哈嘍啊，我們又見面啦＜住虚茶！
好久沒更新了，又不小心長草了仇参。這次教大家配置重疾險嘹叫，廢話不多說，馬上進入正題冈敛！
面對市面那這么多的重疾險產(chǎn)品待笑，該如何選擇？
你對“好產(chǎn)品”的設(shè)想抓谴，是怎樣的暮蹂？
是銷量大、理賠時效高癌压、理賠方便仰泻、性價比高、品牌知名度高滩届，或者能給你關(guān)心的疾病提供到位的保障集侯，還是以你的體況能順利承保？
每個人在衡量產(chǎn)品的好壞時帜消，心里都會有一桿秤棠枉，所以在做出決定時不妨先弄清楚這幾個問題：
買對險種了不？
保障額度充足嗎泡挺？
預(yù)算有多少辈讶？
目前的身體條件，有多少選擇空間娄猫？
有無典型家族史贱除？
保費支出合理嗎？
……
? ? ? ? ? ? ? ①買對險種
不同險種媳溺，分工不同月幌，功能也不一樣，在抗擊重疾戰(zhàn)役中悬蔽，會用到兩個險種扯躺，醫(yī)療險和重疾險，其中醫(yī)療險是前鋒，重疾險是后衛(wèi)录语。
醫(yī)療險轴术，保障范圍大，如同茫茫草原钦无。重疾險的保障范圍小，如同草原中的幾個山丘盖袭，除此之外失暂，其他都不保。
醫(yī)療險管大部分疾病鳄虱，能報銷醫(yī)保不能報銷的大部分項目弟塞，比如自費藥、進口藥拙已、自費檢查等决记。
但是只有醫(yī)療險，靠得住嗎倍踪？
重疾險之“重”系宫，表面上是疾病的嚴(yán)重程度，實質(zhì)上是某些嚴(yán)重的疾病建车，對家庭經(jīng)濟造成重大創(chuàng)傷扩借。出院后，休養(yǎng)期間缤至，小孩繼續(xù)上學(xué)潮罪，車貸、房貸不能停领斥，吃喝拉撒樣樣少不了花錢……后續(xù)長期的治療嫉到，也要一筆不小的費用。家庭需要維持原來的生活質(zhì)量月洛，這筆費用找誰要何恶？這時候重疾險的理賠就發(fā)揮作用了，所以重疾險應(yīng)該叫收入損失險更為妥當(dāng)膊存。
醫(yī)保+醫(yī)療險+重疾險导而，才能完美地轉(zhuǎn)移患病帶來的風(fēng)險。
? ? ? ? ? ②保障額度充足
保險買多了會對家庭經(jīng)濟造成負擔(dān)隔崎，買少了不頂事今艺。那應(yīng)該買多少呢？重疾險常見有這兩種計算方法爵卒。
算法一：覆蓋3-5年的年收入
目前理賠率最高的是惡性腫瘤虚缎，這種疾病是否根治，可以用“五年生存率”來判斷。治療完成后5年內(nèi)不復(fù)發(fā)实牡，在臨床上就可以稱作痊愈了陌僵。重疾險保額足以覆蓋康復(fù)期間3-5年的收入，則能讓人安心治療创坞，不用擔(dān)心經(jīng)濟陷入困境碗短。
算法二：重疾治療費 + 1-2年收入
也有人提倡，重疾險保額覆蓋治療一次重疾的費用题涨，包括康復(fù)偎谁、護理費，以及后續(xù)1-2年的收入損失纲堵。治療一次重疾的費用巡雨，按目前來說大約需要30-50萬元。
? ? ? ? ? ③合理保費支出
保險的支出不應(yīng)造成家庭過大的經(jīng)濟負擔(dān)席函。
普通家庭買保險可以參考“雙十原則”铐望。即用家庭大約10%的年收入，購買家庭年收入10倍的保障茂附。這個保障正蛙，包括但不限于意外險、醫(yī)療險何之、重疾險和壽險跟畅。如果家有體況不佳的成員，預(yù)算需適當(dāng)提高溶推，要比普通群體做的準(zhǔn)備要更充足更多徊件。
預(yù)算寬裕的家庭，可以把預(yù)算提高到15-25%蒜危。
也有些家庭房貸比較高虱痕，父母沒有退休金，可支配的現(xiàn)金較少辐赞，這種情況可以適當(dāng)減少預(yù)算部翘。
? ? ? ? ? ? ④身體健康狀況
考慮目前的身體條件，選擇保險產(chǎn)品還有多少空間响委？
