?作者：慕容隨風(fēng)（江瀚） ? ?
自2013年起疟呐，大數(shù)據(jù)的理念日益成為“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)的主流理念，目前厌漂，除了大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)工程萨醒，也就是大數(shù)據(jù)收集、建模苇倡、處理等工作外富纸，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域囤踩，大數(shù)據(jù)似乎陷入了一種奇怪的悖論，作為信用大數(shù)據(jù)的芝麻信用尚未建立起足夠的公信力晓褪，被暗諷為“娛樂大數(shù)據(jù)”堵漱，而自詡數(shù)據(jù)來(lái)源真實(shí)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)卻陷入空有數(shù)據(jù)無(wú)處著手的尷尬境地，大數(shù)據(jù)對(duì)于金融到底什么涣仿？金融又如何應(yīng)用大數(shù)據(jù)勤庐？這些問(wèn)題值得進(jìn)一步的關(guān)注與思考。
一好港、金融企業(yè)的數(shù)據(jù)困局
? ? ? ? 對(duì)金融企業(yè)而言數(shù)據(jù)并不陌生愉镰，可以說(shuō)對(duì)于金融企業(yè)，數(shù)據(jù)構(gòu)成了企業(yè)最重要的核心之一钧汹，通過(guò)數(shù)據(jù)的分析可以設(shè)計(jì)出完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品丈探，新奇的金融工具，全面的信用模型等等拔莱，這些數(shù)據(jù)產(chǎn)品構(gòu)成了金融體系最近五十年來(lái)快速發(fā)展的基礎(chǔ)碗降。
? ? ? ? 但是進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之后，數(shù)據(jù)對(duì)于金融的價(jià)值正在發(fā)生改變塘秦，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依賴于客戶面對(duì)面交流讼渊，客戶偏好分析，客戶資產(chǎn)估值尊剔，客戶抵押管理等在內(nèi)的一系列結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)爪幻，正在被由媒體、傳感器赋兵、音頻笔咽、視頻搔预、互聯(lián)網(wǎng)行為信息等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融乃至物聯(lián)網(wǎng)金融的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)而改變霹期。
? ? ? ?由于長(zhǎng)期的金融傳統(tǒng)，讓大數(shù)據(jù)在金融中存在著錯(cuò)配拯田，擁有著更為先進(jìn)大數(shù)據(jù)分析工具的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)卻難以通過(guò)自身的數(shù)據(jù)分析能力取得足夠的信用保證历造。而使用結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)金融企業(yè)，又因?yàn)槠鋽?shù)據(jù)來(lái)源的互聯(lián)網(wǎng)化而遭到更多的挑戰(zhàn)船庇。
? ? ? ? 最顯著的例子就是在互聯(lián)網(wǎng)金融的資本籌集缺口依然較大的情況下吭产，傳統(tǒng)金融企業(yè)尤其是商業(yè)銀行出現(xiàn)了嚴(yán)重的壞賬現(xiàn)象，究其根源是基于大數(shù)據(jù)的信用體系出現(xiàn)了矛盾鸭轮，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的金融數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化分析方式臣淤，在產(chǎn)能過(guò)剩傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)下行的情況下難以有效控制傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的輕資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征又讓其難以在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中取得足夠的數(shù)據(jù)支持窃爷，數(shù)據(jù)分析方式的不匹配已經(jīng)成為制約金融發(fā)展的主要障礙邑蒋。
