最近經(jīng)常會(huì)有客戶(hù)問(wèn)我，如何給父母配置保險(xiǎn)掺逼。深入了解之后吃媒，我會(huì)發(fā)現(xiàn)這群人大多是將近而立之年，上有老下有小吕喘。而面對(duì)高企的房?jī)r(jià)赘那，房貸車(chē)貸，父母的養(yǎng)老氯质，孩子的教育募舟，乃至自己為數(shù)不多的積蓄，大多數(shù)人內(nèi)心中多少會(huì)有些許的焦慮與恐慌病梢。
年初的《流感下的北京中年》我們還歷歷在目，看似衣食無(wú)憂(yōu)的中產(chǎn)家庭，竟因老人一場(chǎng)疾病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)蜓陌。捫心自問(wèn)觅彰，我們大多數(shù)中產(chǎn)及以下家庭面臨的又何嘗不是類(lèi)似的困境。我們的生活大多建立在一切順風(fēng)順?biāo)ト龋床烤桶嗟那闆r下填抬，而一旦家庭成員中有一人出現(xiàn)變故，都極有可能讓我們的生活陷入沼澤隧期。
可能會(huì)有人對(duì)這種說(shuō)法嗤之以鼻飒责，甚至反感，覺(jué)得我是在販賣(mài)焦慮仆潮，制造恐慌宏蛉。然而，作為一個(gè)80末的獨(dú)生子女的我性置，趕上了高房?jī)r(jià)拾并，高物價(jià)，以及超高的醫(yī)療費(fèi)用的時(shí)代鹏浅。試問(wèn)嗅义，一旦年事已高的父母重病，面對(duì)動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)甚至數(shù)十萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用隐砸，有多少家庭會(huì)因此致貧之碗，這種窘境，如人飲水季希，冷暖自知褪那。
很多人愿意給父母上份保險(xiǎn)，看似是在保護(hù)父母胖眷，實(shí)則也是為在外打拼的我們多一層保障武通。
一、我們面對(duì)的現(xiàn)實(shí)珊搀，以健康險(xiǎn)為例
保費(fèi)高冶忱。隨著父母年齡的增長(zhǎng)，身體機(jī)能下降境析，患病概率增加囚枪，這是一個(gè)自然規(guī)律，而重疾險(xiǎn)的保費(fèi)也是隨著年齡的增長(zhǎng)在不斷提高劳淆，所以很多50歲左右的客戶(hù)面對(duì)高額的保費(fèi)望而卻步链沼。
健康狀況。父母身體方面多多少少都會(huì)有些問(wèn)題沛鸵，面對(duì)保險(xiǎn)公司的健康告知括勺，無(wú)疑又是一道門(mén)檻缆八。
保額限制。保險(xiǎn)公司對(duì)于年齡大的客戶(hù)投保額度有嚴(yán)格要求疾捍。
年齡限制奈辰。投保年齡長(zhǎng)的有到60周歲的，短的有到50周歲的乱豆，而大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的限制年齡為55周歲奖恰。
繳費(fèi)年限。年輕客戶(hù)的繳費(fèi)年限最長(zhǎng)有20年宛裕、30年瑟啃，而面對(duì)50周歲以上的人群，部分產(chǎn)品的繳費(fèi)年限會(huì)縮水為3年揩尸、5年或10年蛹屿，對(duì)應(yīng)的就是繳費(fèi)壓力變大。
二疲酌、如何利用有限的預(yù)算合理配置保險(xiǎn)
醫(yī)保蜡峰。還沒(méi)到退休年齡的，可以先把社保補(bǔ)足朗恳，雖然醫(yī)笔看病有諸多方面的限制，但是醫(yī)保繳費(fèi)少粥诫，且沒(méi)有任何健康方面的要求油航，這是一個(gè)基礎(chǔ)保障。況且有了解過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的應(yīng)該也知道怀浆，有社保的人群購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)要比沒(méi)有社保的人低很多谊囚。
意外險(xiǎn)。人上了一定年紀(jì)以后执赡，伴隨著視力镰踏、聽(tīng)力的退化，腿腳以及反應(yīng)速度明顯下降沙合，一次摔跤就有可能造成嚴(yán)重傷害奠伪。而我把意外險(xiǎn)排在第二位，并不是因?yàn)橐馔獗燃膊「甙l(fā)首懈，而是因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)是父母最容易購(gòu)買(mǎi)也最便宜的保險(xiǎn)绊率。建議以消費(fèi)性質(zhì)的綜合意外為主，每年的費(fèi)用大概幾百上千不等究履，費(fèi)用不高滤否，囊括了意外身故、意外傷殘及意外醫(yī)療的主要責(zé)任最仑。
