山；
養(yǎng)老保險(xiǎn)收益低，不如自己投資掉伏；
業(yè)務(wù)員不專業(yè)缝呕；
其實(shí)，在兩年之前斧散，我還是排斥保險(xiǎn)的那一類供常。
這要追溯到07年的一次不愉快的投保經(jīng)歷，當(dāng)時(shí)的我鸡捐，收到合同后選擇了猶豫期內(nèi)退保栈暇。
現(xiàn)在想起來，因?yàn)橐粋€(gè)不專業(yè)的個(gè)體拒絕一個(gè)靠譜的選擇箍镜，其實(shí)源祈，我的損失大于代理人的損失。
現(xiàn)在的我鹿寨，作為一名專業(yè)人士新博，有話說。
先從大病保險(xiǎn)談起吧脚草。
認(rèn)同大病保險(xiǎn)赫悄，也是源于13年親戚的一次變故，讓我意識(shí)到了無常的殘忍，生命的脆弱埂淮，大病給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)姑隅。
其實(shí)，大病風(fēng)險(xiǎn)這玩意兒倔撞，一來沒必要和他賭氣讲仰，二來賭不起。尤其是對(duì)于依賴主動(dòng)收入痪蝇，正當(dāng)壯年的家庭而言鄙陡。
因?yàn)椋Y(jié)果躏啰，只有0和1趁矾。
我喜歡和朋友們分享我在投保這件事情上的決策邏輯。
如果我能夠確定將來一定要做這件事给僵，那我一定會(huì)選擇在成本最低的時(shí)候去做毫捣。
什么時(shí)候成本最低？對(duì)于大病保險(xiǎn)而言帝际，那就是在當(dāng)下蔓同，在你最年輕的時(shí)候，在你健康條件允許的時(shí)候蹲诀，在你經(jīng)濟(jì)能夠承受的范圍內(nèi)斑粱，將保障做到最高。這就是最好的決策侧甫。
從業(yè)兩年珊佣，經(jīng)手的大病拒保案例不下十起，從25歲到50歲披粟。每次和客戶反饋結(jié)果時(shí)咒锻，總要解釋半天。我們認(rèn)為的健康和核保醫(yī)學(xué)界定的健康體是兩個(gè)概念守屉。
舉個(gè)最常見的例子惑艇，目前，在北京地區(qū)甲狀腺癌發(fā)病率極高拇泛，一般遇到甲狀腺相關(guān)的案例滨巴，拒保概率99%。從概率角度而言俺叭，患有甲狀腺結(jié)節(jié)等相關(guān)的個(gè)體將來誘發(fā)內(nèi)分泌失調(diào)或者甲狀腺癌的概率要顯著增加恭取。從核保醫(yī)學(xué)角度講，這樣的個(gè)體在大病范疇內(nèi)就歸類為非健康體熄守。從臨床醫(yī)學(xué)來講蜈垮，醫(yī)生認(rèn)為患者只要按時(shí)服藥耗跛，注意相關(guān)事項(xiàng)，并不會(huì)導(dǎo)致生命危險(xiǎn)攒发。所以调塌，臨床醫(yī)學(xué)和核保醫(yī)學(xué)對(duì)于健康的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不同』菰常基于越年輕羔砾，身體越健康的假設(shè)。這一點(diǎn)從投保成功幾率層面解釋了投保為什么要趁早偶妖。
從費(fèi)率角度而言姜凄，大病保險(xiǎn)采取恒定費(fèi)率。同樣保額餐屎，年紀(jì)越小檀葛，保費(fèi)越低。這一點(diǎn)從經(jīng)濟(jì)角度解釋了投保為什么要趁早腹缩。
其次，說說養(yǎng)老保險(xiǎn)空扎。
養(yǎng)老保險(xiǎn)藏鹊，最常被詬病的理由是它的強(qiáng)制性和收益。
投資能力強(qiáng)转锈，在我看來盘寡，是個(gè)偽命題。
回到金錢的本質(zhì)撮慨。金錢是我們獲得幸福感的重要工具竿痰，有句話說的頗有道理，不能用金錢表達(dá)的愛砌溺，不能稱之為真愛影涉。賺錢的動(dòng)力源于追求幸福，源于愛规伐。
那么蟹倾，投資的終極目標(biāo)是什么？是一串?dāng)?shù)字猖闪？還是幸福生活鲜棠？
不忘初心，方得始終培慌。
投資能力強(qiáng)豁陆，我來翻譯一下，在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)吵护，賺多少錢盒音，解決什么樣的需求表鳍？
不管是投資，還是理財(cái)里逆，都逃不開時(shí)間的維度进胯。
如果投資期限只有三五個(gè)月，大概率而言原押，貨幣基金是不錯(cuò)的選擇胁镐；
如果投資期限在三五年，債券或許是不錯(cuò)的選擇诸衔；
如果投資期限在十年盯漂，股票是不錯(cuò)的選擇；
如果投資期限在三十年笨农，四十年就缆，五十年，用來養(yǎng)老的錢谒亦，年金保險(xiǎn)一定是最好的選擇竭宰。
人的本性喜歡自由，討厭被束縛份招。然切揭，正因?yàn)槭`，才有可能讓我們留下一筆旱澇保收的錢锁摔。留下一筆與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流廓旬。活多久谐腰，用多久孕豹。
抒情總是顯得蒼白，還是用數(shù)據(jù)說話吧十气。
5.6%年化復(fù)利励背，10年周期等同于單利7.5%
5.6%年化復(fù)利，20年周期等同于單利10.3%
5.6%年化復(fù)利桦踊，30年周期等同于單利14.5%
5.6%年化復(fù)利椅野，40年周期等同于單利20.9%
5.6%年化復(fù)利，50年周期等同于單利30.8%
5.6%年化復(fù)利籍胯，60年周期等同于單利46.2%
沒錯(cuò)竟闪，復(fù)利是時(shí)間的饋贈(zèng)！
財(cái)富不僅僅是用數(shù)字來衡量杖狼，還要用時(shí)間來衡量炼蛤！
不可否認(rèn)，投資是件腦力活兒蝶涩。試想理朋，當(dāng)我們步入人生七八十歲的年景絮识，我們的體力和智力是否還匹配高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人投資，還是傾向于選擇更為穩(wěn)健的投資嗽上。以終為始次舌，答案會(huì)顯而易見。
我們?cè)賮砜纯春暧^經(jīng)濟(jì)兽愤。從90年代8-9的年息彼念，到當(dāng)前不足2的年息，可預(yù)期的是浅萧，未來中國(guó)將進(jìn)入持續(xù)低息通道逐沙。用現(xiàn)在的資金鎖定未來很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)的確定收益，這的確是一個(gè)明智的選擇洼畅。
說來說去吩案，大病保險(xiǎn)也好，年金保險(xiǎn)也罷帝簇。
是否還記得徘郭，第一次投保的初衷？是為了避免自己成為父母的負(fù)擔(dān)丧肴？還是為了父母的養(yǎng)老崎岂，孩子的教育？抑或保證幸福生活不被改變闪湾！
沒錯(cuò)！保險(xiǎn)的本質(zhì)是愛的語言绩卤，是確保幸福生活不被改變的金融工具途样。
