這兩天一直在糾結(jié)，出現(xiàn)了一個徹底混進金融圈的機會玻淑，而不是現(xiàn)在范范的互聯(lián)網(wǎng)金融的機會俗或，一直在糾結(jié)。哎岁忘，俺就是這么個糾結(jié)的人辛慰。
不談那么多沒用的了，還是談談我現(xiàn)在所在的互聯(lián)網(wǎng)金融圈的風控吧干像，尤其是大數(shù)據(jù)風控帅腌。
互聯(lián)網(wǎng)金融有好多的形態(tài)，基金代銷麻汰，普惠金融速客，供應鏈金融，融資租賃等等等等五鲫，但無論是2B還是2C溺职，其風控模型的關鍵點其本質(zhì)都與傳統(tǒng)金融有所不同。在傳統(tǒng)金融中位喂，對于個人的貸款其本質(zhì)不外乎兩點：一是基于抵押品的浪耘，一般指不動產(chǎn)抵押或具有不動產(chǎn)屬性的車或船的抵押；二是基于FICO模型的信用貸款塑崖，其本質(zhì)是我在銀行貸的越多七冲，還的越多，我的信用就越好规婆，基于這個信用獲得貸款澜躺。而傳統(tǒng)金融中對于企業(yè)的貸款的種類就更多了蝉稳，但無論是基于票據(jù)，應收賬款還是什么掘鄙，其本質(zhì)與個人貸款沒有本質(zhì)區(qū)別耘戚，都是基于抵押品以及信用的。差別無非是信用如何體現(xiàn)操漠，比如用擔保公司做增信或是拿應收賬款做抵押收津；或者抵押品的量級或?qū)傩杂兴兓?/p>
在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，風控的特點有所變化颅夺，當然只是說方式有所變化本質(zhì)上還是金融，這些變化是互聯(lián)網(wǎng)金融的特點決定的蛹稍“苫疲互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，或者說目前的特點在于其資產(chǎn)端的資產(chǎn)基本上都是銀行或大型機構(gòu)不愿意做的（基金代銷類除外）或者是銀行做起來投入產(chǎn)出比太低的唆姐。這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的風控要有創(chuàng)新的方法拗慨，我把這些創(chuàng)新的點總結(jié)如下：
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的風控數(shù)據(jù)來源更加互聯(lián)網(wǎng)化。傳統(tǒng)金融的風控是基于一種運行多年的成熟模式的奉芦。在那個時代所有的貸款基本都需要線下面談赵抢，這種審核更加依賴審核員的經(jīng)驗以及成熟可靠的制度。但在大數(shù)據(jù)時代声功，我們越來越可以假設我們的貸款人是具有互聯(lián)網(wǎng)屬性的烦却，他必然會在互聯(lián)網(wǎng)中留痕∠劝停或者在電商平臺其爵，或者在社交平臺，或者在運營商的數(shù)據(jù)庫中等等伸蚯，這些信息的留痕為為我們認識客戶提供了有效的支撐摩渺。目前很多平臺都已經(jīng)上線了類似的互聯(lián)網(wǎng)化審核功能，只是由于數(shù)據(jù)可信度問題剂邮，數(shù)據(jù)維度問題甚至是數(shù)據(jù)分析問題摇幻，起到的作用還是輔助的，并未能夠完全自動化作業(yè)挥萌。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的風控審核更加“安靜”绰姻。傳統(tǒng)金融中，客戶在銀行貸款時需要填寫一大堆的資料引瀑，客戶覺得理所當然龙宏。同時銀行還會給你的七大姑八大姨打電話，以側(cè)面了解你的各種狀況伤疙。即便如此银酗，銀行的審核通過率依然不高辆影。拋開通過率不說，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其面向C端客戶的風控審核黍特，為了提升客戶的體驗降低國人在借款時感到的“尷尬”蛙讥，所以都會做的盡量“安靜”∶鹬裕客戶只需要填寫少量的一些信息次慢，就可以獲得不少的貸款，當然客戶填寫的資料越詳細翔曲，獲得的貸款額度也就越高迫像。要做到盡量“安靜”，除了上面提到的互聯(lián)網(wǎng)化的數(shù)據(jù)支撐以外瞳遍，還要做到實時的大數(shù)據(jù)行為分析闻妓。通過客戶填寫資料的速度，打開主頁到借款畫面所花費的時間等等操作行為掠械，即可對用戶進行畫像由缆，并結(jié)合其他數(shù)據(jù)進行授信。這樣的做法猾蒂，國內(nèi)已經(jīng)有平臺在使用均唉，但效果不得而知，因為沒有平臺愿意把這部分成果的細節(jié)共享出來肚菠。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的風控審核越來越線上化舔箭。這個應該是所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展方向，也沒什么好說的蚊逢，畢竟要做普惠金融限嫌，綠色金融都要依托于網(wǎng)絡。人們通過網(wǎng)絡时捌，通過音頻怒医，視頻，在線電子簽章等等數(shù)據(jù)流進行貸款的審核奢讨，申請稚叹。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融的風控發(fā)展依賴于物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。上面說的很多都是基于信用的拿诸，換成抵押貸款貌似就需要線下操作了扒袖。實際上，目前無論是做車貸亩码，房貸還是商品抵押都需要線下審核人員驗貨季率，評估。但隨著物聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展描沟，實物抵押貸款可以用物聯(lián)網(wǎng)技術解決貸后管理問題這個最麻煩的問題飒泻。因為實物抵押驗貨一直都不是難點鞭光，難點在于貸后如何保證貨品能夠在可控范圍之內(nèi)，物聯(lián)網(wǎng)技術為這個痛點提供了有效支撐泞遗。
互聯(lián)網(wǎng)金融的風控點以及貸款類型惰许，其實遠不止上面這些，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新也在不斷的發(fā)展史辙，我只是把我最近的一些體會記錄下來汹买。
順便說一句，寫完這段以后我發(fā)現(xiàn)我還是愛著我目前的工作的聊倔，雖然有點shit晦毙！