從實操經(jīng)驗中看新思，不帶壽險的純重疾中可接受非標(biāo)體投保的產(chǎn)品很少，因此體況有異常的客戶赘风，選擇空間很小夹囚，甚至只有少數(shù)幾家核保寬松的公司會接受投保。
保險不像奢侈品邀窃，你想買就能買到荸哟。如今社會工作壓力大，很多女性朋友常見有乳腺增生，男性朋友常見有高血壓鞍历、脂肪肝舵抹，高尿酸和人群中很常見的乙肝病毒攜帶等都會影響核保結(jié)果，甚至?xí)霈F(xiàn)保險公司不受理投保的情況劣砍。
當(dāng)體況不理想惧蛹，如果只投保一家公司，出現(xiàn)不良投保結(jié)果的概率大刑枝。這時候是公司挑選客戶赊淑，而不是客戶選產(chǎn)品了。這時建議同時多投保幾家公司仅讽，爭取最理想的核保結(jié)果。
? ? ? ? ? ? ⑤典型家族史
結(jié)合家族史钾挟，針對性選購產(chǎn)品洁灵。心梗、糖尿病等常見的病種掺出，都有比較明顯的家族聚集傾向徽千。投保的產(chǎn)品重疾、輕癥最好也保相應(yīng)疾病汤锨。比如有心梗家族史双抽，輕癥最好能保不典型的急性心肌梗塞、冠狀動脈介入術(shù)/心臟支架闲礼。
? ? ? ? ⑥結(jié)合自己偏好
兼顧自己的偏好牍汹，選擇合適的方案，體況內(nèi)柬泽，預(yù)算內(nèi)消費型或者儲蓄返還型慎菲，公司品牌偏好，服務(wù)網(wǎng)點锨并，綠通服務(wù)等露该，隨您心情配置。
??要不要選擇大公司產(chǎn)品第煮？
一定要選擇大公司的產(chǎn)品解幼，可以選，沒問題包警，滿足您的風(fēng)險轉(zhuǎn)移需求后撵摆，考慮大公司也是正常心理。
??小公司靠譜不揽趾？
首先我們要有一個認(rèn)識台汇，保險公司沒有大小之分，只有知不知名之分。20億注冊資本金是起底線（除少數(shù)公司會低于這個）苟呐，100億左右不宣傳低調(diào)的大公司也很多痒芝。
再者更重要的是不管知名非知名保險公司，都接受著國務(wù)院銀保監(jiān)局的嚴(yán)格監(jiān)管牵素，都靠譜严衬。
??知名公司理賠會更容易不？
經(jīng)常遇到客戶說笆呆，保險很難理賠请琳，由此質(zhì)疑新的保險公司的理賠問題。當(dāng)您了解重疾險的病種和理賠標(biāo)準(zhǔn)了赠幕，就會發(fā)現(xiàn)重疾險都難理賠俄精，要不就不叫重疾了。
重疾險共有的25種病種屬于行業(yè)共同定義榕堰，理賠標(biāo)準(zhǔn)一致竖慧。在合同上也有注明理賠時間，根據(jù)以往理賠的時效逆屡，各大公司差別并不明顯圾旨。所以重疾險理賠難易與否，和公司品牌無關(guān)魏蔗，也不是產(chǎn)品責(zé)任范圍的問題砍的。
目前在輕癥，中癥責(zé)任擴展莺治，費率性價比上非知名公司整體做的更好廓鞠！
沒聽過≠小公司
不知名≠小公司
小公司≠理賠難
知名度≠產(chǎn)品好
抓產(chǎn)品之間的主要區(qū)別，至于細微的區(qū)別谣旁，可以往后放诫惭。
買定期還是終身，這是主要區(qū)別蔓挖。
買多次賠付還是單次賠付夕土，這是主要區(qū)別。
含不含輕癥或是高發(fā)輕癥瘟判，這是主要區(qū)別怨绣。
主要區(qū)別，是決定了一份保險能不能幫你解決大風(fēng)險帶來的影響拷获。
輕癥是賠20%還是賠25%篮撑，這是細枝末節(jié)。
A產(chǎn)品的保費比B的貴5%匆瓜，還是細枝末節(jié)赢笨。
重疾是是分4組還是5組未蝌，還是細枝末節(jié)。
細枝末節(jié)茧妒，都是在你承受范圍內(nèi)的萧吠，不會造成毀滅性打擊。
永無休止的在挑選最好的產(chǎn)品桐筏，不止會耗盡你的洪荒之力纸型，還有時間。
畢竟買保險還有個時機問題梅忌，無論是健康還是年齡狰腌，都是不可逆的。
早買才是最好的牧氮！
最后琼腔，祝大家，盡早配置到適合自己的產(chǎn)品踱葛。
一切都來得及~~~