醫(yī)療險(xiǎn)藐俺。醫(yī)療險(xiǎn)主要是報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的一個(gè)險(xiǎn)種炊甲，同樣屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)。價(jià)格便宜欲芹，責(zé)任全面蜜葱，搭配社保的情況下，基本不用擔(dān)心高額醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題耀石。以目前市面上的中端醫(yī)療產(chǎn)品為例，可以覆蓋到公立醫(yī)院的特需部爸黄、國(guó)際部滞伟，甚至部分產(chǎn)品帶有墊付以及直付費(fèi)用的功能。缺點(diǎn)是炕贵，對(duì)健康有一定要求梆奈，大多數(shù)產(chǎn)品無(wú)法保證續(xù)保且費(fèi)率每年都會(huì)上漲。
重疾險(xiǎn)称开。50歲左右的人買(mǎi)返還型重疾的經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)交的保費(fèi)快趕上保額的情況亩钟，甚至年齡再上去一些就會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況（即總保費(fèi)高于總保額），所以一般建議購(gòu)買(mǎi)保終身的消費(fèi)型純重疾鳖轰。缺點(diǎn)是保費(fèi)相對(duì)較高清酥，保額相對(duì)較低，且健康要求較高蕴侣，預(yù)算有限的家庭焰轻，并不建議購(gòu)買(mǎi)，土豪隨意昆雀。
防癌險(xiǎn)辱志。防癌險(xiǎn)顧名思義就是只保癌癥的保險(xiǎn)，所以健康要求沒(méi)有醫(yī)療險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)的要求嚴(yán)苛狞膘。適合身體狀況較差揩懒，無(wú)法購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的人群，且應(yīng)以保終身的防癌險(xiǎn)為主挽封。
理財(cái)儲(chǔ)蓄已球。這是最原始的手段，假設(shè)父母什么保險(xiǎn)都沒(méi)有的情況下场仲，那我們只能努力賺錢(qián)和悦，并寄希望于父母不要在我們還沒(méi)有做好準(zhǔn)備的時(shí)候出事。但是渠缕，這部分錢(qián)一定要滿(mǎn)足流動(dòng)性的要求鸽素，以備不時(shí)之需，切不可投入長(zhǎng)期規(guī)劃或不動(dòng)產(chǎn)投資中亦鳞，因?yàn)橐坏┩度脒M(jìn)去馍忽，能不能變現(xiàn)棒坏，什么時(shí)候變現(xiàn)都處于不可控的范圍。
對(duì)于保險(xiǎn)遭笋，部分人還停留在保險(xiǎn)是騙人的認(rèn)知階段坝冕，個(gè)中緣由，在我之前的文章談到代理人制度時(shí)也提到過(guò)瓦呼，在此不去深究喂窟。而對(duì)于部分認(rèn)可保險(xiǎn)的人，在選擇保險(xiǎn)時(shí)往往也是一頭霧水央串。一方面是因?yàn)榇蟛糠秩说谋ｋU(xiǎn)常識(shí)貧乏磨澡，一方面是因?yàn)殇N(xiāo)售人員本身的綜合素質(zhì)不高，甚至對(duì)單一產(chǎn)品的過(guò)度包裝和曲解质和。
保險(xiǎn)本質(zhì)上是一個(gè)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的工具稳摄，它不是萬(wàn)能的。而我的工作的也并不是說(shuō)服那些不認(rèn)可保險(xiǎn)的人去買(mǎi)保險(xiǎn)饲宿，而是幫助那些有意識(shí)厦酬，有需求的人盡量買(mǎi)到適合自己以及家人的保險(xiǎn)，少踩一些人為的坑瘫想，少花一些冤枉錢(qián)仗阅！