? ? ? ? 但傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)并不是沒有大數(shù)據(jù)來(lái)源姓蜂，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也不是缺乏結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析，雙方矛盾的根源在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)留存在各個(gè)不同的體系中医吊，難以被有效的提取和利用钱慢。舉例而言：信用卡作為人們最常見的信用消費(fèi)工具，其消費(fèi)數(shù)據(jù)往往具有著很強(qiáng)的可參考性卿堂，但是信用卡的交易數(shù)據(jù)與信用卡的征信數(shù)據(jù)卻被困于兩個(gè)完全互不歸屬的系統(tǒng)內(nèi)束莫，讓兩方的數(shù)據(jù)形成孤島。
? ? ? ?與此同時(shí)草描，具有行為數(shù)據(jù)分析能力的互聯(lián)網(wǎng)金融公司览绿，又無(wú)法用其數(shù)據(jù)產(chǎn)品對(duì)接現(xiàn)行的消費(fèi)金融體系。正是數(shù)據(jù)的孤島無(wú)端造成了大量的風(fēng)險(xiǎn)穗慕，但其最根源卻來(lái)自于傳統(tǒng)金融文化與互聯(lián)網(wǎng)金融文化的內(nèi)在沖突挟裂。正是數(shù)據(jù)孤島與金融文化的沖突導(dǎo)致了大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的步履維艱，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融結(jié)合的緊密揍诽，有效大數(shù)據(jù)體系正在構(gòu)建诀蓉。
? ? ? ? 所謂有效大數(shù)據(jù)，就是在實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源搜集的同時(shí)暑脆，將互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)對(duì)接渠啤，從而讓數(shù)據(jù)分析結(jié)構(gòu)能夠運(yùn)用于金融評(píng)分，實(shí)現(xiàn)信用體系構(gòu)建添吗。
? ? ?二沥曹、有效大數(shù)據(jù)對(duì)于金融體系的重構(gòu)
? ? ? ?面對(duì)著大數(shù)據(jù)的困局，需要的是從制度層面的數(shù)據(jù)壁壘打破碟联，通過(guò)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的有機(jī)結(jié)合妓美，最終實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的有效化。這個(gè)過(guò)程就像一個(gè)圍城鲤孵，傳統(tǒng)的金融在圍城的城中壶栋，互聯(lián)網(wǎng)金融在圍城的周圍游蕩，雙方對(duì)各方都無(wú)可奈何普监，但是大數(shù)據(jù)則是高懸于城上的數(shù)據(jù)之湖贵试，當(dāng)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)對(duì)接的時(shí)候，有效的大數(shù)據(jù)就會(huì)依托勢(shì)能一沖而下凯正，沖垮城墻的藩籬毙玻，最終重構(gòu)整個(gè)金融的體系。
? ? ? ? 一是有效大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融部門劃分廊散。每天24小時(shí)金融機(jī)構(gòu)的不同部門都在積累大量的數(shù)據(jù)資源桑滩，抵押貸款部門通過(guò)信貸了解其貸款客戶的海量數(shù)據(jù)。外匯允睹、債券运准、貨幣和股票等資本交易部門則從全球收集宏觀的交易信息往声，通過(guò)金融工程模型進(jìn)行金融創(chuàng)造。零售銀行部門則在借助信用卡戳吝、借記卡浩销、票據(jù)等多種渠道收集和分析客戶的實(shí)時(shí)信息√蓿互聯(lián)網(wǎng)金融部門通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)電商慢洋、社交、游戲等多種手段聚集非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)陆盘。
? ? ? ? ? 但是由于缺乏有效的大數(shù)據(jù)處理機(jī)制普筹，以及跨部門、跨企業(yè)的數(shù)據(jù)溝通范式隘马，各個(gè)金融體系內(nèi)形成了各自的孤島太防。隨著互聯(lián)網(wǎng)化的深入，這個(gè)數(shù)據(jù)難以在部門孤島中單獨(dú)存在酸员，數(shù)據(jù)的溢出正在成為現(xiàn)實(shí)蜒车，例如信貸、行為幔嗦、互聯(lián)網(wǎng)評(píng)分的相互連接已經(jīng)用企業(yè)正在嘗試酿愧，在中國(guó)阿里巴巴正在試圖打通數(shù)據(jù)的橋梁，形成全新的數(shù)據(jù)體系邀泉，從而影響整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的部門劃分嬉挡。
? ? ? ? 二是有效大數(shù)據(jù)打破客戶信息的壟斷。在傳統(tǒng)的金融體系內(nèi)部汇恤，商業(yè)銀行通過(guò)大量的人力物力投入庞钢，建立起自身的數(shù)據(jù)分析體系，從而解決交易過(guò)程中的信息不對(duì)稱難題因谎，但是這個(gè)數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)銀行的而言是寶貴且不可共享的基括。
? ? ? ? ? 但是，當(dāng)基于征信蓝角、社交阱穗、購(gòu)物等一系列的行為數(shù)據(jù)歸集之后，新的金融信息源模式開始構(gòu)建使鹅，金融客戶信息、交易價(jià)格信息昌抠、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展信息等開始共同影響金融產(chǎn)業(yè)鏈患朱，讓傳統(tǒng)金融體系在逐漸的放開其金融接口。招商銀行炊苫、民生銀行裁厅、中信銀行等先行的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始了與互聯(lián)網(wǎng)金融擊鼓的接觸冰沙，正在嘗試建立起有效大數(shù)據(jù)的共享體系，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于客戶信息的壟斷正在被有效大數(shù)據(jù)的洪流所打破执虹。
? ? ? ? 三是有效大數(shù)據(jù)加速了客戶需求創(chuàng)新拓挥。互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)可以借助社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的海量用戶與數(shù)據(jù)，記錄用戶群體的情緒袋励，但是卻缺乏用戶的金融能力分析侥啤，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)小數(shù)據(jù)的結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了金融對(duì)于普通消費(fèi)者的精準(zhǔn)化判斷茬故，和行為趨勢(shì)遞推預(yù)測(cè)盖灸，最終實(shí)現(xiàn)客戶需求層級(jí)的創(chuàng)新。
? ? ? ? ?例如保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶的社交行為磺芭，互聯(lián)網(wǎng)言論赁炎，網(wǎng)購(gòu)習(xí)慣，以及傳統(tǒng)的征信變化钾腺，為個(gè)人提供更具個(gè)性化的保單徙垫。甚至可以根據(jù)交通、天氣等情況放棒，分析客戶的行為習(xí)慣松邪，從而推出有利于安全駕駛的車險(xiǎn)產(chǎn)品。
? ? ? 三哨查、有效大數(shù)據(jù)對(duì)于金融文化的改造
? ? ? ?大數(shù)據(jù)不僅是一種工具逗抑，一種手段更是一種思維方式的創(chuàng)新，在中國(guó)金融界乃至互聯(lián)網(wǎng)金融界依然存在著一種根深蒂固的抵押文化寒亥，在資金融通的過(guò)程中嚴(yán)重依賴于抵押物邮府，正是由于抵押文化的存在讓信貸的思維方式變得更為簡(jiǎn)單粗暴，只要考慮抵押品的價(jià)值就不用考慮其他溉奕。但是中國(guó)金融真正缺乏的是信用體系的構(gòu)建褂傀。通過(guò)有效大數(shù)據(jù)體系的構(gòu)建，可以將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的壁壘打通加勤，金融體系正在加速量化仙辟。
? ? ? ? 互聯(lián)網(wǎng)金融將憑借其對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的天生優(yōu)勢(shì)，在法律所允許的范圍內(nèi)搜集信用評(píng)估所需的個(gè)體或群體信息鳄梅，將這些信息與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效對(duì)接叠国，從而完成了對(duì)每個(gè)人用戶的個(gè)人畫像。并通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)不斷更新用戶數(shù)據(jù)戴尸，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的自我生產(chǎn)和循環(huán)粟焊。從而讓金融服務(wù)從粗放式管理向精耕細(xì)作轉(zhuǎn)化，將抵押文化向信用文化轉(zhuǎn)型，最終實(shí)現(xiàn)金融文化的改造项棠。
? ? ?數(shù)據(jù)并不一定是萬(wàn)能的悲雳，但是結(jié)合傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)的有效大數(shù)據(jù)將會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮更加重要的作用。
